目錄參考文獻(xiàn)PAGE29一、導(dǎo)論（一）選題背景、問題提出和研究意義1.選題背景近些年來，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展非常迅速?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)槠渥陨肀憬荨⒏咝А⒌统杀镜葍?yōu)勢(shì)，迅速獲得了大量的年輕代的用戶青睞。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和金融創(chuàng)新的不斷進(jìn)步，作為一種新興金融形態(tài)的互聯(lián)網(wǎng)金融正逐漸改變著傳統(tǒng)的金融格局?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來的各種變化給城市性商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)帶來了新的發(fā)展例如融資途徑和服務(wù)方式，但是也帶來了了許多新的，未知的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)。在我國(guó)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，城市商業(yè)經(jīng)營(yíng)面臨著很多方面的風(fēng)險(xiǎn)如市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、消費(fèi)需求變化、成本控制等問題。互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響研究也具有重要的現(xiàn)實(shí)意義和研究?jī)r(jià)值。通過深入研究互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)和特點(diǎn)，分析其對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的具體影響，可以為城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供理論支持和實(shí)踐指導(dǎo)。2.問題提出在互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響選題背景的基礎(chǔ)上，城市性商業(yè)銀行應(yīng)該努力去研究和發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)其自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響，能夠有效及時(shí)的幫助制定一些風(fēng)險(xiǎn)管理措施和方法。從追求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的角度來看，要提高城商行抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，保證其業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。因此，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)制，可以幫助城市性商業(yè)銀行更好地把握市場(chǎng)機(jī)遇，有效應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，為政府監(jiān)管部門提供決策參考，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)管理健康協(xié)調(diào)發(fā)展?；谏鲜鲆约斑x題背景可以提出的具體問題：由互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來了哪些具體的風(fēng)險(xiǎn)？互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及未來趨勢(shì)會(huì)對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局帶來何種方向的變化？互聯(lián)網(wǎng)金融給城市商業(yè)銀行帶來的快速發(fā)展和創(chuàng)新會(huì)對(duì)監(jiān)管部門帶來什么樣的挑戰(zhàn)和影響？3.研究意義(1)理論意義首先，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給城市商業(yè)銀行帶來了更多的渠道和方式來拓展業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使城市商業(yè)銀行可以實(shí)現(xiàn)如線上服務(wù)，移動(dòng)支付，網(wǎng)絡(luò)借貸等的多種業(yè)務(wù)模式，充分地拓展了城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)渠道和范圍。但是與此同時(shí)，這些帶來的新的經(jīng)營(yíng)范圍和渠道也會(huì)給城市商業(yè)銀行帶來新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等等。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式和競(jìng)爭(zhēng)格局也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。我們傳統(tǒng)的城市商業(yè)銀行面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)壓力，就要求其必須轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)策略和提升金融科技能力來保持自身的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而這種保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的過程中也會(huì)導(dǎo)致新的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，如技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的發(fā)展和監(jiān)管政策產(chǎn)生了重要影響。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和創(chuàng)新給監(jiān)管部門帶來了很大的挑戰(zhàn)，他們需要不斷調(diào)整監(jiān)管政策和監(jiān)管手段，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的變革。在這個(gè)過程中，城市商業(yè)銀行也面臨著更加復(fù)雜和嚴(yán)峻的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和監(jiān)管要求，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和提升風(fēng)險(xiǎn)防控水平。(2)現(xiàn)實(shí)意義相對(duì)城市性商業(yè)銀行而言,互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展是具有雙面性的，就好比一把雙刃劍，既有積極也有消極影響，既是對(duì)城市商業(yè)銀行一種新的考驗(yàn)方式，也是絕無僅有的機(jī)遇，城市商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)會(huì)充分利用這樣難逢的機(jī)會(huì)，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來新業(yè)態(tài)的機(jī)遇，積極探索，努力應(yīng)對(duì)，同時(shí)降低發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)。本篇論文以分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)，提出了城市商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略。因此本論文的實(shí)踐研究意義在于對(duì)一些城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有著指導(dǎo)意義；其次是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的各個(gè)金融平臺(tái)金融有一定的借鑒價(jià)值和警示作用；同時(shí)能夠?qū)ξ覈?guó)的相關(guān)金融監(jiān)管部門監(jiān)管起到啟示教育的作用。（二）研究框架和研究方法1.研究框架通過采用文獻(xiàn)回顧和理性分析的方法，深入探討包括信貸風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)等互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響，同時(shí)通過案例來探索城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，并探索其風(fēng)險(xiǎn)管理的新模式具體如以下思維框架所示：圖1-1思維框架圖2.研究方法首先，通過文獻(xiàn)綜述法（在查閱圖書館，知網(wǎng)及維普等相關(guān)網(wǎng)站之后，收集大量有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)研究的文獻(xiàn)資料，并建立本文前期的研究框架），對(duì)國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究成果進(jìn)行梳理和評(píng)價(jià)，明確了研究的出發(fā)點(diǎn)和依據(jù)。其次，通過文獻(xiàn)回顧和理論分析，深入探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的影響機(jī)制。在此基礎(chǔ)上，運(yùn)用案例分析方法，通過收集相關(guān)城市商業(yè)銀行與經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的案例，對(duì)城市商業(yè)銀行的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分分析，深入探討其中互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的具體影響，最后提出針對(duì)性的政策建議，為城市性商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理與創(chuàng)新提供參考。3.創(chuàng)新點(diǎn)本篇論文嘗試突破傳統(tǒng)相關(guān)研究展現(xiàn)的局限，來達(dá)到以下創(chuàng)新效果:①?gòu)娜碌囊暯菍徱暬ヂ?lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系，深入挖掘其內(nèi)在作用機(jī)制。②在結(jié)合實(shí)際案例和資料的基礎(chǔ)上，通過閱讀大量文獻(xiàn)和資料，使本篇論文的研究結(jié)論更符合實(shí)際情況，更具有實(shí)踐意義和指導(dǎo)價(jià)值。二、文獻(xiàn)綜述（一）國(guó)外文獻(xiàn)綜述這些年以來伴隨著科技的進(jìn)步和互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，互聯(lián)網(wǎng)金融在全球范圍內(nèi)飛速發(fā)展，同時(shí)也深刻影響了傳統(tǒng)的金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)。在仔細(xì)研究國(guó)外關(guān)于城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的模式和風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)文獻(xiàn)之后，本論文發(fā)現(xiàn)不少國(guó)外學(xué)者針對(duì)這一現(xiàn)象進(jìn)行了廣泛而深入的研究，并探討了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的具體影響。首先在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和與傳統(tǒng)金融的關(guān)系方面，DandanXiao（2017）指出了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別。FayaoWang;HengxinJin（2024）的研究指出，指出互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)無限擴(kuò)張的嚴(yán)重性,同時(shí)如果弱化管理可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重后果,甚至造成管理癱瘓。