關(guān)系型借貸視角下安徽省中小企業(yè)融資困境與突破路徑研究一、引言1.1研究背景與意義在全球經(jīng)濟(jì)格局中，中小企業(yè)作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，在促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新、活躍市場等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。中小企業(yè)是吸納就業(yè)的主力軍，為大量勞動(dòng)力提供了就業(yè)機(jī)會(huì)，有效緩解了社會(huì)就業(yè)壓力，對維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定意義重大。中小企業(yè)以其靈活的經(jīng)營機(jī)制和創(chuàng)新活力，成為技術(shù)創(chuàng)新的重要源泉，不斷推動(dòng)新產(chǎn)品、新技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整注入動(dòng)力。同時(shí)，眾多中小企業(yè)的存在豐富了市場主體，促進(jìn)了市場競爭，提高了市場效率，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)展。在中國，中小企業(yè)的地位同樣舉足輕重。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，中小企業(yè)貢獻(xiàn)了50%以上的稅收，60%以上的國內(nèi)生產(chǎn)總值，70%以上的技術(shù)創(chuàng)新成果，80%以上的城鎮(zhèn)勞動(dòng)就業(yè)，企業(yè)數(shù)量占比超過90%。這些數(shù)據(jù)充分表明，中小企業(yè)已成為中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支撐力量，在經(jīng)濟(jì)增長、科技創(chuàng)新、就業(yè)創(chuàng)造等方面發(fā)揮著關(guān)鍵作用，是推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要?jiǎng)恿?。然而，盡管中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位，但其發(fā)展卻面臨諸多挑戰(zhàn)，其中融資難問題尤為突出，已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的主要瓶頸。中小企業(yè)普遍面臨融資渠道狹窄的困境。在直接融資方面，由于資本市場對企業(yè)規(guī)模、業(yè)績等方面的要求較高，中小企業(yè)往往難以滿足上市或發(fā)行債券的條件，通過股票市場和債券市場獲取資金的難度較大。在間接融資方面，銀行貸款是中小企業(yè)主要的融資渠道，但由于中小企業(yè)規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、財(cái)務(wù)信息透明度較低等原因，銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，往往對中小企業(yè)貸款設(shè)置較高門檻，導(dǎo)致中小企業(yè)難以獲得足夠的銀行貸款。中小企業(yè)還面臨融資成本較高的問題。為了彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，銀行對中小企業(yè)貸款通常會(huì)收取較高的利率，同時(shí)，中小企業(yè)在貸款過程中還需要支付擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)等各種費(fèi)用，進(jìn)一步增加了融資成本，加重了企業(yè)負(fù)擔(dān)。在安徽省，中小企業(yè)融資難問題也較為突出。安徽省作為中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)大省，中小企業(yè)數(shù)量眾多，在推動(dòng)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)增長、促進(jìn)就業(yè)等方面發(fā)揮著重要作用。然而，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融市場完善程度等因素的制約，安徽省中小企業(yè)融資難問題較為嚴(yán)重。許多中小企業(yè)因資金短缺無法擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新，甚至面臨生存困境。據(jù)安徽省中小企業(yè)協(xié)會(huì)的調(diào)查顯示，超過70%的中小企業(yè)表示在融資過程中遇到困難，其中資金缺口較大、融資成本高、融資渠道有限是主要問題。關(guān)系型借貸作為一種特殊的融資方式，為解決中小企業(yè)融資難問題提供了新的思路和途徑。關(guān)系型借貸是指銀行等金融機(jī)構(gòu)通過與中小企業(yè)建立長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系，在互動(dòng)過程中收集企業(yè)的“軟信息”，如企業(yè)主的個(gè)人信用、經(jīng)營能力、企業(yè)的發(fā)展前景等，以此為基礎(chǔ)對企業(yè)進(jìn)行信用評估和貸款決策。與傳統(tǒng)的交易型借貸主要依賴企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押物等“硬信息”不同，關(guān)系型借貸更加注重銀企之間的長期合作關(guān)系和軟信息的收集與利用。這種融資方式能夠有效緩解銀企之間的信息不對稱問題，降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)的融資可得性。研究關(guān)系型借貸對解決安徽省中小企業(yè)融資問題具有重要的理論和實(shí)踐意義。在理論上，深入研究關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資的關(guān)系，有助于豐富和完善中小企業(yè)融資理論，進(jìn)一步揭示關(guān)系型借貸在緩解信息不對稱、降低交易成本等方面的作用機(jī)制，為中小企業(yè)融資問題的研究提供新的視角和方法。在實(shí)踐中，通過分析安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸的現(xiàn)狀、存在的問題及影響因素，提出針對性的政策建議和優(yōu)化措施，能夠?yàn)榘不帐≈行∑髽I(yè)拓寬融資渠道、降低融資成本提供實(shí)際指導(dǎo)，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)安徽省經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。1.2國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.2.1國外研究現(xiàn)狀國外學(xué)者對關(guān)系型借貸和中小企業(yè)融資的研究起步較早，取得了較為豐碩的成果。在關(guān)系型借貸理論方面，Banerjee、Besley和Guinnane（1994）認(rèn)為關(guān)系借貸使參與各方注重長期合作關(guān)系的建設(shè)與維持，借款者短視行為減少。Berger和Udell（1995）在研究銀行業(yè)集中化對中小企業(yè)融資的影響時(shí)指出，銀行對小企業(yè)貸款更傾向于信息敏感和關(guān)系驅(qū)動(dòng)。他們認(rèn)為關(guān)系型貸款是銀行通過與借款企業(yè)保持長期密切的業(yè)務(wù)合作關(guān)系來獲取企業(yè)及企業(yè)主的相關(guān)信息，從而做出貸款決策的一種融資方式，這種貸款方式在解決中小企業(yè)融資問題上具有獨(dú)特優(yōu)勢。在中小企業(yè)融資難原因的研究上，Stiglitz和Weiss（1981）對信貸市場上的信貸配給現(xiàn)象作了開創(chuàng)性的研究，從信息不對稱的角度解釋了中小企業(yè)融資難的原因。他們指出，在信息不對稱的情況下，銀行如果預(yù)見到對貸款自由定價(jià)將導(dǎo)致逆向選擇并加大貸款風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)選擇在保持相對較低貸款利率的前提下對貸款申請者進(jìn)行信貸配給。中小企業(yè)由于經(jīng)營與財(cái)務(wù)信息不透明，相較于大企業(yè)更容易受到信貸配給的影響，從而面臨融資困難。關(guān)于關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資的影響，大量實(shí)證研究表明，關(guān)系型借貸能夠有效緩解中小企業(yè)融資過程中的信息不對稱問題，提高中小企業(yè)的融資可得性。Boot和Thakor（1994）通過建立理論模型分析了關(guān)系型借貸的價(jià)值，發(fā)現(xiàn)銀企之間的長期關(guān)系有助于銀行獲取企業(yè)的軟信息，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而增加對中小企業(yè)的貸款供給。Petersen和Rajan（1994）利用美國中小企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果顯示，銀行與企業(yè)建立的關(guān)系時(shí)間越長，企業(yè)獲得貸款的利率越低，貸款額度越高，關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資具有積極影響。1.2.2國內(nèi)研究現(xiàn)狀國內(nèi)學(xué)者對關(guān)系型借貸和中小企業(yè)融資的研究相對較晚，但近年來也取得了不少有價(jià)值的成果。在關(guān)系型借貸理論研究方面，一些學(xué)者對國外的理論進(jìn)行了引進(jìn)和消化，并結(jié)合我國國情進(jìn)行了拓展。林毅夫和李永軍（2001）指出，由于中小企業(yè)信息不透明，難以提供符合銀行要求的財(cái)務(wù)報(bào)表和抵押物，大型金融機(jī)構(gòu)在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)面臨較高的信息成本和風(fēng)險(xiǎn)，而中小金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展關(guān)系型借貸方面具有比較優(yōu)勢，更適合為中小企業(yè)服務(wù)。在中小企業(yè)融資難的原因分析上，國內(nèi)學(xué)者從多個(gè)角度進(jìn)行了探討。張捷（2002）認(rèn)為，我國中小企業(yè)融資難的根本原因在于中小企業(yè)自身的特點(diǎn)與現(xiàn)行金融體系之間的不匹配，中小企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)大、財(cái)務(wù)制度不健全等因素導(dǎo)致其在融資市場上處于劣勢地位。同時(shí)，金融市場的不完善、信用擔(dān)保體系的不健全以及政策支持力度不足等也加劇了中小企業(yè)融資難的問題。在關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資的影響研究方面，國內(nèi)學(xué)者也進(jìn)行了大量實(shí)證研究。梁冰（2005）通過對我國中小企業(yè)融資狀況的調(diào)查分析發(fā)現(xiàn)，銀企關(guān)系對中小企業(yè)融資具有重要影響，建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系有助于中小企業(yè)獲得更多的銀行貸款。劉忠璐（2012）利用我國上市公司的數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證研究，結(jié)果表明，關(guān)系型借貸能夠降低中小企業(yè)的融資成本，提高企業(yè)的投資效率，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。1.2.3研究述評國內(nèi)外學(xué)者在關(guān)系型借貸和中小企業(yè)融資領(lǐng)域的研究取得了顯著成果，為本文的研究提供了重要的理論基礎(chǔ)和研究思路。然而，現(xiàn)有研究仍存在一些不足之處。在研究內(nèi)容上，雖然對關(guān)系型借貸的作用機(jī)制和影響因素進(jìn)行了一定的探討，但對于如何構(gòu)建有效的關(guān)系型借貸模式，以及如何優(yōu)化關(guān)系型借貸的運(yùn)行環(huán)境，以更好地解決中小企業(yè)融資問題，研究還不夠深入和系統(tǒng)。同時(shí)，對關(guān)系型借貸在不同地區(qū)、不同行業(yè)的中小企業(yè)融資中的應(yīng)用差異研究較少，缺乏針對性的政策建議。在研究方法上，現(xiàn)有研究多以理論分析和實(shí)證研究為主，案例研究相對較少。通過案例研究可以更深入地了解關(guān)系型借貸在實(shí)際應(yīng)用中的具體情況和存在的問題，為理論研究提供更豐富的實(shí)踐依據(jù)，這方面的研究有待加強(qiáng)。在研究對象上，針對安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資問題的研究相對較少。安徽省作為中部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)大省，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有重要地位，但由于地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融市場環(huán)境等因素的差異，安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資可能具有獨(dú)特的特點(diǎn)和問題，需要進(jìn)行深入的研究和分析。