項目九保險市場很多明星和專業(yè)人士動不動給自己的某個身體部位買個巨額保險，應(yīng)該說這些人的保險意識是非常強烈的，作為我們普通小老百姓，沒多少錢，買保險有沒有任何意義？要知道風險無處不在，而風險是不認人的，不管你是男人還是女人，老人還是小孩，窮人還是富人，風險都不會額外眷顧于誰，每個人的生命和健康都是無價的，也正因如此，我們每個人都要時時刻刻為自己和家人作好面對各種風險的準備。那么我們該怎么辦呢？【學習目標】本項目主要講授保險概述（基本理論、含義特征、歷史進程、經(jīng)濟作用）；保險通行的原則（最大誠信、可保利益、損害補償、代位求償、重復分攤、近因原則）；國際保險通行的運作方式（一般原則、各主要險種基本運作方法）；日常業(yè)務(wù)運行程序（營運目標、運行程序）。重點介紹了保險的業(yè)務(wù)經(jīng)營過程。通過學習，學生應(yīng)該掌握保險的經(jīng)營原則，理解保險的風險補償效應(yīng)，學會今后如何科學地選擇保險業(yè)務(wù)，享受保險服務(wù)的能力。【重點難點】1.保險的經(jīng)營原則；2.保險的主要業(yè)務(wù)；任務(wù)一保險概述一、基本理論、含義特征保險（Insurance）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。保險具有如下特征：（一）互助性（二）法律性（三）經(jīng)濟性（五）科學性

二、保險業(yè)務(wù)的發(fā)展進程1自然基礎(chǔ)——自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在2經(jīng)濟條件——商品經(jīng)濟的發(fā)展3物質(zhì)基礎(chǔ)——剩余產(chǎn)品的存在保險產(chǎn)生與發(fā)展的條件二、保險業(yè)務(wù)的發(fā)展進程1海上保險的萌芽——共同海損分攤制度2海上保險的雛形——船貨抵押借款制度3近代海上保險的發(fā)展——意大利和英國世界保險的起源與發(fā)展（三）我國保險的產(chǎn)生與發(fā)展11.舊中國的保險業(yè)22.新中國保險業(yè)的發(fā)展1分散風險2經(jīng)濟補償或給付。3促進社會安定。三、保險的效應(yīng)與經(jīng)濟作用基本職能——保險保障功能1派生職能——保險的融資職能2派生職能——社會管理職能三、保險的效應(yīng)與經(jīng)濟作用保險的派生職能任務(wù)二保險原則一、最大誠信原則（一）涵義最大誠信原則（PrincipleofUtmostGoodFaith）具體含義是：保險合同當事人訂立保險合同及在合同的有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ阶龀鍪欠窬喖s及締約條件的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾，否則，受到損害的一方，可以以此為理由宣布合同無效或不履行合同的約定義務(wù)或責任，甚至對因此而受到的損害可以要求對方予以賠償。（二）內(nèi)容1.告知告知（Representations）是保險合同當事人一方在合同訂立前、訂立時及合同有效期內(nèi)，就重要事實向?qū)Ψ剿鞯目陬^或書面的陳述。（1）投保人告知的內(nèi)容和方式告知的方式有無限告知和有限告知，目前法國、比利時以及英美法系國家的保險立法采用無限告知。我國采用的是有限告知.（2）保險人告知的內(nèi)容和方式告知的方式有明確列明和確說明兩種。我國《保險法》第18條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”（3）違反告知義務(wù)的法律后果由于保險合同當事人雙方均有告知的責任和義務(wù)，當雙方違反告知都將承擔法律后果。2.保證（1）含義保證（Warranty）是指保險人與投保人在保險合同中約定，在保險合同履行期間投保人擔保對某一事項的作為或不作為或擔保某一事項的真實性。保證條款為保險合同的重要條款之一，保證強調(diào)守信，恪守合同承諾，保證的目的在于控制危險，確保保險標的及其周圍環(huán)境出于良好的狀態(tài)之中。（2）對違反保證的法律后果任何不遵守保證條款或保證約定、不信守合同約定的承諾或擔保的行為，均屬于破壞保證。保險合同約定保證的事項為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，投保人或被保險人必須遵守。各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求也極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，無論其是否有過失，也無論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予以承擔責任。