商鋪貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司商鋪貸款業(yè)務(wù)的管理，保障資金安全，提高資金使用效率，促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向個人或企業(yè)發(fā)放的用于購買、租賃、裝修等與商鋪相關(guān)用途的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律要求，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險可控原則：全面評估貸款風(fēng)險，采取有效風(fēng)險防控措施，確保貸款本息能夠按時足額收回，將風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營原則：在貸款調(diào)查、審查、審批、發(fā)放及貸后管理等各個環(huán)節(jié)，保持審慎態(tài)度，認(rèn)真履行職責(zé)，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。4.公平公正原則：對待所有貸款申請人，遵循公平公正的原則，不得歧視或偏袒任何一方，確保貸款業(yè)務(wù)的透明度和公正性。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）以上，且貸款到期日不超過法定退休年齡后5年。2.依法設(shè)立并合法經(jīng)營的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。（二）貸款條件1.借款人基本條件具有穩(wěn)定的收入來源，具備按時足額償還貸款本息的能力。信用狀況良好，無不良信用記錄。能夠提供合法有效的身份證明、戶籍證明或居住證明等。2.商鋪相關(guān)條件所購商鋪應(yīng)為合法建設(shè)并取得相關(guān)產(chǎn)權(quán)證明的商業(yè)用房，產(chǎn)權(quán)清晰，可依法轉(zhuǎn)讓、出租或抵押。商鋪應(yīng)位于商業(yè)氛圍濃厚、交通便利、具有良好發(fā)展前景的區(qū)域。對于購買二手商鋪的，需提供房屋買賣合同及交易完稅證明等相關(guān)資料。3.其他條件借款人應(yīng)按照公司要求提供真實、完整、有效的貸款申請資料，并配合公司進(jìn)行調(diào)查、審查和審批工作。符合公司規(guī)定的其他貸款條件。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.個人商鋪貸款額度根據(jù)借款人的還款能力、所購商鋪價值等因素綜合確定，最高不超過所購商鋪價值的一定比例（具體比例根據(jù)市場情況和公司政策確定）。2.企業(yè)商鋪貸款額度根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力以及所購商鋪價值等因素進(jìn)行評估，原則上不超過所購商鋪價值的一定比例（具體比例根據(jù)市場情況和公司政策確定）。（二）貸款期限1.商鋪貸款期限一般不超過[X]年，具體期限根據(jù)借款人的實際需求和還款能力確定。2.對于購買二手商鋪的貸款期限，應(yīng)根據(jù)商鋪剩余使用年限合理確定，但最長不超過上述規(guī)定期限。（三）貸款利率1.貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場情況和公司風(fēng)險定價政策確定。2.貸款利率可根據(jù)貸款市場報價利率（LPR）進(jìn)行調(diào)整，具體調(diào)整方式和周期按照公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。四、貸款申請與受理（一）申請資料1.個人借款人申請商鋪貸款應(yīng)提供以下資料：個人貸款申請書。有效身份證件原件及復(fù)印件?；橐鰻顩r證明材料。收入證明材料，如工資流水、納稅證明、營業(yè)執(zhí)照等。所購商鋪的相關(guān)資料，如購房合同、產(chǎn)權(quán)證明等。其他可能需要的證明材料，如資產(chǎn)證明、擔(dān)保資料等。2.企業(yè)借款人申請商鋪貸款應(yīng)提供以下資料：企業(yè)貸款申請書。營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）原件及復(fù)印件。法定代表人身份證明書及有效身份證件原件及復(fù)印件。公司章程、股東會決議或董事會決議。企業(yè)財務(wù)報表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。所購商鋪的相關(guān)資料，如購房合同、產(chǎn)權(quán)證明等。其他可能需要的證明材料，如擔(dān)保資料、項目可行性報告等。（二）受理流程1.借款人向公司指定的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)部門提交貸款申請資料。2.業(yè)務(wù)人員收到申請資料后，對資料的完整性、真實性進(jìn)行初步審核。3.對于資料齊全、符合要求的申請，業(yè)務(wù)人員予以受理，并向借款人出具受理回執(zhí)；對于資料不齊全或不符合要求的申請，業(yè)務(wù)人員應(yīng)一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的資料。