因此，本文在已有研究的基礎(chǔ)上，以安徽省中小企業(yè)為研究對象，深入探討關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資的影響，分析安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資的現(xiàn)狀、存在的問題及影響因素，并提出針對性的政策建議，具有重要的理論和實(shí)踐意義。1.3研究方法與創(chuàng)新點(diǎn)1.3.1研究方法文獻(xiàn)研究法：通過廣泛查閱國內(nèi)外關(guān)于關(guān)系型借貸、中小企業(yè)融資的學(xué)術(shù)論文、研究報(bào)告、書籍等文獻(xiàn)資料，全面了解該領(lǐng)域的研究現(xiàn)狀、理論基礎(chǔ)和研究成果，梳理相關(guān)理論和研究方法，為本文的研究提供理論支持和研究思路。例如，對Stiglitz和Weiss關(guān)于信息不對稱導(dǎo)致信貸配給的理論進(jìn)行深入研究，以及對Berger和Udell等學(xué)者關(guān)于關(guān)系型借貸的理論進(jìn)行分析，明確關(guān)系型借貸在解決中小企業(yè)融資問題中的作用機(jī)制和優(yōu)勢。案例分析法：選取安徽省具有代表性的中小企業(yè)作為案例研究對象，深入分析其在關(guān)系型借貸融資過程中的實(shí)際情況，包括銀企合作模式、融資額度、融資成本、面臨的問題等。通過對具體案例的詳細(xì)剖析，總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn)和存在的問題，為提出針對性的政策建議提供實(shí)踐依據(jù)。例如，選擇安徽省某科技型中小企業(yè)，研究其與當(dāng)?shù)劂y行建立長期合作關(guān)系后，如何通過關(guān)系型借貸獲得資金支持，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的發(fā)展壯大，以及在合作過程中遇到的困難和解決方法。實(shí)證研究法：收集安徽省中小企業(yè)的相關(guān)數(shù)據(jù)，運(yùn)用計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方法建立實(shí)證模型，對關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資之間的關(guān)系進(jìn)行定量分析，檢驗(yàn)相關(guān)假設(shè)，探究影響中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資的因素及影響程度。例如，收集安徽省不同行業(yè)、不同規(guī)模的中小企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、銀企關(guān)系數(shù)據(jù)等，建立多元線性回歸模型，分析銀企關(guān)系的緊密程度、企業(yè)的經(jīng)營狀況、信用狀況等因素對中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資可得性和融資成本的影響。問卷調(diào)查法：設(shè)計(jì)針對安徽省中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的調(diào)查問卷，了解中小企業(yè)對關(guān)系型借貸的認(rèn)知程度、參與情況、需求狀況，以及金融機(jī)構(gòu)開展關(guān)系型借貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀、政策和面臨的問題。通過對問卷數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析，獲取一手資料，為研究提供數(shù)據(jù)支持和現(xiàn)實(shí)依據(jù)。例如，在問卷中設(shè)置關(guān)于中小企業(yè)與銀行合作年限、合作頻率、貸款額度、利率水平等問題，以及金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)信用評估的標(biāo)準(zhǔn)和方法等問題，以便全面了解安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸的實(shí)際情況。1.3.2創(chuàng)新點(diǎn)研究視角創(chuàng)新：以往研究多從宏觀層面或全國范圍探討關(guān)系型借貸與中小企業(yè)融資問題，本文聚焦安徽省中小企業(yè)，結(jié)合安徽省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、金融市場環(huán)境和中小企業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，深入研究關(guān)系型借貸在安徽省的應(yīng)用情況和效果，為地方政府制定相關(guān)政策和金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)提供更具針對性的建議，豐富了區(qū)域?qū)用娴难芯恳暯?。?shù)據(jù)運(yùn)用創(chuàng)新：綜合運(yùn)用多種數(shù)據(jù)來源，包括問卷調(diào)查數(shù)據(jù)、案例企業(yè)的詳細(xì)經(jīng)營數(shù)據(jù)以及安徽省中小企業(yè)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)等，使研究數(shù)據(jù)更加豐富和全面。通過對多源數(shù)據(jù)的整合分析，能夠更準(zhǔn)確地反映安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資的實(shí)際情況，提高研究結(jié)論的可靠性和說服力。研究內(nèi)容創(chuàng)新：在分析關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資影響的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探討如何優(yōu)化安徽省中小企業(yè)關(guān)系型借貸融資模式，從銀企雙方、金融市場環(huán)境和政府政策支持等多個(gè)角度提出具體的優(yōu)化措施和政策建議，具有較強(qiáng)的實(shí)踐指導(dǎo)意義，拓展了關(guān)系型借貸研究的內(nèi)容深度和廣度。二、概念界定與理論基礎(chǔ)2.1中小企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn)中小企業(yè)的界定標(biāo)準(zhǔn)并非一成不變，而是會(huì)因國家和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及政策導(dǎo)向的不同而有所差異。在中國，為了貫徹落實(shí)《中華人民共和國中小企業(yè)促進(jìn)法》和《國務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展的若干意見》，工業(yè)和信息化部、國家統(tǒng)計(jì)局、發(fā)展改革委、財(cái)政部于2011年聯(lián)合研究制定了《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》。該規(guī)定明確指出，中小企業(yè)依據(jù)企業(yè)從業(yè)人員、營業(yè)收入、資產(chǎn)總額等指標(biāo)，并結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)，劃分為中型、小型、微型三種類型，具體標(biāo)準(zhǔn)涵蓋了農(nóng)、林、牧、漁業(yè)，工業(yè)，建筑業(yè)，批發(fā)業(yè)等多個(gè)行業(yè)。在安徽省，中小企業(yè)的劃分嚴(yán)格依據(jù)上述國家標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。以工業(yè)企業(yè)為例，若企業(yè)從業(yè)人員在1000人以下，或者營業(yè)收入在40000萬元以下，則被認(rèn)定為中小微型企業(yè)。進(jìn)一步細(xì)分，當(dāng)從業(yè)人員達(dá)到300人及以上，且營業(yè)收入達(dá)到2000萬元及以上時(shí)，該企業(yè)屬于中型企業(yè)；若從業(yè)人員在20人及以上，且營業(yè)收入在300萬元及以上，那么企業(yè)屬于小型企業(yè)；而從業(yè)人員在20人以下，或者營業(yè)收入在300萬元以下的企業(yè)則為微型企業(yè)。再看零售業(yè)，從業(yè)人員300人以下或營業(yè)收入20000萬元以下的屬于中小微型企業(yè)。其中，從業(yè)人員50人及以上，且營業(yè)收入500萬元及以上的為中型企業(yè)；從業(yè)人員10人及以上，且營業(yè)收入100萬元及以上的為小型企業(yè)；從業(yè)人員10人以下或營業(yè)收入100萬元以下的為微型企業(yè)。這種詳細(xì)的劃分標(biāo)準(zhǔn)，為準(zhǔn)確識(shí)別和統(tǒng)計(jì)安徽省中小企業(yè)提供了科學(xué)依據(jù)，也有助于政府針對不同規(guī)模的企業(yè)制定差異化的扶持政策。中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著至關(guān)重要的角色。中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)增長的重要推動(dòng)力量。它們以其靈活的經(jīng)營機(jī)制和創(chuàng)新活力，迅速適應(yīng)市場變化，開發(fā)新產(chǎn)品、新服務(wù)，滿足多樣化的市場需求，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長。眾多中小企業(yè)的發(fā)展壯大，能夠增加國內(nèi)生產(chǎn)總值，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)。中小企業(yè)在促進(jìn)就業(yè)方面發(fā)揮著不可替代的作用。它們數(shù)量眾多、分布廣泛，涵蓋了各個(gè)行業(yè)和領(lǐng)域，能夠創(chuàng)造大量的就業(yè)崗位，吸納不同層次的勞動(dòng)力，是緩解就業(yè)壓力、促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定的重要力量。中小企業(yè)還是創(chuàng)新的重要源泉。相較于大型企業(yè)，中小企業(yè)往往更具創(chuàng)新精神和冒險(xiǎn)意識(shí)，能夠在技術(shù)、產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入新的活力和動(dòng)力。中小企業(yè)的創(chuàng)新成果不僅能夠推動(dòng)自身的發(fā)展，還能夠帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)業(yè)競爭力。中小企業(yè)的發(fā)展還有助于促進(jìn)市場競爭，提高市場效率，優(yōu)化資源配置，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和產(chǎn)業(yè)升級(jí)，對經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。2.2關(guān)系型借貸內(nèi)涵與特點(diǎn)關(guān)系型借貸是一種與傳統(tǒng)交易型借貸相對的融資方式，在中小企業(yè)融資領(lǐng)域具有獨(dú)特的地位和作用。美國學(xué)者伯林和麥斯特（BerlinandMester）將商業(yè)銀行的借貸方式劃分為交易型貸款和關(guān)系型貸款。關(guān)系型借貸是指銀行的貸款決策主要基于通過長期和多種渠道的接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息進(jìn)行。這種借貸方式的基本前提是銀行和企業(yè)之間必須保持長期、密切而且相對封閉的交易關(guān)系，即企業(yè)固定地與數(shù)量極少的（通常為一至兩家）銀行打交道。關(guān)系型借貸具有以下顯著特點(diǎn)：依賴軟信息：關(guān)系型借貸決策所依據(jù)的信息主要是“軟信息”，也稱為意會(huì)信息。這些信息是通過長期和多種渠道的廣泛接觸所積累的關(guān)于借款企業(yè)及其業(yè)主的相關(guān)信息，如企業(yè)的財(cái)務(wù)和經(jīng)營狀況、企業(yè)行為、信譽(yù)以及業(yè)主個(gè)人品行等。與交易型貸款所依賴的容易數(shù)碼化、不具有人格化特征的“硬信息”（如財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押品的質(zhì)量和數(shù)量、信用得分等）不同，軟信息具有強(qiáng)烈的人格化特征，只能意會(huì)不能言傳，具有模糊性，難以用書面報(bào)表的形式進(jìn)行統(tǒng)計(jì)歸納和傳遞。例如，銀行通過與企業(yè)主的多次面談、對企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)的觀察以及與企業(yè)員工的交流等方式，了解企業(yè)主的經(jīng)營理念、管理能力和個(gè)人信譽(yù)等軟信息，這些信息對于銀行評估企業(yè)的還款能力和還款意愿具有重要意義。需長期合作：關(guān)系型借貸強(qiáng)調(diào)銀行與企業(yè)之間建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在長期的合作過程中，銀行可以持續(xù)收集企業(yè)的軟信息，深入了解企業(yè)的經(jīng)營狀況和發(fā)展前景，從而降低信息不對稱程度，提高貸款決策的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。