信貸權證管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸權證管理，保障信貸業(yè)務合法合規(guī)開展，有效防范信貸風險，確保公司資產安全，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸業(yè)務及權證管理的部門和崗位，包括但不限于信貸審批部門、風險管理部門、權證保管部門等。（三）基本原則1.合法性原則信貸權證管理必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內部規(guī)章制度，確保各項業(yè)務操作合法合規(guī)。2.審慎性原則在權證管理過程中，應秉持審慎態(tài)度，充分評估風險，采取有效措施防范風險，確保權證的真實性、有效性和完整性。3.完整性原則涵蓋信貸業(yè)務從申請到結清全過程中涉及的各類權證的管理，保證權證資料的全面、準確和連續(xù)。4.及時性原則各環(huán)節(jié)操作人員應及時辦理權證的相關手續(xù)，確保權證的取得、變更、注銷等操作在規(guī)定時間內完成，避免因延誤導致風險增加。二、信貸權證定義及分類（一）定義信貸權證是指在信貸業(yè)務中，為保障債權實現而設定的具有法律效力的權利憑證，包括但不限于抵押物權證、質押物權證、保證合同等相關法律文件。（二）分類1.抵押物權證土地使用權證：證明借款人對土地享有合法使用權，可作為抵押物的權利證書。房屋所有權證：明確房屋產權歸屬，是房屋作為抵押物的重要憑證。其他不動產權證：如在建工程抵押登記證明等，用于特定不動產抵押的證明文件。2.質押物權證存單：借款人以銀行存單質押的，存單即為質押物權證。股權證：以股權質押的，相關股權登記證明文件作為質押物權證。應收賬款質押登記證明：用于應收賬款質押的證明文件。3.保證合同由具有代償能力的第三方與債權人簽訂的保證合同，明確保證人在借款人不能履行債務時承擔保證責任。三、信貸權證管理流程（一）貸前調查階段1.資料收集客戶經理負責收集借款人及相關擔保人的基礎資料，包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、法定代表人身份證明等，同時根據抵押物或質押物的情況，收集相應的權證資料。2.權證初審對收集到的權證資料進行初步審核，檢查資料的完整性、真實性和合法性。核實抵押物的產權情況、質押物的價值及所有權歸屬等，確保權證符合設定擔保的條件。3.實地核查安排專人對抵押物或質押物進行實地核查，核實其實際狀況與權證記載是否一致，是否存在租賃、查封、抵押等權利受限情況。對于抵押物，檢查其使用狀況、維護情況等，評估其市場價值和變現能力。（二）信貸審批階段1.權證審查風險管理部門對信貸業(yè)務涉及的權證資料進行詳細審查，重點關注權證的合法性、有效性、完整性以及與信貸業(yè)務的關聯性。審查抵押物的評估價值是否合理，質押物的質押率是否符合規(guī)定，保證合同的條款是否明確、合法等。2.風險評估結合權證情況及借款人的整體風險狀況，進行全面的風險評估。分析抵押物或質押物在市場波動下的價值變化風險，保證人的代償能力變化風險等，評估對信貸業(yè)務風險敞口的影響程度。3.審批決策根據審查和風險評估結果，信貸審批委員會做出信貸審批決策。對于權證存在問題或風險過高的業(yè)務，不予批準；對于符合條件的業(yè)務，明確批準的信貸額度、期限、擔保方式等，并在審批意見中對權證管理提出要求。（三）權證設立階段1.合同簽訂信貸業(yè)務獲批后，按照審批意見，由相關人員與借款人、擔保人簽訂借款合同、擔保合同等法律文件。合同條款應明確各方權利義務，特別是關于擔保物權的設定、變更、注銷等條款，確保合同的法律效力。2.權證辦理根據擔保方式的不同，及時辦理相應的權證設立手續(xù)。對于抵押物，到不動產登記部門辦理抵押登記手續(xù)，取得他項權證；對于質押物，辦理相關的交付、登記等手續(xù)，確保質權的有效設立。3.權證移交權證辦理完成后，由權證保管部門及時接收并妥善保管。接收時，應對權證的真實性、完整性進行再次核對，確保與辦理的手續(xù)一致，并辦理交接手續(xù)，明確保管責任。（四）貸后管理階段1.定期檢查客戶經理定期對抵押物、質押物的狀況進行檢查，查看其是否存在損壞、滅失、被查封等情況，核實保證人的經營狀況、財務狀況是否發(fā)生重大變化。同時，檢查權證的保管情況，確保權證的安全。2.價值重估根據市場情況及抵押物、質押物的實際狀況，定期或在特定情況下對其價值進行重估。如抵押物所在區(qū)域房地產市場價格波動較大、質押物的市場價值明顯下降等情況時，及時進行價值重估，調整擔保額度或要求借款人補充擔保。3.權證變更在信貸業(yè)務存續(xù)期間，如發(fā)生借款人還款計劃變更、擔保方式變更、抵押物或質押物變更等情況，應及時辦理相應的權證變更手續(xù)。