數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報(bào)告目錄TOC\o"1-3"\h\u19806數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行的管理現(xiàn)狀及問題調(diào)研分析報(bào)告 V2數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理問題的調(diào)查分析2.1問卷調(diào)查設(shè)計(jì)2.1.1調(diào)查目的為了進(jìn)一步了解數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理的問題，在有效性原則、簡潔性原則、針對性原則的基礎(chǔ)上，筆者進(jìn)行了調(diào)查問卷設(shè)計(jì)，此次調(diào)查范圍主要在G商業(yè)銀行管理問題進(jìn)行分析，探究G商業(yè)銀行的客戶，G商業(yè)銀行的基層員工和G商業(yè)銀行的管理人員對于G商業(yè)銀行管理的看法，發(fā)放問卷并回收問卷，對調(diào)查結(jié)果進(jìn)行分析，以此挖掘數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行管理存在的問題，為G商業(yè)銀行管理的優(yōu)化提供相關(guān)建議。2.1.2調(diào)查對象及內(nèi)容本次調(diào)查問卷分別給兩類人群：第一類G銀行的客戶，第二類G銀行的基層員工和G銀行的管理人員，客戶的選擇采用隨機(jī)選擇的方法進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，要求銀行及客戶相應(yīng)人員填寫的問卷。通過深度訪談專家、銀行管理人員，經(jīng)過多次修改，設(shè)計(jì)了問卷的內(nèi)容，本次問卷的內(nèi)容主要包括：一、性別、年齡、學(xué)歷基本情況。二、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行現(xiàn)有組織架構(gòu)的看法。三、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)法的看法。四、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行客戶流量獲取方式的看法。五、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行監(jiān)管和交易管理的看法。六、對數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行工作人員數(shù)字金融應(yīng)用能力的看法。2.1.3問卷發(fā)放與回收本次問卷通過微信群進(jìn)行發(fā)放與回收，以G商業(yè)銀行員工微信群，G商業(yè)銀行客戶微信群完成，使用微信群發(fā)布問卷的優(yōu)點(diǎn)是訪問速度快，而且可以及時(shí)獲得信息反饋也不會產(chǎn)生額外費(fèi)用。根據(jù)G商業(yè)銀行的客戶數(shù)據(jù)庫，本次調(diào)查共向客戶發(fā)放問卷5400份，回收5250份，有效問卷5000份，向G商業(yè)銀行員工發(fā)出820份問卷，回收803份，有效問卷800份。表2.1問卷的發(fā)放與回收本研究收集的問卷客戶有效率為92.59%，銀行工作人員有效率為97.56%，有效率大于基本的樣本量要求，利用EXECL表格進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析。2.1.4信度與效度檢驗(yàn)（1）信度檢驗(yàn)筆者首先對問卷的調(diào)查結(jié)果進(jìn)行了測試，并利用SPSS22.0對問卷的結(jié)果進(jìn)行了初步的數(shù)據(jù)分析。信度檢驗(yàn)結(jié)果采用Cronbach'sα。通過SPSS22.0軟件的計(jì)算結(jié)果，其Cronbachsα值為0.848，由此可以看出本次的調(diào)查問卷具有較高的信度。（2）效度檢驗(yàn)隨著筆者進(jìn)行了效度檢驗(yàn)，論文的調(diào)查問卷的各個(gè)題項(xiàng)經(jīng)由相關(guān)專家團(tuán)隊(duì)反復(fù)審核，具有一定的權(quán)威性。結(jié)構(gòu)效度是在SPSS22.0中是由KMO系數(shù)和巴特利特檢驗(yàn)的結(jié)果所決定。通過代入SPSS22.0軟件進(jìn)行計(jì)算，本次調(diào)查問卷的KMO系數(shù)為0.734＞0.7，P值＜0.05，說明變量之間存在相關(guān)性，表明問卷數(shù)據(jù)的可靠性。本次調(diào)查問卷信度和效度都較好，因此收集到的相關(guān)數(shù)據(jù)可以進(jìn)行下一步的分析。