國內(nèi)信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)的操作流程，加強信貸風險管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織在國內(nèi)開展的各類信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于對公貸款、個人貸款、貿(mào)易融資等。（三）基本原則1.合法性原則：信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，確保合同的有效性和合法性。2.安全性原則：以保障信貸資金安全為首要目標，全面評估借款人的信用狀況和還款能力，采取有效的風險防范措施。3.效益性原則：在控制風險的前提下，追求合理的信貸收益，實現(xiàn)公司/組織的可持續(xù)發(fā)展。4.審慎性原則：對信貸業(yè)務(wù)進行審慎評估和決策，充分考慮各種風險因素，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運行。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向公司/組織提交書面貸款申請，申請內(nèi)容應(yīng)包括借款金額、借款用途、還款來源、還款方式、借款期限等基本信息。2.同時，借款人需提供真實、完整、有效的相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款卡等。（二）受理與調(diào)查1.公司/組織信貸部門收到貸款申請后，應(yīng)及時對申請資料進行初審，核實資料的完整性和真實性。2.初審通過后，安排專人對借款人進行實地調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、市場前景等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報告，詳細闡述調(diào)查情況和結(jié)論，提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。（三）風險評估與審查1.風險管理部門對調(diào)查資料進行風險評估，運用科學的風險評估模型和方法，對借款人的信用風險、市場風險、操作風險等進行全面評估。2.信貸審查委員會對貸款申請進行集體審議，審查內(nèi)容包括調(diào)查情況的真實性、風險評估的準確性、貸款方案的合理性等。3.根據(jù)審議結(jié)果，做出是否批準貸款的決策。（四）審批與簽約1.經(jīng)信貸審查委員會批準的貸款申請，由有權(quán)審批人簽署審批意見。2.公司/組織與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔保合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。3.合同簽訂后，應(yīng)及時辦理相關(guān)的抵（質(zhì)）押登記、保證手續(xù)等，確保擔保的有效性。（五）發(fā)放與支付1.信貸部門根據(jù)借款合同的約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。2.對于受托支付的貸款，應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（六）貸后管理1.建立貸后跟蹤檢查制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行跟蹤檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.對貸款資金的使用情況進行監(jiān)控，確保貸款資金按合同約定用途使用。3.督促借款人按時足額償還貸款本息，對逾期貸款及時采取催收措施。4.定期對信貸資產(chǎn)進行風險分類，及時調(diào)整風險分類結(jié)果，采取相應(yīng)的風險處置措施。三、信貸風險管理（一）風險識別與評估1.建立完善的風險識別機制，全面識別信貸業(yè)務(wù)中可能面臨的各種風險，包括信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險等。2.運用定性與定量相結(jié)合的方法，對識別出的風險進行評估，確定風險的大小和影響程度。（二）風險控制措施1.信用風險管理嚴格審查借款人的信用狀況，建立健全信用評級體系，對借款人進行信用評級。合理確定貸款額度和期限，避免過度授信。要求借款人提供有效的擔保，降低信用風險。2.市場風險管理密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整信貸政策和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，以適應(yīng)市場變化。加強對宏觀經(jīng)濟形勢的分析和研究，預測市場風險，提前采取防范措施。3.操作風險管理完善信貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強對關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風險控制。加強員工培訓，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風險意識，規(guī)范操作行為。建立健全內(nèi)部審計和監(jiān)督機制，定期對信貸業(yè)務(wù)進行檢查和審計，及時發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。4.流動性風險管理合理安排信貸資金投放，確保資金的流動性。建立流動性風險監(jiān)測指標體系，實時監(jiān)測流動性狀況，及時采取措施應(yīng)對流動性風險。（三）風險預警與處置1.建立風險預警機制，設(shè)定風險預警指標和閾值，當風險指標達到預警值時，及時發(fā)出預警信號。2.對預警信號進行分析和評估，采取相應(yīng)的風險處置措施，如調(diào)整貸款額度、增加擔保措施、提前收回貸款等。3.對于出現(xiàn)風險的貸款，及時啟動風險處置預案，采取有效的措施進行清收和化解，減少損失。四、信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責分工1.明確信貸業(yè)務(wù)各崗位的職責和權(quán)限，做到崗位分離、相互制約。2.設(shè)立貸款調(diào)查崗、風險評估崗、信貸審查崗、審批崗、貸后管理崗等，各崗位應(yīng)嚴格按照職責分工開展工作。（二）授權(quán)管理1.制定明確的授權(quán)制度，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)模、風險程度等因素，對不同層級的人員授予相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)審批權(quán)限。2.嚴禁越權(quán)審批貸款，確保信貸業(yè)務(wù)審批的合規(guī)性和有效性。（三）監(jiān)督檢查1.內(nèi)部審計部門定期對信貸業(yè)務(wù)進行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風險控制的有效性、內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況等。2.對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況，確保問題得到有效解決。五、信貸業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人的基本資料、貸款申請資料、調(diào)查資料、風險評估資料、審批資料、合同資料、貸后管理資料等。（二）檔案整理與歸檔1.信貸業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員應(yīng)及時將相關(guān)資料整理歸檔，確保檔案資料的完整性和準確性。2.檔案管理人員應(yīng)按照規(guī)定的分類標準和編號方法，對檔案進行分類整理和編號，便于查閱和管理。（三）檔案保管與查閱1.建立檔案保管制度，確保檔案的安全保管，防止檔案丟失、損壞或泄露。2.嚴格檔案查閱審批手續(xù)，未經(jīng)批準，任何人不得查閱信貸業(yè)務(wù)檔案。因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫查閱申請表，經(jīng)有權(quán)人批準后，在檔案管理人員的陪同下查閱，并做好查閱記錄。六、附則（一）解釋權(quán)本辦法由公司/組織負責解釋。（二