3.棄權(quán)與禁止反言（1）棄權(quán)棄權(quán)（Waiver）是指保險合同的一方當事人放棄其在保險合同中本來可以主張的權(quán)利，通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。（2）禁止反言（Estoppels）禁止反言（Estoppels）是指保險人知悉其有解除契約權(quán)或抗辯權(quán)，但是保險人沒有行使其權(quán)利，反而向投保人或受益人明示或默示契約仍然有效，以致投保人或受益人不知契約可被解除或保險人有抗辯權(quán)，因而履行了契約，保險人便不得再主張解除合同或拒絕承擔賠償責任。在實踐中，保險人既已做出棄權(quán)的行為后，而后不得再以投保方先前的違約行為為由而拒絕承擔賠償責任。棄權(quán)與禁止反言的限定，主要是為了約束保險人的行為，要求保險人為其行為及其代理人的行為負責，同時，也維護了被保險人的權(quán)益，有利于保險人權(quán)利義務(wù)關(guān)系的平衡。二、可保利益原則（一）保險利益的性質(zhì)1.保險利益是保險合同的客體。在訂立保險合同時，首先要明確保險標的，即保險事故發(fā)生所在的本體。保險標的是保險合同必須載明的內(nèi)容，但是并不是保險合同的客體。2.保險利益是保險合同生效的依據(jù)。簽訂合同時投保人或被保險人要對保險標的具有保險利益才有資格投保；索賠時被保險人要具有保險利益才具有向保險人索賠的權(quán)利。3.保險利益并非保險合同的利益。保險利益所指的對特定對象存在的利害得失關(guān)系，一般在保險合同訂立之前已經(jīng)存在，或者已經(jīng)有形成的條件，簽訂合同旨在保障這一利益的安全。（二）保險利益的條件1.保險利益必須是合法利益。2.保險利益必須是經(jīng)濟利益。3.保險利益必須是確定利益。（三）保險利益的種類1.財產(chǎn)保險的保險利益（1）保險利益的來源（2）財產(chǎn)保險的保險利益還可分為現(xiàn)有利益和預(yù)期利益、責任利益和合同利益（3）保險利益的時效——一般財產(chǎn)保險的保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。例外情況：在海洋運輸貨物保險中，保險利益的時間限制具有一定靈活性。海上保險投保人在訂立合同時可以不具有保險利益，但在索賠時，被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則不能得到賠償。這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習慣做法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨物所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。2.人身保險的保險利益（1）對于人身保險保險利益的來源，特別是當投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對人身保險保險利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，我國保險立法和實務(wù)基本上是實行“利益和同意相結(jié)合的原則”。（2）保險利益的類型①投保人對自己的生命或身體具有保險利益。此保險利益不容置疑。②親密的血緣關(guān)系。主要是指父母與子女之間、親兄弟姐妹之間、祖父母與孫子女之間。但不能擴展為較疏遠的家族關(guān)系，如叔侄之間，堂表兄弟姐妹之間等。只要在同一家庭中生活的近親屬，一般認為相互存在保險利益。③法律上的利害關(guān)系。如婚姻關(guān)系中的配偶雙方；不具有血緣關(guān)系，但具有法定扶養(yǎng)、撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系得權(quán)利義務(wù)放，如養(yǎng)父母與子女之間。④經(jīng)濟上的利益關(guān)系。投保人對與其具有經(jīng)濟利益關(guān)系的人具有保險利益。如債權(quán)人與債務(wù)人之間、保證人與被保證人之間、雇主與其重要的雇員之間等?；趧趧臃申P(guān)系，單位與其職工之間，以職工為被保險人投保的，經(jīng)過職工的同意，即可取得保險利益。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。3．