個人網(wǎng)貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動，加強(qiáng)對個人網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)個人網(wǎng)貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事個人網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）及其業(yè)務(wù)活動。個人網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實(shí)現(xiàn)的直接借貸。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守法律法規(guī)和本辦法的規(guī)定，不得從事違法違規(guī)活動，不得損害國家利益和社會公共利益。2.自愿平等原則個人網(wǎng)貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循自愿、平等、公平、誠實(shí)信用的原則。借貸雙方應(yīng)當(dāng)在充分協(xié)商的基礎(chǔ)上簽訂借款合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。3.審慎經(jīng)營原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)審慎經(jīng)營，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，有效識別、評估、監(jiān)測和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。4.信息披露原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照本辦法的規(guī)定，真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時地披露相關(guān)信息，保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案（一）設(shè)立條件1.依法設(shè)立網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依法設(shè)立，具有獨(dú)立的法人資格，有符合規(guī)定的名稱、組織機(jī)構(gòu)和場所。2.股東與注冊資本股東應(yīng)當(dāng)具有良好的信用記錄和合法的經(jīng)營資格，注冊資本應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定要求，且為實(shí)繳貨幣資本。3.專業(yè)人員擁有具備金融、法律、信息技術(shù)等專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員和業(yè)務(wù)人員。4.業(yè)務(wù)規(guī)則與管理制度建立健全業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶保護(hù)等各項(xiàng)制度。5.信息系統(tǒng)具備完善的信息系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、資金管理等功能，并與監(jiān)管部門的監(jiān)管系統(tǒng)對接。（二）備案程序1.申請備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照后，向注冊地地方金融監(jiān)管部門申請備案登記，并提交相關(guān)材料，包括機(jī)構(gòu)基本信息、股東情況、業(yè)務(wù)規(guī)則、管理制度、信息系統(tǒng)情況等。2.備案審核地方金融監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交的備案材料進(jìn)行審核，符合條件的予以備案，并頒發(fā)備案登記證明；不符合條件的，應(yīng)當(dāng)書面通知申請人并說明理由。3.變更與終止備案網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)發(fā)生變更或終止事項(xiàng)的，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定向地方金融監(jiān)管部門辦理變更或終止備案手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍1.信息中介服務(wù)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)只能提供信息中介服務(wù)，不得直接或間接歸集資金，不得非法集資，不得設(shè)立資金池，不得發(fā)放貸款，不得為自身或變相為自身融資。2.借貸撮合為借款人和出借人提供借貸信息匹配、信用評估、法律咨詢、合同簽訂等服務(wù)，促成借貸雙方達(dá)成借款合同。（二）借款與出借1.借款人條件借款人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人，具備還款意愿和還款能力，無重大不良信用記錄。2.借款用途借款用途應(yīng)當(dāng)合法合規(guī)，不得用于法律法規(guī)禁止的用途，如賭博、吸毒、非法集資等。3.出借人條件出借人應(yīng)當(dāng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或法人及其他組織，了解借貸風(fēng)險(xiǎn)，具備相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。4.借貸金額與期限借貸金額、期限等應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得違反相關(guān)規(guī)定設(shè)定過高的利率和不合理的期限。（三）資金存管1.存管銀行選擇網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行，簽訂資金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.資金存管要求資金存管銀行應(yīng)當(dāng)按照監(jiān)管要求，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金交易進(jìn)行獨(dú)立存管，確保資金流轉(zhuǎn)透明、安全，防止資金被挪用。（四）信息披露1.披露內(nèi)容網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在其官方網(wǎng)站顯著位置披露機(jī)構(gòu)基本信息、業(yè)務(wù)規(guī)則、借貸產(chǎn)品信息、借款人信息、出借人信息、資金存管信息、風(fēng)險(xiǎn)評估與處置等信息，以及有關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求和投訴渠道等內(nèi)容。2.披露方式與頻率信息披露應(yīng)當(dāng)采用便于公眾知曉的方式，定期更新，確保信息的真實(shí)性、準(zhǔn)確性和完整性。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識別與評估1.風(fēng)險(xiǎn)類型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)識別和評估信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、流動性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等各類風(fēng)險(xiǎn)。2.評估方法采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評估方法，對借款人的信用狀況、還款能力、借款用途等進(jìn)行全面評估，對業(yè)務(wù)活動的風(fēng)險(xiǎn)水平進(jìn)行量化分析。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全信用評級體系，加強(qiáng)對借款人的信用審核，合理確定借款額度和利率，要求借款人提供有效的擔(dān)保或進(jìn)行信用增級。2.流動性風(fēng)險(xiǎn)管理合理安排資金，確保資金的流動性，制定應(yīng)急預(yù)案，應(yīng)對可能出現(xiàn)的流動性風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范操作失誤、欺詐等風(fēng)險(xiǎn)，保障信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.監(jiān)測指標(biāo)設(shè)定合理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)，如逾期率、壞賬率、集中度等，對業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。2.預(yù)警機(jī)制建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過設(shè)定閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。五、客戶保護(hù)（一）客戶信息保護(hù)1.信息收集與使用網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)合法、正當(dāng)、必要地收集客戶信息，明確告知客戶信息收集的目的、范圍、方式和用途，并獲得客戶的授權(quán)。2.信息存儲與安全采取有效的技術(shù)措施和管理措施，確保客戶信息的存儲安全，防止信息泄露、篡改和丟失。3.信息共享限制未經(jīng)客戶書面同意，不得向第三方共享客戶信息，但法律法規(guī)另有規(guī)定或監(jiān)管部門要求的除外。（二）客戶投訴處理1.投訴渠道建立健全客戶投訴處理機(jī)制，在官方網(wǎng)站、營業(yè)場所等顯著位置公布投訴渠道，包括投訴電話、郵箱、在線客服等。2.投訴處理流程及時受理客戶投訴，按照規(guī)定的流程進(jìn)行調(diào)查、處理和反饋，確?？蛻敉对V得到妥善解決。六、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)分工1.地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記、日常監(jiān)督管理、風(fēng)險(xiǎn)處置等工作。2.其他監(jiān)管部門銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室、公安機(jī)關(guān)等按照各自職責(zé)，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)相關(guān)業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督管理。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.現(xiàn)場檢查地方金融監(jiān)管部門有權(quán)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)開展情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況、客戶保護(hù)情況等。2.非現(xiàn)場監(jiān)管通過收集、分析網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)報(bào)表等信息，對其進(jìn)行非現(xiàn)場監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）違規(guī)處罰1.處罰措施對違反本辦法規(guī)定的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，地方金融監(jiān)管部門可以采取責(zé)令改正、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷備