加強貸中管理辦法一、總則（一）目的為加強公司貸中管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，有效防范信貸風險，確保公司信貸資產(chǎn)質(zhì)量，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有貸款業(yè)務(wù)的貸中管理環(huán)節(jié)，包括但不限于各類企業(yè)貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：貸中管理應(yīng)嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎性原則：以審慎的態(tài)度評估貸款風險，確保貸款發(fā)放及后續(xù)管理措施能夠有效防范風險。3.全面性原則：涵蓋貸款業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)，包括貸款發(fā)放審核、資金監(jiān)控、貸后檢查等，實施全面管理。4.及時性原則：及時發(fā)現(xiàn)并處理貸款過程中出現(xiàn)的問題，確保貸款業(yè)務(wù)的正常運行。二、貸款發(fā)放審核（一）資料審核1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保借款人提交的貸款申請資料完整、真實、有效。資料包括但不限于營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務(wù)報表、法定代表人身份證明、貸款用途證明等。2.審核人員應(yīng)對資料進行詳細核對，檢查資料的一致性、完整性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料存在問題，應(yīng)及時要求借款人補充或更正。3.對于重要資料，可通過實地調(diào)查、向相關(guān)部門核實等方式進行驗證，確保資料的真實性。（二）風險評估1.風險評估團隊應(yīng)根據(jù)借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等因素，對貸款風險進行全面評估。2.采用定性與定量相結(jié)合的方法，如信用評級、財務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等，確定貸款的風險等級。3.根據(jù)風險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風險防控措施，對于高風險貸款，應(yīng)謹慎審批或拒絕發(fā)放。（三）審批流程1.貸款申請經(jīng)業(yè)務(wù)部門初審后，提交至風險管理部門進行風險評估。2.風險管理部門出具風險評估報告后，報公司審批委員會進行審批。審批委員會成員應(yīng)包括公司高管、業(yè)務(wù)部門負責人、風險管理部門負責人等。3.審批委員會根據(jù)風險評估報告、業(yè)務(wù)情況等進行綜合審議，做出是否批準貸款的決定。審批意見應(yīng)明確、具體，包括貸款金額、期限、利率、還款方式等。4.對于審批通過的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)審批意見與借款人簽訂貸款合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。三、資金監(jiān)控（一）資金流向監(jiān)控1.貸款發(fā)放后，應(yīng)密切監(jiān)控借款人的資金流向，確保貸款資金按照合同約定的用途使用。2.要求借款人定期報送資金使用情況報告，詳細說明貸款資金的支出明細、用途等。3.通過銀行賬戶監(jiān)管、交易對手調(diào)查等方式，核實貸款資金的實際流向，防止借款人挪用貸款資金。（二）賬戶管理1.為借款人開立專門的貸款資金監(jiān)管賬戶，確保貸款資金專款專用。2.嚴格控制監(jiān)管賬戶的資金出入，按照合同約定的支付方式和條件進行資金支付。對于大額資金支付，應(yīng)進行嚴格審核，確保資金支付的合理性和合規(guī)性。3.定期對監(jiān)管賬戶進行核對，確保賬戶余額與貸款余額及資金使用情況相符。（三）異常情況處理1.如發(fā)現(xiàn)借款人資金流向異常、未按合同約定使用貸款資金等情況，應(yīng)及時采取措施進行制止。2.要求借款人限期整改，說明資金異常流動的原因，并提供合理的解決方案。3.根據(jù)情況的嚴重程度，可采取暫停貸款發(fā)放、提前收回貸款、追加擔保措施等措施，以保障公司貸款資金安全。四、貸后檢查（一）檢查頻率1.定期對借款人進行貸后檢查，根據(jù)貸款金額、風險等級等因素確定檢查頻率。一般情況下，對于大額貸款、高風險貸款應(yīng)增加檢查次數(shù)。2.短期貸款每季度至少進行一次貸后檢查，中長期貸款每半年至少進行一次貸后檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況：檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動是否正常，市場份額、銷售收入、利潤等指標是否發(fā)生重大變化。