農(nóng)戶授信管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范本公司/組織對(duì)農(nóng)戶的授信管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織向農(nóng)戶提供的各類授信業(yè)務(wù)，包括但不限于農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶抵押貸款等。（三）基本原則1.審慎合規(guī)原則：嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保授信業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：全面評(píng)估農(nóng)戶信用狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理確定授信額度和期限，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.公平公正原則：對(duì)所有農(nóng)戶一視同仁，按照統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行授信管理，保障農(nóng)戶合法權(quán)益。4.效益優(yōu)先原則：在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化資源配置，提高授信業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。二、農(nóng)戶定義與分類（一）農(nóng)戶定義本辦法所稱農(nóng)戶是指長(zhǎng)期居住在鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，還包括長(zhǎng)期居住在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶和戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶，國(guó)有農(nóng)場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和在城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生一年以上的住戶，無(wú)論是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。農(nóng)戶以戶為統(tǒng)計(jì)單位，既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。（二）農(nóng)戶分類根據(jù)農(nóng)戶的收入來(lái)源、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用狀況等因素，將農(nóng)戶分為以下三類：1.信用良好農(nóng)戶：信用記錄良好，無(wú)不良信用記錄，收入穩(wěn)定，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。2.一般風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶：信用記錄有一定瑕疵，但不影響正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，收入狀況尚可，存在一定的還款風(fēng)險(xiǎn)。3.高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶：信用記錄較差，有逾期、違約等不良記錄，收入不穩(wěn)定，還款能力較弱，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。三、授信調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查主體與職責(zé)本公司/組織應(yīng)指定專門的信貸人員負(fù)責(zé)農(nóng)戶授信調(diào)查工作。信貸人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和專業(yè)素養(yǎng)，熟悉農(nóng)村金融業(yè)務(wù)和相關(guān)法律法規(guī)。其主要職責(zé)包括：1.收集農(nóng)戶基本信息，包括家庭人口、收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況等。2.了解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，包括經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、規(guī)模、效益等。3.調(diào)查農(nóng)戶信用狀況，查詢信用記錄，走訪周邊群眾，了解其信用口碑。4.核實(shí)農(nóng)戶提供的資料真實(shí)性，確保調(diào)查信息準(zhǔn)確可靠。（二）調(diào)查內(nèi)容1.基本情況：包括農(nóng)戶姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、家庭住址、聯(lián)系方式等。2.信用狀況：查詢中國(guó)人民銀行征信系統(tǒng)、本公司/組織內(nèi)部信用記錄等，了解農(nóng)戶是否有逾期、違約等不良信用記錄。3.收入情況：調(diào)查農(nóng)戶家庭年收入、主要收入來(lái)源、收入穩(wěn)定性等。4.資產(chǎn)狀況：了解農(nóng)戶擁有的房產(chǎn)、土地、農(nóng)機(jī)具、車輛等資產(chǎn)情況。5.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況：包括經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、規(guī)模、市場(chǎng)前景、經(jīng)營(yíng)效益等。6.資金需求情況：農(nóng)戶申請(qǐng)授信的金額、用途、期限等。（三）評(píng)估方法1.信用評(píng)分法：根據(jù)農(nóng)戶的信用記錄、收入狀況、資產(chǎn)情況等因素，設(shè)定相應(yīng)的評(píng)分指標(biāo)和權(quán)重，通過(guò)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)進(jìn)行信用評(píng)分，確定農(nóng)戶的信用等級(jí)。2.專家評(píng)估法：對(duì)于一些情況較為復(fù)雜或信用評(píng)分難以準(zhǔn)確反映其風(fēng)險(xiǎn)狀況的農(nóng)戶，可組織相關(guān)專家進(jìn)行評(píng)估，綜合考慮各種因素，確定授信額度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。