五、貸款調(diào)查（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、職業(yè)狀況、收入情況、信用記錄等。2.商鋪情況調(diào)查，包括商鋪位置、面積、用途、產(chǎn)權(quán)狀況、市場價值等。3.貸款用途調(diào)查，核實貸款資金是否真正用于購買、租賃、裝修等與商鋪相關(guān)的用途。4.還款能力調(diào)查，分析借款人的收入來源、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，評估其按時足額償還貸款本息的能力。5.擔(dān)保情況調(diào)查，對借款人提供的擔(dān)保方式（如抵押、質(zhì)押、保證等）進(jìn)行調(diào)查，核實擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。（二）調(diào)查方式1.實地調(diào)查：業(yè)務(wù)人員對借款人及所購商鋪進(jìn)行實地走訪，核實相關(guān)情況的真實性。2.問卷調(diào)查：向借款人的工作單位、合作伙伴、鄰居等發(fā)放調(diào)查問卷，了解借款人的信用狀況、經(jīng)營情況等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務(wù)部門、房產(chǎn)管理部門等渠道查詢借款人的信用記錄、納稅情況、房產(chǎn)信息等。4.電話訪談：與借款人及其相關(guān)聯(lián)系人進(jìn)行電話溝通，核實貸款申請資料中的相關(guān)信息。（三）調(diào)查要求1.調(diào)查人員應(yīng)認(rèn)真履行職責(zé)，確保調(diào)查內(nèi)容真實、準(zhǔn)確、完整。2.調(diào)查過程中應(yīng)制作詳細(xì)的調(diào)查記錄，包括調(diào)查時間、地點(diǎn)、調(diào)查人員、調(diào)查內(nèi)容及結(jié)果等。3.對于發(fā)現(xiàn)的問題或疑點(diǎn)，調(diào)查人員應(yīng)及時進(jìn)行核實和分析，并在調(diào)查報告中詳細(xì)說明。六、貸款審查（一）審查內(nèi)容1.調(diào)查資料的完整性、真實性和合規(guī)性審查。2.借款人資格和條件的審查，確保借款人符合本辦法規(guī)定的貸款對象和條件。3.貸款額度、期限、利率的合理性審查，根據(jù)市場情況和公司政策進(jìn)行評估。4.還款能力的審查，分析借款人的收入來源、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，評估其還款能力是否充足。5.擔(dān)保情況的審查，核實擔(dān)保方式的合法性、有效性和可靠性，評估擔(dān)保價值是否充足。6.貸款用途的合規(guī)性審查，確保貸款資金用于規(guī)定的與商鋪相關(guān)的用途。（二）審查流程1.調(diào)查人員完成調(diào)查后，將調(diào)查資料提交給審查人員。2.審查人員對調(diào)查資料進(jìn)行全面審查，提出審查意見。3.對于審查中發(fā)現(xiàn)的問題或需要補(bǔ)充的資料，審查人員及時與調(diào)查人員溝通，要求其進(jìn)行核實或補(bǔ)充。4.審查人員根據(jù)審查結(jié)果，撰寫審查報告，明確是否同意發(fā)放貸款以及貸款的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等建議。（三）審查要求1.審查人員應(yīng)具備專業(yè)的業(yè)務(wù)知識和豐富的審查經(jīng)驗，嚴(yán)格按照審查標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行審查。2.審查過程中應(yīng)保持獨(dú)立、客觀、公正的態(tài)度，不得受外界因素干擾。3.審查報告應(yīng)內(nèi)容詳實、邏輯清晰、結(jié)論明確，對審查意見負(fù)責(zé)。七、貸款審批（一）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款額度大小，設(shè)定不同級別的審批權(quán)限。例如，貸款額度在[X]萬元以下的，由[具體審批部門或崗位]審批；貸款額度在[X]萬元至[X]萬元之間的，由[具體審批部門或崗位]審批；貸款額度在[X]萬元以上的，由[公司高級管理層或貸款審批委員會]審批。2.對于特殊情況或風(fēng)險較高的貸款，可實行“一事一議”，由公司高級管理層或貸款審批委員會進(jìn)行專項審批。（二）審批流程1.審查人員將審查報告及相關(guān)資料提交給有權(quán)審批人。2.有權(quán)審批人對貸款申請進(jìn)行全面審批，做出是否同意發(fā)放貸款的決策。3.對于同意發(fā)放貸款的申請，有權(quán)審批人簽署審批意見，并確定貸款的額度、期限、利率、擔(dān)保方式等具體內(nèi)容；對于不同意發(fā)放貸款的申請，有權(quán)審批人應(yīng)明確拒絕理由。（三）審批要求1.審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批權(quán)限和審批流程進(jìn)行審批，不得越權(quán)審批。2.