2.1.5樣本人口學(xué)統(tǒng)計(jì)從回收的問卷中，將客戶和銀行工作人員的基本信息進(jìn)行了整理。表2.2樣本的性別、年齡、學(xué)歷項(xiàng)目客戶/工作人員分類百分比性別客戶男52.11%女45.89%銀行工作人員男50.48%女49.52%年齡客戶25周歲以下22.11%26-40周歲37.50%41-60周歲29.46%61周歲以上9.47%銀行工作人員25周歲以下1.30%26-40周歲41.76%41-60周歲52.94%學(xué)歷客戶高中及以下0%?？?7.68%本科71.43%碩士研究生及以上0.89%銀行工作人員高中及以下0.00%?？?.30%本科92.30%碩士研究生及以上2.40%調(diào)查顯示，在性別方面，就客戶來說，男人占52.11%，女人占45.89%；在銀行工作人員，男人占51.48%，女人占49.52%?？梢钥闯觯行匀藬?shù)略大于女性，兩者相差10個(gè)百分點(diǎn)，說明參與調(diào)查的客戶和銀行工作人員中男性略多。從年齡來看，客戶25歲以下人占22.11%，26-40歲人占37.50%，41-60歲人占29.46%，61歲以上老人占8.93%，除少數(shù)60歲以上的人外，其他年齡組的人分布相對統(tǒng)一，基本上以中青年為主。在銀行工作人員中，25歲以下人占1.30%，26-40歲人占41.76%，41-60歲人占52.94%。大多數(shù)人年齡在41-60歲之間，從數(shù)據(jù)中可以看出，銀行工作人員的年齡稍大。在學(xué)歷方面，客戶有27.68%的人畢業(yè)于專科學(xué)校，相反銀行工作人員1.30%的人畢業(yè)于專科，客戶本科的占比71.43%，而銀行92.31%的人畢業(yè)于本科，并且還有2.4%是碩士及以上，說明銀行工作人員的學(xué)歷普遍比客戶要高。2.2組織架構(gòu)難適應(yīng)組織架構(gòu)是G商業(yè)銀行管理的前提，筆者對G銀行工作人員進(jìn)行考察，分析G銀行工作人員對G商業(yè)銀行現(xiàn)有組織架構(gòu)的看法，發(fā)現(xiàn)主要的問題表現(xiàn)在數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構(gòu)存在矛盾，現(xiàn)有部門之間存在數(shù)據(jù)壁壘，具體情況如下：2.2.1業(yè)務(wù)發(fā)展與組織架構(gòu)存在矛盾圖2.1數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構(gòu)存在矛盾通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，關(guān)于數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構(gòu)之間是否存在矛盾，27%和39%的銀行工作人員認(rèn)為數(shù)字人民幣發(fā)展與現(xiàn)行組織架構(gòu)之間存在很大的矛盾和一些矛盾。面對數(shù)字人民幣的快速反應(yīng)要求，G商業(yè)銀行現(xiàn)有組織結(jié)構(gòu)如何與數(shù)字人民幣融合是一個(gè)不可避免的問題。從現(xiàn)有部門架構(gòu)來看，G商業(yè)銀行組織架構(gòu)存在上下管理不一致，總行設(shè)立數(shù)字人民幣部門，分行卻沒有設(shè)立相應(yīng)部門，導(dǎo)致上級下達(dá)的指令，分行沒有機(jī)構(gòu)執(zhí)行。分支行業(yè)務(wù)傳遞分割，支行業(yè)務(wù)發(fā)展無法得到分行管理部門的支持。嚴(yán)重阻礙了銀行政令通暢與銀行行動能力。在各部門內(nèi)部，各二級部機(jī)構(gòu)未按照客戶銀行、流程銀行的思路進(jìn)行機(jī)構(gòu)設(shè)置，前、中、后臺在職責(zé)分工不清，支撐聯(lián)動不足。前中后臺業(yè)務(wù)傳遞上又分割嚴(yán)重，前臺零售業(yè)務(wù)無法得到后臺專業(yè)化支持。業(yè)務(wù)部分分割，缺乏協(xié)同性。對公和對私部門分割嚴(yán)重對公優(yōu)勢沒有充分轉(zhuǎn)化為優(yōu)勢。2.2.2現(xiàn)有部門之間存在數(shù)據(jù)壁壘圖2.2現(xiàn)有部門之間存在數(shù)據(jù)壁壘通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，認(rèn)為各部門之間數(shù)據(jù)壁壘非常嚴(yán)重的銀行工作人員占比17%，認(rèn)為有一些數(shù)據(jù)壁壘的占比42%，兩者相加為59%，說明大多數(shù)工作人員認(rèn)為存在數(shù)據(jù)壁壘。目前G商業(yè)銀行部門繁多、職能交叉、數(shù)據(jù)分割現(xiàn)象普遍存在。