信貸按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司信貸按揭業(yè)務(wù)管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，保障公司資金安全，促進(jìn)信貸按揭業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸按揭業(yè)務(wù)的部門(mén)、崗位及相關(guān)人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保信貸按揭業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范各類信貸風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。4.公平公正原則：對(duì)待所有客戶一視同仁，確保業(yè)務(wù)辦理過(guò)程公平、公正、公開(kāi)。二、信貸按揭業(yè)務(wù)流程（一）客戶申請(qǐng)1.客戶向公司提出信貸按揭業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)提交真實(shí)、完整、有效的資料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、購(gòu)房合同等。2.業(yè)務(wù)受理部門(mén)對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核對(duì)資料的完整性和真實(shí)性，對(duì)于資料不全或不符合要求的，應(yīng)一次性告知客戶補(bǔ)充完善。（二）調(diào)查評(píng)估1.調(diào)查人員對(duì)客戶的基本情況、信用狀況、還款能力、購(gòu)房用途等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)。2.通過(guò)多種渠道獲取客戶信息，如人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、實(shí)地走訪、電話核實(shí)等，確?？蛻粜畔⒄鎸?shí)可靠。3.根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定客戶的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度，并撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。（三）審批1.審批部門(mén)根據(jù)調(diào)查評(píng)估報(bào)告，對(duì)信貸按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行審批。審批人員應(yīng)嚴(yán)格按照審批標(biāo)準(zhǔn)和流程，對(duì)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性等進(jìn)行全面審查。2.對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，應(yīng)實(shí)行集體審議制度，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。3.審批通過(guò)的業(yè)務(wù)，應(yīng)明確審批意見(jiàn)和授信額度、期限、利率等關(guān)鍵要素；審批不通過(guò)的業(yè)務(wù)，應(yīng)及時(shí)告知客戶并說(shuō)明原因。（四）合同簽訂1.業(yè)務(wù)部門(mén)根據(jù)審批意見(jiàn)，與客戶簽訂信貸按揭合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同條款應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保合同合法有效、嚴(yán)謹(jǐn)規(guī)范。2.在簽訂合同前，應(yīng)向客戶充分說(shuō)明合同條款內(nèi)容，確保客戶理解并同意相關(guān)條款。對(duì)于客戶提出的疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)解答。3.合同簽訂后，應(yīng)妥善保管合同文本及相關(guān)資料，建立合同檔案管理制度。（五）放款1.放款部門(mén)根據(jù)合同約定，審核放款條件是否滿足。放款條件包括但不限于客戶已按合同約定辦妥相關(guān)手續(xù)、抵押物已辦理合法有效的抵押登記等。2.審核通過(guò)后，按照規(guī)定的流程進(jìn)行放款操作，確保資金準(zhǔn)確、及時(shí)發(fā)放到指定賬戶。3.放款后，應(yīng)及時(shí)跟蹤資金使用情況，確保資金專款專用，防范資金挪用風(fēng)險(xiǎn)。（六）貸后管理1.建立貸后管理制度，明確貸后管理的職責(zé)分工、工作內(nèi)容和流程。2.定期對(duì)客戶的還款情況、信用狀況、抵押物價(jià)值等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)于出現(xiàn)逾期還款等異常情況的客戶，應(yīng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行催收，如電話催收、上門(mén)催收、法律訴訟等，確保貸款本息足額收回。4.定期對(duì)信貸按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和分析評(píng)估，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理措施。三、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別信貸按揭業(yè)務(wù)中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)程度。3.定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估結(jié)果進(jìn)行分析總結(jié)，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)和方法，確保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估的準(zhǔn)確性和有效性。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。