民間借貸合同范本及風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)引言民間借貸是我國(guó)民間資本流通的重要渠道，在緩解中小企業(yè)融資難、滿足個(gè)人資金需求等方面發(fā)揮著不可替代的作用。但由于其“民間性”特征，實(shí)踐中存在合同不規(guī)范、利息約定違規(guī)、擔(dān)保措施無(wú)效、維權(quán)困難等問(wèn)題，易引發(fā)糾紛。據(jù)最高人民法院統(tǒng)計(jì)，2022年全國(guó)法院受理民間借貸案件約120萬(wàn)件，其中因合同條款缺失、風(fēng)險(xiǎn)防范不到位導(dǎo)致的敗訴案件占比超30%。本文結(jié)合《民法典》《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》（2020年修正）等法律法規(guī)，提供規(guī)范的民間借貸合同范本，并針對(duì)實(shí)踐中常見(jiàn)風(fēng)險(xiǎn)，提煉10大風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)，助力當(dāng)事人防范糾紛、保障債權(quán)實(shí)現(xiàn)。一、民間借貸合同范本（2023版）說(shuō)明：本范本適用于自然人之間、自然人與法人/非法人組織之間的民間借貸，條款涵蓋核心要素，可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。民間借貸合同合同編號(hào)：__________簽訂日期：__________1.當(dāng)事人基本信息出借人（甲方）：____________________身份證號(hào)碼/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：__________住址/住所地：__________________________聯(lián)系方式：____________________________借款人（乙方）：____________________身份證號(hào)碼/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：__________住址/住所地：__________________________聯(lián)系方式：____________________________保證人（丙方，可選）：________________身份證號(hào)碼/統(tǒng)一社會(huì)信用代碼：__________住址/住所地：__________________________聯(lián)系方式：____________________________2.借款金額及交付方式（1）甲方向乙方提供借款本金人民幣_(tái)_____元（大寫：______）。（2）交付方式：□銀行轉(zhuǎn)賬（乙方賬戶：______，開(kāi)戶行：______）；□現(xiàn)金（乙方出具收條，附后）。（3）本合同自甲方實(shí)際交付借款本金之日起生效。3.借款利息及計(jì)算方式（1）借期內(nèi)利息：雙方約定年利率為_(kāi)_____%（注：不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的4倍，如2023年10月LPR為3.45%，則上限為13.8%）。（2）利息計(jì)算方式：利息=本金×年利率×借款期限（不足一年的，按實(shí)際天數(shù)計(jì)算，公式：利息=本金×年利率×實(shí)際天數(shù)/360）。（3）付息方式：□按月支付（每月______日）；□到期一次性支付。（4）逾期利息：乙方未按約定期限還款的，逾期部分按年利率______%（不超過(guò)LPR四倍）計(jì)算利息，直至還清為止。4.借款期限借款期限自______年______月______日起至______年______月______日止。5.還款方式□一次性還本付息（到期日償還全部本金及利息）；□分期還本付息（每______個(gè)月償還本金______元，利息隨本金逐期支付）。6.借款用途乙方承諾將借款用于____________________（如“生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”“購(gòu)買房屋”等合法用途），不得用于違法活動(dòng)（如賭博、販毒等）。7.擔(dān)保條款（可選）（1）抵押擔(dān)保（若有）：乙方以其所有的____________________（如房產(chǎn)、車輛，需注明具體信息：房產(chǎn)地址、房產(chǎn)證號(hào)；車輛品牌、車牌號(hào)）提供抵押擔(dān)保，擔(dān)保范圍包括本金、利息、違約金、律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。雙方應(yīng)在本合同簽訂后______日內(nèi)到相關(guān)部門辦理抵押登記（房產(chǎn)到不動(dòng)產(chǎn)登記中心，車輛到車管所），抵押權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。