促進(jìn)小微管理辦法總則制定目的本管理辦法旨在加強(qiáng)對小微業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，促進(jìn)小微業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展，有效防范風(fēng)險，提升公司在小微市場的競爭力，實現(xiàn)公司與小微客戶的互利共贏。適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及小微業(yè)務(wù)的各個部門，包括但不限于市場營銷部門、風(fēng)險管理部門、信貸審批部門、財務(wù)管理部門等。適用于公司開展的各類小微業(yè)務(wù)，涵蓋小微企業(yè)的貸款、融資、結(jié)算、理財?shù)冉鹑诜?wù)?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保小微業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在積極拓展小微業(yè)務(wù)的同時，充分識別、評估和控制風(fēng)險，保障公司資產(chǎn)安全。3.服務(wù)小微原則：以滿足小微企業(yè)實際需求為出發(fā)點，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)。4.創(chuàng)新發(fā)展原則：鼓勵在小微業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、服務(wù)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)水平和市場競爭力。小微業(yè)務(wù)界定小微企業(yè)定義小微企業(yè)是指符合國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個體工商戶等。具體標(biāo)準(zhǔn)依據(jù)國家統(tǒng)計局、工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展和改革委員會、財政部聯(lián)合發(fā)布的《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》執(zhí)行。小微業(yè)務(wù)范圍1.貸款業(yè)務(wù)：向小微企業(yè)提供流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目貸款等各類貸款產(chǎn)品。2.融資業(yè)務(wù)：包括但不限于票據(jù)融資、融資租賃、應(yīng)收賬款融資等。3.結(jié)算業(yè)務(wù)：為小微企業(yè)提供賬戶管理、支付結(jié)算、代收代付等結(jié)算服務(wù)。4.理財業(yè)務(wù)：根據(jù)小微企業(yè)需求，設(shè)計并提供適合的理財產(chǎn)品。組織架構(gòu)與職責(zé)分工組織架構(gòu)公司設(shè)立專門的小微業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)的整體規(guī)劃、市場營銷、產(chǎn)品研發(fā)、客戶服務(wù)等工作。同時，建立跨部門協(xié)作機(jī)制，加強(qiáng)與風(fēng)險管理部門、信貸審批部門、財務(wù)管理部門等的溝通與協(xié)作。職責(zé)分工1.小微業(yè)務(wù)部門制定小微業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和年度計劃。開展市場調(diào)研，拓展小微客戶資源。負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)與推廣。對小微客戶進(jìn)行日常管理和維護(hù)。2.風(fēng)險管理部門制定小微業(yè)務(wù)風(fēng)險管理制度和政策。對小微業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估和監(jiān)測。提出風(fēng)險防控建議和措施。3.信貸審批部門按照規(guī)定的審批流程和標(biāo)準(zhǔn)，對小微業(yè)務(wù)申請進(jìn)行審批。審查小微業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風(fēng)險狀況。4.財務(wù)管理部門負(fù)責(zé)小微業(yè)務(wù)的財務(wù)核算和資金管理。對小微業(yè)務(wù)的成本效益進(jìn)行分析和評估。業(yè)務(wù)流程客戶營銷1.市場調(diào)研：小微業(yè)務(wù)部門定期開展市場調(diào)研，了解小微企業(yè)的金融需求、市場競爭狀況等，為制定營銷策略提供依據(jù)。2.目標(biāo)客戶篩選：根據(jù)市場調(diào)研結(jié)果，確定目標(biāo)客戶群體，通過多種渠道收集客戶信息，建立客戶檔案。3.營銷活動開展：采取線上線下相結(jié)合的方式，開展?fàn)I銷活動，向目標(biāo)客戶宣傳公司的小微業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)。業(yè)務(wù)申請1.客戶提交申請：小微企業(yè)向公司提出業(yè)務(wù)申請，提交相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、貸款申請書等。2.資料初審：小微業(yè)務(wù)部門對客戶提交的申請資料進(jìn)行初審，核實資料的完整性和真實性。風(fēng)險評估1.風(fēng)險評估流程：風(fēng)險管理部門接到初審?fù)ㄟ^的申請后，對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險評估，評估內(nèi)容包括企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、市場競爭力等。2.風(fēng)險評估方法：采用定性與定量相結(jié)合的方法，運用風(fēng)險評估模型、專家判斷等手段，對風(fēng)險進(jìn)行全面、客觀的評估。信貸審批1.審批流程：信貸審批部門根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，按照規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批。審批環(huán)節(jié)包括受理、調(diào)查、審查、審批、報備等。2.審批標(biāo)準(zhǔn)：明確審批標(biāo)準(zhǔn)，對小微企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、信用等級、還款能力等進(jìn)行綜合考量，確保審批結(jié)果的合理性和公正性。