而互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身“普惠”的特征有效地解決了傳統(tǒng)金融的不足。但與傳統(tǒng)金融相比,互聯(lián)網(wǎng)金融中的風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜,傳播速度更快,破壞性更大,影響范圍更全面。YutingLiu（2023）的研究表明，傳統(tǒng)金融市場(chǎng)難以覆蓋的長(zhǎng)尾市場(chǎng)被互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性，共享性和開放性所緩解和解決，但是監(jiān)管也因?yàn)閭鹘y(tǒng)金融市場(chǎng)主體結(jié)構(gòu)而產(chǎn)生了影響。應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì),結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的困境,制定適合互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管制度,達(dá)到鼓勵(lì)創(chuàng)新和控制風(fēng)險(xiǎn)的雙重目的。而在如何發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融方面，TingWang（2023）則指出可以依托大數(shù)據(jù)征信和互聯(lián)網(wǎng)金融管控的相關(guān)法律制度,形成完整的大數(shù)據(jù)征信保護(hù)體系,促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。其次在互聯(lián)網(wǎng)金融和城市商業(yè)銀行的關(guān)系方面，YangYile;LuanJieting（2023）的研究表明金融機(jī)構(gòu)和大健康產(chǎn)業(yè)公司之間的合作是必不可少的，尤其是在在監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)控制和創(chuàng)新等領(lǐng)域。HuananLi（2023）指出，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)所帶動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)浪潮對(duì)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了巨大沖擊，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)方式和盈利方式都遭受了沖擊,商業(yè)銀行必須采取一系列的對(duì)策來維護(hù)自己的地位。同樣的，MingPang;YaoLiu;ShaWu;HuiWang（2023）明確表示城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)因互聯(lián)網(wǎng)金融而加劇。ZhangBingqiu（2022）也表明了互聯(lián)網(wǎng)新經(jīng)濟(jì)模式的出現(xiàn)給人們的生活帶來便利的同時(shí),也在很大程度上沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行應(yīng)該如何發(fā)展方面:ZhaoKun;PiJiaming;ZhangTao（2022）指出，銀行創(chuàng)新效率因其自身的類型不同而不同:創(chuàng)新效率最高的是股份制商業(yè)銀行,創(chuàng)新效率最低的一般是農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行應(yīng)克服自身在信息技術(shù)創(chuàng)新能力方面的不足,提高創(chuàng)新效率。TailinZhu（2020）指出，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下,為了促進(jìn)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,需要加強(qiáng)商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新,滿足當(dāng)前信息時(shí)代的發(fā)展需求。YanMeiling（2021）的研究建議,監(jiān)管部門應(yīng)建立適合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的綜合監(jiān)管模式,完善法律和監(jiān)管體系,完善信用信息系統(tǒng)和信息披露制度,加強(qiáng)投資者教育。（二）國(guó)內(nèi)文獻(xiàn)綜述在“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展方面，趙丹;張紅英（2015）認(rèn)為經(jīng)濟(jì)能夠平穩(wěn)運(yùn)行，互聯(lián)網(wǎng)金融穩(wěn)定發(fā)展以及金融監(jiān)管發(fā)揮力量，二者不可或缺。王丹丹（2015）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有重大意義，打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方式，但也帶來了例如金融機(jī)構(gòu)脫媒等挑戰(zhàn)。莫易嫻（2014）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)逐步興起的同時(shí)引發(fā)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)脫媒的情況。吳曉求（2015）認(rèn)為,金融結(jié)構(gòu)變革和金融效率提升依賴與互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間的相互競(jìng)爭(zhēng)。宮建華;周遠(yuǎn)祎（2019）指出我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融正在進(jìn)入大步創(chuàng)新階段，但是由于無序競(jìng)爭(zhēng)等問題，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也暴露出了很多問題，急需改進(jìn)。在關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”帶來的風(fēng)險(xiǎn)研究方面，劉英，羅明雄（2013）介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融及其發(fā)展歷程,分析了互聯(lián)網(wǎng)金融模式,并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)展開了討論。楊群華（2013）認(rèn)為，我國(guó)需要建立健全各種體系來防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和城市商業(yè)銀行二者之間的關(guān)系研究方面:龔明華（2014）的研究表明互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的銀行業(yè)之間是相互促進(jìn)、相互補(bǔ)充又相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。郭品;沈悅（2015）的研究和翁志超;顏美玲（2019）的研究均指出，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)被互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊加劇，同時(shí)又在不同類型的商業(yè)銀行中表現(xiàn)出不同的反應(yīng)。尹建中，胡巧玲（2023）認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，城市商業(yè)銀行無論是在數(shù)據(jù)運(yùn)用、金融業(yè)務(wù)，還是服務(wù)模式方面所面臨的問題都顯而易見。宮曉林（2013）認(rèn)為，短時(shí)期內(nèi)看不出來互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式和盈利的影響，但是從長(zhǎng)遠(yuǎn)立足，商業(yè)銀行尋求新發(fā)展還需探索和借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展。而從另一個(gè)方面來說，要想持續(xù)健康發(fā)展，離不開互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身自律和創(chuàng)新，以及加固系統(tǒng)安全建設(shè)。李新洋（2024）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行所提供的業(yè)務(wù)既具有相似性，也具有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展而不斷進(jìn)步，使得商業(yè)銀行這一傳統(tǒng)金融中介的主導(dǎo)地位開始發(fā)生動(dòng)搖。商業(yè)銀行應(yīng)積極從自身三種業(yè)務(wù)中尋求發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的影響方面，可以說是機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，互聯(lián)網(wǎng)金融在自身發(fā)展影響了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來了新的發(fā)展方向:黃哲芳（2023）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，農(nóng)村商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)受到明顯沖擊，傳統(tǒng)營(yíng)銷模式難以繼續(xù)維持，商業(yè)銀行必須根據(jù)市場(chǎng)變化作出相應(yīng)改變，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利地位。李常洪;王佳洛;龔睿韜（2023）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融制度的無序擴(kuò)張給傳統(tǒng)銀行帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)，尤其是缺乏服務(wù)創(chuàng)新和經(jīng)營(yíng)成本高的方面。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該尋求合作模式，這樣能夠幫助消除金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)可以提高金融產(chǎn)品的服務(wù)水平，也能夠提高消費(fèi)者效用。李一佼（2023）認(rèn)為，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和人們的社會(huì)財(cái)富不斷積累，消費(fèi)者越來越多通過購(gòu)買金融產(chǎn)品來增加收入，同時(shí)也不再滿足于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)方式和銷售模式，商業(yè)銀行需要打破市場(chǎng)同行，其他金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的競(jìng)爭(zhēng)和不斷擠壓，通過精準(zhǔn)的營(yíng)銷策略和創(chuàng)新能力提升企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，努力滿足客戶需求。在關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”和“商業(yè)銀行”二者之間如何發(fā)展，二者之間的沖突是否不可調(diào)和問題，以及二者未來發(fā)展前景是否看好方面，賈盾，韓昊哲（2023）認(rèn)為，金融科技發(fā)展不會(huì)影響到商業(yè)銀行存款規(guī)模增長(zhǎng)。柳忠宏（2023）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展是相互促進(jìn)的。盧思霖（2023）認(rèn)為，疫情的產(chǎn)生推動(dòng)和提高了互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)銀行業(yè)的雙向交流效率，也加快了我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)的市場(chǎng)化速度，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)理財(cái)產(chǎn)品專業(yè)化大大提高。