2.財務(wù)狀況：審查借款人的財務(wù)報表，分析其資產(chǎn)負債狀況、現(xiàn)金流狀況等，評估其還款能力是否發(fā)生變化。3.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，了解其是否存在逾期還款、違約等不良信用行為。4.擔保情況：檢查擔保物的狀態(tài)、價值是否發(fā)生變化，擔保人的擔保能力是否下降。5.貸款用途：核實貸款資金是否按照合同約定的用途使用，有無挪用情況。（三）檢查報告1.貸后檢查人員應(yīng)撰寫詳細的檢查報告，記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風險隱患等。2.檢查報告應(yīng)提出相應(yīng)的風險防控建議和措施，為公司決策提供參考依據(jù)。3.將檢查報告及時提交給業(yè)務(wù)部門、風險管理部門等相關(guān)部門，以便及時采取措施應(yīng)對風險。五、風險預(yù)警與處置（一）風險預(yù)警指標1.建立完善的風險預(yù)警指標體系，包括財務(wù)指標、經(jīng)營指標、信用指標等。如資產(chǎn)負債率、流動比率、銷售收入增長率、逾期貸款率等。2.根據(jù)行業(yè)特點和公司實際情況，確定各預(yù)警指標的臨界值。當借款人的相關(guān)指標接近或超過臨界值時，發(fā)出風險預(yù)警信號。（二）預(yù)警信號分級1.根據(jù)風險程度，將預(yù)警信號分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警和黃色預(yù)警三級。2.紅色預(yù)警表示風險程度極高，可能導(dǎo)致貸款損失；橙色預(yù)警表示風險程度較高，需密切關(guān)注并采取相應(yīng)措施；黃色預(yù)警表示存在一定風險，需加強監(jiān)測和管理。（三）風險處置措施1.針對不同級別的預(yù)警信號，采取相應(yīng)的風險處置措施。對于紅色預(yù)警信號，應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，采取緊急措施，如提前收回貸款、追加擔保等。2.對于橙色預(yù)警信號，應(yīng)加強與借款人的溝通，要求其采取整改措施，改善經(jīng)營狀況和財務(wù)狀況。同時，密切關(guān)注風險變化情況，適時調(diào)整風險防控措施。3.對于黃色預(yù)警信號，應(yīng)加強貸后檢查頻率，密切監(jiān)測借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況，及時發(fā)現(xiàn)并解決潛在問題。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.建立健全貸款業(yè)務(wù)檔案管理制度，確保貸款檔案資料的完整性、準確性和規(guī)范性。2.貸款檔案應(yīng)包括貸款申請資料、風險評估報告、審批文件、貸款合同、資金監(jiān)控記錄、貸后檢查報告等相關(guān)資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時對貸款檔案資料進行整理、歸檔，確保檔案資料分類清晰、編號準確。2.檔案管理人員應(yīng)妥善保管貸款檔案，按照規(guī)定的期限進行保存。一般情況下，貸款檔案應(yīng)保存至貸款結(jié)清后[X]年。3.建立檔案查閱制度，嚴格限制檔案查閱權(quán)限。未經(jīng)授權(quán)，任何人不得擅自查閱、復(fù)印或銷毀貸款檔案資料。（三）檔案移交與銷毀1.貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將貸款檔案及時移交至檔案管理部門。2.檔案管理部門應(yīng)按照規(guī)定的程序?qū)n案進行審核、鑒定，對于已過保存期限且無保存價值的檔案，經(jīng)批準后進行銷毀。銷毀過程應(yīng)進行記錄，確保檔案銷毀的真實性和合規(guī)性。七、信息溝通與協(xié)作（一）內(nèi)部溝通1.建立良好的內(nèi)部信息溝通機制，加強業(yè)務(wù)部門、風險管理部門、財務(wù)部門等各部門之間的協(xié)作與溝通。2.定期召開貸中管理工作會議，通報貸款業(yè)務(wù)進展情況、風險狀況等，共同研究解決存在的問題。3.建立信息共享平臺，及時發(fā)布貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，確保各部門能夠及時了解貸款業(yè)務(wù)動態(tài)，協(xié)同做好貸中管理工作。（二）外部溝通1.與借款人保持密切溝通，及時了解其經(jīng)營狀況和資金需求變化情況，督促其按時履行還款義務(wù)。2.加強與監(jiān)管部門、合作銀行等外部機構(gòu)的溝通與協(xié)調(diào)，及時了解政策法規(guī)變化，確保公司貸中管理工作符合監(jiān)管要求。3.對于