信用風(fēng)險(xiǎn)方面，嚴(yán)格客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，加強(qiáng)信用審查和貸后管理；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面，密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，合理確定利率水平和授信額度；操作風(fēng)險(xiǎn)方面，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)督檢查；法律風(fēng)險(xiǎn)方面，加強(qiáng)合同管理和法律審查，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)。2.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)接近或超過(guò)預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。3.加強(qiáng)抵押物管理，確保抵押物的合法性、有效性和足值性。定期對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置抵押物價(jià)值下降等風(fēng)險(xiǎn)隱患。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與報(bào)告1.建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)信貸按揭業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。監(jiān)測(cè)內(nèi)容包括貸款余額、逾期情況、不良貸款率、抵押物價(jià)值變化等。2.定期撰寫(xiě)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)報(bào)告，及時(shí)向管理層和相關(guān)部門(mén)匯報(bào)信貸按揭業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)趨勢(shì)及風(fēng)險(xiǎn)處置情況。3.對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事件，應(yīng)及時(shí)向上級(jí)主管部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告，并采取有效措施進(jìn)行處置，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散和蔓延。四、信貸按揭業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制（一）崗位設(shè)置與職責(zé)分工1.合理設(shè)置信貸按揭業(yè)務(wù)相關(guān)崗位，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，確保崗位之間相互制約、相互監(jiān)督。2.業(yè)務(wù)受理、調(diào)查評(píng)估、審批、合同簽訂、放款、貸后管理等崗位應(yīng)嚴(yán)格分離，不得由同一人兼任。3.明確各崗位人員的任職資格和條件，加強(qiáng)崗位培訓(xùn)和考核，提高崗位人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。（二）業(yè)務(wù)操作流程控制1.制定詳細(xì)、規(guī)范的信貸按揭業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和標(biāo)準(zhǔn)。2.嚴(yán)格按照操作流程辦理業(yè)務(wù)，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。對(duì)于關(guān)鍵環(huán)節(jié)和重要操作，應(yīng)實(shí)行雙人或多人復(fù)核制度。3.加強(qiáng)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的文件記錄和檔案管理，確保業(yè)務(wù)資料的完整性、真實(shí)性和可追溯性。（三）內(nèi)部監(jiān)督檢查1.建立內(nèi)部監(jiān)督檢查制度，定期對(duì)信貸按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查和專項(xiàng)檢查。檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等。2.內(nèi)部監(jiān)督檢查部門(mén)應(yīng)獨(dú)立行使監(jiān)督檢查職責(zé)，不受其他部門(mén)和個(gè)人的干涉。檢查人員應(yīng)具備專業(yè)的業(yè)務(wù)知識(shí)和豐富的工作經(jīng)驗(yàn)，確保檢查工作的質(zhì)量和效果。3.對(duì)于檢查中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)下達(dá)整改通知書(shū)，要求責(zé)任部門(mén)限期整改。整改完成后，應(yīng)進(jìn)行跟蹤復(fù)查，確保問(wèn)題得到徹底解決。五、信貸按揭業(yè)務(wù)的檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸按揭業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括客戶申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后管理記錄等與業(yè)務(wù)相關(guān)的各類文件和資料。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)信貸按揭業(yè)務(wù)檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性和準(zhǔn)確性。2.按照檔案管理的要求，對(duì)檔案資料進(jìn)行分類、編號(hào)、裝訂，建立規(guī)范的檔案目錄和索引，便于查詢和使用。3.檔案整理完成后，應(yīng)及時(shí)移交公司檔案管理部門(mén)統(tǒng)一保管。檔案管理部門(mén)應(yīng)建立健全檔案管理制度，確保檔案的安全存放和妥善保管。（三）檔案查閱與使用1.嚴(yán)格檔案查閱與使用審批制度，未經(jīng)批準(zhǔn)，任何人不得擅自查閱或使用信貸按揭業(yè)務(wù)檔案。2.因工作需要查閱檔案的，應(yīng)填寫(xiě)檔案查閱申請(qǐng)表，經(jīng)相關(guān)部門(mén)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，在檔案管理人員的陪同下進(jìn)行查閱，并做好查閱記錄。3.檔案查閱人員不得擅自復(fù)制、涂改、損毀檔案資料。如需復(fù)制檔案資料，應(yīng)按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。六