信用還款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司信用還款管理，規(guī)范信用還款行為，防范信用風(fēng)險，保障公司資金安全，維護(hù)公司合法權(quán)益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司與客戶之間涉及信用交易的還款管理活動，包括但不限于銷售業(yè)務(wù)、采購業(yè)務(wù)、服務(wù)業(yè)務(wù)等產(chǎn)生的信用還款。（三）基本原則1.合法性原則：信用還款管理活動必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保公司行為合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在給予客戶信用額度和期限時，充分評估信用風(fēng)險，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險控制，將信用風(fēng)險控制在可承受范圍內(nèi)。3.審慎授信原則：對客戶信用狀況進(jìn)行全面、深入、審慎的調(diào)查和評估，合理確定信用額度和期限，避免過度授信。4.動態(tài)管理原則：根據(jù)客戶信用狀況的變化，及時調(diào)整信用額度和期限，確保信用管理的有效性和適應(yīng)性。二、信用評估與授信（一）信用評估機(jī)構(gòu)與方法1.信用評估機(jī)構(gòu)：公司指定專門的信用管理部門負(fù)責(zé)客戶信用評估工作，可借助外部專業(yè)信用評估機(jī)構(gòu)的力量，對客戶信用狀況進(jìn)行全面評估。2.信用評估方法：信用管理部門應(yīng)綜合考慮客戶的基本信息、財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況、信用記錄等因素，采用定性與定量相結(jié)合的方法進(jìn)行信用評估。具體評估指標(biāo)包括但不限于客戶的注冊資本、資產(chǎn)負(fù)債率、盈利能力、現(xiàn)金流狀況、合同履行情況、訴訟記錄等。（二）客戶信用信息收集1.信息收集渠道：信用管理部門應(yīng)通過多種渠道收集客戶信用信息，包括但不限于客戶自行提供的資料、工商登記信息、稅務(wù)信息、銀行信用記錄、第三方信用評級報告、行業(yè)協(xié)會信息、媒體報道等。2.信息收集內(nèi)容：收集的客戶信用信息應(yīng)包括但不限于客戶基本情況（如公司名稱、法定代表人、注冊地址、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式等）、財務(wù)狀況（如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等）、經(jīng)營狀況（如市場份額、銷售業(yè)績、行業(yè)排名等）、信用記錄（如是否按時足額還款、是否存在逾期違約記錄等）。（三）信用評級與授信額度確定1.信用評級：信用管理部門根據(jù)收集到的客戶信用信息，按照公司制定的信用評級標(biāo)準(zhǔn)，對客戶進(jìn)行信用評級。信用評級分為A、B、C、D四個等級，其中A級為信用狀況優(yōu)秀，B級為信用狀況良好，C級為信用狀況一般，D級為信用狀況較差。2.授信額度確定：根據(jù)客戶信用評級結(jié)果，結(jié)合客戶的業(yè)務(wù)需求和風(fēng)險承受能力，信用管理部門確定客戶的授信額度。授信額度分為單筆授信額度和綜合授信額度，單筆授信額度是指針對某一筆具體業(yè)務(wù)給予客戶的信用額度，綜合授信額度是指在一定期限內(nèi)給予客戶的累計信用額度。授信額度的確定應(yīng)遵循審慎原則，確保公司資金安全。（四）授信審批流程1.申請：業(yè)務(wù)部門根據(jù)業(yè)務(wù)需要，向信用管理部門提交客戶授信申請，申請內(nèi)容應(yīng)包括客戶基本情況、業(yè)務(wù)背景、申請授信額度和期限等。2.初審：信用管理部門收到業(yè)務(wù)部門的授信申請后，對申請資料進(jìn)行初步審查，核實客戶信用信息的真實性和完整性。