有互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)這個(gè)有力支撐我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融最終會(huì)走向更專業(yè)和開放的融合發(fā)展之路。徐鵬程（2024）分析了金融科技對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利能力的積極影響和消極影響，在此基礎(chǔ)上提出了提升盈利能力的對(duì)策。邱峰（2015）認(rèn)為，銀行中介功能由于互聯(lián)網(wǎng)金融引發(fā)的各種問題被逐步邊緣化,中間業(yè)務(wù)受到替代,面臨客戶流失、業(yè)務(wù)萎縮的危險(xiǎn),傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。商業(yè)銀行應(yīng)采取多種有效措施,迎接互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起。梁璋，沈凡（2013）提出了新金融的模式下推動(dòng)我國(guó)金融業(yè)和商業(yè)共同全面升級(jí)的方法。在面對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融帶來什么樣的的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，以及商業(yè)銀行應(yīng)該如何采取措施方面:楊才然;王寧（2015）的研究指出風(fēng)險(xiǎn)管控是金融業(yè)的核心，商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)候要注意風(fēng)險(xiǎn)的防控。馮娟娟（2013）指出，商業(yè)銀行應(yīng)該通過努力和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)尋求合作共贏，同時(shí)注意客戶體驗(yàn)感受，培養(yǎng)創(chuàng)新型人才，提高自身科技水平來提高自身的競(jìng)爭(zhēng)能力。袁博，李永剛，張逸龍（2013）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅有效擴(kuò)充了傳統(tǒng)金融，同時(shí)也會(huì)推動(dòng)提升我國(guó)的金融效率。互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)——“泛金融化”和“全智能化”，商業(yè)銀行要通過發(fā)展創(chuàng)新型服務(wù)，創(chuàng)新服務(wù)渠道和平臺(tái)發(fā)展模式來站穩(wěn)腳跟，應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)。薛瑞芬（2023）認(rèn)為，城市商業(yè)銀行應(yīng)該摒棄傳統(tǒng)預(yù)算方式，采用全面預(yù)算管理方法，改善當(dāng)前財(cái)務(wù)管理困境，實(shí)現(xiàn)管理優(yōu)化，幫助商業(yè)銀行突破管理困境，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。（三）文獻(xiàn)評(píng)述目前，無論是國(guó)內(nèi)還是國(guó)外相關(guān)文獻(xiàn)研究方面，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響進(jìn)行詳細(xì)具體研究的文獻(xiàn)較少。通過大量翻閱和查找相關(guān)的資料可以得知，國(guó)外學(xué)者普遍認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生了比較顯著的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，給城市商業(yè)銀行帶來了巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字化和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)由于能夠提供更加低廉的成本和更高效率的金融服務(wù)，吸引了大量年輕用戶。互聯(lián)網(wǎng)金融吸引大量客流量的這一趨勢(shì)會(huì)使城市商業(yè)銀行面臨客戶流失、市場(chǎng)份額下降等的風(fēng)險(xiǎn)。為了應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，防范金融危機(jī)，城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，提高自身的技術(shù)水平和信息安全防護(hù)措施，同時(shí)與監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持密切溝通，共同推動(dòng)金融業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。國(guó)內(nèi)方面，目前對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)金融”還沒有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)界定，但可以肯定的是互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新興金融發(fā)展方式，在這一新的發(fā)展領(lǐng)域?yàn)閭鹘y(tǒng)金融發(fā)展提供了許多新的發(fā)展方式和發(fā)展方向，在我國(guó)目前關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念的理解中，謝平、鄒傳偉（2012）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是另外一種金融融資模式。但與傳統(tǒng)的融資模式相比較而言，互聯(lián)網(wǎng)融資的模式有許多的優(yōu)點(diǎn)，例如高效的效率，低廉的交易成本和豐富的信息量。而在關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念中的特性方面，譚天文（2012）認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式和傳統(tǒng)金融發(fā)展模式相較而言，傳統(tǒng)金融擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和專業(yè)服務(wù)人員，而互聯(lián)網(wǎng)金融則是用例如智能手機(jī)軟件等各種渠道進(jìn)行服務(wù)，在支付方面，傳統(tǒng)金融使用現(xiàn)鈔和電子賬戶二者相結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)金融則全面電子化，不使用現(xiàn)鈔進(jìn)行流通。李繼尊（2015）認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)在于低成本，高效率和服務(wù)便捷，同時(shí)也具有能夠緩解信息不對(duì)稱的核心競(jìng)爭(zhēng)力。但同時(shí)也有風(fēng)險(xiǎn)和憂患，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管要學(xué)會(huì)趨利避害，促進(jìn)這一新生事物健康發(fā)展。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融也給商業(yè)銀行帶來了無法忽視的影響，但這些影響不全是消極的，城市商業(yè)銀行應(yīng)該充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，創(chuàng)新自身服務(wù)，努力與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)合作中尋求共贏。但在關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)影響研究的具體方面，我國(guó)目前研究較少，曾憲明(2003)在《廣東農(nóng)工商職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)》中探究了農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)因素，但文章中并沒有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響積極研究。李群松(1995)在《北方經(jīng)貿(mào)》中論述了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)管理，但未具體研究互聯(lián)網(wǎng)金融在其中的角色，因此目前國(guó)內(nèi)相關(guān)研究還相對(duì)較少，可供參考的文獻(xiàn)不多，需要接著進(jìn)行深入挖掘和探索。三、互聯(lián)網(wǎng)金融概述（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義及特點(diǎn)1.互聯(lián)網(wǎng)金融的含義互聯(lián)網(wǎng)金融，是一種通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新手段實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，數(shù)字化，智能化的金融模式。據(jù)百度百科詞條，互聯(lián)網(wǎng)金融是將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用新技術(shù)來實(shí)現(xiàn)資金融通，支付，投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，具體包括有第三方支付、（例如支付寶，微信支付這樣的網(wǎng)絡(luò)支付）、P2P等模式，使大眾能夠足不出戶就能享受原來線下才能用的服務(wù)。目前第三方支付，p2p網(wǎng)貸，大數(shù)據(jù)金融，眾籌和信息化金融機(jī)構(gòu)以及互聯(lián)網(wǎng)金融門戶都包含在互聯(lián)網(wǎng)金融內(nèi)。2.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破了傳統(tǒng)的時(shí)間和空間的限制，能夠幫助大眾在24小時(shí)都獲得不間斷的服務(wù)，使我們能夠隨時(shí)隨地完成金融交易，十分便利快捷。同時(shí)相對(duì)于其他評(píng)價(jià)和機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本來說互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)成本由于減少了傳統(tǒng)金融中介中中介的環(huán)節(jié)，交易成本和人力資源成本大大降低，相較而言比較低廉。最后是由于互聯(lián)網(wǎng)金融是金融服務(wù)變得更加的方便，服務(wù)范圍得到大大的擴(kuò)充，特別是針對(duì)一些小微企業(yè)和私人客戶，能夠更加方便的或者金融服務(wù)，具有一定的“普惠性”。（二）國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況互聯(lián)網(wǎng)金融在國(guó)外的發(fā)展歷程可以追溯到上世紀(jì)末，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及和電子商務(wù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融開始嶄露頭角，最初它主要提供在線支付，轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù)，隨著時(shí)間的推移，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸拓展到貸款，儲(chǔ)蓄，投資等領(lǐng)域，并不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式和技術(shù)應(yīng)用。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管政策各不相同，一些國(guó)家為鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展采取較為寬松的管理政策，而另一些國(guó)家則全然相反?？傮w來說，國(guó)外監(jiān)管政策主要關(guān)注保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，維護(hù)金融，防止系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)等方面。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式多種多樣，主要包括在線支付，ptp網(wǎng)貸，數(shù)字貨幣，在線保險(xiǎn)，眾籌等，這些業(yè)務(wù)模式利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性和廣泛性為消費(fèi)者和企業(yè)提供高效便攜的金融服務(wù)。