責任保險的保險利益責任保險是以被保險人的民事?lián)p害經(jīng)濟賠償責任作為保險標的的一種保險。投保人與其應(yīng)負的損害經(jīng)濟賠償責任之間的法律關(guān)系構(gòu)成了責任保險的保險利益。如公眾責任險、產(chǎn)品責任險、職業(yè)責任險、雇主責任險等4．信用與保證保險的保險利益義務(wù)人因種種原因不履行其應(yīng)盡義務(wù)，使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失，權(quán)利方對義務(wù)方的信用存在保險利益；當權(quán)利方擔心義務(wù)方是否履約、守信，可能采取不簽約不成交的行為，使權(quán)利方不能取得進一步的利益，義務(wù)方因權(quán)利方對義務(wù)方信譽懷疑存在保險利益。（四）保險利益原則的概念保險利益原則（InsurableinterestPrinciple）是指在簽訂和履行保險合同的過程中，投保人或被保險人對保險標的必須具有保險利益，否則保險合同無效。1.保險利益原則的意義（1）避免賭博行為。（2）防范道德風險。（3）限制賠付金額。保險利益原則規(guī)定了保險保障的最高限度，并限制了賠付的最高額度。保險的宗旨是補償被保險人在保險標的發(fā)生保險事故時遭受的經(jīng)濟損失，但不允許有額外的利益獲得。（五）保險利益原則的應(yīng)用保險利益原則的應(yīng)用主要是在財產(chǎn)保險和人身保險中。1、保險利益原則在一般財產(chǎn)保險中的應(yīng)用一般財產(chǎn)保險的保險利益原則是最嚴格的。在一般財產(chǎn)保險中，保險利益原則要求投保人對其與保險人訂立的保險合同所對應(yīng)的保險標的應(yīng)具有保險利益，而且所約定的保險金額不得超過該保險利益額度。一般財產(chǎn)保險的保險利益必須從保險合同訂立到損失發(fā)生的全過程都存在。2、保險利益原則在人身保險中的應(yīng)用人身保險的保險利益強調(diào)在保險合同訂立時，投保人必須對被保險人具有保險利益，而當保險事故發(fā)生進行索賠時，投保人是否對被保險人仍然具有保險利益則并不要求。三、損失補償原則（一）定義損失補償原則（PrincipleofIndemnity），是指當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時，被保險人有權(quán)按照保險合同的約定，按照一定的方式獲得保險賠償，這是財產(chǎn)保險理賠的基本原則。通過補償，使被保險人的保險標的在經(jīng)濟上恢復到受損前的狀態(tài)，不允許被保險人因損失而獲得額外的利益。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。（二）損失補償原則的實現(xiàn)方式1.現(xiàn)金賠付?，F(xiàn)金賠付方式是保險人最常用的一種方式。2.修理。汽車保險中，保險人廣泛使用的方式。當保險標的發(fā)生部分損失或部分零部件殘損時，可以由保險人委托有關(guān)維修部門對被保險標的物予以修復，修復費用由保險人承擔。3.更換。更換作為一種損失補償方式，在個別情況下也是有效的。當受損標的物的零部件因保險事故而受損無法修復時，可以由保險人采用替換方法即以新代舊的方式進行賠償。4.重置。保險人一般不采取的補償方式。當標的物損毀或滅失時，保險人可以重新購置與原標的物等價的標的，以恢復被保險人財產(chǎn)的本來面目。選擇何種實現(xiàn)方式，應(yīng)根據(jù)受損標的性質(zhì)和受損程度而定。（三）損失補償原則的例外1.人身保險例外由于人身保險的保險標的是無法估價的人的生命或身體機能，其保險利益也是無法估價的。所以，損失補償原則不適用于人身保險。2.定值保險例外所謂定值保險是指保險合同雙方當事人在訂立合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。3.重置價值保險例外所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。（四）影響保險賠償?shù)囊蛩?.實際損失當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應(yīng)在保險金額限度內(nèi)以被保險人所遭受的實際損失為限。2.保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。3.保險利益發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益，而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限。