（2）質(zhì)押擔(dān)保（若有）：乙方以其所有的____________________（如股權(quán)、存單，需注明具體信息：股權(quán)所在公司名稱、股權(quán)比例；存單開(kāi)戶行、賬號(hào)）提供質(zhì)押擔(dān)保，擔(dān)保范圍同上。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，乙方應(yīng)于本合同簽訂后______日內(nèi)將質(zhì)押物交付甲方；權(quán)利質(zhì)押的，應(yīng)辦理質(zhì)押登記（股權(quán)到市場(chǎng)監(jiān)管部門，存單到銀行）。（3）保證擔(dān)保（若有）：丙方自愿為乙方的債務(wù)提供連帶責(zé)任保證（注：一般保證有先訴抗辯權(quán)，建議選連帶責(zé)任保證），擔(dān)保范圍同上，保證期間為借款期限屆滿之日起2年（注：若未約定，保證期間為6個(gè)月）。8.違約責(zé)任（1）乙方未按約定用途使用借款的，甲方有權(quán)提前收回借款，并要求乙方支付______%（不超過(guò)LPR四倍）的違約金。（2）乙方未按約定期限還款的，應(yīng)按本合同第3條第（4）項(xiàng)支付逾期利息，并承擔(dān)甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)、保全費(fèi)、差旅費(fèi)等費(fèi)用（注：需明確費(fèi)用由乙方承擔(dān)，避免后續(xù)爭(zhēng)議）。9.爭(zhēng)議解決方式本合同履行過(guò)程中發(fā)生的爭(zhēng)議，由雙方協(xié)商解決；協(xié)商不成的，按以下第______種方式解決：（1）向甲方所在地有管轄權(quán)的人民法院起訴（注：建議選甲方所在地，便于維權(quán)）；（2）提交____________________仲裁委員會(huì)（注：需明確仲裁委員會(huì)名稱，如“北京仲裁委員會(huì)”）仲裁，仲裁裁決為終局裁決，對(duì)雙方均有約束力。10.其他條款（1）本合同自雙方簽字（或蓋章）并交付借款本金之日起生效。（2）本合同一式______份，甲、乙、丙（若有）各方各執(zhí)一份，具有同等法律效力。（3）未盡事宜，可由雙方另行簽訂補(bǔ)充協(xié)議，補(bǔ)充協(xié)議與本合同具有同等法律效力。出借人（甲方）簽字/蓋章：____________________借款人（乙方）簽字/蓋章：____________________保證人（丙方，若有）簽字/蓋章：____________________附件：1.乙方身份證復(fù)印件（或營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件）；2.借款交付憑證（轉(zhuǎn)賬記錄/收條）；3.擔(dān)保財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明（如房產(chǎn)證、車輛登記證）。二、民間借貸風(fēng)險(xiǎn)防范要點(diǎn)（10大核心）1.主體資格審查：防“身份造假”與“償債能力不足”核實(shí)身份信息：要求對(duì)方提供身份證/營(yíng)業(yè)執(zhí)照原件核對(duì)，留存復(fù)印件（自然人需核對(duì)身份證有效期，法人需核對(duì)營(yíng)業(yè)執(zhí)照是否年檢）。警惕“冒名借款”：若為法人借款，需確認(rèn)簽字人是否為法定代表人（可通過(guò)“國(guó)家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢），并要求加蓋法人公章（避免個(gè)人冒用法人名義借款）。2.利息約定：守“法定上限”避“無(wú)效風(fēng)險(xiǎn)”利息上限：根據(jù)《民間借貸司法解釋》，借款利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期LPR的4倍（如2023年10月LPR為3.45%，則上限為13.8%）。超過(guò)部分的利息，法院不予支持。避免“砍頭息”：不得預(yù)先在本金中扣除利息（如借款10萬(wàn)，預(yù)先扣除1萬(wàn)利息，實(shí)際交付9萬(wàn)，則本金按9萬(wàn)計(jì)算）。明確利息類型：區(qū)分“借期內(nèi)利息”與“逾期利息”，兩者均可約定，但總和不得超過(guò)LPR四倍（如借期內(nèi)利率12%，逾期利率可約定13.8%，但總和不得超過(guò)13.8%）。3.款項(xiàng)交付：留“書面憑證”破“口頭爭(zhēng)議”優(yōu)先轉(zhuǎn)賬交付：通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬、微信/支付寶轉(zhuǎn)賬（需備注“借款本金”），留存轉(zhuǎn)賬記錄（截圖需包含對(duì)方賬戶信息、轉(zhuǎn)賬金額、時(shí)間）?