桔園貸管理辦法總則目的與依據(jù)為規(guī)范桔園貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)桔園貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于公司開展的桔園貸業(yè)務(wù)，包括但不限于貸款的發(fā)放、管理、回收等環(huán)節(jié)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：全面評估和有效控制桔園貸業(yè)務(wù)風(fēng)險，保障公司資金安全。3.審慎經(jīng)營原則：在業(yè)務(wù)開展過程中保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。4.服務(wù)“三農(nóng)”原則：以支持桔園種植農(nóng)戶為核心，切實滿足其合理資金需求，助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。桔園貸業(yè)務(wù)定義與范圍業(yè)務(wù)定義桔園貸是指公司向從事桔園種植的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社或相關(guān)企業(yè)發(fā)放的，用于桔園種植、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的貸款業(yè)務(wù)。貸款對象1.具有完全民事行為能力的桔園種植農(nóng)戶。2.依法注冊登記、從事桔園種植經(jīng)營的農(nóng)業(yè)合作社。3.合法合規(guī)經(jīng)營、與桔園種植相關(guān)的企業(yè)。貸款用途1.桔園土地租賃費用支付。2.桔苗采購及種植費用。3.桔園基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如灌溉設(shè)施、排水系統(tǒng)等。4.桔園生產(chǎn)資料采購，包括肥料、農(nóng)藥、農(nóng)具等。5.桔園日常管理費用，如人工成本等。6.桔園產(chǎn)品的采摘、運輸、存儲等費用。7.與桔園種植經(jīng)營相關(guān)的其他合理支出。貸款申請與受理申請條件1.借款人具有合法有效的身份證明。2.有穩(wěn)定的收入來源或還款能力，信用狀況良好。3.桔園種植項目具有一定的可行性和盈利能力，有明確的經(jīng)營計劃和還款來源。4.能夠提供符合公司要求的擔(dān)保措施。申請材料1.借款人基本信息資料，包括身份證、戶口簿等。2.桔園種植經(jīng)營相關(guān)證明材料，如土地承包合同、桔園種植規(guī)劃等。3.收入證明材料，如銀行流水、經(jīng)營收入報表等。4.擔(dān)保相關(guān)材料，如抵押物產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證明及收入證明等。5.公司要求提供的其他材料。受理流程1.借款人向公司提出桔園貸申請，提交申請材料。2.公司業(yè)務(wù)部門對申請材料進(jìn)行初步審查，核實材料的完整性和真實性。3.對于符合初步審查要求的申請，業(yè)務(wù)部門將其錄入信貸管理系統(tǒng)，并安排專人與借款人進(jìn)行溝通，了解詳細(xì)情況。調(diào)查與評估調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、家庭狀況、信用記錄等。2.桔園種植經(jīng)營情況調(diào)查，如桔園面積、品種、產(chǎn)量、市場銷售情況等。3.貸款用途調(diào)查，核實貸款資金是否真實用于桔園種植經(jīng)營相關(guān)支出。4.還款能力調(diào)查，分析借款人的收入來源、資產(chǎn)狀況等，評估其還款能力。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對抵押物的價值、產(chǎn)權(quán)狀況、保證人的擔(dān)保能力等進(jìn)行調(diào)查。評估方法1.財務(wù)評估：分析借款人的財務(wù)報表，評估其盈利能力、償債能力等。2.市場評估：對桔園種植產(chǎn)品的市場需求、價格走勢等進(jìn)行分析，評估項目的市場前景。3.風(fēng)險評估：綜合考慮各種風(fēng)險因素，如自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險等，評估貸款風(fēng)險程度。調(diào)查與評估報告調(diào)查人員完成調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查與評估報告，內(nèi)容包括借款人基本情況、桔園種植經(jīng)營情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險評估及調(diào)查結(jié)論等。調(diào)查與評估報告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、完整，為貸款審批提供依據(jù)。貸款審批審批流程1.調(diào)查與評估報告提交至公司信貸審批部門。2.信貸審批部門對報告進(jìn)行審核，重點審查貸款風(fēng)險、還款來源、擔(dān)保措施等是否符合要求。3.根據(jù)貸款金額大小及風(fēng)險程度，按照公司審批權(quán)限進(jìn)行審批。對于重大貸款項目，可能需提交公司貸款審批委員會審議。4.審批通過的，出具審批意見；審批不通過的，說明理由并反饋至業(yè)務(wù)部門。審批標(biāo)準(zhǔn)1.借款人符合貸款申請條件，具備還款能力。2.桔園種植項目具有可行性和盈利能力，貸款用途合理。3.