G銀行有的部門只從自身職能上考慮問題，沒有從整個(gè)銀行角度看待問題，各個(gè)業(yè)務(wù)條線只負(fù)責(zé)本條線事情，各個(gè)部門的業(yè)務(wù)系統(tǒng)不能互相連接，數(shù)據(jù)、信息不能共享，整體效率較低、機(jī)制不夠順暢，因?yàn)閿?shù)據(jù)存在壁壘，導(dǎo)致用戶的數(shù)據(jù)信息無法從一個(gè)部門傳到另一個(gè)部門，工作效率低下。因此，在商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，整合部門資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享、信息共享是一個(gè)重要問題。2.3傳統(tǒng)模式受到?jīng)_擊隨著數(shù)字人民幣的出現(xiàn)，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來較大的沖擊，尤其是傳統(tǒng)存款、貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，筆者對G銀行客戶和工作人員進(jìn)行考察，分析數(shù)字人民幣對G商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響，發(fā)現(xiàn)主要的影響表現(xiàn)在G商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)沖擊嚴(yán)重，支付、清算業(yè)務(wù)無法同步適應(yīng)，可能客戶更加關(guān)系支付、結(jié)算業(yè)務(wù)，對銀行負(fù)債的重視不高，因此出現(xiàn)這種差異，總的來說，數(shù)字人民幣下G商業(yè)銀行支付、清算業(yè)務(wù)無法適應(yīng)問題嚴(yán)重，具體情況如下：2.1.1負(fù)債業(yè)務(wù)沖擊嚴(yán)重圖2.3數(shù)字人民幣對負(fù)債業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重沖擊經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，10%的銀行工作人員認(rèn)為負(fù)債業(yè)務(wù)沖擊非常嚴(yán)重，39%的銀行工作人員認(rèn)為負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)沖擊比較嚴(yán)重，兩者相加為49%，另有35%表示不確定，說明數(shù)字人民幣對銀行復(fù)雜業(yè)務(wù)有一定影響，數(shù)字人民幣導(dǎo)致G商業(yè)銀行的債務(wù)成本將趨于上升，首先，活期存款規(guī)模的縮小，負(fù)債一方的低成本活期存款比例將趨于下降，這將增加商業(yè)銀行的利息支付責(zé)任。其次，隨著利率市場化改革的推進(jìn)，不排除部分商業(yè)銀行通過提高活期存款利率來增加活期存款的吸引力，增加債務(wù)方面的成本壓力。再次是活期存款與定期存款、理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品之間的轉(zhuǎn)換會更加頻繁，導(dǎo)致低成本的活期存款規(guī)模進(jìn)一步減少，高成本的定期存款等規(guī)模進(jìn)一步提高，從而推升整體負(fù)債端付息成本率。目前，社會公眾之所以保留一定的活期存款賬戶余額，是因?yàn)樾栌糜谌粘ＶЦ?。但?shù)字人民幣發(fā)行以后，數(shù)字人民幣將在一定程度上代替銀行活期存款賬戶發(fā)揮日常支付功能，那么社會公眾就無需保留目前活期存款賬戶的余額水平，而將多余的活期存款轉(zhuǎn)化為定期存款、理財(cái)?shù)绕渌a(chǎn)品，從而造成商業(yè)銀行活期存款余額下降，其他存款余額增加。為保持盈利水平的穩(wěn)定性，商業(yè)銀行負(fù)債端整體付息成本率的上行將迫使資產(chǎn)端尋求更高的收益水平，如此一來，要么助推整個(gè)社會的融資成本上行，要么使得商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)偏好發(fā)生變化，轉(zhuǎn)向追求高風(fēng)險(xiǎn)、高收益類資產(chǎn)，最終必將加大整個(gè)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。數(shù)字人民幣增加了商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的難度。商業(yè)銀行活期存款、人民幣數(shù)字表外存款、固定資產(chǎn)表外存款、理財(cái)產(chǎn)品等，降低了商業(yè)銀行債務(wù)結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性，特別是當(dāng)金融體系的利率水平和社會通貨膨脹水平相對較高且變化較大時(shí)，不同賬戶之間的轉(zhuǎn)賬會更加頻繁。