個貸管理辦法規(guī)定一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個人貸款業(yè)務管理，保障個人貸款業(yè)務的穩(wěn)健運行，維護借貸雙方的合法權益，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個人貸款管理暫行辦法》等相關法律法規(guī)，制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織在境內辦理的個人貸款業(yè)務，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款等各類人民幣及外幣貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：個人貸款業(yè)務的開展必須嚴格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保各項業(yè)務活動合法合規(guī)。2.審慎經營原則：公司/組織應秉持審慎經營理念，充分識別、評估和控制個人貸款業(yè)務中的風險，保障業(yè)務的穩(wěn)健發(fā)展。3.平等自愿原則：借貸雙方應在平等、自愿的基礎上開展個人貸款業(yè)務，不得強迫或變相強迫客戶辦理貸款業(yè)務。4.公平誠信原則：公司/組織與客戶之間應遵循公平誠信原則，如實告知貸款相關信息，不得隱瞞或誤導客戶，保障客戶的知情權和選擇權。二、受理與調查（一）受理1.客戶申請：客戶向公司/組織提出個人貸款申請時，應提交書面申請材料，包括但不限于個人身份證明、收入證明、資產證明、貸款用途證明等。申請材料應真實、完整、有效。2.受理審核：業(yè)務受理部門收到客戶申請后，應對申請材料進行初步審核，核實材料的完整性和真實性。對于符合基本要求的申請，應予以受理，并向客戶出具受理回執(zhí)；對于不符合要求的申請，應及時告知客戶補充或更正材料。（二）調查1.調查內容：受理申請后，公司/組織應指定專人對客戶的基本情況、信用狀況、收入情況、貸款用途等進行調查核實。調查人員應通過多種渠道收集信息，包括但不限于與客戶面談、查詢信用報告、核實收入證明、實地調查貸款用途等。2.調查方式：面談：調查人員應與客戶進行面談，了解客戶的貸款需求、還款能力、貸款用途等情況，并當面核實客戶提供的申請材料。面談過程應做好記錄，由客戶簽字確認。信用調查：查詢客戶的信用報告，了解客戶的信用狀況，包括是否存在逾期、違約等不良記錄。對于信用狀況不良的客戶，應謹慎發(fā)放貸款。收入核實：核實客戶的收入情況，要求客戶提供收入證明，并通過與客戶所在單位核實、銀行流水查詢等方式，確?？蛻羰杖氲恼鎸嵭院头€(wěn)定性。實地調查：對于貸款用途為經營或購買房產等大額貸款，調查人員應進行實地調查，核實貸款用途的真實性和合理性。實地調查應包括查看經營場所、房產情況等，并拍照留存相關資料。3.調查評估：調查人員完成調查后，應撰寫調查報告，對客戶的基本情況、信用狀況、收入情況、貸款用途、還款能力等進行全面評估，并提出是否同意貸款的建議。調查報告應客觀、公正、準確，調查人員應對報告內容的真實性負責。三、風險評價與審批（一）風險評價1.風險識別：公司/組織應建立風險識別機制，對個人貸款業(yè)務中的各類風險進行識別，包括信用風險、市場風險、操作風險等。風險識別應貫穿于貸款業(yè)務的全過程，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險因素。2.風險評估：根據(jù)風險識別結果，對各類風險進行評估，確定風險程度和風險等級。風險評估應采用科學合理的方法和模型，綜合考慮客戶的信用狀況、收入情況、貸款用途、擔保情況等因素。3.風險應對策略：針對不同等級的風險，制定相應的風險應對策略。對于低風險業(yè)務，可簡化審批流程；對于高風險業(yè)務，應采取嚴格的風險控制措施，如增加擔保要求、提高貸款利率等。（二）審批1.審批流程：個人貸款業(yè)務實行分級審批制度，根據(jù)貸款金額和風險程度，確定相應的審批權限。一般情況下，小額貸款由基層審批人員審批，大額貸款由上級審批部門審批。審批流程應明確各環(huán)節(jié)的職責和審批標準，確保審批工作的規(guī)范、高效。2.審批內容：審批人員應對調查人員提交的調查報告和風險評價結果進行全面審查，重點關注客戶的還款能力、貸款用途的真實性和合理性、擔保情況的有效性等。審批人員應根據(jù)審查結果，做出是否同意貸款的審批決定。3.審批決策：審批人員應在規(guī)定的時間內完成審批工作，并出具審批意見。對于同意貸款的申請，應明確貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式等貸款要素；對于不同意貸款的申請，應說明理由，并及時告知客戶。四、合同簽訂（一）合同準備1.合同文本制定：公司/組織應根據(jù)國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，制定統(tǒng)一規(guī)范的個人貸款合同文本。合同文本應明確借貸雙方的權利和義務、貸款金額、貸款利率、貸款期限、還款方式、違約責任等主要條款，確保合同內容合法合規(guī)、公平合理。2.合同審核：在簽訂合同前，業(yè)務部門應將合同文本提交法律合規(guī)部門進行審核。法律合規(guī)部門應對合同文本的合法性、合規(guī)性、完整性進行審查，確保合同不存在法律風險和漏洞。審核通過后的合同文本方可用于簽訂。（二）合同簽訂1.簽訂主體：個人貸款合同應由借貸雙方當事人親自簽訂。借款人應具有完全民事行為能力，如為自然人，應在合同上簽字確認；如為法人或其他組織，應由法定代表人或授權代理人簽字并加蓋公章。2.簽訂流程：業(yè)務人員應在合同簽訂前，向借款人詳細解釋合同條款，確保借款人充分理解合同內容。