擔(dān)保措施有效，能夠保障公司債權(quán)安全。4.貸款風(fēng)險可控，符合公司風(fēng)險管理要求。合同簽訂合同文本公司制定統(tǒng)一的桔園貸借款合同文本，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保條款等內(nèi)容。簽訂流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批意見，與借款人協(xié)商確定合同條款。2.雙方達(dá)成一致后，簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。3.合同簽訂過程應(yīng)確保手續(xù)齊全、合法合規(guī)，合同內(nèi)容明確、清晰。貸款發(fā)放發(fā)放條件1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂生效。2.貸款發(fā)放前的各項審批手續(xù)已完成。3.借款人已按照合同約定落實貸款發(fā)放條件，如提供必要的支付憑證等。發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門向財務(wù)部門提交貸款發(fā)放申請，注明貸款金額、借款人信息、發(fā)放賬戶等。2.財務(wù)部門審核發(fā)放申請，核實相關(guān)信息無誤后，按照合同約定將貸款資金發(fā)放至借款人指定賬戶。3.貸款發(fā)放后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時將放款信息錄入信貸管理系統(tǒng)，并告知借款人貸款已發(fā)放。貸后管理貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的桔園種植經(jīng)營情況、貸款使用情況、還款情況等進(jìn)行檢查，至少每季度進(jìn)行一次全面檢查。2.不定期檢查：根據(jù)實際情況，對借款人進(jìn)行不定期抽查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.檢查內(nèi)容：包括桔園生長狀況、經(jīng)營效益、貸款資金流向、借款人信用狀況等。風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，如桔園產(chǎn)量異常變動、市場價格大幅波動、借款人逾期還款等。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行分析評估，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。還款管理1.提醒還款：在貸款到期前一定時間，業(yè)務(wù)部門應(yīng)通過電話、短信、書面通知等方式提醒借款人按時還款。2.逾期處理：對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行催收，了解逾期原因，采取有效的催收措施，如上門催收、法律訴訟等。同時，按照公司規(guī)定對逾期貸款進(jìn)行分類管理，計提相應(yīng)的貸款損失準(zhǔn)備。擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.抵押物擔(dān)保：借款人可以用桔園土地使用權(quán)、地上附著物（如桔樹等）等作為抵押物。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價值穩(wěn)定，并按照規(guī)定辦理抵押登記手續(xù)。2.保證人擔(dān)保：可以由具有代償能力的自然人或法人作為保證人。保證人應(yīng)簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。擔(dān)保評估與管理1.對抵押物進(jìn)行價值評估，確保其價值能夠覆蓋貸款金額。定期對抵押物的狀況進(jìn)行檢查，防止抵押物價值貶損。2.對保證人的信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)保證人可能存在的風(fēng)險。風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.識別桔園貸業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險，包括自然風(fēng)險（如自然災(zāi)害對桔園的影響）、市場風(fēng)險（如桔園產(chǎn)品價格波動）、信用風(fēng)險（借款人違約）等。2.定期對風(fēng)險進(jìn)行評估，分析風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度，為制定風(fēng)險防控措施提供依據(jù)。風(fēng)險防控措施1.加強(qiáng)貸前調(diào)查與評估，嚴(yán)格審查借款人及項目情況，降低信用風(fēng)險。2.要求借款人購買相關(guān)農(nóng)業(yè)保險，如桔園種植保險等，分散自然風(fēng)險。3.關(guān)注市場動態(tài)，為借款人提供市場信息和經(jīng)營建議，幫助其應(yīng)對市場風(fēng)險。4.建立健全風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險隱患。檔案管理檔案內(nèi)容桔園貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人申請材料、調(diào)查與評估報告、審批文件、借款合同及擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、還款記錄等相關(guān)資料。檔案整