《個貸管理辦法》個人貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。本辦法適用于中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個人貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則個人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。（四）職責(zé)分工銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)建立健全個人貸款業(yè)務(wù)全流程管理機制，明確各部門和崗位的職責(zé)分工，確保個人貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范、風(fēng)險可控。貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。二、受理與調(diào)查（一）受理條件貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。借款人申請個人貸款，應(yīng)當(dāng)具備以下條件：1.借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；2.貸款用途明確合法；3.貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理；4.借款人具備還款意愿和還款能力；5.借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄；6.貸款人要求的其他條件。（二）調(diào)查內(nèi)容貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實性、準(zhǔn)確性、完整性進行調(diào)查核實，形成調(diào)查評價意見。調(diào)查的內(nèi)容包括但不限于：1.借款人基本情況：包括借款人的身份信息、職業(yè)情況、收入狀況、家庭情況等。2.貸款用途：調(diào)查貸款用途是否真實、合法，是否符合國家有關(guān)政策和法律法規(guī)的規(guī)定。3.收入情況：核實借款人的收入來源和收入水平，評估其還款能力。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，評估其信用狀況。5.擔(dān)保情況：調(diào)查貸款的擔(dān)保方式、擔(dān)保物的價值和權(quán)屬等情況。（三）調(diào)查方式貸款人可采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法開展調(diào)查工作。貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談、面簽和居訪制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險個人質(zhì)押貸款的，貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實身份。三、風(fēng)險評價與審批（一）風(fēng)險評價貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用風(fēng)險評價體系，全面審查借款人的收入狀況、資產(chǎn)狀況、信用記錄等因素，合理確定貸款額度和期限，評估貸款風(fēng)險程度。風(fēng)險評價應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等因素，采用定量和定性分析方法，對貸款風(fēng)險進行全面、客觀的評價。（二）審批流程貸款人應(yīng)按照審貸分離、分級審批的原則，規(guī)范個人貸款審批流程。貸款審批人應(yīng)根據(jù)調(diào)查評價意見，對貸款申請的合規(guī)性、合理性、準(zhǔn)確性以及借款人的還款能力、信用狀況等進行全面審查，簽署審批意見。對于審批通過的貸款，貸款人應(yīng)及時與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)符合法律法規(guī)的規(guī)定，明確約定各方的權(quán)利和義務(wù)。四、合同簽訂（一）合同內(nèi)容借款合同應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款；2.雙方的權(quán)利和義務(wù)；3.違約責(zé)任和爭議解決方式；4.其他事項。（二）簽訂要求貸款人應(yīng)與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同。合同簽訂應(yīng)遵循平等自愿、公平誠信的原則，確保合同內(nèi)容真實、合法、有效。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。五、發(fā)放與支付（一）落實條件貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人應(yīng)在貸款發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。（二）支付方式1.貸款人受托支付：貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。貸款人受托支付的操作要點包括：明確借款人應(yīng)提交的交易資料和憑證；審核交易資料和憑證的真實性、合法性和完整性；將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.借款人自主支付：采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)按借款合同約定要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應(yīng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。借款人自主支付的操作要點包括：明確借款人自主支付的金額標(biāo)準(zhǔn)；要求借款人定期報告貸款資金支付情況；通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。六、貸后管理（一）監(jiān)控檢查貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，包括但不限于：1.借款人的還款情況；2.貸款資金的使用情況；3.借款人的信用狀況變化情況。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置貸款人應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和識別個人貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險隱患，并采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。風(fēng)險預(yù)警機制應(yīng)包括風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的設(shè)定、風(fēng)險預(yù)警信息的收集與分析、風(fēng)險預(yù)警的發(fā)布與處置等環(huán)節(jié)。（三）檔案管理貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。七、法律責(zé)任（一）貸款人責(zé)任貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施：1.貸款調(diào)查、審查未盡職的；2.未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的；3.借款合同采用格式條款未公示的；4.違反本辦法第二十七條規(guī)定的受托支付管理規(guī)定的；5.支付管理不符合本辦法要求的。貸款人有下列情形之一的，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.發(fā)放不符合條件的個人貸款的；2.簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的；3.違反本辦法第七條規(guī)定的，未對貸款調(diào)查、審查的內(nèi)容和結(jié)果的真實性、準(zhǔn)確性、完整性負(fù)責(zé)的；4.違反本辦法第三十七條規(guī)定的，未按規(guī)定進行貸款資金支付管理與控制的；5.嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形。（二）借款人責(zé)任借款人有下列情形之一的，貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。借款人有下列情形之一的，由貸款人責(zé)令改正，逾期不改正的，貸款人可以停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或者解除合同：1.不按借款合同約定用途使用貸款的；2.用貸款進行股本權(quán)益性投資的；3.用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營的；4.未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)的；依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人，用貸款從事房地產(chǎn)投機的；5.不按借款合同約定清償貸款本息的；6.套取貸款相互借貸牟取非