4.賠償方法在保險賠償方法中，有一些賠償方法對損失補償額有影響，使被保險人得到的賠償金額小于實際損失，或者根本得不到賠償。（五）損失補償原則的應(yīng)用在財產(chǎn)保險中，主要有第一損失賠償方式、比例賠償方式、限額賠償方式等。在人身保險中，主要有比例給付制、人體圖示驗照給付、分級累進給付、渡邊給付等方式。（六）損失補償原則的派生原則1.代位原則（1）含義代位原則（PrincipleofSubrogation），是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，則向保險事故的第三方責任人進行追償?shù)臋?quán)利，或受損的保險標的的所有權(quán)就由被保險人轉(zhuǎn)移給了保險人，由保險人代替被保險人來行使這兩項權(quán)利。（2）代位求償原則的前提①第三方對于保險標的所造成的損失必須符合保險合同規(guī)定的保險責任范圍；②保險責任的形成必須是由第三方所造成的；③保險人必須首先向被保險人履行賠償責任。保險人在行使代位求償權(quán)利的過程中所獲得的超出其向被保險人履行賠償責任的金額必須返還給被保險人，即保險人不能運用代位求償權(quán)利而獲得超出其所承擔的實際賠償責任的利益。（3）保險人取得代位追償?shù)娜〉梅绞舰俜ǘǚ绞健獧?quán)益的取得無需經(jīng)過任何人的確認；②約定方式——權(quán)益的取得必須經(jīng)過當事人的磋商、確認。（4）代為求償原則的內(nèi)容代位原則包括兩個部分：權(quán)力代位和物上代位。（6）代位求償原則的適用范圍第一，保險人代位求償?shù)膶ο笫菍ΡｋU標的損失負有責任的第三者，但保險人對被保險人的家庭成員及組成人員的過失行為造成的損失不能行使代位求償權(quán)；保險人一般不對自己的被保險人或者其組成人員行使代位求償權(quán)（除非他們是故意行為）第二，代位求償原則不適用于人身保險。但是，在醫(yī)療保險中，保險人對于因第三者責任而支付的保險金仍可以進行追償2.物上代位物上代位是指發(fā)生了保險事故時，保險人在支付了全部或部分保險金以后，即可取得保險標的物的全部或部分的所有權(quán)。物上代位是一種所有權(quán)的代位。（1）方式——委付海上保險中的委付是物上代位的例證。物上代位在海上保險中通常以委付方式進行，所謂委付（Abandonment）是指被保險人在發(fā)生保險事故造成保險標的推定全損時，請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付，并將保險標的的一切權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)移給保險人的行為。委付與代位求償權(quán)不同，保險人處理受損標的所得的一切收益，歸保險人所有，即使該利益超過保險賠款仍歸保險人所有。委付成立以后，委付標的物的一切權(quán)益自發(fā)生委付的原因出現(xiàn)之日開始全部轉(zhuǎn)讓給保險人，保險人對與權(quán)益相關(guān)的義務(wù)也須同時履行。（2）條件委付以推定全損為前提，如果標的物全部滅失，就沒有權(quán)益可轉(zhuǎn)讓，保險人應(yīng)賠償全部損失，無委付可言。3.分攤原則重復保險的分攤原則是從保險補償原則派生出來的一項原則。重復保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在著。為了防止出現(xiàn)被保險人因多處投保而獲得重復賠償，海上保險法規(guī)定了重復保險的分攤原則。（1）含義分攤原則是指在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，將保險標的的損失賠償責任在各保險人之間進行分攤，以避免被保險人獲得超過實際損失的賠償?shù)姆稍瓌t。（2）損失分攤方式比例責任分攤方式比例責任分攤方式（ProrateContribution），是指各保險人按照各自保單中承保的保險金額與總保險金額的比例承擔保險責任。我國采用比例責任制的分攤方法。獨立責任分攤方式獨立責任分攤方式(IndependentLiabilityMethod)，又稱限額責任分攤方式。是按照各保險人在無他保情況下單獨應(yīng)負的賠償金額與各保險人單獨責任之和的比例承擔保險責任，即按各保險人單獨賠付時應(yīng)承擔的最高責任比例來分攤損失賠償責任的方法。順序責任分攤方式順序責任分攤方式是根據(jù)各保險人出立保單的順序來確定賠償責任，即先由第一個出立保單的保險人在其保險金額限度內(nèi)賠償，再由第二個保險人對超過第一個保險人保險金額的損失部分在其保險金額限度內(nèi)賠償，依此類推，直至將被保險人的損失全部賠償?shù)姆椒?。