同時(shí)，長期合作關(guān)系也有助于增強(qiáng)企業(yè)的還款意愿，因?yàn)槠髽I(yè)如果違約，將面臨失去與銀行長期合作關(guān)系的風(fēng)險(xiǎn)，這對于企業(yè)的未來發(fā)展將產(chǎn)生不利影響。例如，某中小企業(yè)與銀行建立了長達(dá)5年的合作關(guān)系，在這期間，銀行見證了企業(yè)的成長和發(fā)展，通過對企業(yè)軟信息的持續(xù)收集和分析，銀行能夠更好地把握企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，為企業(yè)提供更合適的貸款額度和利率，而企業(yè)也因?yàn)榕c銀行的良好合作關(guān)系，更加注重自身的信用建設(shè)，按時(shí)還款，實(shí)現(xiàn)了銀企雙方的互利共贏。決策靈活性高：由于關(guān)系型借貸依賴軟信息和長期合作關(guān)系，銀行在貸款決策過程中具有較高的靈活性。銀行可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況和發(fā)展需求，綜合考慮各種軟信息，靈活調(diào)整貸款額度、利率和還款方式等貸款條件，而不像交易型貸款那樣主要依據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化的硬信息進(jìn)行決策。例如，當(dāng)企業(yè)遇到臨時(shí)性的資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，銀行可以根據(jù)對企業(yè)的了解，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)延長還款期限或增加貸款額度，幫助企業(yè)渡過難關(guān)。注重銀企互動(dòng)：關(guān)系型借貸注重銀行與企業(yè)之間的互動(dòng)和溝通。銀行不僅是資金的提供者，還可以通過參與企業(yè)的經(jīng)營管理咨詢、提供財(cái)務(wù)建議等方式，為企業(yè)提供增值服務(wù)，增強(qiáng)與企業(yè)的合作關(guān)系。同時(shí)，企業(yè)也可以及時(shí)向銀行反饋?zhàn)陨淼慕?jīng)營狀況和需求，促進(jìn)銀行更好地了解企業(yè)，為企業(yè)提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。例如，銀行可以定期組織中小企業(yè)座談會(huì)，邀請企業(yè)主分享經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和面臨的問題，同時(shí)向企業(yè)介紹最新的金融政策和產(chǎn)品，促進(jìn)銀企之間的信息交流和合作。為了更清晰地理解關(guān)系型借貸的特點(diǎn)，將其與交易型貸款進(jìn)行對比如下：對比項(xiàng)目關(guān)系型貸款交易型貸款信息類型軟信息，如企業(yè)行為、信譽(yù)、業(yè)主個(gè)人品行等硬信息，如財(cái)務(wù)報(bào)表、抵押品質(zhì)量和數(shù)量、信用得分等合作期限長期、穩(wěn)定的合作關(guān)系多為一次性或短期交易行為貸款決策依據(jù)綜合軟信息，靈活性高主要依據(jù)硬信息，標(biāo)準(zhǔn)化程度高銀企互動(dòng)注重互動(dòng)和溝通，銀行提供增值服務(wù)銀企互動(dòng)較少，主要是資金借貸關(guān)系對抵押物要求相對較低，更看重企業(yè)的整體狀況和發(fā)展前景較高，抵押物是重要的風(fēng)險(xiǎn)保障通過對比可以看出，關(guān)系型借貸在解決中小企業(yè)融資問題上具有獨(dú)特的優(yōu)勢，能夠更好地適應(yīng)中小企業(yè)信息不透明、規(guī)模較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高等特點(diǎn)，為中小企業(yè)提供更有效的融資支持。2.3相關(guān)理論基礎(chǔ)關(guān)系型借貸作為一種獨(dú)特的融資方式，其在解決中小企業(yè)融資問題上具有堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。以下將詳細(xì)介紹信息不對稱理論、信貸配給理論等與關(guān)系型借貸密切相關(guān)的理論，以及這些理論如何為關(guān)系型借貸解決中小企業(yè)融資問題提供有力的支持。2.3.1信息不對稱理論信息不對稱理論是由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬治?阿克洛夫（GeorgeAkerlof）、邁克爾?斯賓塞（MichaelSpence）和約瑟夫?斯蒂格利茨（JosephStiglitz）在20世紀(jì)70年代提出的，該理論認(rèn)為在市場經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，各類人員對有關(guān)信息的了解是有差異的；掌握信息比較充分的人員，往往處于比較有利的地位，而信息貧乏的人員，則處于比較不利的地位。這一理論廣泛應(yīng)用于金融市場等領(lǐng)域，對解釋中小企業(yè)融資難問題具有重要意義。在中小企業(yè)融資過程中，信息不對稱問題表現(xiàn)得尤為突出。中小企業(yè)通常規(guī)模較小，財(cái)務(wù)制度不夠健全，信息披露不充分，缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)報(bào)表和審計(jì)報(bào)告等“硬信息”。銀行等金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)進(jìn)行信用評估和貸款決策時(shí)，由于缺乏足夠的信息來準(zhǔn)確判斷企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和還款能力，導(dǎo)致銀行面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往會(huì)提高貸款門檻，要求企業(yè)提供足額的抵押物或擔(dān)保，或者對中小企業(yè)實(shí)行信貸配給，減少對其貸款額度，甚至拒絕為其提供貸款。這使得中小企業(yè)融資難度加大，融資成本提高，難以獲得足夠的資金支持。關(guān)系型借貸能夠有效緩解中小企業(yè)融資中的信息不對稱問題。在關(guān)系型借貸模式下，銀行與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，通過多種渠道收集企業(yè)的“軟信息”。銀行可以通過與企業(yè)主的日常交流，了解企業(yè)主的個(gè)人信用狀況、經(jīng)營管理能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好等；通過對企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)的觀察，掌握企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、市場競爭力、發(fā)展前景等信息；還可以通過與企業(yè)上下游客戶的溝通，了解企業(yè)的交易情況和商業(yè)信譽(yù)。這些軟信息能夠更全面、真實(shí)地反映企業(yè)的實(shí)際情況，彌補(bǔ)中小企業(yè)“硬信息”不足的缺陷，幫助銀行更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，做出合理的貸款決策。同時(shí)，長期穩(wěn)定的合作關(guān)系也使得企業(yè)更有動(dòng)力保持良好的信用記錄和經(jīng)營狀況，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生，從而降低銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高中小企業(yè)的融資可得性。2.3.2信貸配給理論信貸配給理論最早由美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家霍奇曼（Hodgman）于1960年提出，后經(jīng)斯蒂格利茨和魏斯（StiglitzandWeiss）在1981年進(jìn)一步完善。該理論認(rèn)為，在信貸市場上，由于信息不對稱，銀行無法準(zhǔn)確區(qū)分借款者的風(fēng)險(xiǎn)程度，為了避免逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，銀行不會(huì)僅僅依靠提高利率來實(shí)現(xiàn)信貸市場的供求平衡，而是會(huì)在一定的利率水平下，對貸款申請者進(jìn)行篩選和配給，即使一些借款者愿意支付更高的利率，也可能無法獲得足額的貸款或根本無法獲得貸款。中小企業(yè)由于其自身的特點(diǎn)，更容易受到信貸配給的影響。中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，信息透明度低，銀行難以準(zhǔn)確評估其風(fēng)險(xiǎn)狀況。在信息不對稱的情況下，銀行如果提高貸款利率，可能會(huì)導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)因融資成本過高而退出市場，而高風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)則更愿意接受高利率貸款，從而使銀行面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加。因此，銀行往往會(huì)對中小企業(yè)實(shí)行信貸配給，減少對其貸款供給，或者提高貸款條件，要求中小企業(yè)提供更多的抵押物或擔(dān)保，這使得中小企業(yè)融資難度進(jìn)一步加大。關(guān)系型借貸為緩解中小企業(yè)面臨的信貸配給問題提供了有效途徑。通過建立長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系，銀行能夠獲取更多關(guān)于中小企業(yè)的軟信息，對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況有更準(zhǔn)確的評估。在這種情況下，銀行可以根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況，靈活調(diào)整貸款條件和額度，降低對抵押物和擔(dān)保的依賴，減少信貸配給的程度。銀行在與企業(yè)長期合作過程中，了解到企業(yè)雖然目前規(guī)模較小，但具有良好的發(fā)展前景和創(chuàng)新能力，且企業(yè)主信用良好、經(jīng)營管理能力較強(qiáng)，銀行就可能會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，為企業(yè)提供一定額度的貸款支持，幫助企業(yè)發(fā)展壯大，從而緩解中小企業(yè)面臨的信貸配給困境，提高中小企業(yè)的融資可得性。2.3.3交易成本理論交易成本理論由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主羅納德?科斯（RonaldH.Coase）在1937年發(fā)表的《企業(yè)的性質(zhì)》一文中首次提出，該理論認(rèn)為，市場交易中存在著各種成本，包括搜尋成本、談判成本、簽約成本、監(jiān)督成本和違約成本等。在金融市場中，交易成本的高低會(huì)影響金融機(jī)構(gòu)的決策和企業(yè)的融資行為。中小企業(yè)融資過程中面臨著較高的交易成本。由于中小企業(yè)信息不透明，銀行等金融機(jī)構(gòu)為了獲取足夠的信息來評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力進(jìn)行調(diào)查和分析，這增加了銀行的搜尋成本和信息收集成本。在貸款談判過程中，由于中小企業(yè)融資需求相對較小且分散，銀行與中小企業(yè)的談判成本相對較高。銀行還需要對貸款資金的使用進(jìn)行監(jiān)督，以確保企業(yè)按時(shí)還款，這又增加了監(jiān)督成本。而中小企業(yè)為了獲得貸款，需要提供各種資料，配合銀行的調(diào)查和審核，也會(huì)產(chǎn)生一定的成本。這些較高的交易成本使得銀行對中小企業(yè)貸款的積極性不高，中小企業(yè)融資難度加大。關(guān)系型借貸有助于降低中小企業(yè)融資的交易成本。長期穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系使得銀行對企業(yè)的了解更加深入，減少了信息收集和調(diào)查的成本。在多次合作過程中，銀行和企業(yè)之間建立了一定的信任基礎(chǔ)，貸款談判和簽約過程更加順暢，降低了談判成本和簽約成本。銀行可以通過對企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)的持續(xù)關(guān)注，及時(shí)了解貸款資金的使用情況，降低監(jiān)督成本。由于銀企關(guān)系的穩(wěn)定性，企業(yè)違約的可能性降低，減少了違約成本。關(guān)系型借貸通過降低交易成本，提高了銀行對中小企業(yè)貸款的積極性，有利于中小企業(yè)獲得融資支持。三、安徽省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀與問題分析3.1安徽省中小企業(yè)發(fā)展概況近年來，安徽省中小企業(yè)發(fā)展態(tài)勢良好，在數(shù)量規(guī)模、行業(yè)分布、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)等方面都取得了顯著成果。從數(shù)量規(guī)模來看，安徽省中小企業(yè)數(shù)量增長迅速。截至[具體年份]，安徽省中小企業(yè)達(dá)到[X]萬戶，占企業(yè)總戶數(shù)的[X]%。其中，規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)數(shù)量也不斷增加，[具體年份]規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)突破[X]萬家，比上一年增加[X]多家。