確保權證與實際信貸業(yè)務情況相符，保障擔保物權的有效性。（五）信貸結清階段1.還款確認借款人按照合同約定還清全部貸款本息后，由信貸部門進行還款確認，核實還款資金來源及還款金額是否準確。2.權證注銷確認還款完成后，及時辦理擔保物權的注銷手續(xù)。對于抵押物，到不動產登記部門辦理抵押注銷登記；對于質押物，辦理相關的解除質押手續(xù)。權證保管部門在注銷手續(xù)辦理完成后，對注銷的權證進行妥善歸檔保存。四、信貸權證保管（一）保管部門及職責1.設立專門的權證保管部門，負責信貸權證的集中保管。保管部門應配備具備專業(yè)知識和技能的人員，確保權證保管的安全、準確。2.保管部門的職責包括：建立權證保管臺賬，詳細記錄權證的種類、數量、取得時間、保管期限、變更情況等信息；對權證進行分類存放，確保存放有序，便于查找和核對；定期對權證進行盤點，保證賬實相符；嚴格執(zhí)行權證的出入庫管理制度，確保權證的流轉安全。（二）保管方式及環(huán)境要求1.采用安全可靠的保管方式，如專柜存放、電子存儲等。對于紙質權證，應存放在防火、防潮、防蟲、防盜的保險柜或檔案庫中；對于電子權證，應進行加密存儲，并定期備份，防止數據丟失。2.保管環(huán)境應保持適宜的溫度、濕度，避免權證因環(huán)境因素受損。同時，應安裝必要的安全監(jiān)控設備，確保保管場所的安全。（三）權證借閱與歸還1.因業(yè)務需要借閱信貸權證的，應填寫借閱申請表，注明借閱原因、借閱期限、預計歸還時間等信息，經部門負責人審批后，方可借閱。2.借閱人應妥善保管借閱的權證，不得擅自涂改、復印、轉借他人。借閱期限屆滿，應及時歸還權證，保管部門應對歸還的權證進行核對，確保權證的完整性和準確性。如發(fā)現權證有損壞或丟失情況，借閱人應承擔相應責任。五、信貸權證風險防控（一）常見風險類型1.權證虛假風險借款人或擔保人提供虛假的權證資料，騙取信貸資金。如偽造土地使用權證、房屋所有權證等。2.權證瑕疵風險權證存在法律瑕疵，如抵押物存在產權糾紛、抵押登記手續(xù)不完善等情況，影響擔保物權的有效性。3.權證保管風險在權證保管過程中，因保管不善導致權證丟失、損壞，或因保管人員違規(guī)操作，造成權證信息泄露。4.市場價值波動風險抵押物或質押物的市場價值因市場行情變化而大幅波動，導致擔保價值不足，無法有效覆蓋信貸風險。（二）風險防控措施1.加強盡職調查貸前調查人員應嚴格按照規(guī)定程序和要求，對權證資料進行深入核實，通過多種渠道驗證其真實性。如到相關登記部門查詢核實產權情況，與相關當事人進行面談核實等。2.完善審查機制風險管理部門和信貸審批部門應加強對權證的審查力度，引入專業(yè)的法律、評估等中介機構進行輔助審查，確保權證的合法性、有效性和完整性。對于存在疑問的權證，及時要求補充資料或進行實地核實。3.強化保管監(jiān)督建立健全權證保管監(jiān)督制度，定期對保管部門的工作進行檢查和評估。加強對保管人員的培訓和管理，提高其風險意識和責任意識，規(guī)范保管操作流程。4.動態(tài)監(jiān)控市場密切關注抵押物、質押物所在市場的動態(tài)變化，及時掌握市場價格波動情況。根據市場變化，適時調整擔保策略，如要求借款人增加擔保物、調整擔保額度等，降低市場價值波動風險。六、監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.審計部門定期對信貸權證管理情況進行審計檢查，重點審查權證管理流程的合規(guī)性、權證資料的真實性和完整性、保管情況等。對發(fā)現的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.風險管理部門負責對信貸權證管理過程中的風險狀況進行實時監(jiān)控，定期對權證風險進行評估分析。對風險預警信號及時進行處理，督促相關部門采取措施防范風險。（二）外部檢查應對積極配合監(jiān)管部門的檢查工作，如實提供信貸權證管理的相關資料和情況。對于監(jiān)管部門提出的意見和要求，及時整改落實，不斷完善信貸權證管理工作，確保公司信貸業(yè)務合法合規(guī)運營。七、責任追究（一）違規(guī)行為界定1.在信貸權證管理過程中，存在以下違規(guī)行為的，將追究相關人員責任：提供虛假權證資料，騙取信貸審批的。未按規(guī)定辦理權證設立、變更、注銷手續(xù)，導致擔保物權無效或存在法律風險的。因保管不善，造成權證丟失、損壞或信息泄露的。違反權證借閱規(guī)定，擅自轉借、涂改、復印權證的。其他違反信貸權證管理辦法及相關規(guī)定的行為。（二）責任追究方式1.根據違規(guī)行為的性質、情節(jié)及造成的后果，對相關責任人員給予批評