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在技術(shù)應(yīng)用方面主要包括大數(shù)據(jù)分析，云計(jì)算，人工智能，區(qū)塊鏈等技術(shù)，這些技術(shù)提高了金融服務(wù)的智能化水平，降低了運(yùn)營(yíng)成本，提升了用戶體驗(yàn)。目前國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的知名企業(yè)有paypal，lendingclub，螞蟻金服等，這些企業(yè)在各自領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，取得了顯著的成績(jī)。國(guó)外互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)將繼續(xù)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，隨著技術(shù)的不斷進(jìn)步和監(jiān)管政策的逐步完善，行業(yè)將朝著更加規(guī)范，透明和高效的方向發(fā)展，同時(shí)行業(yè)將涌現(xiàn)出更多的業(yè)務(wù)模式和技術(shù)應(yīng)用，為用戶提供更加多樣個(gè)性化的金融服務(wù)。（三）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況近年來我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施得到了迅速發(fā)展和完善，在網(wǎng)絡(luò)覆蓋方面，我國(guó)已經(jīng)建成了全球最大的4G網(wǎng)絡(luò)，5G網(wǎng)絡(luò)也在快速建設(shè)中，覆蓋了全國(guó)大部分地區(qū)，在網(wǎng)絡(luò)速度方面，我國(guó)的寬帶速度在全球排名前列，光纖入戶率也在不斷提高。此外我國(guó)還積極推進(jìn)IPv6規(guī)模部署，為互聯(lián)網(wǎng)的未來發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用發(fā)展迅速，各類應(yīng)用滿足了人們多樣化的需求，在社交方面，微信，QQ等社交平臺(tái)擁有龐大的用戶群體，在電商方面，阿里巴巴，京東，抖音等電商平臺(tái)占據(jù)主導(dǎo)地位，在短視頻方面，抖音，快手等平臺(tái)快速發(fā)展，成為人們休閑娛樂的主要方式之一，在在線教育方面，隨著在線學(xué)習(xí)的需求增加，各類在線教育平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，此外，我國(guó)在云計(jì)算，大數(shù)據(jù)，人工智能等領(lǐng)域的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用也取得了非常重要的進(jìn)展。為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展，我國(guó)制定了一系列政策法規(guī)和監(jiān)管措施，在政策方面，我國(guó)政府出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新和發(fā)展的政策，如《關(guān)于促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展的行動(dòng)綱要》，《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》的在法規(guī)方面，我國(guó)制定了《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》，中華人民共和國(guó)電子商務(wù)法等法律法規(guī),為互聯(lián)網(wǎng)健康發(fā)展提供了法律保障。除此以外，在國(guó)際交流與合作方面，我國(guó)積極參與國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)交流與合作，推動(dòng)全球互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，我國(guó)政府也積極的參與到國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)治理體系的建設(shè)和改革之中。（四）互聯(lián)網(wǎng)金融的商業(yè)模式1.第三方支付第三方支付是擁有實(shí)力和信譽(yù)保障的一些機(jī)構(gòu)通過采用與各大銀行簽約的方式，和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)對(duì)接促成交易的網(wǎng)絡(luò)支付模式。買方在第三方支付模式下使用平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行支付，貨物送達(dá)以及發(fā)貨也是由第三方負(fù)責(zé)，在買房確認(rèn)無誤后，第三方平臺(tái)接到通知會(huì)將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融第三方支付的成本相對(duì)來說比較低廉，但是有著極高的效率；同時(shí)第三方支付也會(huì)更加方便和快捷。相較于其他的保障性低的支付方式，第三方支付安全性高；除此之外擁有廣泛的覆蓋面，也是第三方支付的一個(gè)特點(diǎn)，并且第三方支付具備實(shí)力和信譽(yù)保障，因而支付產(chǎn)生的糾紛比較少。2.P2P網(wǎng)貸P2P網(wǎng)貸，即Peer-to-Peerlending，是一種網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)模式，它將小額資金聚集起來，借貸給有資金需求的人群。這是一種個(gè)人對(duì)個(gè)人的借貸模式，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)直接借貸。2012年開始P2P網(wǎng)貸我?guī)г趪?guó)內(nèi)大力增長(zhǎng)，截止到2015年4月底已擁有超過3000多家平臺(tái)。然而，隨著行業(yè)的飛速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。為了加強(qiáng)P2P建設(shè)，2019年9月相關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)P2P網(wǎng)貸領(lǐng)域征信體系建設(shè)的通知》，支持在營(yíng)P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)。然而這些措施出臺(tái)，還是沒能改變到2020年底全國(guó)實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)數(shù)量歸零的事實(shí)。另外，P2P網(wǎng)貸也引發(fā)了一些消費(fèi)者問題。例如，2024年的3·15晚會(huì)曝光了消費(fèi)者被P2P平臺(tái)通過層層套路“套”住行為。這顯示了盡管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)已經(jīng)大部分關(guān)閉，但仍然存在一些問題需要解決。3.大數(shù)據(jù)金融大數(shù)據(jù)金融指的是基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)海量來準(zhǔn)確地評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)，為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的過往記錄，掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，通過預(yù)測(cè)客戶的消費(fèi)行為服務(wù)客戶和提升業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力。大數(shù)據(jù)金融具有數(shù)據(jù)量巨大、處理速度快、種類繁多等特點(diǎn)，其應(yīng)用場(chǎng)景也非常廣泛，包括風(fēng)險(xiǎn)控制、客戶管理、精準(zhǔn)營(yíng)銷等方面。大數(shù)據(jù)金融模式在電商平臺(tái)等場(chǎng)景中被廣泛應(yīng)用，通過對(duì)平臺(tái)用戶和供應(yīng)商進(jìn)行貸款融資，獲得貸款利息企業(yè)收益。同時(shí)大數(shù)據(jù)金融也面臨著數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)質(zhì)量和真實(shí)性等問題。4.眾籌眾籌通過互聯(lián)網(wǎng)和社交網(wǎng)絡(luò)向公眾展示創(chuàng)意項(xiàng)目來獲得關(guān)注和支持，來籌集資金獲得發(fā)展。眾籌是一種依靠大眾力量和注重創(chuàng)新的融資方式，對(duì)中小微企業(yè)以及創(chuàng)業(yè)者或者個(gè)人有很大的資金方面的幫助眾籌通常由發(fā)起人、跟投人和平臺(tái)三個(gè)主要部分構(gòu)成。發(fā)起人提出需要資金支持的項(xiàng)目或創(chuàng)意，通過平臺(tái)向公眾展示；跟投人可以通過平臺(tái)為自己感興趣的項(xiàng)目提供資金支持；而平臺(tái)作為發(fā)起聯(lián)合跟討論的媒介，能夠保證選拔過程公正且透明有效。眾籌有包括債權(quán)眾籌、股權(quán)眾籌、回報(bào)眾籌和捐贈(zèng)眾籌等多種形式。債權(quán)眾籌中，投資者通過提供資金獲得項(xiàng)目或公司一定比例的債權(quán)，之后可以收回本金和利息；股權(quán)眾籌則是將投資者對(duì)項(xiàng)目或公司進(jìn)行投資兌換成相應(yīng)比例的股權(quán)；回報(bào)眾籌中，投資者投資后獲得項(xiàng)目的產(chǎn)品或服務(wù)；而捐贈(zèng)眾籌則是投資者對(duì)項(xiàng)目或公司不要求回報(bào)的捐贈(zèng)。5.信息化金融機(jī)構(gòu)信息化金融機(jī)構(gòu)是指通過采用信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式進(jìn)行改造或重構(gòu)的金融機(jī)構(gòu)。具體來說，信息化金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)與信息技術(shù)的深度融合，提高金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行效率、降低運(yùn)營(yíng)成本，為客戶提供更加便捷、安全、高效的金融服務(wù)。信息化金融機(jī)構(gòu)有兩部分構(gòu)成:傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)來提高服務(wù)質(zhì)量和效率，新型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)則依托各種技術(shù)手段來滿足小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的融資需求。6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶互聯(lián)網(wǎng)金融門戶是指通過利用互聯(lián)網(wǎng)的各種金融信息為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。一般來說這些平臺(tái)會(huì)充當(dāng)中介的作用，不會(huì)和具體的金融業(yè)務(wù)直接接觸，而是通過提供信息、數(shù)據(jù)分析和比較等服務(wù)，幫助用戶更好地了解和選擇金融產(chǎn)品。第三方資訊平臺(tái)，垂直搜索平臺(tái)和在線金融超是互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的具體形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶為用戶提供了更加便捷、高效和透明的金融服務(wù)體驗(yàn)，促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新和發(fā)展。但同時(shí)，用戶也應(yīng)注意其存在的信息安全和合規(guī)性等問題。（五）互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的戰(zhàn)略意義1.促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升社會(huì)信息化水平作為全球范圍內(nèi)的主要新興經(jīng)濟(jì)體，互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)了電子商務(wù)，數(shù)字產(chǎn)業(yè)，信息經(jīng)濟(jì)等新型領(lǐng)域的發(fā)展，幫助全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新動(dòng)力的同時(shí)，也促進(jìn)了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)，一定程度上推動(dòng)了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。