首先這將增加商業(yè)銀行流動性管理的難度。商業(yè)銀行需要對進(jìn)出口資金的流動性進(jìn)行管理，對資產(chǎn)、負(fù)債、新情況和升值困難進(jìn)行估算，增加了經(jīng)營流動性的難度。其次這將加大商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)管理的難度。資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理是商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的重要內(nèi)容之一。它與流動性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理密切相關(guān)。一般來說，商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)必須基本一致，并根據(jù)市場利率的變化趨勢進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。如果我們在負(fù)債方面加大不同產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)和規(guī)模，必然會削弱商業(yè)銀行對資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的控制和操縱能力，增加資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)管理的難度。2.1.2支付清算業(yè)務(wù)無法同步適應(yīng)圖2.4支付清算業(yè)務(wù)無法同步適應(yīng)關(guān)于支付清算業(yè)務(wù)是否可以同步適應(yīng)，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，31%的銀行工作人員認(rèn)為只有少數(shù)情況下可以適應(yīng)，10%的銀行工作人員表示完全不能適應(yīng)，只有18%的銀行工作人員表示能夠適應(yīng)。數(shù)字人民幣影響支付清算結(jié)算和數(shù)字貨幣托管兩類表外業(yè)務(wù)，在支付清算結(jié)算方面，銀行提供多種借記、貸記支付清算結(jié)算工具，向收付雙方收取一定手續(xù)費(fèi)。相比第三方支付機(jī)構(gòu)側(cè)重小額零售支付服務(wù)，銀行為其同業(yè)及企業(yè)間提供大額支付清算業(yè)務(wù)。當(dāng)數(shù)字人民幣應(yīng)用于大額支付清算場景，銀行可在央行數(shù)字貨各庫之間轉(zhuǎn)移資金，此時(shí)業(yè)務(wù)庫起到了原先同業(yè)清算賬戶的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模將受影響，導(dǎo)致銀行損失該類表外。對于G商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，根據(jù)G商業(yè)銀行對數(shù)字人民幣的設(shè)計(jì)，總行率先開展數(shù)字貨幣的支付結(jié)算業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)分析。由獨(dú)立于商業(yè)銀行的認(rèn)證中心、注冊中心和大數(shù)據(jù)分析中心完成。因此，隨著數(shù)字貨幣的廣泛使用，清算結(jié)算業(yè)務(wù)也將受到影響。此外，在大量數(shù)據(jù)的時(shí)代，這些企業(yè)的損失不僅是處理費(fèi)用的損失，但更重要的是，根據(jù)數(shù)字元的身份隱藏需求，商業(yè)銀行直接訪問數(shù)字貨幣的交易記錄和交易數(shù)據(jù)的用戶，并檢查這些龐大的數(shù)據(jù)，包括商業(yè)機(jī)會。數(shù)字人民幣將削弱銀行卡支付方式的作用。目前，無論是傳統(tǒng)的POS卡支付、外卡支付，還是網(wǎng)銀支付，都是基于卡或賬戶的支付方式，數(shù)字人民幣的支付方式更為突出。而數(shù)字人民幣側(cè)重于對流通中現(xiàn)金M0的替代和補(bǔ)充，可以脫離銀行、脫離賬戶、脫離網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)價(jià)值轉(zhuǎn)移，將對銀行卡賬戶功能形成替代效應(yīng)。特別是對于借記卡消費(fèi)來說，客戶使用借記卡和數(shù)字人民幣都是用自己的錢支付、本質(zhì)相同，且數(shù)字人民幣具有低門檻、互聯(lián)互通、支付方式靈活多樣等特性，適用面更廣，替代效應(yīng)更為明顯；同時(shí)對于商戶而言，目前數(shù)字人民幣沒有回傭費(fèi)用，更利于壓降經(jīng)營成本。