借款人確認無誤后，在合同上簽字確認。公司/組織應在合同簽訂后，及時辦理相關手續(xù)，如放款手續(xù)、抵押登記手續(xù)等。3.合同歸檔：合同簽訂后，業(yè)務部門應將合同文本及相關資料進行整理歸檔，妥善保管。合同檔案應包括合同原件、審批文件、調查資料、擔保資料等，以便日后查閱和管理。五、發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.發(fā)放條件審核：在貸款發(fā)放前，業(yè)務部門應再次審核貸款發(fā)放條件是否滿足，包括合同簽訂情況、擔保落實情況、貸款審批意見執(zhí)行情況等。如發(fā)現(xiàn)問題，應及時整改，確保貸款發(fā)放符合要求。2.發(fā)放流程：審核通過后，業(yè)務部門應按照合同約定的貸款金額、貸款期限、還款方式等要素，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款發(fā)放應通過公司/組織的內部資金系統(tǒng)進行操作，確保資金發(fā)放的準確性和及時性。3.發(fā)放記錄：貸款發(fā)放后，業(yè)務部門應做好發(fā)放記錄，包括發(fā)放時間、發(fā)放金額、資金流向等信息。發(fā)放記錄應妥善保存，以便日后查詢和核對。（二）支付管理1.支付方式：個人貸款資金的支付方式分為自主支付和受托支付兩種。對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的個人貸款和貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的個人貸款，經貸款人同意可以采取借款人自主支付方式；對于其他個人貸款，應采取受托支付方式，由貸款人根據(jù)借款人的支付申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。2.受托支付流程：采取受托支付方式的，業(yè)務部門應要求借款人提供交易合同等相關資料，審核支付申請的真實性、合理性和合規(guī)性。審核通過后，按照合同約定的支付金額和支付對象，通過公司/組織的內部資金系統(tǒng)將貸款資金支付給交易對象。業(yè)務部門應做好受托支付記錄，包括支付時間、支付金額、支付對象等信息。3.自主支付管理：采取自主支付方式的，業(yè)務部門應要求借款人定期報告貸款資金支付情況，并通過賬戶分析、憑證查驗、現(xiàn)場調查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。借款人應按照合同約定的用途使用貸款資金，不得挪作他用。六、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查內容：貸后檢查應包括借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、貸款用途、還款情況等方面。檢查人員應通過多種方式收集信息，如與借款人面談、查詢信用報告、核實收入證明、查看貸款資金使用情況等。2.檢查頻率：貸后檢查應定期進行，對于個人住房貸款、個人消費貸款等長期貸款，至少每半年進行一次全面檢查；對于個人經營貸款等短期貸款，至少每季度進行一次全面檢查。對于出現(xiàn)風險預警信號的貸款，應及時進行專項檢查。3.檢查報告：檢查人員完成貸后檢查后，應撰寫檢查報告，對檢查情況進行詳細記錄和分析，并提出相應的風險防控建議。檢查報告應及時提交給業(yè)務部門和風險管理部門，以便采取措施防范風險。（二）風險監(jiān)測與預警1.風險監(jiān)測指標：公司/組織應建立個人貸款風險監(jiān)測指標體系，對貸款業(yè)務的風險狀況進行實時監(jiān)測。風險監(jiān)測指標應包括逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度、擔保價值變化率等。2.風險預警機制：根據(jù)風險監(jiān)測結果，建立風險預警機制。當風險監(jiān)測指標超過設定的預警值時，應及時發(fā)出預警信號，提示業(yè)務部門和風險管理部門采取相應的風險防控措施。風險預警信號應分為紅色、橙色、黃色、藍色四個等級，分別對應高、較高、中、低風險。3.風險處置措施：針對不同等級的風險預警信號，制定相應的風險處置措施。對于紅色預警信號，應立即啟動應急預案，采取暫停放款、提前收回貸款、追加擔保等措施，最大限度降低風險損失；對于橙色預警信號，應加強貸后管理，密切關注借款人的還款情況，適時采取風險緩釋措施；對于黃色預警信號，應進行重點監(jiān)控，分析風險成因，制定針對性的風險防控措施；對于藍色預警信號，應加強日常監(jiān)測，做好風險防范工作。（三）貸款回收與處置1.還款管理：業(yè)務部門應按照合同約定，及時提醒借款人按時足額還款。對于逾期貸款，應按照逾期天數(shù)和逾期金額，收取相應的逾期利息和罰息，并采取有效的催收措施，督促借款人盡快還款。2.貸款處置：對于確實無法收回的不良貸款，應按照規(guī)定的程序進行貸款處置。貸款處置方式包括但不限于核銷、轉讓、重組等。貸款處置應遵循依法合規(guī)、風險可控、成本效益的原則，確保不良貸款得到妥善處理。3.檔案管理：貸款回收和處置完成后，業(yè)務部門應將相關資料進行整理歸檔，妥善保管。貸款檔案應包括還款記錄、催收記錄、貸款處置記錄等，以便日后查閱和審計。七、法律責任（一）借款人責任借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息。如借款人未履行還款義務，應承擔違約責任，包括但不限于支付逾期利息、罰息、承擔實現(xiàn)債權的費用等。同時，借款人應配合公司/組織的貸后管理工作，如實提供相關信息。如借款人提供虛假信息或故意隱瞞重要事實，導致公司/組織遭受損失