同時(shí)信息的傳播與互聯(lián)網(wǎng)金融的普及和發(fā)展變得更加快速和廣泛，人們獲取信息的方式和渠道也更加便利和多樣化，在一定程度上能夠推動(dòng)社會(huì)信息化進(jìn)程和提高社會(huì)的信息化水平。2.推進(jìn)金融創(chuàng)新，優(yōu)化資源配置金融行業(yè)的創(chuàng)新由于互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起而更上一層樓，也提供了更廣闊的空間給金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。金融業(yè)務(wù)的成本通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用和互聯(lián)網(wǎng)金融而降低，也因此提高了金融行業(yè)服務(wù)的質(zhì)量效率，能夠推動(dòng)金融行業(yè)整體轉(zhuǎn)型升級(jí)，走向一片光明互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展使得信息的傳播更加透明和高效能，夠有效的幫助我們優(yōu)化資源配置，提高國(guó)民生產(chǎn)效率和服務(wù)質(zhì)量。3.提高國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放要想使國(guó)家在未來的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，掌握互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵技術(shù)十分重要，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)安全和數(shù)據(jù)安全問題隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展也逐漸暴露在人們的視野中，保障國(guó)家安全是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展不可或缺的一個(gè)方面，因此互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及監(jiān)管對(duì)提高國(guó)家的進(jìn)整理具有重要的戰(zhàn)略意義。互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起促進(jìn)了金融行業(yè)的創(chuàng)新，為金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新提供了更廣闊的空間。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了金融業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本，提高了金融服務(wù)的效率和質(zhì)量，推動(dòng)了金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)。四、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響分析（一）六大互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響分析1.第三方支付對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響隨著第三方支付平臺(tái)的興起，大量用戶會(huì)選擇將資金存放在第三方支付平臺(tái)，用戶手里的存款是有限的，因此城市商業(yè)銀行必然會(huì)面臨著存款減少的風(fēng)險(xiǎn)，而存款大量減少會(huì)影響到銀行的負(fù)債穩(wěn)定性。此外，第三方支付平臺(tái)會(huì)推出一些相較于銀行收益較高的理財(cái)產(chǎn)品，也會(huì)有許多新種類的理財(cái)產(chǎn)品，這種情況容易導(dǎo)致銀行理財(cái)業(yè)務(wù)壓力變大，如果不能及時(shí)推出新產(chǎn)品可能會(huì)面臨著業(yè)務(wù)規(guī)模數(shù)量下降的風(fēng)險(xiǎn)，這是第三方支付給城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，就進(jìn)行貸款融資方面來說信用是很重要的，而一些企業(yè)在使用第三方平臺(tái)支付服務(wù)的時(shí)候也會(huì)積累一定的信用記錄，若信用記錄優(yōu)秀，這些企業(yè)可能會(huì)選擇第三方支付平臺(tái)進(jìn)行貸款融資，若是后續(xù)這些企業(yè)不能按時(shí)還款，會(huì)極大的增加城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。這是第三方支付給城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來的信用風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付平臺(tái)的興起便捷和加速了支付方式創(chuàng)新，但同時(shí)創(chuàng)新的同時(shí)也容易出現(xiàn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。用戶資金的安全問題可能會(huì)因?yàn)榈谌街Ц镀脚_(tái)出現(xiàn)的技術(shù)故障或安全漏洞而受到威脅，影響用戶對(duì)金融企業(yè)的信任度，進(jìn)而影響到城市商業(yè)銀行的聲譽(yù)及技術(shù)發(fā)展。這是第三方支付給城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。第三方支付的快速發(fā)展會(huì)使這一行業(yè)獲得越來越多的關(guān)注度，必然會(huì)引起監(jiān)管部門對(duì)這一領(lǐng)域的監(jiān)管力度加大，城市商業(yè)銀行在開啟第三方支付時(shí)將需要遵守更加嚴(yán)格的法律法規(guī)和受到更加密切的監(jiān)視管理，如果嚴(yán)格管轄自身容易受到監(jiān)管處罰或信譽(yù)損失，這是第三方支付的城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。2.P2P網(wǎng)貸對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)通過超募,自融，虛假項(xiàng)目等手段使資金池規(guī)模擴(kuò)大，如果資金鏈斷裂之后無法得到及時(shí)的補(bǔ)充，會(huì)為城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失影響較大。同時(shí)P2P網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻比較低，運(yùn)營(yíng)比較不規(guī)范，經(jīng)常容易發(fā)生借款人違約，這種情況將使城市商業(yè)銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)和商業(yè)銀行之間的數(shù)據(jù)并不是互通的，使商業(yè)銀行無法準(zhǔn)確掌握借款人的信息，借款人的信息沒辦法全面被掌握，再進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理時(shí)容易因?yàn)檎莆招畔⒉蝗a(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。3.大數(shù)據(jù)金融對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的成熟，城市商業(yè)銀行可以通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更加精準(zhǔn)的評(píng)估，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)知能力，并通過對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，在運(yùn)營(yíng)方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供海量的運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)信息，并通過對(duì)這些數(shù)據(jù)信息的分析，更好的預(yù)測(cè)未來的市場(chǎng)走向，使城市商業(yè)銀行能夠及時(shí)的調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)策略，更好的適應(yīng)未來的市場(chǎng)發(fā)展，在信息安全方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)能夠通過自身的算法對(duì)商業(yè)銀行客戶的信息進(jìn)行有效的保護(hù)，降低客戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)，提高客戶對(duì)城市商業(yè)銀行的信任度。4.眾籌平臺(tái)對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響眾籌平臺(tái)的出現(xiàn)使得個(gè)人和企業(yè)不再拘泥于傳統(tǒng)的銀行渠道，獲取融資的方式變得多樣化，部分投資者可能會(huì)選擇將資金投入到眾籌項(xiàng)目中，而不是存入銀行，影影響到銀行的貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)，眾籌平臺(tái)也可能為中小企業(yè)和個(gè)人提供貸款服務(wù)與銀行形成競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系而影響銀行的貸款業(yè)務(wù)。同時(shí)眾籌項(xiàng)目通常涉及創(chuàng)新性和高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目，這些項(xiàng)目的成功率往往不是確定的。因此，如果城市商業(yè)銀行參與眾籌項(xiàng)目的貸款或投資，可能會(huì)面臨更高的信用風(fēng)險(xiǎn)。一旦項(xiàng)目失敗，銀行可能會(huì)面臨資金損失。之后眾籌平臺(tái)的發(fā)展可能會(huì)改變金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，加劇市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。最后，隨著眾籌平臺(tái)的快速發(fā)展，逐漸受到社會(huì)的廣泛關(guān)注，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)可能會(huì)加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域的監(jiān)管力度。城市商業(yè)銀行在參與眾籌業(yè)務(wù)時(shí)，如不及時(shí)遵守最新的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，容易產(chǎn)生因違規(guī)操作而引發(fā)的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)。5.信息化金融機(jī)構(gòu)對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響從一方面來說，信息化金融機(jī)構(gòu)可以降低城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過信息化手段，城市商業(yè)銀行可以更加快速準(zhǔn)確的獲取到客戶的信息，從而提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，進(jìn)而降低不良貸款率。但從另外一方面來說，信息化金融機(jī)構(gòu)有可能會(huì)加據(jù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，如果城市商業(yè)銀行過度依賴信息系統(tǒng)，一旦信息化金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)出現(xiàn)故障或受到攻擊，可能會(huì)導(dǎo)致業(yè)務(wù)中斷和產(chǎn)生重大的損失。因此信息化是一把雙刃劍，城市商業(yè)銀行要學(xué)會(huì)揚(yáng)長(zhǎng)避短。6.