3.實(shí)地考察法：信貸人員應(yīng)實(shí)地走訪農(nóng)戶，查看其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、生活狀況等，直觀了解農(nóng)戶的實(shí)際情況，作為評(píng)估的重要參考。（四）評(píng)估結(jié)果應(yīng)用根據(jù)農(nóng)戶授信評(píng)估結(jié)果，確定不同的授信額度、期限和利率。對(duì)于信用良好農(nóng)戶，給予較高的授信額度和優(yōu)惠利率；對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶，適當(dāng)控制授信額度，提高利率水平；對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶，原則上不予授信或給予較低的授信額度，并實(shí)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)管控措施。四、授信額度與期限（一）授信額度1.信用良好農(nóng)戶：根據(jù)其信用狀況、收入水平、資產(chǎn)狀況等因素，合理確定授信額度，一般不超過(guò)其年收入的一定倍數(shù)，最高可達(dá)[X]萬(wàn)元。2.一般風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶：授信額度應(yīng)適當(dāng)降低，一般不超過(guò)其年收入的[X]%，最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元。3.高風(fēng)險(xiǎn)農(nóng)戶：原則上不予授信，如確有必要給予授信，額度應(yīng)控制在較低水平，最高不超過(guò)[X]萬(wàn)元。（二）授信期限1.短期授信：期限一般不超過(guò)1年，主要用于滿足農(nóng)戶臨時(shí)性資金需求，如購(gòu)買農(nóng)資、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)等。2.中期授信：期限為1年以上（含1年）至3年以下（含3年），適用于農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、購(gòu)置生產(chǎn)設(shè)備等資金需求。3.長(zhǎng)期授信：期限在3年以上，主要用于農(nóng)戶從事大型農(nóng)業(yè)項(xiàng)目投資、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等資金需求，但需嚴(yán)格評(píng)估其還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況。五、授信審批（一）審批流程1.調(diào)查環(huán)節(jié)：信貸人員完成農(nóng)戶授信調(diào)查后，撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)闡述農(nóng)戶基本情況、信用狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資金需求及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容，并提出授信建議。2.審查環(huán)節(jié)：信貸審查人員對(duì)調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查調(diào)查內(nèi)容的完整性、真實(shí)性、準(zhǔn)確性，評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)，提出審查意見(jiàn)。3.審批環(huán)節(jié)：審批人員根據(jù)調(diào)查和審查意見(jiàn)，結(jié)合本公司/組織的授信政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)農(nóng)戶授信申請(qǐng)進(jìn)行審批，做出是否同意授信以及授信額度、期限、利率等的決定。（二）審批權(quán)限1.小額授信：對(duì)于授信額度在[X]萬(wàn)元以下（含[X]萬(wàn)元）的農(nóng)戶授信，由[具體審批層級(jí)]審批。2.中等額度授信：授信額度在[X]萬(wàn)元以上至[X]萬(wàn)元以下（含[X]萬(wàn)元）的，由[具體審批層級(jí)]審批。3.大額授信：授信額度超過(guò)[X]萬(wàn)元的，需經(jīng)[具體審批層級(jí)]集體審議通過(guò)。（三）審批決策依據(jù)審批人員應(yīng)依據(jù)以下因素做出審批決策：1.農(nóng)戶授信調(diào)查評(píng)估結(jié)果，包括信用等級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.本公司/組織的授信政策和風(fēng)險(xiǎn)限額。3.國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和農(nóng)村金融市場(chǎng)形勢(shì)。4.其他相關(guān)因素，如地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等。六、授信發(fā)放與管理（一）合同簽訂經(jīng)審批同意授信的農(nóng)戶，信貸人員應(yīng)與農(nóng)戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同（如有）等相關(guān)法律文件，明確雙方權(quán)利義務(wù)。合同內(nèi)容應(yīng)符合法律法規(guī)和本公司/組織相關(guān)規(guī)定，確保合法有效。（二）放款條件落實(shí)放款前，信貸人員應(yīng)確保以下放款條件落實(shí)到位：1.借款合同等法律文件已簽訂并生效。2.擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保物合法有效，擔(dān)保人具備擔(dān)保能力。3.農(nóng)戶已按照合同約定提供相關(guān)資料和證明文件。4.其他放款條件，如監(jiān)管要求、內(nèi)部審批程序等已滿足。（三）放款操作在放款條件落實(shí)后，信貸人員應(yīng)按照合同約定及時(shí)辦理放款手續(xù)，將貸款資金足額發(fā)放至農(nóng)戶指定賬戶。放款過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格遵循相關(guān)操作規(guī)程，確保資金安全、準(zhǔn)確發(fā)放。（四）貸后管理1.