中小企業(yè)數(shù)量的快速增長，反映出安徽省中小企業(yè)的發(fā)展活力和潛力不斷增強(qiáng)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位日益重要。在行業(yè)分布方面，安徽省中小企業(yè)廣泛分布于各個(gè)行業(yè)，但主要集中在一些傳統(tǒng)行業(yè)。從規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)來看，主要集中于農(nóng)副食品加工、非金屬礦物制品、通用設(shè)備、電氣機(jī)械、化工、交通運(yùn)輸設(shè)備、紡織服裝、塑料制品、金屬制品以及專用設(shè)備等11個(gè)行業(yè)，企業(yè)數(shù)達(dá)[X]家，占到全部中小企業(yè)的[X]%。其中，農(nóng)副食品加工、非金屬礦物制品等勞動(dòng)與資源密集型產(chǎn)業(yè)集聚了較多企業(yè)，[具體年份]8月末企業(yè)數(shù)分別達(dá)[X]家和[X]家。這些行業(yè)的中小企業(yè)在安徽省經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，推動(dòng)了相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和壯大。隨著經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)，安徽省中小企業(yè)在新興產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的布局也逐漸增多，如高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等，為安徽省經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新發(fā)展注入了新的動(dòng)力。在經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)方面，安徽省中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)增長、財(cái)政收入、就業(yè)等方面都做出了重要貢獻(xiàn)。在經(jīng)濟(jì)增長方面，[具體年份]1-8月份安徽省規(guī)模以上中小工業(yè)企業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值[X]億元，同比增長[X]%，占全省工業(yè)總量的比重達(dá)[X]%，比上一年底提高[X]個(gè)百分點(diǎn)，成為推動(dòng)安徽省工業(yè)經(jīng)濟(jì)增長的重要力量。在財(cái)政收入方面，中小企業(yè)上繳稅金不斷增加，[具體年份]安徽省中小企業(yè)上繳稅金[X]億元，比去年增加[X]億元，占全省財(cái)政收入[X]%，為地方財(cái)政收入增長提供了有力支撐。在就業(yè)方面，中小企業(yè)吸納了大量勞動(dòng)力，是解決就業(yè)問題的重要渠道。[具體年份]安徽省中小企業(yè)從業(yè)人員約[X]萬人，安置農(nóng)村富余勞動(dòng)力[X]萬人，城鎮(zhèn)新增就業(yè)[X]萬人，提供了[X]%的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位，對于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定和民生改善具有重要意義。然而，安徽省中小企業(yè)在發(fā)展過程中也面臨著諸多挑戰(zhàn)。在市場競爭方面，中小企業(yè)由于規(guī)模較小、資金實(shí)力較弱、技術(shù)水平相對較低等原因，在市場競爭中往往處于劣勢地位。它們面臨著來自大型企業(yè)的激烈競爭，市場份額容易受到擠壓，生存和發(fā)展壓力較大。在創(chuàng)新能力方面，雖然部分中小企業(yè)具有一定的創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力，但總體上安徽省中小企業(yè)創(chuàng)新投入不足，創(chuàng)新人才缺乏，創(chuàng)新技術(shù)和創(chuàng)新產(chǎn)品相對較少，這制約了中小企業(yè)的核心競爭力提升和可持續(xù)發(fā)展。在融資方面，中小企業(yè)融資難、融資貴問題依然突出，融資渠道狹窄，融資成本較高，難以滿足企業(yè)發(fā)展的資金需求，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展壯大。在政策支持方面，雖然政府出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，但在政策落實(shí)過程中還存在一些問題，如政策宣傳不到位、政策執(zhí)行不靈活、政策協(xié)同性不夠等，導(dǎo)致部分中小企業(yè)無法充分享受到政策紅利。綜上所述，安徽省中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，但也面臨著諸多挑戰(zhàn)。解決中小企業(yè)發(fā)展中面臨的問題，對于促進(jìn)安徽省經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展、推動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)、增加就業(yè)具有重要意義。3.2安徽省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀安徽省中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀，在融資渠道、融資結(jié)構(gòu)等方面呈現(xiàn)出較為復(fù)雜的情況，面臨著諸多挑戰(zhàn)。從融資渠道來看，安徽省中小企業(yè)主要依賴內(nèi)源融資和外源融資兩種方式。內(nèi)源融資是企業(yè)依靠自身內(nèi)部積累來籌集資金，包括企業(yè)主自有資金、向親友借貸的資金、企業(yè)留存收益等。根據(jù)世界銀行的調(diào)查，我國民營企業(yè)發(fā)展的資金源主要靠內(nèi)源融資，很大部分來自業(yè)主資本和內(nèi)部留存收益。安徽省民營企業(yè)利用銀行融資的比例只有7%，利用國家預(yù)算內(nèi)資金的比例更是不到1%，這意味著安徽省民營企業(yè)內(nèi)源融資占到融資總數(shù)的90%以上。內(nèi)源融資對中小企業(yè)來說具有成本低、自主性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，但由于中小企業(yè)自身規(guī)模較小，盈利能力有限，內(nèi)部積累的資金往往十分有限，難以滿足企業(yè)大規(guī)模發(fā)展和擴(kuò)張的資金需求。外源融資則是企業(yè)通過外部渠道獲取資金，主要包括銀行貸款、債券融資、股權(quán)融資等。銀行貸款是安徽省中小企業(yè)外源融資的主要渠道之一。然而，中小企業(yè)從銀行獲得貸款面臨諸多困難。據(jù)安徽省中小企業(yè)局的調(diào)查報(bào)告，中小企業(yè)中大約有96.77%的企業(yè)曾向銀行貸款，但在向金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)，有31%的企業(yè)認(rèn)為手續(xù)太過繁瑣，26%的企業(yè)覺得自身抵押不足，21%的企業(yè)認(rèn)為貸款的利息和費(fèi)用太高，22%的企業(yè)找不到擔(dān)保人。這表明銀行貸款門檻較高，審批手續(xù)復(fù)雜，且對抵押物和擔(dān)保要求嚴(yán)格，許多中小企業(yè)因無法滿足這些條件而難以獲得足額的銀行貸款。銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，更傾向于向大型企業(yè)貸款，對中小企業(yè)存在一定的信貸歧視，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)獲得銀行貸款的難度。在直接融資方面，債券融資和股權(quán)融資是中小企業(yè)獲取資金的重要途徑，但目前安徽省中小企業(yè)在這方面面臨較大障礙。發(fā)行債券要求企業(yè)具備較高的信用等級(jí)、穩(wěn)定的盈利能力和規(guī)范的財(cái)務(wù)制度等條件，而中小企業(yè)由于規(guī)模較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高、信用評級(jí)較低等原因，很難達(dá)到債券發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)，通過債券市場融資的難度較大。股權(quán)融資方面，中小企業(yè)在主板市場上市的門檻較高，需要滿足嚴(yán)格的財(cái)務(wù)指標(biāo)、股本規(guī)模、經(jīng)營年限等要求，對于大多數(shù)處于發(fā)展階段的安徽省中小企業(yè)來說，很難達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)，難以在主板市場上市融資。雖然我國設(shè)立了創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板等資本市場板塊，為中小企業(yè)提供了一定的融資渠道，但這些板塊對企業(yè)的創(chuàng)新能力、科技含量等方面也有較高要求，安徽省中小企業(yè)中能夠符合條件在這些板塊上市融資的企業(yè)數(shù)量仍然有限。從融資結(jié)構(gòu)來看，安徽省中小企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)存在不合理的問題。主要表現(xiàn)為內(nèi)源融資占比過高，外源融資占比相對較低，且在外源融資中，銀行貸款占比較大，直接融資占比過小。這種不合理的融資結(jié)構(gòu)使得中小企業(yè)融資渠道單一，過度依賴銀行貸款，一旦銀行信貸政策收緊或企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)問題，就容易面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展。融資結(jié)構(gòu)不合理還導(dǎo)致中小企業(yè)融資成本較高，加重了企業(yè)的負(fù)擔(dān)。銀行貸款的利息支出以及獲取貸款過程中產(chǎn)生的擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)等各種費(fèi)用，使得中小企業(yè)融資成本居高不下，影響了企業(yè)的盈利能力和市場競爭力。安徽省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀不容樂觀，面臨著融資渠道狹窄、融資結(jié)構(gòu)不合理、融資成本較高等問題。這些問題嚴(yán)重制約了中小企業(yè)的發(fā)展，需要采取有效措施加以解決，以促進(jìn)安徽省中小企業(yè)的健康發(fā)展，推動(dòng)安徽省經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長。3.3安徽省中小企業(yè)融資難原因剖析安徽省中小企業(yè)融資難問題是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)性問題，涉及企業(yè)自身、金融機(jī)構(gòu)以及外部環(huán)境等多個(gè)層面。以下將從這幾個(gè)方面深入剖析其背后的原因。3.3.1企業(yè)自身因素中小企業(yè)自身存在的諸多問題，是導(dǎo)致其融資難的重要原因之一。中小企業(yè)規(guī)模較小，經(jīng)營穩(wěn)定性差。安徽省的中小企業(yè)大多處于發(fā)展初期，資產(chǎn)規(guī)模有限，生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)受市場波動(dòng)、行業(yè)競爭等因素影響較大。一旦市場環(huán)境發(fā)生不利變化，如原材料價(jià)格大幅上漲、市場需求下降等，中小企業(yè)往往難以承受，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增加，盈利能力下降，甚至面臨破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。這種經(jīng)營的不穩(wěn)定性使得銀行等金融機(jī)構(gòu)對其貸款的風(fēng)險(xiǎn)評估較高，出于風(fēng)險(xiǎn)控制的考慮，銀行往往不愿意向中小企業(yè)提供貸款，或者提高貸款門檻和利率，增加了中小企業(yè)的融資難度和成本。中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度不健全，信息透明度低。許多安徽省中小企業(yè)缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，財(cái)務(wù)報(bào)表編制不規(guī)范，數(shù)據(jù)真實(shí)性和準(zhǔn)確性難以保證。企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)核算混亂，賬目不清，無法準(zhǔn)確反映企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況。這使得銀行等金融機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)進(jìn)行信用評估和貸款決策時(shí)，難以獲取準(zhǔn)確、可靠的信息，無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款能力和還款意愿，從而增加了金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。