審批過程中應(yīng)充分考慮貸款風(fēng)險，確保貸款決策科學(xué)合理。3.審批人員應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)完成審批工作，不得拖延。八、貸款發(fā)放（一）發(fā)放條件1.貸款申請已獲得有權(quán)審批人的批準(zhǔn)。2.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同已簽訂并生效。3.借款人已按照合同約定提供相關(guān)資料，并辦理完畢相關(guān)手續(xù)，如抵押登記、保險手續(xù)等。4.貸款資金已落實到位，具備發(fā)放條件。（二）發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)人員根據(jù)審批意見，準(zhǔn)備貸款發(fā)放所需的文件和資料，如借款憑證、放款通知書等。2.對貸款發(fā)放條件進(jìn)行再次核實，確保符合要求。3.將貸款資金按照合同約定的方式和賬戶進(jìn)行發(fā)放，同時做好發(fā)放記錄。（三）發(fā)放要求1.貸款發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定執(zhí)行，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時。2.發(fā)放過程中應(yīng)做好相關(guān)文件和資料的歸檔工作，以備后續(xù)查閱。九、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：業(yè)務(wù)人員應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款能力等進(jìn)行檢查，檢查周期為[具體時間間隔]。2.不定期檢查：根據(jù)實際情況，對借款人進(jìn)行不定期檢查，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)異常情況或風(fēng)險預(yù)警信號時，應(yīng)及時進(jìn)行檢查。3.檢查內(nèi)容：包括借款人的經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、擔(dān)保情況等方面。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.風(fēng)險預(yù)警：建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號。2.預(yù)警信號：如借款人出現(xiàn)逾期還款、經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標(biāo)惡化、信用評級下降、抵押物價值減少等情況。3.處置措施：對于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時采取相應(yīng)的處置措施，如要求借款人提前償還貸款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款利率、加強(qiáng)貸后管理等，確保貸款風(fēng)險得到有效控制。（三）貸款回收管理1.還款提醒：在貸款到期前[具體時間]，業(yè)務(wù)人員應(yīng)向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時足額償還貸款本息。2.逾期催收：對于逾期貸款，應(yīng)及時進(jìn)行催收，通過電話、短信、上門催收等方式，督促借款人盡快償還貸款本息。3.不良貸款處置：對于形成不良的貸款，應(yīng)按照公司不良貸款處置流程進(jìn)行處理，采取訴訟、資產(chǎn)處置等措施，盡量減少貸款損失。（四）檔案管理1.建立貸款檔案管理制度，對貸款業(yè)務(wù)過程中形成的各類文件和資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.檔案內(nèi)容：包括貸款申請資料、調(diào)查資料、審查報告、審批意見、借款合同、擔(dān)保合同、放款記錄、貸后檢查記錄、還款記錄、不良貸款處置記錄等。3.檔案保管期限：按照國家法律法規(guī)和公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，確保檔案資料的完整性和安全性。十、法律責(zé)任（一）借款人責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定按時足額償還貸款本息，如未履行還款義務(wù)，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.借款人應(yīng)如實提供貸款申請資料，如提供虛假資料或隱瞞重要事實，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。3.借款人應(yīng)按照合同約定使用貸款資金，如擅自改變貸款用途，公司有權(quán)提前收回貸款，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。（二）公司責(zé)任1.公司應(yīng)嚴(yán)格按照本辦法及相關(guān)法律法規(guī)開展貸款業(yè)務(wù)，如因違反規(guī)定導(dǎo)致貸款