因此理論上看，銀行卡消費(fèi)或?qū)⑹艿揭欢_擊，銀行卡作為支付介質(zhì)的作用將進(jìn)一步弱化。數(shù)字人民幣改變G商業(yè)銀行傳統(tǒng)銀行卡支付清算模式，以卡組織、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、商戶為主體的“四方模式”成為銀行卡支付鏈條的核心，形成了標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、流程成熟、分工清晰、多方受益的成熟產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式，發(fā)揮了成熟的產(chǎn)業(yè)生態(tài)模式，具有明顯的分工和多邊優(yōu)勢，穩(wěn)定了市場支付體系，支持了經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。在數(shù)字人民幣時(shí)代，參與機(jī)構(gòu)和角色發(fā)生了變化，“四方模式”的參與機(jī)構(gòu)及所發(fā)揮的作用均發(fā)生了改變，商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)鏈條中承擔(dān)的角色和作用也將發(fā)生改變——在支付過程中不再作為資金提供方和銀行賬戶管理方，而是作為服務(wù)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和商戶提供數(shù)字人民幣錢包支付和受理服務(wù)。這將挑戰(zhàn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的賬戶支付體系，對傳統(tǒng)的“四方模式”的利潤基礎(chǔ)產(chǎn)生更大的沖擊。從業(yè)務(wù)本身看，G商業(yè)銀行收入端由于數(shù)字人民幣實(shí)時(shí)結(jié)算等特性高度契合商戶需求，商戶議價(jià)權(quán)進(jìn)一步提升，預(yù)計(jì)回傭壓力進(jìn)一步加大；支出端商戶前期市場推廣、系統(tǒng)設(shè)備改造和后期維護(hù)均需要商業(yè)銀行投入資源，收單成本壓力繼續(xù)增加。此外，來中國的外國人無需在中國大陸開設(shè)銀行賬戶就可以在中國境內(nèi)開戶，還可以享受數(shù)字人民幣提供的移動支付服務(wù)。這也將影響銀行卡和外卡的收購。從整體利益來看，由于客戶的資金直接轉(zhuǎn)入公共數(shù)字錢包，無法轉(zhuǎn)入商業(yè)銀行內(nèi)部賬戶，也無法形成經(jīng)銷商的存款，或?qū)⑦M(jìn)一步影響商業(yè)銀行發(fā)展收單業(yè)務(wù)的動力。2.4獲客方式難度增加客戶的獲取對G商業(yè)銀行發(fā)展的影響重大，只有更多的客戶，才能促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，筆者對銀行工作人員關(guān)于客戶流量獲取進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn)傳統(tǒng)渠道獲取客戶流量難度加大，銀行線上業(yè)務(wù)拓展不足，工作人員表示受數(shù)字人民幣，傳統(tǒng)獲取客戶的方式不再適用，具體情況如下：2.2.1傳統(tǒng)渠道獲客難度加大圖2.5傳統(tǒng)渠道獲客很難關(guān)于傳統(tǒng)渠道獲客難度，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，28%的銀行工作人員表示獲得難度增加，增加明顯，20%的銀行工作人員表示獲客難度大幅度增加，只有18%的客戶表示難度沒有變化。數(shù)字人民幣下數(shù)字金融將直接成為流量入口，金融技術(shù)的最新發(fā)展給金融領(lǐng)域帶來了新的變化。新流量交易方式意味著新的發(fā)展機(jī)遇。誰占據(jù)流量，誰就有數(shù)據(jù)；誰有數(shù)據(jù)，誰就有客戶，彼此之間形成良性循環(huán)。因?yàn)樗^的流量意味著體量，體量則意味著分量；用戶聚焦之處，金錢必將隨之。流量是任何業(yè)務(wù)的核心。只要在線產(chǎn)品的活躍用戶數(shù)量達(dá)到一定水平，就會開始經(jīng)歷質(zhì)量變化，從而產(chǎn)生價(jià)值或就業(yè)機(jī)會。然而，隨著數(shù)字人民幣的快速發(fā)展，G商業(yè)銀行傳統(tǒng)渠道獲取新流量的難度越來越大。在以網(wǎng)絡(luò)聊天和支付寶為主導(dǎo)的外部電子支付市場，這些互聯(lián)網(wǎng)公司的商業(yè)模式是通過提供支付服務(wù)獲取流量，并相應(yīng)地“拓展區(qū)域”。在這種模式下，商業(yè)銀行的作用只是一個(gè)融資渠道。在數(shù)字人民幣運(yùn)行機(jī)制中，商業(yè)銀行作為數(shù)字人民幣兌換、交易等一系列相關(guān)服務(wù)的提供者，將成為交通運(yùn)輸?shù)闹苯尤肟?。