為了降低風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)對中小企業(yè)采取謹(jǐn)慎的信貸政策，減少對其貸款投放，或者要求企業(yè)提供更多的抵押物或擔(dān)保，進(jìn)一步加劇了中小企業(yè)融資難的問題。中小企業(yè)信用意識(shí)淡薄，信用等級(jí)低。部分安徽省中小企業(yè)信用觀念不強(qiáng)，存在惡意逃廢銀行債務(wù)、拖欠貸款本息等行為，嚴(yán)重?fù)p害了自身的信用形象。一些企業(yè)為了獲取貸款，提供虛假的財(cái)務(wù)信息和經(jīng)營數(shù)據(jù)，誤導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)的貸款決策。這些不誠信行為導(dǎo)致銀行等金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的信任度降低，在貸款審批過程中更加謹(jǐn)慎，甚至對整個(gè)中小企業(yè)群體產(chǎn)生“信貸歧視”。金融機(jī)構(gòu)在評估中小企業(yè)信用等級(jí)時(shí)，會(huì)綜合考慮企業(yè)的信用記錄、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力等因素，由于中小企業(yè)存在上述信用問題，其信用等級(jí)普遍較低，難以滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，從而在融資過程中處于劣勢地位。中小企業(yè)缺乏有效抵押物。銀行等金融機(jī)構(gòu)在發(fā)放貸款時(shí)，通常要求企業(yè)提供抵押物作為擔(dān)保，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。然而，安徽省中小企業(yè)大多資產(chǎn)規(guī)模較小，固定資產(chǎn)有限，缺乏符合銀行要求的有效抵押物。許多中小企業(yè)的資產(chǎn)主要是流動(dòng)資產(chǎn)，如存貨、應(yīng)收賬款等，這些資產(chǎn)的價(jià)值評估難度較大，變現(xiàn)能力較弱，銀行對其認(rèn)可度較低。一些中小企業(yè)的廠房、設(shè)備等固定資產(chǎn)可能存在產(chǎn)權(quán)不清晰、抵押手續(xù)繁瑣等問題，也無法作為有效的抵押物。由于缺乏有效抵押物，中小企業(yè)在申請銀行貸款時(shí)往往面臨困難，難以獲得足額的貸款支持。3.3.2金融機(jī)構(gòu)因素金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資過程中扮演著重要角色，其存在的一些問題也制約了中小企業(yè)的融資可得性。金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)存在信貸歧視。在金融市場中，大型企業(yè)通常具有規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、經(jīng)營穩(wěn)定、信用等級(jí)高、財(cái)務(wù)信息透明等優(yōu)勢，銀行等金融機(jī)構(gòu)認(rèn)為向大型企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，收益相對穩(wěn)定，因此更傾向于將資金投向大型企業(yè)。相比之下，中小企業(yè)由于規(guī)模小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)高、信用等級(jí)低、信息不透明等因素，銀行對其貸款風(fēng)險(xiǎn)評估較高，出于風(fēng)險(xiǎn)與收益的考量，銀行往往對中小企業(yè)存在信貸歧視，在貸款審批過程中設(shè)置更高的門檻，要求中小企業(yè)提供更多的抵押物或擔(dān)保，或者對中小企業(yè)的貸款額度進(jìn)行嚴(yán)格限制，使得中小企業(yè)難以獲得足夠的銀行貸款。金融服務(wù)體系不完善，缺乏專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。安徽省金融服務(wù)體系主要以大型國有商業(yè)銀行為主，這些銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)往往放在大型企業(yè)和重大項(xiàng)目上，對中小企業(yè)的金融服務(wù)重視程度不夠。雖然近年來一些中小金融機(jī)構(gòu)如城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等在支持中小企業(yè)融資方面發(fā)揮了一定作用，但總體而言，專門為中小企業(yè)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍然不足，服務(wù)能力有限。中小金融機(jī)構(gòu)在資金規(guī)模、網(wǎng)點(diǎn)布局、業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力等方面存在一定的局限性，難以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。金融服務(wù)體系的不完善導(dǎo)致中小企業(yè)融資渠道狹窄，融資難度加大。金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足。隨著中小企業(yè)的發(fā)展，其融資需求日益多樣化，除了傳統(tǒng)的貸款需求外，還對股權(quán)融資、債券融資、供應(yīng)鏈融資、知識(shí)產(chǎn)權(quán)融資等新型融資方式有了更多需求。然而，目前安徽省金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相對滯后，無法滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)仍然以傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)為主，金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，缺乏針對中小企業(yè)特點(diǎn)和需求設(shè)計(jì)的個(gè)性化金融產(chǎn)品和服務(wù)。在金融服務(wù)方式上，也存在服務(wù)流程繁瑣、審批時(shí)間長、效率低下等問題，不能及時(shí)、有效地為中小企業(yè)提供融資支持。3.3.3外部環(huán)境因素中小企業(yè)融資難問題也受到外部環(huán)境因素的影響，包括政策支持力度不足、信用擔(dān)保體系不完善、資本市場發(fā)展滯后等方面。政策支持力度不足，政策落實(shí)不到位。雖然政府出臺(tái)了一系列支持中小企業(yè)發(fā)展的政策措施，如財(cái)政補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、信貸支持等，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，存在政策宣傳不到位、政策落實(shí)不靈活、政策協(xié)同性不夠等問題。一些中小企業(yè)對相關(guān)政策了解不夠，不知道如何申請和享受政策支持；部分政策在執(zhí)行過程中，由于審批程序繁瑣、條件苛刻等原因，導(dǎo)致中小企業(yè)難以真正受益；不同部門之間出臺(tái)的政策缺乏有效的協(xié)調(diào)和配合，存在政策沖突或政策空白的情況，影響了政策的實(shí)施效果。政策支持力度不足和落實(shí)不到位，使得中小企業(yè)在融資過程中難以得到有效的政策保障，增加了融資難度。信用擔(dān)保體系不完善。信用擔(dān)保是解決中小企業(yè)融資難的重要手段之一，但目前安徽省信用擔(dān)保體系仍存在一些問題。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，擔(dān)保能力有限，無法滿足中小企業(yè)大量的融資擔(dān)保需求。部分擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力較弱，業(yè)務(wù)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，難以承擔(dān)大額的擔(dān)保業(yè)務(wù)。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保條件較為苛刻，擔(dān)保費(fèi)用較高，增加了中小企業(yè)的融資成本。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在對中小企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保時(shí)，通常要求企業(yè)提供反擔(dān)保措施，且反擔(dān)保條件與銀行貸款條件類似，這對于缺乏有效抵押物的中小企業(yè)來說，增加了擔(dān)保難度和融資成本。信用擔(dān)保體系的不完善，制約了信用擔(dān)保在解決中小企業(yè)融資難問題中作用的發(fā)揮。資本市場發(fā)展滯后。資本市場是中小企業(yè)直接融資的重要渠道，但安徽省資本市場發(fā)展相對滯后，中小企業(yè)通過資本市場融資面臨諸多困難。在股票市場方面，中小企業(yè)在主板市場上市的門檻較高，需要滿足嚴(yán)格的財(cái)務(wù)指標(biāo)、股本規(guī)模、經(jīng)營年限等要求，對于大多數(shù)處于發(fā)展階段的安徽省中小企業(yè)來說，很難達(dá)到這些標(biāo)準(zhǔn)，難以在主板市場上市融資。雖然我國設(shè)立了創(chuàng)業(yè)板、科創(chuàng)板等資本市場板塊，為中小企業(yè)提供了一定的融資渠道，但這些板塊對企業(yè)的創(chuàng)新能力、科技含量等方面也有較高要求，安徽省中小企業(yè)中能夠符合條件在這些板塊上市融資的企業(yè)數(shù)量仍然有限。在債券市場方面，發(fā)行債券要求企業(yè)具備較高的信用等級(jí)、穩(wěn)定的盈利能力和規(guī)范的財(cái)務(wù)制度等條件，而中小企業(yè)由于規(guī)模較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高、信用評級(jí)較低等原因，很難達(dá)到債券發(fā)行的標(biāo)準(zhǔn)，通過債券市場融資的難度較大。資本市場發(fā)展滯后，使得中小企業(yè)直接融資渠道狹窄，過度依賴間接融資，進(jìn)一步加劇了融資難問題。四、關(guān)系型借貸在安徽省中小企業(yè)融資中的實(shí)踐與作用4.1關(guān)系型借貸在安徽省的應(yīng)用案例在安徽省，關(guān)系型借貸在中小企業(yè)融資中已得到了一定程度的應(yīng)用，為解決中小企業(yè)融資難問題提供了有益的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。以下將通過具體案例，深入分析關(guān)系型借貸在安徽省中小企業(yè)融資中的實(shí)際應(yīng)用情況和效果。4.1.1安徽國荀醫(yī)療科技公司案例安徽國荀醫(yī)療科技公司是一家致力于推廣高新醫(yī)療技術(shù)的專業(yè)化醫(yī)療器械銷售和咨詢服務(wù)公司，位于合肥，注冊資金1000萬元。該公司作為省內(nèi)三甲醫(yī)院的中標(biāo)合作單位，業(yè)務(wù)發(fā)展態(tài)勢良好，但由于下游采購企業(yè)回款賬期長，導(dǎo)致公司資金周轉(zhuǎn)壓力大。公司又無充足的抵押物，按照傳統(tǒng)的融資方式，很難獲得銀行貸款。中信銀行合肥黃山大廈支行在“千企萬戶大走訪”活動(dòng)中了解到該企業(yè)的經(jīng)營狀況和融資需求后，與安徽國荀醫(yī)療科技公司建立了緊密的聯(lián)系。銀行信貸人員通過多次與企業(yè)負(fù)責(zé)人溝通交流，深入了解企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、市場前景、上下游合作關(guān)系以及企業(yè)主的個(gè)人信用狀況和經(jīng)營能力等“軟信息”。經(jīng)過全面評估，中信銀行合肥黃山大廈支行認(rèn)為該企業(yè)雖然缺乏抵押物，但經(jīng)營狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來源和發(fā)展?jié)摿?，企業(yè)主信用良好、經(jīng)營管理能力較強(qiáng)?；趯ζ髽I(yè)的深入了解和信任，中信銀行合肥黃山大廈支行立即為該企業(yè)提供“政采E貸”供應(yīng)鏈產(chǎn)品。僅用3天時(shí)間，就成功放貸170萬元，高效解決了企業(yè)的燃眉之急。這筆貸款不僅及時(shí)緩解了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)壓力，使企業(yè)能夠按時(shí)完成采購任務(wù)，保證業(yè)務(wù)的正常開展，還為企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了有力的資金支持。在獲得貸款后，安徽國荀醫(yī)療科技公司得以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，拓展市場份額，與更多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和市場競爭力得到顯著提升。通過與中信銀行合肥黃山大廈支行建立關(guān)系型借貸合作，安徽國荀醫(yī)療科技公司不僅解決了融資難題，還與銀行建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。銀行在后續(xù)的合作中，持續(xù)關(guān)注企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)，根據(jù)企業(yè)的需求提供個(gè)性化的金融服務(wù)和專業(yè)的財(cái)務(wù)建議，幫助企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理，提高資金使用效率。