，F(xiàn)金交付需寫收條：若因特殊原因需現(xiàn)金交付，要求乙方出具收條（格式：“今收到甲方出借的現(xiàn)金人民幣_(tái)_____元（大寫：______），用于______（借款用途），借款期限自______年______月______日至______年______月______日。收款人：______，身份證號(hào)：______，日期：______”）。注意“交付事實(shí)”舉證：根據(jù)《民法典》第六百七十九條，自然人之間的借款合同“自貸款人提供借款時(shí)成立”。若未留存交付憑證，乙方可能否認(rèn)收到借款，甲方將承擔(dān)舉證不能的風(fēng)險(xiǎn)。4.擔(dān)保措施：做“有效登記”防“擔(dān)保落空”抵押擔(dān)保：需辦理抵押登記（房產(chǎn)到不動(dòng)產(chǎn)登記中心，車輛到車管所），否則抵押權(quán)未設(shè)立（如甲方僅持有房產(chǎn)證，未辦理登記，乙方將房產(chǎn)出售給第三人，甲方無(wú)法優(yōu)先受償）。質(zhì)押擔(dān)保：動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押需交付質(zhì)押物（如乙方以車輛質(zhì)押，需將車輛交付甲方占有）；權(quán)利質(zhì)押需辦理質(zhì)押登記（如股權(quán)質(zhì)押到市場(chǎng)監(jiān)管部門，存單質(zhì)押到銀行），否則質(zhì)押權(quán)未設(shè)立。保證擔(dān)保：明確“連帶責(zé)任保證”（若未約定，視為一般保證），并約定保證期間（建議為2年，若未約定，保證期間為6個(gè)月，超過(guò)期間保證人不再承擔(dān)責(zé)任）。5.借款用途：明“合法用途”避“合同無(wú)效”明確用途：在合同中約定借款用途（如“用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)”“購(gòu)買房屋”），避免用于違法活動(dòng)（如賭博、販毒）。用途違法的后果：根據(jù)《民法典》第一百五十三條，若借款用于違法活動(dòng)，合同可能被認(rèn)定為無(wú)效，甲方的本金可能無(wú)法收回（如乙方用借款賭博，法院可能判決乙方返還本金，但利息不予支持）。6.違約責(zé)任：定“明確條款”降“維權(quán)成本”明確逾期利息：約定逾期利息的計(jì)算方式（如“逾期部分按年利率13.8%計(jì)算”），避免使用“高額違約金”（如“逾期每日支付1%的違約金”，超過(guò)LPR四倍的部分無(wú)效）。明確費(fèi)用承擔(dān)：約定“乙方承擔(dān)甲方為實(shí)現(xiàn)債權(quán)而支付的律師費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用”（需保留律師費(fèi)發(fā)票、訴訟費(fèi)繳費(fèi)憑證，否則法院可能不支持）。7.爭(zhēng)議解決：選“有利管轄”提“維權(quán)效率”優(yōu)先選甲方所在地法院：根據(jù)《民事訴訟法》第二十四條，因合同糾紛提起的訴訟，由“被告住所地”或“合同履行地”人民法院管轄。而“合同履行地”為“接收貨幣一方所在地”（即甲方所在地），因此約定“甲方所在地法院管轄”，可避免到乙方所在地起訴的麻煩。仲裁需明確委員會(huì)：若選仲裁，需明確仲裁委員會(huì)名稱（如“北京仲裁委員會(huì)”），否則仲裁條款無(wú)效（如“提交仲裁委員會(huì)仲裁”，未明確名稱，法院將受理案件）。8.訴訟時(shí)效：及時(shí)“主張權(quán)利”防“勝訴權(quán)喪失”訴訟時(shí)效期間：根據(jù)《民法典》第一百八十八條，向人民法院請(qǐng)求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時(shí)效期間為3年（從借款期限屆滿之日起計(jì)算）。中斷時(shí)效的方式：若乙方未按時(shí)還款，甲方可通過(guò)發(fā)送催款函（需留存快遞底單）、讓乙方寫還款承諾等方式中斷時(shí)效（時(shí)效從中斷之日起重新計(jì)算3年）。9.合同保管：存“完整證據(jù)”防“舉證不能”保管好合同及附件：留存借款合同、轉(zhuǎn)賬記錄、收條、擔(dān)保財(cái)產(chǎn)權(quán)屬證明、催款函等證據(jù)（建議掃描成電子檔備份，避免原件丟失）。避免“修改合同”：若需變更合同條款（如延長(zhǎng)借款期限），應(yīng)簽訂補(bǔ)充協(xié)議（雙方簽字/蓋章），避免在原合同上涂改（涂改部分可能被認(rèn)定為無(wú)效）。10.警惕“高利誘惑”：拒“違法利息”防“血本無(wú)歸”遠(yuǎn)離“高利貸”：若對(duì)方承諾“年利率20%以上”，需警惕（超過(guò)LPR四倍的部分無(wú)效）。實(shí)踐中，高利貸往往伴隨暴力催收“套路貸”等違法情形，易引發(fā)人身安全風(fēng)險(xiǎn)。拒絕“砍頭息”：若對(duì)方要求“預(yù)先扣除利息”（如借款10萬(wàn)，扣除2萬(wàn)利息，實(shí)際交付8萬(wàn)），需拒絕（本金按8萬(wàn)計(jì)算，利息按8萬(wàn)計(jì)算）。結(jié)語(yǔ)民間借貸