跟蹤檢查：信貸人員應(yīng)定期對(duì)農(nóng)戶貸款使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決問(wèn)題。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，一般每月至少進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)檢查，每季度進(jìn)行一次全面檢查。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)農(nóng)戶出現(xiàn)的可能影響還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行及時(shí)預(yù)警。如發(fā)現(xiàn)農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)狀況惡化、信用狀況下降、出現(xiàn)重大災(zāi)害等情況，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.還款管理：提前提醒農(nóng)戶按時(shí)足額償還貸款本息，做好還款記錄。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)按照逾期管理規(guī)定及時(shí)進(jìn)行催收，采取有效措施督促農(nóng)戶還款。4.檔案管理：妥善保管農(nóng)戶授信業(yè)務(wù)檔案，包括調(diào)查資料、審批文件、合同文本、還款記錄等。檔案應(yīng)完整、準(zhǔn)確、規(guī)范，便于查閱和追溯。七、擔(dān)保管理（一）擔(dān)保方式1.信用擔(dān)保：對(duì)于信用良好農(nóng)戶，可采用信用擔(dān)保方式，無(wú)需提供額外擔(dān)保物。2.保證擔(dān)保：由具有擔(dān)保能力的自然人或法人為農(nóng)戶貸款提供保證擔(dān)保。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。3.抵押擔(dān)保：農(nóng)戶以自有房產(chǎn)、土地、農(nóng)機(jī)具、車輛等資產(chǎn)作為抵押物，辦理抵押登記手續(xù)，確保抵押物合法有效。抵押物價(jià)值應(yīng)經(jīng)過(guò)專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)評(píng)估，抵押率應(yīng)符合本公司/組織相關(guān)規(guī)定。4.質(zhì)押擔(dān)保：農(nóng)戶以存單、國(guó)債、應(yīng)收賬款等權(quán)利憑證或動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物，辦理質(zhì)押手續(xù)，確保質(zhì)押物的占有權(quán)和控制權(quán)轉(zhuǎn)移至本公司/組織。（二）擔(dān)保評(píng)估與審查1.擔(dān)保評(píng)估：對(duì)保證人的信用狀況、代償能力進(jìn)行評(píng)估，對(duì)抵押物的價(jià)值、合法性、變現(xiàn)能力進(jìn)行評(píng)估，對(duì)質(zhì)押物的真實(shí)性、有效性進(jìn)行評(píng)估。評(píng)估應(yīng)委托專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行，確保評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確可靠。2.擔(dān)保審查：信貸審查人員對(duì)擔(dān)保資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查擔(dān)保主體資格、擔(dān)保合同條款、擔(dān)保手續(xù)完備性等。對(duì)于不符合要求的擔(dān)保，應(yīng)提出整改意見(jiàn)或不予接受。（三）擔(dān)保物管理1.抵押物管理：定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全完好。如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值下降、出現(xiàn)損壞等情況，應(yīng)及時(shí)要求農(nóng)戶補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防范措施。抵押物處置時(shí)，應(yīng)按照法定程序進(jìn)行，確保處置過(guò)程合法合規(guī)。2.質(zhì)押物管理：妥善保管質(zhì)押物，確保質(zhì)押物的真實(shí)性和有效性。定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行核對(duì)，防止質(zhì)押物丟失、損壞或被挪用。質(zhì)押物到期或借款人還款后，應(yīng)及時(shí)辦理質(zhì)押解除手續(xù)。八、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)建立農(nóng)戶授信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，主要包括以下指標(biāo)：1.逾期貸款率：逾期貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比，反映貸款逾期情況。2.不良貸款率：不良貸款余額與各項(xiàng)貸款余額之比，衡量貸款質(zhì)量狀況。3.貸款集中度：?jiǎn)我晦r(nóng)戶貸款余額與本公司/組織資本凈額之比，監(jiān)測(cè)貸款集中風(fēng)險(xiǎn)。4.信用風(fēng)險(xiǎn)遷徙率：反映信用風(fēng)險(xiǎn)在不同等級(jí)之間的遷徙情況。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。根據(jù)預(yù)警信號(hào)的嚴(yán)重程度，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施：風(fēng)險(xiǎn)提示：對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)跡象的農(nóng)戶，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，要求其采取措施改善經(jīng)營(yíng)狀況，按時(shí)償還貸款本息。增加擔(dān)保措施：對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)上升的農(nóng)戶，要求其追加擔(dān)保物或提供其他有效擔(dān)保，降低風(fēng)險(xiǎn)敞