如發(fā)現(xiàn)申請資料存在問題，應(yīng)及時要求業(yè)務(wù)部門補(bǔ)充或更正。3.評估：信用管理部門對初審?fù)ㄟ^的客戶進(jìn)行信用評估，采用定性與定量相結(jié)合的方法，對客戶信用狀況進(jìn)行全面評估，并出具信用評估報告。4.審批：信用管理部門將信用評估報告提交公司管理層進(jìn)行審批。公司管理層根據(jù)信用評估報告和公司風(fēng)險承受能力，決定是否給予客戶授信以及授信額度和期限。5.簽訂授信協(xié)議：如客戶授信申請獲得批準(zhǔn)，信用管理部門應(yīng)與客戶簽訂授信協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括授信額度、期限、還款方式、違約責(zé)任等。三、信用還款期限與方式（一）信用還款期限確定1.根據(jù)信用評級確定：信用管理部門根據(jù)客戶信用評級結(jié)果，結(jié)合行業(yè)慣例和公司實際情況，確定客戶的信用還款期限。一般情況下，A級客戶的信用還款期限最長為[X]天，B級客戶的信用還款期限最長為[X]天，C級客戶的信用還款期限最長為[X]天，D級客戶原則上不給予信用額度。2.根據(jù)業(yè)務(wù)類型確定：對于不同類型的業(yè)務(wù)，信用還款期限可有所不同。例如，對于銷售業(yè)務(wù)，信用還款期限可根據(jù)產(chǎn)品銷售周期和客戶付款習(xí)慣確定；對于采購業(yè)務(wù)，信用還款期限可根據(jù)供應(yīng)商的要求和公司資金安排確定。（二）信用還款方式選擇1.常見還款方式：公司可與客戶協(xié)商確定多種信用還款方式，常見的還款方式包括銀行轉(zhuǎn)賬、支票、匯票、電子支付等。2.選擇原則：在選擇信用還款方式時，應(yīng)充分考慮客戶的便利性、安全性和公司的資金回籠效率。同時，應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況和業(yè)務(wù)風(fēng)險程度，合理確定還款方式的風(fēng)險控制措施。例如，對于信用狀況較好的客戶，可適當(dāng)放寬還款方式的限制；對于信用狀況較差的客戶，應(yīng)要求采用更為安全可靠的還款方式，如銀行轉(zhuǎn)賬等。四、信用還款監(jiān)控與預(yù)警（一）還款進(jìn)度跟蹤1.建立臺賬：信用管理部門應(yīng)建立客戶信用還款臺賬，詳細(xì)記錄客戶每筆信用交易的金額、期限、還款日期、還款金額等信息，以便及時跟蹤客戶還款進(jìn)度。2.定期跟蹤：信用管理部門應(yīng)定期對客戶還款進(jìn)度進(jìn)行跟蹤，及時掌握客戶還款情況。對于臨近還款期限的客戶，應(yīng)提前提醒客戶按時還款。（二）逾期預(yù)警機(jī)制1.設(shè)置預(yù)警指標(biāo)：信用管理部門應(yīng)根據(jù)客戶信用狀況和還款歷史，設(shè)置逾期預(yù)警指標(biāo)。例如，當(dāng)客戶逾期天數(shù)達(dá)到[X]天時，發(fā)出一級預(yù)警；當(dāng)客戶逾期天數(shù)達(dá)到[X]天時，發(fā)出二級預(yù)警；當(dāng)客戶逾期天數(shù)達(dá)到[X]天時，發(fā)出三級預(yù)警。2.預(yù)警處理流程：當(dāng)出現(xiàn)逾期預(yù)警時，信用管理部門應(yīng)及時向業(yè)務(wù)部門和公司管理層報告，并采取相應(yīng)的措施進(jìn)行處理。業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶溝通，了解逾期原因，督促客戶盡快還款；信用管理部門應(yīng)根據(jù)逾期情況，調(diào)整客戶信用額度和期限，加強(qiáng)信用監(jiān)控；公司管理層應(yīng)根據(jù)逾期情況，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略，確保公司資金安全。（三）風(fēng)險評估與處置1.風(fēng)險評估：信用管理部門應(yīng)定期對客戶信用風(fēng)險進(jìn)行評估，分析客戶信用狀況的變化趨勢，評估信用風(fēng)險對公司的影響程度。2.