從用戶需求看電子銀行發(fā)展趨勢艾瑞首席分析師曹軍波電子銀行分類電子銀行從起步期步入發(fā)展期起步期電子銀行架構(gòu)探索，主要精力集中在技術(shù)產(chǎn)品領域用戶緩慢增長，交易量較小發(fā)展期行業(yè)競爭從產(chǎn)品技術(shù)的量提升為服務的質(zhì)電子銀行用戶和交易規(guī)模高速增長，行業(yè)滲透率迅速增加成熟期電子銀行分工明確，品牌定位基本清晰電子銀行基本普及，用戶和交易額緩慢增長衰退期電子銀行發(fā)展較為緩慢，份額被新型銀行蠶食起步期1998-2006發(fā)展期2007-2020成熟期2020-2050衰退期2051-08年網(wǎng)銀活躍用戶增近2000萬網(wǎng)銀位列NO.11滲透率超50%！08年覆蓋人數(shù)新增2000萬05年以后每年新增用戶比例增加！光大銀行活躍用戶09年3月同比增長241.7%，遠高于行業(yè)平均增速！個人網(wǎng)銀用戶以年輕、高學歷者居多2008年中國個人網(wǎng)上銀行用戶與網(wǎng)民屬性對比

個人網(wǎng)銀用戶

網(wǎng)民個人網(wǎng)銀用戶網(wǎng)民性別婚姻男55.61%53.60%未婚52.90%62.20%女44.39%46.40%已婚47.11%37.80%年齡個人月收入18歲以下6.39%19.60%500元以下13.82%26.46%18～24歲30.52%30.30%500-＜1000元8.00%10.15%25～30歲25.12%18.70%1000-＜1500元14.08%14.67%31～35歲14.40%11.00%1500-＜2000元15.71%13.71%36～40歲11.13%8.70%2000-＜2500元12.60%9.66%40歲以上12.44%11.70%2500-＜3000元10.29%7.86%教育3000-＜4000元9.87%6.96%高中（中專）以下5.67%14.23%4000-＜5000元6.15%4.19%高中（中專）15.81%21.41%5000-＜6000元3.57%2.46%大學專科30.03%25.33%6000-＜10000元4.07%2.64%大學本科41.72%33.74%10000元以上1.83%1.24%碩士6.10%4.74%

博士及以上0.67%0.55%

樣本描述：N=20455；2008年11-12月通過iUserSurvery在84家網(wǎng)站上聯(lián)機調(diào)研獲得。?2009.6iResearchInc.男性、已婚者比例高；?？埔陨嫌脩舯戎馗撸?5歲以上用戶比重高；個人月收入在1500元以上的用戶比重高。用戶圖便捷，用支付，重安全最關注安全性！趨勢？網(wǎng)銀將逐漸成為最主流的銀行形式便捷低價需要有74.6%網(wǎng)銀用戶使用網(wǎng)銀的首要原因是方便快捷，節(jié)省時間和精力多家研究機構(gòu)研究顯示，網(wǎng)上銀行每筆業(yè)務的成本約1美分，線下渠道業(yè)務成本是其100倍！用戶最看重業(yè)務成本不足1%電子商務基礎配置電子商務高速發(fā)展，網(wǎng)銀是其資金流的基礎網(wǎng)絡購物、航空客票、生活繳費、電信充值，民生領域滲透廣泛手機、電話銀行協(xié)同發(fā)展捆綁業(yè)務模式（運營商主導）價值鏈分析（1）實現(xiàn)銀行卡帳號和手機號碼的綁定；（2）虛擬綁定指在手機號碼和銀行帳號之間建立映射關系（即帳戶捆綁）；（3）物理綁定指通過技術(shù)手段實現(xiàn)銀行卡和手機卡合二為一和置于同一終端，例如NTTDOCOMO的Felica業(yè)務。支付指令確認身份、帳號和指令映射關系手機號碼銀行帳號支付行為商家買家商品和服務的轉(zhuǎn)移和實現(xiàn)（1）模式簡單，電信運營商和銀行兩者之間業(yè)務分工清晰，不存在政策風險；（2）業(yè)務效果更多依靠電信運營商和銀行之間合作關系的建立，特別是銀行規(guī)模和綁定銀行卡數(shù)量；（3）物理綁定主要運營商介入手機生產(chǎn)環(huán)節(jié)或銷售環(huán)節(jié)，尤其適應于運營商定制手機；（4）該模式是電子支付業(yè)務的核心模式之一，從虛擬捆綁和物理捆綁是一個漸進過程，有利于產(chǎn)品推廣。業(yè)務評價網(wǎng)上銀行競爭多渠道差異化價格體驗品牌艾瑞調(diào)研顯示，當前網(wǎng)銀產(chǎn)品費率用戶滿意度較低，為亟待改善的方面未來銀行競爭更加注重體驗，注重互動式營銷價格待改善互動創(chuàng)意化品牌化是品牌化是群體心理的固化，需要提早設計和布局并持續(xù)投入總結(jié)：用戶需求是網(wǎng)銀發(fā)展趨勢的原點發(fā)展趨勢網(wǎng)上銀行是互聯(lián)網(wǎng)時代銀行業(yè)節(jié)約成本、優(yōu)化效率的大勢所趨手機銀行是未來一段時間內(nèi)銀行產(chǎn)品升級的重點方向