這將有效補(bǔ)充傳統(tǒng)的非商業(yè)銀行客戶獲取模式和有限的在線客戶獲取模式。這種模式依賴于外部的溝通與合作，同時(shí)也是一種機(jī)遇，商業(yè)銀行從網(wǎng)絡(luò)思維和商業(yè)模式創(chuàng)新中學(xué)習(xí)。2.2.2線上業(yè)務(wù)拓展不足圖2.6線上業(yè)務(wù)拓展情況不順利通過對線上業(yè)務(wù)拓展情況的調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，19%的銀行工作人員認(rèn)為線上業(yè)務(wù)拓展緩慢，20%的銀行工作人員認(rèn)為線上業(yè)務(wù)沒有拓展，還有41%的工作人員表示不確定。數(shù)字人民幣的沖擊下，G商業(yè)銀行的傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營模式將受到一定沖擊，倒逼銀行拓展線上業(yè)務(wù)。近年來，電子支付迅猛發(fā)展對金融體系，特別是對商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了巨大的影響。由G商業(yè)銀行主導(dǎo)的傳統(tǒng)支付行業(yè)受到了巨大的沖擊，G商業(yè)銀行客戶“去柜臺化”進(jìn)程加快，“離柜率”逐漸增高。相較于現(xiàn)金，數(shù)字人民幣可以帶給用戶更加便捷順暢的支付體驗(yàn)，能夠滿足更豐富的線上與線下支付場景需求，并且實(shí)現(xiàn)非接觸式安全支付。可以預(yù)見，數(shù)字人民幣推出將導(dǎo)致社會上的現(xiàn)金需求進(jìn)一步下降。同時(shí)，數(shù)字人民幣具有與銀行賬戶“松耦合”的特點(diǎn)，持有人不必前往銀行即可開立數(shù)字人民幣賬戶，銀行網(wǎng)點(diǎn)承擔(dān)的個(gè)人賬戶類業(yè)務(wù)也將進(jìn)一步減少。此外，如果數(shù)字人民幣導(dǎo)致商業(yè)銀行賬戶內(nèi)的“存款搬家”，人們對于G商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)的需求也會加速下降。2.5風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控存在漏洞數(shù)字人民幣的出現(xiàn)一方面為商業(yè)銀行數(shù)字金融的發(fā)展提供了便利，另一方面加大了數(shù)字金融的監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)和交易風(fēng)險(xiǎn)，筆者對G商業(yè)銀行客戶和工作人員進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn)，部分銀行工作人員和客戶認(rèn)為跨行跨區(qū)域交易發(fā)生沖突，監(jiān)管機(jī)制存在空白，具體情況如下：2.5.1監(jiān)管機(jī)制存在空白圖2.7運(yùn)行監(jiān)管機(jī)制存在空白關(guān)于數(shù)字人民幣運(yùn)行監(jiān)管機(jī)制是否存在空白，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，30%的銀行工作人員認(rèn)為監(jiān)管不健全，存在一定的漏洞，32%的銀行工作人員認(rèn)為幾乎沒有監(jiān)管。面對央行數(shù)字人民幣這一新事物，G商業(yè)銀行的金融業(yè)務(wù)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，數(shù)字貨幣的特有屬性導(dǎo)致人民幣數(shù)字化的監(jiān)管機(jī)制存在空白。首先由于其目前正處于試點(diǎn)階段且缺少實(shí)際的物理載體，導(dǎo)致目前傳統(tǒng)貨幣風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體制并不完全適用于數(shù)字貨幣。比如，關(guān)于偽造、變造人民幣的傳統(tǒng)法律規(guī)定，對于數(shù)字人民幣來說，存在工作場景不適用問題。其次，數(shù)字人民幣數(shù)據(jù)化的特點(diǎn)，致使G商業(yè)監(jiān)管難度大大提高，造成監(jiān)管機(jī)制空白。比如，持有人利用法定數(shù)字貨幣便攜且易操作的特點(diǎn)進(jìn)行違法犯罪，致使G商業(yè)銀行在偵查方面的壓力增大。數(shù)字人民幣支持匿名交易可能會使得G商業(yè)銀行難針對數(shù)字貨幣制定與跨境交易相關(guān)的監(jiān)管法律。該貨幣的匿名性成為各國不斷對其質(zhì)疑的重要原因，容易導(dǎo)致監(jiān)管部門難以針對數(shù)字人民幣制定與跨境交易相關(guān)的監(jiān)管制度，從而對國家和社會的安全產(chǎn)生負(fù)面影響。