互聯(lián)網(wǎng)金融門戶對(duì)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的影響互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的崛起加劇了金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融門戶能夠提供更加便捷、高效的金融服務(wù)，它們吸引了大量客戶，從而影響了城市商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融門戶通過大數(shù)據(jù)分析和先進(jìn)的風(fēng)控模型，能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用狀況，從而降低不良貸款率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶的線上交易特點(diǎn)使得商業(yè)銀行面臨的操作風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜和隱形化。例如商業(yè)銀行的信譽(yù)和資金安全可能會(huì)由于互聯(lián)網(wǎng)金融遭遇黑客攻擊，系統(tǒng)故障等而造成嚴(yán)重影響（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊1.對(duì)支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的興起產(chǎn)生了許多新的師傅手段和方式，使得支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)的需求發(fā)生了變化，也就是說客戶的服務(wù)需求發(fā)生了轉(zhuǎn)變，對(duì)城市商業(yè)銀行特別是傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)為主的一些支付業(yè)務(wù)產(chǎn)生了嚴(yán)重的競(jìng)爭(zhēng)壓力。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展依托方式多樣，不僅能通過智能手機(jī)移動(dòng)通訊的，還能通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，可以做到不受時(shí)間空間限制為客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，而城市商業(yè)銀行相對(duì)而言會(huì)受制于網(wǎng)點(diǎn)，時(shí)間，地點(diǎn)等的限制，要想繼續(xù)獲得發(fā)展，城市商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變服務(wù)方式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托于先進(jìn)的技術(shù)手段，能夠簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)處理流程，同時(shí)提升效率，相對(duì)比而言，城市商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)辦理流程就比較繁瑣且花費(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，客戶體驗(yàn)感不是很好，需要城市商業(yè)銀行在服務(wù)效率方面做出改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品投資收益率相對(duì)比較高，同時(shí)投資門檻也比較低，更加會(huì)容易吸引客戶尤其是存款較少的客戶，這對(duì)城市商業(yè)銀行的支付業(yè)務(wù)市場(chǎng)沖擊較大。2.對(duì)融資業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融通過技術(shù)手段和創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式，為客戶提供了多樣化的融資渠道。比如，P2P網(wǎng)貸、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金等，都為客戶提供了更多的融資選擇。這種多樣化的融資渠道對(duì)城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)融資業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)，因?yàn)樗粌H可能搶占銀行的客戶和市場(chǎng)，還可能使得銀行的融資業(yè)務(wù)邊緣化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通常具有更高的融資效率，它們通過線上操作，簡(jiǎn)化了融資流程，降低了融資成本，使得資金能夠快速到達(dá)融資者手中。相比之下，城市商業(yè)銀行的融資流程可能更為繁瑣，融資效率相對(duì)較低。這種融資效率的差距可能會(huì)導(dǎo)致客戶流向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)手段，能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，降低了信息不對(duì)稱的程度。而城市商業(yè)銀行在信息不對(duì)稱方面通常需要依靠傳統(tǒng)的信用評(píng)估方法，而這些方法可能無法完全準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用狀況。這種信息不對(duì)稱程度的降低可能會(huì)使得銀行的融資業(yè)務(wù)面臨更大的風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如余額寶、理財(cái)通等，提供了高流動(dòng)性的貨幣基金產(chǎn)品，吸引了大量個(gè)人和小微企業(yè)的閑置資金。這些產(chǎn)品往往提供比傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄賬戶更高的收益率，并且具有隨時(shí)贖回的特性，使得客戶可以隨時(shí)將資金從銀行轉(zhuǎn)移到這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，從而導(dǎo)致銀行存款流失。而為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)，城市商業(yè)銀行可能不得不提高存款利率以吸引客戶。這會(huì)增加銀行的負(fù)債成本，進(jìn)而對(duì)銀行的盈利能力造成壓力。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，客戶的金融行為習(xí)慣也在發(fā)生改變。越來越多的客戶開始習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易，包括存款、投資等。這種客戶行為的改變可能使得城市商業(yè)銀行失去部分存款業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額。4.對(duì)信息資源的挑戰(zhàn)互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)，云計(jì)算等技術(shù)對(duì)客戶信息進(jìn)行了深入的分析，能夠更好的滿足客戶的個(gè)性化需求，相較于城市商業(yè)銀行的信息資源業(yè)務(wù)更具有優(yōu)勢(shì)和便利性,使二者存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性和全球性，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶向一個(gè)更加廣闊發(fā)展空間，給城市商業(yè)銀行帶來機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了更高的安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)難度，同時(shí)需要投入的技術(shù)和人力也越來越多，增加了信息管理的成本。除此以外，相比較而言城市商業(yè)銀行在信息安全方面的意識(shí)相對(duì)不足，容易產(chǎn)生信息安全隱患風(fēng)險(xiǎn)。（三）互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行合作共贏1.相互合作突破限制相對(duì)來說互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)擁有先進(jìn)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和大量的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，而城市商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，擁有比較完善的金融服務(wù)和風(fēng)控體系。為了共同需求發(fā)展，在保障各自的信息安全的基礎(chǔ)下，二者可以對(duì)客戶信息，交易數(shù)據(jù)等資料進(jìn)行部分共享同時(shí)雙方可以先結(jié)合雙方各自的優(yōu)勢(shì)，共同去開發(fā)能夠滿足市場(chǎng)需求和客戶目標(biāo)的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品，你有好各自的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，數(shù)據(jù)分析能力以及金融專業(yè)知識(shí)和客戶資源，共同推出更吸引客戶和流量的金融產(chǎn)品。為了提高風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和準(zhǔn)確率，在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)施監(jiān)控和預(yù)警方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來進(jìn)行。而城市商業(yè)銀行則可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供的數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理流程。結(jié)合雙方的優(yōu)勢(shì)，共同開發(fā)符合市場(chǎng)需求的創(chuàng)新金融產(chǎn)品。2.相互合作提升服務(wù)質(zhì)量互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通常擁有先進(jìn)的技術(shù)平臺(tái)和數(shù)據(jù)分析能力，而城市商業(yè)銀行則具備豐富的金融資源和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)。雙方可以合作開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)與數(shù)字化、智能化技術(shù)結(jié)合，提升服務(wù)的便捷性和個(gè)性化。同時(shí)通過合作，雙方可以共同優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)。例如在致力于為客戶提供更高效便捷的服務(wù)方面，可以借用互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的客戶觸達(dá)能力和城市商業(yè)銀行的金融服務(wù)來打造一個(gè)線上線下的全渠道服務(wù)模式。方可以合作開拓新的市場(chǎng)，通過資源共享和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同擴(kuò)大市場(chǎng)份額。3.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展離不開城市商業(yè)銀行的穩(wěn)建運(yùn)行，而城市商業(yè)銀行要健康發(fā)展必須順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的潮流，應(yīng)該構(gòu)建自主的電商平臺(tái)來獲取更全面的用戶信息和交易數(shù)據(jù)，為后面發(fā)展線上服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融時(shí)代下催生了不少的新興業(yè)態(tài)，可以推出例如直銷銀行般新型銀行業(yè)務(wù)模式。城市商業(yè)銀行的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景不是背道而馳的，二者的發(fā)展是一致的。因此城市商業(yè)銀行在促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，也要依托互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮自身的特點(diǎn)。使二者之間成為各自發(fā)展有力的支撐。（四）我國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的對(duì)策建議1.