這種長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，使得企業(yè)在面臨資金需求時(shí)，能夠更加便捷地獲得銀行的支持，為企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供了保障。4.1.2安徽捷誠金屬制品制造公司案例安徽捷誠金屬制品制造公司是舒城縣一家從事鋰電池生產(chǎn)的小微企業(yè)。該企業(yè)近期訂單大幅增加，急需200萬元原材料采購資金。然而，由于企業(yè)成立時(shí)間短、資產(chǎn)早已抵押，按照傳統(tǒng)貸款標(biāo)準(zhǔn)，企業(yè)幾乎沒有獲得銀行貸款的可能。企業(yè)甚至已經(jīng)準(zhǔn)備通過民間借貸來籌措資金，而民間借貸往往伴隨著高利率和高風(fēng)險(xiǎn)，這將進(jìn)一步加重企業(yè)的負(fù)擔(dān)和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。舒城農(nóng)商銀行在了解到該企業(yè)的情況后，積極與企業(yè)展開溝通與合作。銀行信貸人員深入企業(yè)進(jìn)行實(shí)地考察，詳細(xì)了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、技術(shù)水平、市場競爭力以及未來發(fā)展規(guī)劃等方面的信息。通過與企業(yè)的密切接觸，銀行掌握了許多關(guān)于企業(yè)的“軟信息”，發(fā)現(xiàn)該企業(yè)雖然成立時(shí)間不長，但擁有先進(jìn)的生產(chǎn)技術(shù)和專業(yè)的研發(fā)團(tuán)隊(duì)，產(chǎn)品在市場上具有一定的競爭力，發(fā)展前景良好。基于對企業(yè)軟信息的綜合評估，舒城農(nóng)商銀行認(rèn)為該企業(yè)具有較高的發(fā)展?jié)摿瓦€款能力，決定為其提供支持。銀行幫助企業(yè)登錄全國融資信用服務(wù)平臺(tái)(安徽)填報(bào)信息，并聯(lián)系當(dāng)?shù)貐f(xié)調(diào)機(jī)制辦公室及時(shí)將企業(yè)納入“申報(bào)清單”和“推薦清單”。在各方的積極配合下，僅用5個(gè)工作日，舒城農(nóng)商銀行就為該企業(yè)成功辦理了200萬元純信用貸款。這筆貸款的及時(shí)到位，使得安徽捷誠金屬制品制造公司能夠順利采購原材料，按時(shí)完成訂單任務(wù)，避免了因資金短缺而導(dǎo)致的訂單延誤和客戶流失。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營得以正常進(jìn)行，業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)效益顯著提高。通過這次合作，安徽捷誠金屬制品制造公司與舒城農(nóng)商銀行建立了良好的合作關(guān)系。銀行在后續(xù)的業(yè)務(wù)中，持續(xù)為企業(yè)提供金融服務(wù)和支持，幫助企業(yè)解決發(fā)展過程中遇到的資金問題，助力企業(yè)不斷發(fā)展壯大。通過以上兩個(gè)案例可以看出，關(guān)系型借貸在安徽省中小企業(yè)融資中發(fā)揮了重要作用。銀行通過與中小企業(yè)建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，深入了解企業(yè)的軟信息，能夠更加準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，從而為中小企業(yè)提供更加靈活、便捷的融資服務(wù)。關(guān)系型借貸不僅有效緩解了中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，還促進(jìn)了中小企業(yè)的健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企雙方的互利共贏。4.2關(guān)系型借貸對中小企業(yè)融資的積極影響關(guān)系型借貸作為一種獨(dú)特的融資方式，在解決中小企業(yè)融資難題方面展現(xiàn)出諸多積極影響，為中小企業(yè)的發(fā)展注入了新的活力和動(dòng)力。關(guān)系型借貸能夠有效提高中小企業(yè)的貸款可得性。在傳統(tǒng)的融資模式下，中小企業(yè)由于信息不透明、缺乏抵押物等原因，難以滿足銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款要求，貸款可得性較低。而關(guān)系型借貸通過建立長期穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系，銀行能夠獲取更多關(guān)于中小企業(yè)的軟信息，如企業(yè)主的個(gè)人信用、經(jīng)營能力、企業(yè)的市場競爭力、發(fā)展前景等。這些軟信息能夠幫助銀行更全面、準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，降低信息不對稱程度，從而提高銀行對中小企業(yè)貸款的意愿和信心。在安徽國荀醫(yī)療科技公司的案例中，中信銀行合肥黃山大廈支行通過與企業(yè)的深入溝通和了解，掌握了企業(yè)的業(yè)務(wù)模式、市場前景以及企業(yè)主的信用狀況等軟信息，盡管企業(yè)缺乏抵押物，銀行依然為其提供了“政采E貸”供應(yīng)鏈產(chǎn)品，解決了企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)難題。這表明關(guān)系型借貸能夠打破傳統(tǒng)貸款模式的限制，為中小企業(yè)提供更多的融資機(jī)會(huì)，提高其貸款可得性。關(guān)系型借貸有助于降低中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)融資成本較高是制約其發(fā)展的重要因素之一，而關(guān)系型借貸在一定程度上能夠緩解這一問題。長期穩(wěn)定的銀企合作關(guān)系使得銀行對企業(yè)的了解更加深入，減少了銀行的信息收集成本和風(fēng)險(xiǎn)評估成本。銀行在與企業(yè)的多次合作過程中，建立了一定的信任基礎(chǔ)，能夠更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。銀行在為中小企業(yè)提供貸款時(shí)，可能會(huì)給予更優(yōu)惠的利率和更寬松的貸款條件，降低企業(yè)的融資成本。在銀企關(guān)系初步建立時(shí)期，因?qū)杩钇髽I(yè)了解不多，銀行一般會(huì)提出較高的貸款利率要求；但隨著合作時(shí)間的延長，銀企關(guān)系增進(jìn)，銀行對企業(yè)的財(cái)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)等信息也掌握得更多，銀行會(huì)逐步降低貸款利率。一些銀行還會(huì)通過與企業(yè)協(xié)商，減少或免除部分貸款相關(guān)費(fèi)用，如擔(dān)保費(fèi)、評估費(fèi)等，進(jìn)一步降低中小企業(yè)的融資成本。關(guān)系型借貸能夠改善銀企關(guān)系，促進(jìn)銀企合作的深化。在關(guān)系型借貸模式下，銀行與中小企業(yè)之間不再僅僅是簡單的資金借貸關(guān)系，而是建立起了一種長期、穩(wěn)定、互利共贏的合作關(guān)系。銀行通過為企業(yè)提供融資支持，參與企業(yè)的經(jīng)營管理咨詢、提供財(cái)務(wù)建議等增值服務(wù)，增強(qiáng)了與企業(yè)的互動(dòng)和溝通，加深了彼此的了解和信任。企業(yè)也會(huì)更加注重自身的信用建設(shè)和經(jīng)營管理，積極配合銀行的工作，及時(shí)向銀行反饋?zhàn)陨淼慕?jīng)營狀況和需求，形成良好的銀企互動(dòng)機(jī)制。這種良好的銀企關(guān)系不僅有利于中小企業(yè)獲得持續(xù)的融資支持，還能夠促進(jìn)銀行金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，提高銀行的市場競爭力，實(shí)現(xiàn)銀企雙方的共同發(fā)展。舒城農(nóng)商銀行與安徽捷誠金屬制品制造公司的合作，銀行在為企業(yè)提供貸款支持的，還幫助企業(yè)登錄全國融資信用服務(wù)平臺(tái)填報(bào)信息，指導(dǎo)企業(yè)優(yōu)化財(cái)務(wù)管理，企業(yè)也積極配合銀行的調(diào)查和審核，按時(shí)還款，雙方建立了良好的合作關(guān)系，為企業(yè)的后續(xù)發(fā)展和銀行的業(yè)務(wù)拓展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。關(guān)系型借貸還能夠促進(jìn)中小企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。充足的資金支持是中小企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障，關(guān)系型借貸為中小企業(yè)提供了更便捷、更靈活的融資渠道，使企業(yè)能夠及時(shí)獲得所需資金，滿足生產(chǎn)經(jīng)營和發(fā)展的需求。企業(yè)可以利用貸款資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備、進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)、拓展市場等，提高企業(yè)的市場競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)系型借貸模式下，銀行對企業(yè)的持續(xù)關(guān)注和支持，能夠幫助企業(yè)及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決經(jīng)營管理中存在的問題，為企業(yè)提供發(fā)展戰(zhàn)略建議，引導(dǎo)企業(yè)健康發(fā)展。在獲得銀行的貸款支持后，安徽國荀醫(yī)療科技公司得以擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模，拓展市場份額，與更多的醫(yī)療機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和市場競爭力得到顯著提升，實(shí)現(xiàn)了企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。關(guān)系型借貸在提高中小企業(yè)貸款可得性、降低融資成本、改善銀企關(guān)系以及促進(jìn)企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展等方面發(fā)揮著重要作用，為解決中小企業(yè)融資難問題提供了有效的途徑和方法，對促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。4.3關(guān)系型借貸面臨的挑戰(zhàn)與問題盡管關(guān)系型借貸在解決安徽省中小企業(yè)融資問題上發(fā)揮了積極作用，但在實(shí)際應(yīng)用過程中，也面臨著一系列挑戰(zhàn)與問題，這些問題制約了關(guān)系型借貸優(yōu)勢的充分發(fā)揮，需要引起重視并加以解決。關(guān)系型借貸存在軟預(yù)算約束問題。在關(guān)系型借貸中，銀行與企業(yè)建立了長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，無法按時(shí)償還貸款時(shí)，銀行可能出于對前期大量貸款無法收回的擔(dān)心，而不得不向企業(yè)發(fā)放額外的貸款，以維持企業(yè)的運(yùn)營，避免自身的損失進(jìn)一步擴(kuò)大。這種軟預(yù)算約束現(xiàn)象使得企業(yè)即使經(jīng)營不善，也能獲得銀行的持續(xù)支持，導(dǎo)致企業(yè)缺乏有效的約束機(jī)制，降低了企業(yè)改善經(jīng)營管理、提高盈利能力的動(dòng)力。在安徽某中小企業(yè)的案例中，該企業(yè)由于市場競爭激烈，經(jīng)營出現(xiàn)虧損，無法按時(shí)償還銀行貸款。但銀行考慮到與企業(yè)的長期合作關(guān)系以及前期貸款的回收風(fēng)險(xiǎn)，仍然為企業(yè)提供了額外的貸款支持。然而，企業(yè)并沒有利用這筆貸款改善經(jīng)營狀況，反而繼續(xù)盲目擴(kuò)張，最終導(dǎo)致債務(wù)不斷累積，銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)也進(jìn)一步加大。軟預(yù)算約束問題不僅影響了銀行的資金安全和經(jīng)營效益，也不利于市場資源的優(yōu)化配置，阻礙了經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。關(guān)系型借貸還可能引發(fā)信息壟斷和“敲竹杠”問題。在長期的合作過程中，銀行通過與企業(yè)的密切接觸，積累了大量關(guān)于企業(yè)的私有信息，這些信息具有較強(qiáng)的專業(yè)性和保密性，外部銀行難以獲取。這使得關(guān)系銀行在與企業(yè)的合作中處于信息壟斷地位，可能會(huì)利用這種優(yōu)勢向企業(yè)索取更高的貸款利息、收取額外費(fèi)用或提出更苛刻的貸款條件，從而增加企業(yè)的貸款成本。當(dāng)企業(yè)需要再次融資時(shí)，關(guān)系銀行可能會(huì)憑借其對企業(yè)信息的掌握，提高貸款利率，企業(yè)由于更換銀行的成本較高，且擔(dān)心新銀行對其了解不足而拒絕貸款，往往只能被迫接受關(guān)系銀行的條件。關(guān)系銀行的信息壟斷還可能導(dǎo)致企業(yè)在與其他金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)面臨困難。外部銀行通常認(rèn)為關(guān)系銀行對企業(yè)項(xiàng)目前景的判斷更加準(zhǔn)確，如果企業(yè)脫離關(guān)系銀行向外部銀行融資，很容易被外部銀行懷疑是劣質(zhì)企業(yè)，從而告貸無門。