計算某業(yè)主將其所有的一幢價值60萬元的房子同時向甲乙兩家保險公司投保一年期的火災(zāi)保險。甲保險公司保險金額為50萬元，乙保險公司保險金額為30萬元。假定在此保險有效期內(nèi)，房子發(fā)生火災(zāi)損失40萬元，則甲乙兩家保險公司應(yīng)如何分攤賠償責任？四、近因原則（一）近因的含義近因原則，起源于海上保險。凡引起保險事故發(fā)生，造成保險標的損失的近因?qū)儆诒ｋU責任，保險人承擔賠償責任；若近因?qū)儆诔庳熑?，保險人不負賠償責任。（二）近因原則的判定基本方法認定近因的關(guān)鍵是確定危險因素與損失之間的因果關(guān)系。對此，有兩種基本方法：一種是順推法。第二種方法是逆推法。案例某人投保意外傷害險。一天，他打獵時不慎摔成重傷，因傷勢較重無法行走，他爬到公路邊等待救助。夜間天冷，結(jié)果由于受涼而感冒高燒，后又并發(fā)了肺炎，最終因肺炎致死，請問保險人是否承擔給付責任？任務(wù)三保險業(yè)務(wù)一、人身保險（一）含義人身保險是以人的生命和身體為保險標的的一種保險。1.保險標的人身保險的保險標的是人的生命和身體，它是以人的健康、生理能力和勞動能力等狀態(tài)存在的。2.保險責任人身保險的保險責任包括生、老、病、死、傷、殘等各個方面。3.給付條件人身保險的給付條件是當被保險人遭受保險合同范圍內(nèi)的保險時間，并由此導致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險期滿、年老時，保險人根據(jù)保險合同的有關(guān)條款向被保險人或其受益人給付保險金。（二）特征1.人身風險的特殊性2.標的的特殊性。3.保險利益的特殊性。4.保險金額確定的特殊性。5.保險合同的特殊性，是定額給付性合同。6.保險合同的儲蓄性。7.保險期限的特殊性。（三）分類1．人壽保險人壽保險是以被保險人的壽命作為保險標的，以被保險人的生存或死亡作為保險事故的一種人身保險業(yè)務(wù)。2．人身意外傷害保險人身意外傷害保險是以被保險人遭受意外傷害或因傷害致殘、致死為保險金給付條件的保險。3．健康保險健康保險是以人的身體為保險標的，對被保險人因遭受疾病而支出的醫(yī)療費及因疾病導致收入損失給予補償?shù)谋ｋU。二、財產(chǎn)保險（一）含義財產(chǎn)保險(PropertyInsurance)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。（二）財產(chǎn)保險的特征1.財產(chǎn)風險的特殊性2.保險標的的特殊性——必須是可以用貨幣衡量價值的財產(chǎn)或利益3.保險利益的特殊性——產(chǎn)生于人與物的關(guān)系；保險利益有量的規(guī)定且僅限于財產(chǎn)的實際價值；保險利益的時效是全過程都存在。4.保險金額確定的特殊性——參照保險標的的實際價值，或投保人實際需要并參照最大可能損失、最大可與其損失確定其所購買的財產(chǎn)保險的保險金額。5.保險期限的特殊性——大部分財產(chǎn)保險的保險期限較短6.保險合同的特殊性——按照損失補償原則賠償。（三）財產(chǎn)保險1.財產(chǎn)損失保險以有形的實物財產(chǎn)為保險標的的保險。具體又分為：（1）企業(yè)財產(chǎn)保險（2）家庭財產(chǎn)保險（3）火災(zāi)保險（4）貨物運輸保險（5）工程保險（6）運輸工具保險2.責任保險3.信用保證保險任務(wù)四保險日常業(yè)務(wù)運行程序一、保險日常業(yè)務(wù)的營運特點與原則（一）保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的特點1．保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動2．保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負債性.3．保險經(jīng)營成本和利潤具有特殊性4．保險經(jīng)營過程具有分散性和廣泛性（二）保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的原則1．風險大量原則2．風險選擇原則3．風險分散原則（三）保險經(jīng)營的組織機構(gòu)經(jīng)營保險的組織，有各種不同的形態(tài)：就經(jīng)營的主體而言，有公營保險和民營保險之分；就經(jīng)營的目的而言，有營利保險和非營利保險之別。1.公營保險公營保險即政府或其他公共團體所經(jīng)營的保險。2.民營保險（1）個人組織。保險由個人組織的歷史非常久遠，最早