調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，開展金融創(chuàng)新商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力，要學(xué)會(huì)運(yùn)用好金融科技。同時(shí)城市商業(yè)銀行要加強(qiáng)與各類互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的合作，一同積極拓展業(yè)務(wù)和創(chuàng)新金融服務(wù)。例如，可以與保險(xiǎn)公司合作推出保險(xiǎn)產(chǎn)品、與電商平臺(tái)合作推出新的電商支付等。2.加快轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，推出特色化經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目市場(chǎng)需求和客戶的反饋是千變?nèi)f化的，城市商業(yè)銀行要根據(jù)此不斷的改善和推出自己新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提升自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力?？梢酝ㄟ^以互聯(lián)網(wǎng)的智能投顧為基準(zhǔn)的新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，也要不斷的拓寬業(yè)務(wù)渠道，不斷整合線上線下資源，推出最令客戶滿意的服務(wù)。3.引進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)人才，提升從業(yè)人員素質(zhì)城市商業(yè)銀行制定金融人才發(fā)展戰(zhàn)略應(yīng)該要根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，明確引進(jìn)的目標(biāo)領(lǐng)域和人才所需要的技能，才能在后續(xù)的人才引進(jìn)工作中提供指導(dǎo)。同時(shí)要建立健全人才招聘體系，通過各種渠道吸引更多的優(yōu)秀人才。同時(shí)招聘流程和評(píng)價(jià)體系一定要科學(xué)公正，在確保找到優(yōu)秀人才的時(shí)候也能保證將其留下來為城市商業(yè)銀行服務(wù)。城市商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展需求，定期開展相關(guān)的培訓(xùn)課程，提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和技能水平。同時(shí)可以邀請(qǐng)相關(guān)領(lǐng)域的專家和資深從業(yè)者對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，同時(shí)也不能忘記激勵(lì)機(jī)制才能留得住人才。4.優(yōu)化服務(wù)體系，提升服務(wù)質(zhì)量城市商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研和數(shù)據(jù)分析來了解客戶的需求和偏好，針對(duì)不同的客戶群體提供個(gè)性化的服務(wù)，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。通過數(shù)字化和自動(dòng)化手段，減少客戶辦理業(yè)務(wù)的等待時(shí)間和復(fù)雜度。同時(shí)，確保服務(wù)流程的透明度，讓客戶清楚了解所需材料和辦理流程。除了傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，還應(yīng)拓展線上和移動(dòng)服務(wù)渠道，提高服務(wù)的便捷性和覆蓋面。通過線上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等渠道，為客戶提供24小時(shí)的服務(wù)。5.重視數(shù)據(jù)積累和應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型城市商業(yè)銀行在重視業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)也不能忘記風(fēng)險(xiǎn)控制，無論任何時(shí)候都要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范的能力。同時(shí)要注意遵守相關(guān)法律法規(guī)。使自己的業(yè)務(wù)合規(guī)合法化，關(guān)注最新出臺(tái)的政策和法律知識(shí)，根據(jù)其制定和出臺(tái)新的業(yè)務(wù)和管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。五、案例分析：富滇銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐與探索（一）富滇銀行信息化建設(shè)發(fā)展歷程富滇銀行成立于2007年12月30日，是云南省第一家省級(jí)地方性股份制商業(yè)銀行，昆明市商業(yè)銀行進(jìn)行增資擴(kuò)股和處置不良資產(chǎn)的基礎(chǔ)上成立了富滇銀行。該銀行品牌創(chuàng)立于1912年，擁有百年歷史，是云南省唯一的省屬城市商業(yè)銀行。截至2021年末，富滇銀行的資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了3174億元，擁有171家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)遍布云南省和重慶市。此外，富滇銀行還發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行，并與老撾外貿(mào)大眾銀行合資設(shè)立了老中銀行，成為了全國(guó)第一家在境外設(shè)立合資銀行的城市商業(yè)銀行。自2007年成立以來，由原昆明市商業(yè)銀行增資擴(kuò)股并更名而來，始終致力于為客戶提供高效、便捷的金融服務(wù)。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和金融行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，信息化建設(shè)成為了富滇銀行發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。在信息化建設(shè)初期，富滇銀行主要聚焦于核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的建設(shè)。通過引入先進(jìn)的信息技術(shù)和系統(tǒng)架構(gòu)，銀行成功打造了以核心系統(tǒng)為中心的業(yè)務(wù)處理平臺(tái)，包括總賬系統(tǒng)、卡系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)等，為業(yè)務(wù)的順利開展提供了技術(shù)支持。根據(jù)富滇銀行官網(wǎng)的企業(yè)年報(bào)，2021年，富滇銀行共計(jì)營(yíng)收57.94億元，去年增收11.94%；凈利潤(rùn)有6.17億元，較去年增長(zhǎng)14.24%；年末，逾期貸款合計(jì)101.19億元，占比5.63%，上年末為54.23億元，占比3.34%；資本充足率13.12%，一級(jí)資本充足率9.82%，核心一級(jí)資本充足率9.81%，上年同期則分別為13.33%、10.15%、10.14%。圖5-1富滇銀行2021營(yíng)收?qǐng)D表（數(shù)據(jù)來源:富滇銀行2021年企業(yè)年報(bào)）2022年，富滇銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)收58.44億元，同比增長(zhǎng)2.64%；凈利潤(rùn)7.26億元，同比增長(zhǎng)19.07%。由于不良資產(chǎn)核銷力度較大以及投資資產(chǎn)質(zhì)量下滑等因素影響，該行減值損失規(guī)模處于較高水平，信用減值損失約26億元。業(yè)內(nèi)人士稱，隨著貸款和投資資產(chǎn)規(guī)模增長(zhǎng)，該行營(yíng)收和凈利潤(rùn)有所提升，但由于減值損失規(guī)模較大，盈利水平較弱，盈利能力仍有待提升。圖5-2富滇銀行2022營(yíng)收?qǐng)D表（數(shù)據(jù)來源:富滇銀行2022年企業(yè)年報(bào)）根據(jù)富滇銀行的發(fā)行計(jì)劃來看，富滇銀行2023年實(shí)現(xiàn)營(yíng)收64.88億元（數(shù)據(jù)未經(jīng)審計(jì)，下同），較去年增長(zhǎng)11.03%；凈利潤(rùn)8.46億元，同比增長(zhǎng)16.58%；凈息差1.74%，同比提升11個(gè)基點(diǎn)。值得一提的是，伴隨貸款規(guī)模擴(kuò)大，該行貸款質(zhì)量有所下滑，不良貸款率1.99%，高于上年末的1.96%。圖5-3富滇銀行主要財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)及監(jiān)管指標(biāo)表（數(shù)據(jù)來源:富滇銀行2024年度同業(yè)存單發(fā)行計(jì)劃）由上述數(shù)據(jù)和圖表可以看出，富滇銀行近年來資產(chǎn)減值損失規(guī)模較大，盈利水平有待提升。此外，雖然富滇銀行早在2018年就提出了上市計(jì)劃，但至今該計(jì)劃都未能成行。這可能與銀行的內(nèi)部管理和外部市場(chǎng)環(huán)境等因素有關(guān)，曾經(jīng)就有擔(dān)任副店銀行法律合規(guī)副總經(jīng)理的黃葉。由于未按規(guī)定履行客戶身份識(shí)別義務(wù)而違規(guī)，被中國(guó)人民銀行昆明中心支行罰款了3.5萬元，由此可見富滇銀行合規(guī)管理和風(fēng)控方面還不是非常完善。富滇銀行需要持續(xù)加強(qiáng)內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，提高資產(chǎn)質(zhì)量，以實(shí)現(xiàn)其上市目標(biāo)。（二）富滇銀行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概述富滇銀行，作為云南省的一家主要金融機(jī)構(gòu)，擁有廣泛的業(yè)務(wù)范圍和深厚的金融背景。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融市場(chǎng)的不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為當(dāng)今金融領(lǐng)域的重要發(fā)展方向。互聯(lián)網(wǎng)金融不僅推動(dòng)了金融服務(wù)的普及和便捷，更提高了金融行業(yè)的效率和競(jìng)爭(zhēng)力。對(duì)富滇銀行而言，緊跟互聯(lián)網(wǎng)金融潮流，不僅是市場(chǎng)發(fā)展的需要，更是提升自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。富滇銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的探索始于數(shù)年前。起初，銀行主要通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。隨著市場(chǎng)需求的不斷變化和技術(shù)的持續(xù)進(jìn)步，富滇銀行逐步推出了更多互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如在線貸款、電子支付等，深受客戶歡迎。富滇銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)架構(gòu)涵蓋了多個(gè)方面，如在線支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、電子理財(cái)?shù)?。其中，廣大用戶因?yàn)樵诰€支付的便攜性和安全性而倍受青睞；網(wǎng)絡(luò)貸款則通過大數(shù)據(jù)分析和風(fēng)險(xiǎn)控制模型，實(shí)現(xiàn)了貸款審批的自動(dòng)化和高效化；用戶們也因?yàn)殡娮永碡?cái)產(chǎn)品的產(chǎn)生而獲得了更加多元化的投資選擇。在推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中，富滇銀行充分運(yùn)用了大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等先進(jìn)技術(shù)。例如，通過大數(shù)據(jù)分析，銀行可以更準(zhǔn)確地評(píng)估客戶的信用狀況，從而優(yōu)化貸款審批流程；而云計(jì)算則為銀行提供了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)處理能力，支持更多金融服務(wù)的快速部署；人工智能則在客戶服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面發(fā)揮了重要作用。富滇銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極開展合作與聯(lián)盟。