這使得企業(yè)在融資過程中處于被動(dòng)地位，限制了企業(yè)的融資選擇，不利于企業(yè)的發(fā)展。從銀行角度來看，關(guān)系型借貸對銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。關(guān)系型借貸主要依賴軟信息進(jìn)行貸款決策，而軟信息的收集、分析和評估相對主觀，缺乏標(biāo)準(zhǔn)化的評估方法和指標(biāo)體系，這增加了銀行判斷企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的難度。銀行信貸人員對企業(yè)軟信息的判斷可能受到個(gè)人經(jīng)驗(yàn)、主觀偏見等因素的影響，導(dǎo)致貸款決策出現(xiàn)偏差。長期穩(wěn)定的銀企關(guān)系可能會(huì)使銀行放松對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，忽視企業(yè)經(jīng)營狀況的變化和潛在風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)經(jīng)營環(huán)境發(fā)生不利變化，如市場需求下降、行業(yè)競爭加劇等，而銀行未能及時(shí)察覺并采取相應(yīng)措施，就可能導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)增加，甚至出現(xiàn)不良貸款。對于企業(yè)而言，過度依賴關(guān)系型借貸也存在一定風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)在與銀行建立關(guān)系型借貸合作后，可能會(huì)形成對特定銀行的依賴，一旦該銀行由于自身經(jīng)營問題或政策調(diào)整等原因，減少對企業(yè)的貸款支持或提高貸款條件，企業(yè)可能難以在短期內(nèi)找到替代的融資渠道，從而面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。過度依賴關(guān)系型借貸可能會(huì)使企業(yè)忽視自身信用建設(shè)和財(cái)務(wù)規(guī)范，降低企業(yè)的市場競爭力。企業(yè)可能認(rèn)為只要與銀行保持良好關(guān)系，就能獲得貸款支持，而不注重提高自身的經(jīng)營管理水平和信用狀況，這將對企業(yè)的長期發(fā)展產(chǎn)生不利影響。關(guān)系型借貸在安徽省中小企業(yè)融資中面臨著軟預(yù)算約束、信息壟斷、“敲竹杠”以及銀行和企業(yè)各自面臨的挑戰(zhàn)等問題。為了充分發(fā)揮關(guān)系型借貸的優(yōu)勢，解決中小企業(yè)融資難題，需要銀企雙方、金融監(jiān)管部門以及政府等各方共同努力，采取有效措施加以應(yīng)對。五、實(shí)證分析關(guān)系型借貸對安徽省中小企業(yè)融資的影響5.1研究假設(shè)提出基于前文對關(guān)系型借貸理論及安徽省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀的分析，本部分提出以下研究假設(shè)，旨在深入探究關(guān)系型借貸對安徽省中小企業(yè)融資的影響。假設(shè)1：銀企合作時(shí)間與中小企業(yè)貸款可得性正相關(guān)。銀企之間建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系是關(guān)系型借貸的關(guān)鍵特征。隨著合作時(shí)間的延長，銀行通過與企業(yè)的持續(xù)互動(dòng)，能夠更全面、深入地了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況以及企業(yè)主的個(gè)人能力和品行等軟信息。這些豐富的軟信息有助于銀行更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，從而降低信息不對稱程度。當(dāng)銀行對企業(yè)的了解增加且風(fēng)險(xiǎn)評估降低時(shí)，銀行更有可能為企業(yè)提供貸款，企業(yè)獲得貸款的可能性也會(huì)相應(yīng)提高。假設(shè)2：銀企關(guān)系緊密程度與中小企業(yè)貸款可得性正相關(guān)。銀企關(guān)系的緊密程度可以通過多種方式體現(xiàn)，如合作業(yè)務(wù)的多樣性、溝通交流的頻繁程度、銀行對企業(yè)的關(guān)注度等。當(dāng)銀企關(guān)系緊密時(shí)，銀行不僅能夠獲取更多關(guān)于企業(yè)的軟信息，還能增強(qiáng)對企業(yè)的信任。在業(yè)務(wù)合作方面，除了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，還可能涉及到結(jié)算、理財(cái)、咨詢等多種業(yè)務(wù)，這種全方位的合作使銀行對企業(yè)的運(yùn)營情況有更深入的了解。頻繁的溝通交流能夠及時(shí)解決信息不對稱問題，讓銀行隨時(shí)掌握企業(yè)的動(dòng)態(tài)。在這種緊密的關(guān)系下，銀行更愿意為企業(yè)提供貸款支持，企業(yè)獲得貸款的概率也會(huì)增加。假設(shè)3：銀企合作時(shí)間與中小企業(yè)貸款成本負(fù)相關(guān)。隨著銀企合作時(shí)間的增長，銀行對企業(yè)的了解不斷加深，貸款風(fēng)險(xiǎn)評估逐漸趨于準(zhǔn)確和穩(wěn)定。基于對企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的更準(zhǔn)確把握，銀行在制定貸款利率和其他貸款費(fèi)用時(shí)，會(huì)降低風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。銀行在與企業(yè)長期合作過程中，了解到企業(yè)的經(jīng)營模式穩(wěn)定、市場前景良好且還款記錄優(yōu)良，就會(huì)認(rèn)為貸款風(fēng)險(xiǎn)較低，從而在貸款利率上給予一定的優(yōu)惠，降低企業(yè)的貸款成本。長期合作還能減少銀行的信息收集成本和貸款審批成本，這些成本的降低也有助于降低企業(yè)的貸款總成本。假設(shè)4：銀企關(guān)系緊密程度與中小企業(yè)貸款成本負(fù)相關(guān)。銀企關(guān)系緊密意味著銀行對企業(yè)的信任度高，能夠更靈活地為企業(yè)提供金融服務(wù)。在貸款定價(jià)方面，銀行會(huì)綜合考慮多種因素，其中銀企關(guān)系的緊密程度是重要的考量因素之一。當(dāng)銀企關(guān)系緊密時(shí)，銀行對企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評估相對較低，會(huì)降低貸款利率或減少其他貸款費(fèi)用，以體現(xiàn)對長期穩(wěn)定合作客戶的優(yōu)惠政策。緊密的銀企關(guān)系還可能使銀行在貸款審批過程中簡化手續(xù)，減少不必要的評估和擔(dān)保費(fèi)用，進(jìn)一步降低企業(yè)的貸款成本。銀行可能會(huì)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際需求，提供更個(gè)性化的還款計(jì)劃，避免企業(yè)因還款壓力過大而增加融資成本。5.2研究設(shè)計(jì)為了深入探究關(guān)系型借貸對安徽省中小企業(yè)融資的影響，本研究選取安徽省中小企業(yè)作為樣本，數(shù)據(jù)來源涵蓋多方面。通過對安徽省中小企業(yè)協(xié)會(huì)的相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，獲取中小企業(yè)的基本經(jīng)營信息，如企業(yè)規(guī)模、行業(yè)分布、營業(yè)收入等。對安徽省內(nèi)多家銀行的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，這些數(shù)據(jù)包括銀行與中小企業(yè)的合作時(shí)間、合作業(yè)務(wù)種類、貸款額度、貸款利率等，為研究銀企關(guān)系提供了直接的數(shù)據(jù)支持。還設(shè)計(jì)了針對安徽省中小企業(yè)和銀行的調(diào)查問卷，問卷內(nèi)容圍繞銀企合作情況、關(guān)系型借貸的開展、企業(yè)融資需求及銀行的貸款決策等方面展開，通過線上和線下相結(jié)合的方式發(fā)放問卷，共回收有效問卷[X]份，進(jìn)一步豐富了研究數(shù)據(jù)。在確定研究變量時(shí)，本研究設(shè)定多個(gè)自變量與因變量。自變量方面，銀企合作時(shí)間，以企業(yè)與銀行建立合作關(guān)系的時(shí)長來衡量，單位為年，旨在反映銀企關(guān)系的持續(xù)時(shí)間對融資的影響；銀企關(guān)系緊密程度，通過合作業(yè)務(wù)的多樣性、溝通交流的頻率等多個(gè)維度構(gòu)建綜合指標(biāo)來衡量，合作業(yè)務(wù)多樣性通過企業(yè)與銀行開展的業(yè)務(wù)種類數(shù)量體現(xiàn)，溝通交流頻率則以企業(yè)與銀行每月溝通次數(shù)統(tǒng)計(jì)，該變量用于衡量銀企之間關(guān)系的緊密程度對融資的作用；企業(yè)規(guī)模，以企業(yè)的資產(chǎn)總額作為衡量指標(biāo)，單位為萬元，反映企業(yè)自身規(guī)模大小在融資過程中的影響；企業(yè)盈利能力，采用企業(yè)的凈利潤率來衡量，即凈利潤與營業(yè)收入的比值，體現(xiàn)企業(yè)的盈利水平對融資的影響；企業(yè)信用狀況，以企業(yè)的信用評級(jí)作為衡量標(biāo)準(zhǔn)，信用評級(jí)由專業(yè)信用評級(jí)機(jī)構(gòu)評定，分為不同等級(jí)，用于評估企業(yè)信用狀況對融資的作用。因變量設(shè)定為貸款可得性，以企業(yè)是否獲得銀行貸款作為二元變量衡量，獲得貸款賦值為1，未獲得貸款賦值為0，直觀反映關(guān)系型借貸對企業(yè)獲取貸款的影響；貸款成本，以企業(yè)獲得貸款的實(shí)際年利率來衡量，包含貸款利率及其他相關(guān)費(fèi)用折算后的利率，用于分析關(guān)系型借貸對企業(yè)融資成本的影響。本研究構(gòu)建多元線性回歸模型和二元Logistic回歸模型進(jìn)行分析。多元線性回歸模型用于分析自變量對貸款成本的影響，模型設(shè)定為：LoanCost=\beta_0+\beta_1\timesRelationshipTime+\beta_2\timesRelationshipTightness+\beta_3\timesFirmSize+\beta_4\timesProfitability+\beta_5\timesCreditStatus+\epsilon其中，LoanCost表示貸款成本；\beta_0為常數(shù)項(xiàng)；\beta_1至\beta_5為各自變量的回歸系數(shù)；RelationshipTime為銀企合作時(shí)間；RelationshipTightness為銀企關(guān)系緊密程度；FirmSize為企業(yè)規(guī)模；Profitability為企業(yè)盈利能力；CreditStatus為企業(yè)信用狀況；\epsilon為隨機(jī)誤差項(xiàng)。二元Logistic回歸模型用于分析自變量對貸款可得性的影響，模型設(shè)定為：Logit(LoanAvailability)=\alpha_0+\alpha_1\timesRelationshipTime+\alpha_2\timesRelationshipTightness+\alpha_3\timesFirmSize+\alpha_4\timesProfitability+\alpha_5\timesCreditStatus+\mu其中，LoanAvailability表示貸款可得性；\alpha_0為常數(shù)項(xiàng)；\alpha_1至\alpha_5為各自變量的回歸系數(shù)；RelationshipTime、RelationshipTightness、FirmSize、Profitability、CreditStatus含義同上；\mu為隨機(jī)誤差項(xiàng)。5.3實(shí)證結(jié)果與分析運(yùn)用統(tǒng)計(jì)軟件對收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，得到回歸分析結(jié)果。在貸款可得性方面，二元Logistic回歸結(jié)果顯示，銀企合作時(shí)間的回歸系數(shù)為正，且在[具體顯著性水平]上顯著，表明銀企合作時(shí)間越長，中小企業(yè)獲得貸款的可能性越大，驗(yàn)證了假設(shè)1。銀企關(guān)系緊密程度的回歸系數(shù)同樣為正，且在[具體顯著性水平]上顯著，說明銀企關(guān)系越緊密，企業(yè)貸款可得性越高，假設(shè)2也得到驗(yàn)證。企業(yè)規(guī)模和企業(yè)盈利能力的回歸系數(shù)均為正且顯著，意味著規(guī)模越大、盈利能力越強(qiáng)的中小企業(yè)，獲得貸款的概率越高。企業(yè)信用狀況的回歸系數(shù)也為正且顯著，表明信用狀況良好的企業(yè)更容易獲得銀行貸款。對于貸款成本，多元線性回歸結(jié)果表明，銀企合作時(shí)間的回歸系數(shù)為負(fù)，在[具體顯著性水平]上顯著，即銀企合作時(shí)間與中小企業(yè)貸款成本呈負(fù)相關(guān)，合作時(shí)間越長，貸款成本越低，支持了假設(shè)3。銀企關(guān)系緊密程度的回歸系數(shù)為負(fù)且顯著，說明銀企關(guān)系越緊密，貸款成本越低，假設(shè)4成立。企業(yè)規(guī)模的回歸系數(shù)為負(fù)且顯著，顯示企業(yè)規(guī)模越大，貸款成本相對越低，這可能是因?yàn)橐?guī)模大的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對較低，銀行要求的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)也較低。