風(fēng)險處置措施：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，信用管理部門應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。對于信用風(fēng)險較低的客戶，可繼續(xù)維持現(xiàn)有信用額度和期限；對于信用風(fēng)險較高的客戶，應(yīng)及時調(diào)整信用額度和期限，加強(qiáng)催收力度，必要時采取法律手段追討欠款。五、信用獎懲措施（一）信用獎勵1.獎勵對象：信用獎勵對象包括按時足額還款的客戶、在信用管理工作中表現(xiàn)突出的業(yè)務(wù)部門和個人。2.獎勵方式：公司可對信用良好的客戶給予一定的獎勵，如延長信用期限、增加信用額度、提供優(yōu)先服務(wù)等；對在信用管理工作中表現(xiàn)突出的業(yè)務(wù)部門和個人給予表彰和獎勵，如頒發(fā)榮譽(yù)證書、給予獎金等。（二）信用懲罰1.懲罰對象：信用懲罰對象包括逾期還款的客戶、在信用管理工作中存在違規(guī)行為的業(yè)務(wù)部門和個人。2.懲罰方式：公司可對逾期還款的客戶采取一定的懲罰措施，如縮短信用期限、降低信用額度、收取逾期利息、暫停業(yè)務(wù)合作等；對在信用管理工作中存在違規(guī)行為的業(yè)務(wù)部門和個人給予批評教育、扣發(fā)獎金、解除勞動合同等處罰。六、信用檔案管理（一）信用檔案建立1.檔案內(nèi)容：信用管理部門應(yīng)建立客戶信用檔案，檔案內(nèi)容應(yīng)包括客戶基本信息、信用評估報告、授信協(xié)議、還款記錄、逾期記錄、獎懲記錄等。2.檔案管理方式：客戶信用檔案應(yīng)采用紙質(zhì)檔案與電子檔案相結(jié)合的方式進(jìn)行管理，確保檔案的完整性和安全性。（二）信用檔案更新與維護(hù)1.定期更新：信用管理部門應(yīng)定期對客戶信用檔案進(jìn)行更新，及時反映客戶信用狀況的變化情況。2.動態(tài)維護(hù)：在日常信用管理工作中，如發(fā)現(xiàn)客戶信用信息發(fā)生變化或出現(xiàn)逾期違約等情況，信用管理部門應(yīng)及時對信用檔案進(jìn)行維護(hù)，確保檔案信息的真實性和準(zhǔn)確性。（三）信用檔案查詢與使用1.查詢權(quán)限：公司內(nèi)部人員因工作需要查詢客戶信用檔案的，應(yīng)按照公司規(guī)定的權(quán)限進(jìn)行查詢，不得擅自擴(kuò)大查詢范圍。2.使用規(guī)定：信用檔案僅供公司內(nèi)部使用，未經(jīng)公司書面授權(quán)，任何人不得將信用檔案提供給第三方或用于其他非公司業(yè)務(wù)目的。七、爭議處理與法律責(zé)任（一）爭議處理機(jī)制1.協(xié)商解決：如公司與客戶在信用還款方面發(fā)生爭議，應(yīng)首先通過友好協(xié)商解決。業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶積極溝通，了解客戶訴求，尋求雙方都能接受的解決方案。2.第三方調(diào)解：如協(xié)商不成，可根據(jù)雙方約定或相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，申請第三方調(diào)解機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)解。調(diào)解機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)事實和法律規(guī)定，公正、公平地進(jìn)行調(diào)解，促使雙方達(dá)成和解協(xié)議。3.仲裁或訴訟：如調(diào)解不成，雙方可根據(jù)合同約定或相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，選擇仲裁或訴訟方式解決爭議。在仲裁或訴訟過程中，公司應(yīng)積極配合，提供相關(guān)證據(jù)和資料，維護(hù)公司合法權(quán)益。（二）法律責(zé)任1.客戶責(zé)任：客戶如違反授信協(xié)議約定，逾期還款或拒絕還款，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付