合同簽訂1.合同擬定：小微業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批結(jié)果，擬定業(yè)務(wù)合同，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。2.合同審核：風(fēng)險管理部門、法律合規(guī)部門對合同進(jìn)行審核，確保合同合法合規(guī)。3.合同簽訂：雙方在合同上簽字蓋章，合同正式生效。業(yè)務(wù)發(fā)放1.資金準(zhǔn)備：財務(wù)管理部門根據(jù)合同約定，準(zhǔn)備好業(yè)務(wù)所需資金。2.資金發(fā)放：按照合同約定的方式和時間，將資金發(fā)放到小微企業(yè)指定賬戶。貸后管理1.跟蹤檢查：小微業(yè)務(wù)部門定期對小微企業(yè)進(jìn)行跟蹤檢查，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、資金使用情況等。2.風(fēng)險預(yù)警：風(fēng)險管理部門對跟蹤檢查中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險信號進(jìn)行及時預(yù)警，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.還款管理：提醒小微企業(yè)按時還款，對逾期還款的企業(yè)進(jìn)行催收和處置。風(fēng)險管理風(fēng)險識別1.風(fēng)險類型：小微業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險主要包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險等。2.風(fēng)險識別方法：通過對小微企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行分析，運用風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)、風(fēng)險評估模型等手段，識別潛在風(fēng)險。風(fēng)險評估1.評估指標(biāo)：建立風(fēng)險評估指標(biāo)體系，包括定量指標(biāo)和定性指標(biāo)。定量指標(biāo)如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率等；定性指標(biāo)如企業(yè)管理水平、市場競爭力、行業(yè)前景等。2.評估方法：采用層次分析法、模糊綜合評價法等方法，對風(fēng)險進(jìn)行量化評估。風(fēng)險控制1.信用風(fēng)險控制：加強(qiáng)對小微企業(yè)的信用評級管理，合理確定授信額度和貸款利率。要求小微企業(yè)提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等。2.市場風(fēng)險控制：密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場波動對小微業(yè)務(wù)的影響。3.操作風(fēng)險控制：完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)操作流程的規(guī)范和監(jiān)督，防范操作失誤和違規(guī)行為。4.法律風(fēng)險控制：加強(qiáng)法律合規(guī)審查，確保業(yè)務(wù)活動合法合規(guī)。聘請專業(yè)法律顧問，及時處理法律糾紛。財務(wù)管理財務(wù)核算1.核算原則：按照國家財務(wù)會計準(zhǔn)則和公司財務(wù)制度，對小微業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確、及時的財務(wù)核算。2.核算內(nèi)容：包括收入、成本、費用、利潤等的核算，以及資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益的計量。資金管理1.資金籌集：合理安排小微業(yè)務(wù)的資金籌集渠道，確保資金來源穩(wěn)定。2.資金運用：優(yōu)化資金配置，提高資金使用效率，降低資金成本。3.資金監(jiān)控：加強(qiáng)對資金流動的監(jiān)控，防范資金風(fēng)險。成本效益分析1.成本核算：準(zhǔn)確核算小微業(yè)務(wù)的各項成本，包括資金成本、運營成本、風(fēng)險成本等。2.效益評估：對小微業(yè)務(wù)的收益進(jìn)行評估，分析成本效益情況，為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.監(jiān)督部門：公司內(nèi)部設(shè)立審計部門、風(fēng)險管理部門等，負(fù)責(zé)對小微業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查。2.監(jiān)督內(nèi)容：包括業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險防控、財務(wù)管理等方面的監(jiān)督檢查。3.監(jiān)督方式：定期檢查與不定期抽查相結(jié)合，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測等方式進(jìn)行監(jiān)督。外部檢查1.配合監(jiān)管檢查：積極配合國家監(jiān)管部門的檢查，及時整改存在的問題。2.接受社會監(jiān)督：主動接受社會各界的監(jiān)督，不斷改進(jìn)小微業(yè)務(wù)管理水平。信息管理客戶信息管理1.信息收集：通過多種渠道收集小微企業(yè)的客戶信息，包括基本信息、經(jīng)營信息、財務(wù)信息、信用信息等。2.信息整理：對收集到的客戶信息進(jìn)行整理、分類和存儲，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫。3.信息保密：加強(qiáng)對客戶信息的保密管理，防止信息泄露。業(yè)務(wù)信息管理1.業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)記錄：對小微業(yè)務(wù)的各項數(shù)據(jù)進(jìn)行及時、準(zhǔn)確的記錄，包括業(yè)務(wù)申請、審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的數(shù)據(jù)。2.數(shù)據(jù)分析利用：運用數(shù)據(jù)分析技術(shù)，對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析