一方面，銀行與多家電商平臺(tái)、支付機(jī)構(gòu)等合作，共同打造互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈；另一方面，銀行還積極參與行業(yè)組織和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的交流，共同推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展。（三）富滇銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)踐為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，富滇銀行積極推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加大對(duì)金融科技的投入，通過自主研發(fā)和引進(jìn)先進(jìn)的信息技術(shù)，提升銀行的業(yè)務(wù)處理能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平并加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)機(jī)制，及時(shí)識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行還加強(qiáng)了對(duì)客戶身份的識(shí)別和驗(yàn)證，防止金融欺詐和洗錢等違法行為。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，富滇銀行不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，簡(jiǎn)化手續(xù)，提高業(yè)務(wù)處理效率。同時(shí)，銀行還加大了對(duì)線上業(yè)務(wù)的推廣力度，通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道為客戶提供更加便捷、高效的服務(wù)。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，富滇銀行注重提升員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)水平。通過定期的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，使員工掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)和技能，提高業(yè)務(wù)處理能力和服務(wù)質(zhì)量。（四）富滇銀行進(jìn)一步發(fā)展的思路和措施1.跟隨潮流，積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，富滇銀行沒有選擇回避，而是選擇積極擁抱變革。銀行借助“互聯(lián)網(wǎng)+”和大數(shù)據(jù)技術(shù)，推動(dòng)了自身業(yè)務(wù)的數(shù)字化和智能化轉(zhuǎn)型。例如，富滇銀行推出了多款數(shù)字化貸款產(chǎn)品，如“銀稅通”、“聚能貸”等，實(shí)現(xiàn)了“一秒受理、一站辦理、隨借隨還”的便利化服務(wù)，大大提高了客戶的貸款體驗(yàn)。2.創(chuàng)新金融產(chǎn)品，探索服務(wù)新模式普惠金融一直是富滇銀行的重要戰(zhàn)略方向。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，富滇銀行進(jìn)一步深化了普惠金融服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，有效解決了小微企業(yè)融資難、擔(dān)保難的問題。富滇銀行將線上與線下進(jìn)行相結(jié)合，極大的便利了一些小微企業(yè)，令他們能享受一站式服務(wù)，極大的促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。3.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控，保障金融安全無論現(xiàn)在還是將來，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)管理一直是核心問題，一個(gè)企業(yè)其實(shí)業(yè)務(wù)發(fā)展的再好，不及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控也會(huì)容易出事故。富滇銀行始終堅(jiān)持穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，強(qiáng)化內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制和外部監(jiān)管。富滇銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)客戶的信用狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，有效預(yù)防和控制信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，富滇銀行還加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)的投入和應(yīng)用，確保客戶信息和交易數(shù)據(jù)的安全。4.探索與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的合作富滇銀行通過積極與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行深入交流合作的方式來提升服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力。通過與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的深度合作，富滇銀行不僅拓寬了服務(wù)渠道，還獲取了更多的客戶資源和市場(chǎng)信息。這種合作模式有助于富滇銀行更好的了解市場(chǎng)需求，獲得行業(yè)動(dòng)態(tài)，這種合作模式也會(huì)為未來富滇銀行的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。 六、結(jié)論與展望（一）研究結(jié)論互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮洶涌而至，對(duì)城市商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，這種影響既體現(xiàn)在業(yè)務(wù)層面的挑戰(zhàn)上，也為其帶來了轉(zhuǎn)型與升級(jí)的機(jī)遇。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借高效、便捷的服務(wù)特點(diǎn)，迅速吸引了大量用戶，對(duì)城市商業(yè)銀行的傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等領(lǐng)域形成了有力沖擊。挑戰(zhàn)之中往往孕育著機(jī)遇。城市商業(yè)銀行的融合創(chuàng)新，服務(wù)水平和效率的提升離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響并非一成不變，而是因地區(qū)、銀行規(guī)模及經(jīng)營(yíng)策略的不同而有所差異。在發(fā)達(dá)地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及程度更高，對(duì)城市商業(yè)銀行的沖擊也更為顯著。一些具備前瞻視野的城市商業(yè)銀行，通過積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，不僅成功抵御了這種沖擊，還在競(jìng)爭(zhēng)中實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)模式和服務(wù)水平的升級(jí)。城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)格局也在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中也慢慢的改變。這種競(jìng)爭(zhēng)促使城市商業(yè)銀行加快創(chuàng)新步伐，提升服務(wù)質(zhì)量。例如，許多城市商業(yè)銀行通過與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作，推出了線上貸款、移動(dòng)支付等創(chuàng)新產(chǎn)品，以滿足客戶日益多樣化的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理也提出了新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的虛擬性、跨地域性等特點(diǎn)，使得金融風(fēng)險(xiǎn)更加隱蔽和復(fù)雜。城市商業(yè)銀行要想業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，必須適應(yīng)這種變化，提高風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平。在應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的過程中，不同城市商業(yè)銀行所采取的策略也各不相同。一些銀行選擇通過自主研發(fā)或與外部機(jī)構(gòu)合作的方式，推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，以拓展市場(chǎng)份額；而另一些銀行則側(cè)重于提升現(xiàn)有業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化水平，通過優(yōu)化服務(wù)流程、提升客戶體驗(yàn)等措施來增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。這些不同的策略選擇，也在一定程度上體現(xiàn)了城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的差異化發(fā)展路徑。在深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行的影響時(shí)，我們還需要關(guān)注監(jiān)管政策的變化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，監(jiān)管部門也在不斷完善相關(guān)法規(guī)和政策，以規(guī)范市場(chǎng)秩序、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。城市商業(yè)銀行需要密切關(guān)注監(jiān)管動(dòng)態(tài)，確保業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。（二）研究展望在本論文中，我們實(shí)事求是地呈現(xiàn)了研究的限制以及未來的探索路徑。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)城市商業(yè)銀行所產(chǎn)生的廣泛影響，我們已經(jīng)展開了詳盡的論述。任何研究都無法做到盡善盡美，本論文也不例外。在研究過程中，本文尚未深入剖析不同類型和規(guī)模的城市商業(yè)銀行在面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮時(shí)的具體反應(yīng)和差異化策略。這一點(diǎn)，成為了我們研究的一大遺憾，同時(shí)也是后續(xù)研究的一大契機(jī)。我深知僅靠文獻(xiàn)綜述來構(gòu)建理論框架是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，尤其是在缺乏堅(jiān)實(shí)實(shí)證數(shù)據(jù)支撐的情況下。這樣的研究方法雖然為我們提供了一定的理論視野，但在揭示深層次影響機(jī)制和實(shí)際效果方面顯得力不從心。為此，未來的研究工作亟需將重心放在更為精細(xì)化的研究對(duì)象上，借助真實(shí)、可靠的實(shí)證數(shù)據(jù)來描繪出更為精確的影響圖譜。本章節(jié)既是對(duì)過往研究的一個(gè)總結(jié)，也是對(duì)未來研究的一個(gè)啟示。我們希望通過這樣的方式，為后續(xù)的研究者們指明方向，激發(fā)他們的研究熱情，共同推動(dòng)這個(gè)領(lǐng)域的研究走向深入。我們現(xiàn)在所做的每一項(xiàng)研究都是站在巨人的肩膀上，而我們所能夠做的是通過不斷的探索為后面的研究鋪設(shè)更多的基礎(chǔ)。在這個(gè)過程中，我們歡迎各種批評(píng)和建議，因?yàn)檫@正是推動(dòng)科學(xué)進(jìn)步的不竭動(dòng)力。我們相信，在未來的日子里，會(huì)有更多的研究者和實(shí)踐者加入到這個(gè)行列中來，共同書寫互聯(lián)網(wǎng)金融與城市商業(yè)銀行發(fā)展的嶄新篇章。

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