互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀分析概述目錄TOC\o"1-3"\h\u311851.1我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀 181661.1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模保持高速增長(zhǎng) 197501.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段 164411.2我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀 21.1我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀1.1.1互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模保持高速增長(zhǎng)2020年我國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布了人均可支配收入的數(shù)據(jù)，我國(guó)人均可支配收入已達(dá)32189元，較2013年增長(zhǎng)了13878元，CAGR為8.39%?？梢钥闯觯司芍涫杖氲脑黾犹岣吡巳藗兊纳钯|(zhì)量，人們消費(fèi)觀點(diǎn)也開(kāi)始發(fā)生變化，這將成為消費(fèi)金融規(guī)模不斷擴(kuò)大的堅(jiān)實(shí)基石，同時(shí)也為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。并且，從前瞻產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)來(lái)看，截至2018年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已達(dá)9.1萬(wàn)億元，相比2014年的187億元增長(zhǎng)了9萬(wàn)多億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)370%，2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融規(guī)模上漲到162925億元左右。當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)規(guī)模仍十分可觀并將繼續(xù)增長(zhǎng)，到2021年市場(chǎng)規(guī)模達(dá)33萬(wàn)億元左右。1.1.2互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)進(jìn)入規(guī)范發(fā)展階段2014年2月，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的第一款信用支付產(chǎn)品“京東白條”的出現(xiàn)，打響了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的前奏。次年4月，螞蟻金服推出了“螞蟻花唄”，同時(shí)蘇寧、唯品會(huì)等電商平臺(tái)相繼開(kāi)始大力布局互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展如日中天。2016年3月，中國(guó)人民銀行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)文，提出要加大對(duì)新消費(fèi)領(lǐng)域的金融支持，要求積極推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)信貸管理方式以及信貸產(chǎn)品開(kāi)發(fā)創(chuàng)新等政策措施盡快落實(shí)。在政策紅利的支持下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)開(kāi)啟了高速發(fā)展的黃金時(shí)代，然而行業(yè)中諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患也逐漸暴露出來(lái)，如金融犯罪、泄露個(gè)人信息等不合規(guī)經(jīng)營(yíng)行為。2017年國(guó)家著手整頓和規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)，出臺(tái)了一系列監(jiān)管政策來(lái)整治行業(yè)發(fā)展亂象：2017年6月，銀監(jiān)會(huì)與教育部等部委進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)校園網(wǎng)上借貸業(yè)務(wù)的整治，要求網(wǎng)上貸款機(jī)構(gòu)停止在校園開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)；11月，互金整治辦發(fā)布了特急文件，立即責(zé)令叫停批設(shè)新的網(wǎng)絡(luò)小貸公司。上至P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整頓整改、規(guī)范和整治現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)到商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)借貸行為管理再次升級(jí)，下至對(duì)于大數(shù)據(jù)違法行為的打擊、不法借貸和民間借貸利息的管控等均出臺(tái)相關(guān)監(jiān)管政策進(jìn)一步落實(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)逐漸走向了規(guī)范、健康、快速發(fā)展階段。未來(lái)，隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融政策和法律法規(guī)的逐步出臺(tái)和落實(shí)，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)金融行業(yè)也會(huì)越來(lái)越成熟，無(wú)相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)將很難在互聯(lián)網(wǎng)上開(kāi)展自己的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。照目前情況來(lái)看，行業(yè)的增速將會(huì)逐步放緩，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)集中度，合規(guī)開(kāi)展工作、強(qiáng)化風(fēng)控管理等將成為行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的指向標(biāo)。長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，行業(yè)市場(chǎng)規(guī)模及用戶規(guī)模將持續(xù)擴(kuò)大，行業(yè)將更加穩(wěn)定，行業(yè)發(fā)展前景越發(fā)明朗。1.2我國(guó)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)由2014年20565元提高到2021年30487元，年均增長(zhǎng)6.89%。雖然增速不如農(nóng)村居民高，但從人均消費(fèi)總支出來(lái)看，城鎮(zhèn)居民總支出2014年是農(nóng)村居民總支出的2.06倍左右，2021年縮小到1.87倍。從城鄉(xiāng)消費(fèi)差距的具體數(shù)據(jù)來(lái)看，2014年城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)支出比農(nóng)村居民多10579元，2021年擴(kuò)大到14148元，而且還有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)。20142015201620172018201920202021食品煙酒38854223449448185162534057846274衣著528572611567631677774755居住23312607290832043548364937993943生活用品及服務(wù)596642621688721765809874交通通信9181098124914521555181719031688教育文化娛樂(lè)937941100410711175135916151232醫(yī)療保健563736827867907101612101271其他用品及服務(wù)228236249243305320386302表12014年-2020年我國(guó)居民人均消費(fèi)支出情況（元）注：數(shù)據(jù)來(lái)源:我國(guó)統(tǒng)計(jì)局注：數(shù)據(jù)來(lái)源:我國(guó)統(tǒng)計(jì)局圖12014-2021年我國(guó)居民人均消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化情況由表1可以看出，我國(guó)居民的消費(fèi)水平正在逐步提高。2021我國(guó)居民食品消費(fèi)比2014年高2389元。由圖1可以看出，我國(guó)居民生存型消費(fèi)比重從2014的67.53%下降至2020年的61.6%，到2021年的67.1%；居民發(fā)展型消費(fèi)比重從2014的14.83%上升至2020年的19.1%，再下降到2021年的14.6%；居民享受型消費(fèi)比重從2014的17.64，經(jīng)過(guò)兩年的小幅度下降，在2017年從15.51％逐步上升至2021年18