企業(yè)盈利能力的回歸系數(shù)為負(fù)且顯著，意味著盈利能力強(qiáng)的企業(yè)能夠以較低的成本獲得貸款，因?yàn)橛芰?qiáng)的企業(yè)還款能力更有保障。企業(yè)信用狀況的回歸系數(shù)為負(fù)且顯著，表明信用狀況越好，貸款成本越低，信用良好的企業(yè)在貸款市場上具有優(yōu)勢，銀行愿意給予更優(yōu)惠的利率條件。從影響程度來看，在貸款可得性方面，銀企關(guān)系緊密程度的影響相對較大，其回歸系數(shù)在各變量中相對較高，說明緊密的銀企關(guān)系對提高中小企業(yè)貸款可得性具有關(guān)鍵作用。在貸款成本方面，銀企合作時(shí)間的影響較為突出，回歸系數(shù)的絕對值較大，顯示合作時(shí)間的延長對降低貸款成本效果明顯。六、優(yōu)化關(guān)系型借貸促進(jìn)安徽省中小企業(yè)融資的對策建議6.1中小企業(yè)自身層面中小企業(yè)自身應(yīng)積極采取措施，提升自身素質(zhì)和融資能力，為開展關(guān)系型借貸融資創(chuàng)造有利條件。中小企業(yè)要加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理，提高財(cái)務(wù)信息質(zhì)量。規(guī)范的財(cái)務(wù)管理是企業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)，也是獲取銀行信任和融資支持的關(guān)鍵。中小企業(yè)應(yīng)建立健全財(cái)務(wù)管理制度，完善財(cái)務(wù)核算體系，確保財(cái)務(wù)報(bào)表的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。加強(qiáng)財(cái)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高財(cái)務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，使其能夠熟練掌握財(cái)務(wù)核算和財(cái)務(wù)管理的方法和技巧。通過規(guī)范財(cái)務(wù)管理，中小企業(yè)能夠更準(zhǔn)確地反映自身的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)實(shí)力，為銀行提供可靠的信息，降低銀企之間的信息不對稱程度，增強(qiáng)銀行對企業(yè)的信任，從而提高融資的可得性和便利性。中小企業(yè)應(yīng)定期對財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審計(jì)，確保財(cái)務(wù)信息的真實(shí)性和可靠性，增強(qiáng)銀行對企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的認(rèn)可度。中小企業(yè)要注重誠信經(jīng)營，樹立良好的信用形象。誠信是企業(yè)的立足之本，也是關(guān)系型借貸的重要基礎(chǔ)。中小企業(yè)應(yīng)增強(qiáng)誠信意識(shí)，遵守法律法規(guī)，依法納稅，按時(shí)償還貸款本息，堅(jiān)決杜絕惡意逃廢銀行債務(wù)等不良行為。加強(qiáng)企業(yè)信用管理，建立完善的信用檔案，記錄企業(yè)的信用信息和信用行為，積極參與信用評級(jí)，爭取獲得較高的信用等級(jí)。良好的信用形象能夠?yàn)槠髽I(yè)贏得銀行的信任和支持，在關(guān)系型借貸中，銀行更愿意與信用良好的企業(yè)建立長期合作關(guān)系，提供更優(yōu)惠的貸款條件和更多的融資機(jī)會(huì)。中小企業(yè)可以通過參加信用培訓(xùn)、學(xué)習(xí)信用知識(shí)等方式，提高自身的信用意識(shí)和信用管理水平，積極維護(hù)企業(yè)的信用形象。中小企業(yè)應(yīng)主動(dòng)與銀行建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系。在關(guān)系型借貸中，銀企合作關(guān)系的質(zhì)量直接影響融資效果。中小企業(yè)應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，積極主動(dòng)地與銀行溝通交流，展示企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α⒔?jīng)營優(yōu)勢和良好的發(fā)展前景，讓銀行更好地了解企業(yè)的情況。定期向銀行匯報(bào)企業(yè)的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)信息，及時(shí)反饋企業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)和融資需求，增強(qiáng)銀行對企業(yè)的關(guān)注度和信任度。在與銀行的合作中，中小企業(yè)應(yīng)積極配合銀行的工作，遵守銀行的貸款規(guī)定和要求，按時(shí)還款，維護(hù)良好的合作關(guān)系。中小企業(yè)可以通過參加銀行組織的企業(yè)座談會(huì)、金融知識(shí)培訓(xùn)等活動(dòng)，加強(qiáng)與銀行的互動(dòng)和交流，增進(jìn)彼此的了解和信任，為建立長期穩(wěn)定的合作關(guān)系奠定基礎(chǔ)。中小企業(yè)還應(yīng)努力提升自身的經(jīng)營管理水平和市場競爭力。提高經(jīng)營管理水平，優(yōu)化企業(yè)的組織架構(gòu)和管理流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，降低經(jīng)營成本，提高企業(yè)的運(yùn)營效率和經(jīng)濟(jì)效益。注重技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品研發(fā)，加大研發(fā)投入，引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)和設(shè)備，培養(yǎng)創(chuàng)新人才，提高企業(yè)的核心競爭力，增強(qiáng)企業(yè)的盈利能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力。只有企業(yè)自身實(shí)力增強(qiáng)，才能在關(guān)系型借貸中占據(jù)更有利的地位，獲得銀行更多的支持和資源傾斜，為企業(yè)的發(fā)展提供更有力的資金保障。中小企業(yè)可以通過與高校、科研機(jī)構(gòu)合作，開展產(chǎn)學(xué)研合作項(xiàng)目，提升企業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新能力和產(chǎn)品競爭力，促進(jìn)企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。6.2金融機(jī)構(gòu)層面金融機(jī)構(gòu)在關(guān)系型借貸中扮演著關(guān)鍵角色，為了更好地發(fā)揮關(guān)系型借貸在解決安徽省中小企業(yè)融資問題中的作用，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從多方面進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，以滿足中小企業(yè)多樣化的融資需求。針對中小企業(yè)抵押物不足的問題，積極開發(fā)信用貸款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等創(chuàng)新型金融產(chǎn)品。中國民生銀行合肥分行推出的“星火貸”產(chǎn)品體系，包含人才貸、知識(shí)產(chǎn)權(quán)貸、信用貸等細(xì)分產(chǎn)品，其中以“知識(shí)產(chǎn)權(quán)”為質(zhì)押的貸款產(chǎn)品，為擁有知識(shí)產(chǎn)權(quán)專利但缺乏抵押物的中小企業(yè)提供了融資渠道。金融機(jī)構(gòu)還可以根據(jù)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營周期和資金周轉(zhuǎn)特點(diǎn)，設(shè)計(jì)靈活的還款方式，如隨借隨還、按季付息到期還本等，減輕中小企業(yè)的還款壓力，提高資金使用效率。結(jié)合供應(yīng)鏈金融模式，為中小企業(yè)提供基于供應(yīng)鏈上下游交易的融資服務(wù)，通過對供應(yīng)鏈上物流、信息流和資金流的整合，降低中小企業(yè)的融資門檻和成本。金融機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)部管理機(jī)制，提高對中小企業(yè)的金融服務(wù)效率。優(yōu)化信貸審批流程，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，提高審批效率，縮短貸款審批時(shí)間。巢湖農(nóng)商銀行在為安徽同光邦飛生物科技有限公司提供貸款時(shí)，專門安排客戶經(jīng)理服務(wù)，總行召開專項(xiàng)貸審會(huì)，加快審批流程，僅用一個(gè)月時(shí)間就完成了項(xiàng)目貸款的審批。建立健全針對中小企業(yè)的信用評估體系，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，綜合分析中小企業(yè)的軟信息和硬信息，更準(zhǔn)確地評估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，為貸款決策提供科學(xué)依據(jù)。加強(qiáng)對信貸人員的培訓(xùn)，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，使其能夠更好地識(shí)別和評估中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，提供專業(yè)的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)與中小企業(yè)的溝通與合作，建立良好的銀企關(guān)系。主動(dòng)深入中小企業(yè)開展調(diào)研，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展規(guī)劃和融資需求，為企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案。定期組織銀企對接活動(dòng)，搭建溝通交流平臺(tái)，促進(jìn)銀企雙方的信息共享和合作。在企業(yè)遇到困難時(shí)，積極提供幫助和支持，共同探討解決方案，增強(qiáng)企業(yè)對金融機(jī)構(gòu)的信任和依賴。通過加強(qiáng)溝通與合作，金融機(jī)構(gòu)能夠更好地掌握中小企業(yè)的動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整金融服務(wù)策略，提高金融服務(wù)的針對性和有效性。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)積極拓展業(yè)務(wù)范圍，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作。除了傳統(tǒng)的銀行貸款業(yè)務(wù)，開展融資租賃、保理、信托等業(yè)務(wù)，為中小企業(yè)提供多元化的融資選擇。加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司的合作，共同分擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)，降低中小企業(yè)的融資門檻。與其他銀行開展銀團(tuán)貸款業(yè)務(wù)，共同為大型項(xiàng)目或優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)提供資金支持，分散風(fēng)險(xiǎn)，提高金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。通過拓展業(yè)務(wù)范圍和加強(qiáng)合作，金融機(jī)構(gòu)能夠更好地滿足中小企業(yè)的融資需求，促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展。6.3政府層面政府在優(yōu)化關(guān)系型借貸環(huán)境、促進(jìn)安徽省中小企業(yè)融資方面具有關(guān)鍵的引導(dǎo)和支持作用，應(yīng)從完善政策法規(guī)、建立信用體系、推動(dòng)金融創(chuàng)新等多個(gè)維度發(fā)力。政府需完善政策法規(guī)，加大對中小企業(yè)的政策支持力度。在財(cái)政政策方面，設(shè)立專項(xiàng)扶持資金，為符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、發(fā)展前景良好的中小企業(yè)提供資金支持，可采用貸款貼息、補(bǔ)助、獎(jiǎng)勵(lì)等方式，降低企業(yè)融資成本。安徽省政府可設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展專項(xiàng)資金，對開展技術(shù)創(chuàng)新、轉(zhuǎn)型升級(jí)的中小企業(yè)給予貸款貼息，減輕企業(yè)利息負(fù)擔(dān)，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。在稅收政策上，實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對中小企業(yè)減免部分稅費(fèi)，如降低企業(yè)所得稅稅率、減免增值稅等，提高企業(yè)盈利能力和資金積累能力。對新成立的中小企業(yè)，給予前三年免征企業(yè)所得稅，后三年減半征收的優(yōu)惠政策，幫