例如，當(dāng)對數(shù)字貨幣的跨國交易進(jìn)行追蹤監(jiān)管時(shí)，在沒有預(yù)先說明的情況下，由于G商業(yè)銀行未與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)并未實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，從而造成了反洗錢監(jiān)管系統(tǒng)在各國間存在信息的滯后性和制定法律的不準(zhǔn)確性，使對違法交易資金的跨境監(jiān)察增添難度。2.5.2跨行跨區(qū)域交易發(fā)生沖突圖2.8跨行跨區(qū)域交易存在沖突關(guān)于跨行跨區(qū)域交易是否發(fā)生沖突，通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，21%的銀行工作人員表示有時(shí)會發(fā)生沖突，40%的銀行工作人員表示經(jīng)常會發(fā)生沖突。當(dāng)數(shù)字人民幣在不同領(lǐng)域進(jìn)行使用時(shí)，容易因觀念差異發(fā)生跨行跨區(qū)域交易上的利益沖突。因?yàn)槊總€(gè)銀行對于數(shù)字貨幣的價(jià)值都沒有一致的看法，國際監(jiān)管要求也不一樣，所以G商業(yè)銀行對于數(shù)字貨幣的觀念都會有一定的差異，對于數(shù)字貨幣進(jìn)行司法界定和金融觀念宣傳都存在著巨大差距，在進(jìn)行跨行跨區(qū)域交易時(shí)難免會發(fā)生一些沖突。例如，如果在不同場景用數(shù)字人民幣進(jìn)行交易時(shí)，針對在發(fā)生矛盾時(shí)如何認(rèn)定各方之間的法律責(zé)任關(guān)系、如何保護(hù)各方的經(jīng)濟(jì)利益，這些難以解決的問題都會在一定程度上催發(fā)跨行跨區(qū)域交易沖突。目前數(shù)字人民幣在每個(gè)銀行不僅在發(fā)行規(guī)制及技術(shù)要求等方面的步調(diào)都不一致，而且在數(shù)字貨幣的立法標(biāo)準(zhǔn)和價(jià)值認(rèn)同上欠缺一致性。在新型的數(shù)字支付體系被運(yùn)用到不同國家的金融交易的情況下，這些原因就可能在G商業(yè)銀行進(jìn)行金融交易的過程中使其金融交易體系受到一定程度上的波動。例如，在制度編制能力低的新興國際市場對數(shù)字人民幣價(jià)值認(rèn)同有差異并出現(xiàn)危機(jī)，甚至出現(xiàn)貨幣危機(jī)。2.5.3技術(shù)安全保障不足圖2.9技術(shù)安全保障不健全關(guān)于技術(shù)安全保障是否健全，24%的工作人員表示不太健全，30%的工作人員隨時(shí)會發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。只有10%的銀行工作人員表示十分健全，16%的工作人員表示比較健全，目前G商業(yè)銀行的數(shù)字金融系統(tǒng)安全防御能力有限。人民幣數(shù)字化的技術(shù)安全得不到保障是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)技術(shù)存在著難以控制的風(fēng)險(xiǎn)，首先，數(shù)字人民幣的系統(tǒng)化運(yùn)行是必須得到技術(shù)保障的，而包括NFC技術(shù)和多樣化存放技術(shù)等在內(nèi)的現(xiàn)用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)都有一些不可避免的技術(shù)問題。例如在NFC技術(shù)的支持下，十厘米的“碰一碰”交易距離雖然在一定程度上可以確保交易安全，但也不能避免不軌分子竊取資產(chǎn)的危險(xiǎn)。其次，在數(shù)字人民幣領(lǐng)域建設(shè)的基礎(chǔ)設(shè)施還未能達(dá)到能融入民眾日常生活所必備的技術(shù)安全環(huán)境的水平。例如：現(xiàn)有的一些可以用于數(shù)字人民幣上的一些技術(shù)并不一定絕對可靠，現(xiàn)有的一些金融基礎(chǔ)設(shè)施也并不一定能實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣流通的連貫性、以及存儲的安全性。2.6員工能力有待提升G商業(yè)銀行工作人員的數(shù)字金融應(yīng)用能力，直接關(guān)系到G商業(yè)銀行數(shù)字人民幣的應(yīng)用程度，數(shù)字人民幣是一種新型的貨幣，大多數(shù)工作人員對此了解不足，筆者通過對銀行工作人員和客戶對此進(jìn)行考察發(fā)現(xiàn)，一些銀行工作人員認(rèn)為自己經(jīng)營思維轉(zhuǎn)化困難，數(shù)字金融應(yīng)用能力不足，同時(shí)部分客戶也