商鋪按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司商鋪按揭業(yè)務(wù)的操作流程，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，保障公司及合作各方的合法權(quán)益，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司開(kāi)展的各類商鋪按揭業(yè)務(wù)，包括但不限于商業(yè)綜合體商鋪、沿街商鋪、專業(yè)市場(chǎng)商鋪等的貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：對(duì)商鋪按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，保持審慎態(tài)度，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。4.協(xié)同合作原則：加強(qiáng)與銀行、擔(dān)保公司、評(píng)估機(jī)構(gòu)等合作方的溝通協(xié)作，共同推進(jìn)商鋪按揭業(yè)務(wù)順利開(kāi)展。二、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶申請(qǐng)：客戶向公司提出商鋪按揭貸款申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括身份證、戶口本、結(jié)婚證、收入證明、購(gòu)房合同等。2.初步審核：公司業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和有效性。如發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，及時(shí)與客戶溝通補(bǔ)充或更正。（二）項(xiàng)目調(diào)查1.項(xiàng)目背景調(diào)查：對(duì)商鋪所在項(xiàng)目的基本情況進(jìn)行調(diào)查，包括項(xiàng)目開(kāi)發(fā)商的資質(zhì)、信譽(yù)、項(xiàng)目建設(shè)進(jìn)度、銷售情況等。2.商鋪情況調(diào)查：實(shí)地查看商鋪的位置、面積、戶型、裝修情況等，評(píng)估商鋪的市場(chǎng)價(jià)值和投資潛力。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：綜合考慮項(xiàng)目和商鋪的各種因素，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，并提出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）合作銀行選擇1.合作銀行篩選：根據(jù)公司業(yè)務(wù)需求和合作意向，篩選合適的合作銀行，并與其進(jìn)行溝通洽談。2.合作協(xié)議簽訂：與選定的合作銀行簽訂合作協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)等內(nèi)容。（四）貸款審批1.資料提交：公司將客戶資料及項(xiàng)目調(diào)查情況整理后提交給合作銀行，申請(qǐng)貸款審批。2.銀行審批：合作銀行按照其內(nèi)部審批流程對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批，包括對(duì)客戶信用狀況、還款能力、抵押物價(jià)值等方面的審查。3.審批結(jié)果通知：銀行審批通過(guò)后，將審批結(jié)果通知公司，公司及時(shí)告知客戶。如審批未通過(guò)，說(shuō)明原因，并協(xié)助客戶采取相應(yīng)措施。（五）合同簽訂1.借款合同簽訂：客戶與合作銀行簽訂借款合同，明確借款金額、期限、利率、還款方式等條款。2.抵押合同簽訂：客戶以所購(gòu)商鋪為抵押物，與合作銀行簽訂抵押合同，并辦理抵押登記手續(xù)。3.保證合同簽訂（如有）：根據(jù)業(yè)務(wù)需要，如涉及第三方保證，客戶與保證人簽訂保證合同。（六）放款1.放款條件審核：公司對(duì)放款條件進(jìn)行審核，確保各項(xiàng)條件均已滿足，包括合同簽訂情況、抵押登記手續(xù)完成情況等。2.放款申請(qǐng)：審核通過(guò)后，公司向合作銀行提交放款申請(qǐng)。3.銀行放款：合作銀行按照借款合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶，一般為開(kāi)發(fā)商賬戶。（七）貸后管理1.客戶跟蹤：定期對(duì)客戶進(jìn)行跟蹤，了解其經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力變化等情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.還款提醒：在還款日前一定時(shí)間內(nèi)，提醒客戶按時(shí)足額還款，避免逾期。3.抵押物管理：定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全完好，如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值明顯下降或存在其他風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)采取措施。4.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，并采取相應(yīng)的處置措施，如要求客戶提前還款、追加擔(dān)保等。（八）貸款結(jié)清1.客戶還款：客戶按照借款合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，直至貸款結(jié)清。2.解押手續(xù)辦理：貸款結(jié)清后，公司協(xié)助客戶辦理抵押物解押手續(xù)，解除抵押登記。三、客戶資質(zhì)要求（一）基本條件1.具有完全民事行為能力的自然人，年齡在18周歲（含）以上，65周歲（含）以下。2.具有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。（二）其他要求1.購(gòu)房用途明確，所購(gòu)商鋪為自用或投資，不得用于法律法規(guī)禁止的用途。2.已支付規(guī)定比例的首付款，首付款比例按照國(guó)家相關(guān)政策和合作銀行要求執(zhí)行。四、抵押物管理（一）抵押物范圍本辦法所稱抵押物為客戶所購(gòu)的商鋪，包括但不限于商業(yè)綜合體商鋪、沿街商鋪、專業(yè)市場(chǎng)商鋪等。（二）抵押物評(píng)估1.評(píng)估機(jī)構(gòu)選擇：公司應(yīng)選擇具有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正地開(kāi)展評(píng)估工作。2.評(píng)估價(jià)值確定：評(píng)估機(jī)構(gòu)根據(jù)商鋪的市場(chǎng)價(jià)值、地理位置、使用情況等因素，確定抵押物的評(píng)估價(jià)值。公司應(yīng)參考評(píng)估價(jià)值，結(jié)合市場(chǎng)情況和業(yè)務(wù)實(shí)際，合理確定貸款額度。（三）抵押登記1.抵押登記辦理：公司協(xié)助客戶在規(guī)定時(shí)間內(nèi)辦理抵押物抵押登記手續(xù)，確保抵押登記的合法性、有效性。2.抵押登記資料保管：妥善保管抵押登記相關(guān)資料，包括抵押合同、他項(xiàng)權(quán)證等，以備查閱和后續(xù)管理使用。（四）抵押物處置1.處置情形：如客戶出現(xiàn)逾期還款等違約情況，公司有權(quán)按照合同約定處置抵押物，以收回貸款本息。2.處置方式：抵押物處置方式包括但不限于拍賣、變賣等，處置過(guò)程應(yīng)遵循法律法規(guī)和相關(guān)程序要求。3.處置所得分配：抵押物處置所得價(jià)款按照以下順序分配：首先用于支付處置費(fèi)用，其次用于償還貸款本息、違約金等，如有剩余，退還客戶。五、合作銀行管理（一）合作銀行選擇標(biāo)準(zhǔn)1.銀行資質(zhì)：選擇具有良好信譽(yù)、較強(qiáng)資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力的銀行作為合作銀行。2.業(yè)務(wù)政策：合作銀行的業(yè)務(wù)政策應(yīng)符合公司業(yè)務(wù)需求，包括貸款額度、利率、期限、還款方式等方面的規(guī)定。3.合作意愿：合作銀行應(yīng)具有較強(qiáng)的合作意愿，能夠積極配合公司開(kāi)展商鋪按揭業(yè)務(wù)，共同推進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。（二）合作協(xié)議簽訂1.協(xié)議內(nèi)容：與合作銀行簽訂的合作協(xié)議應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、信息共享、違約責(zé)任等內(nèi)容。2.協(xié)議審核：公司法律合規(guī)部門(mén)對(duì)合作協(xié)議進(jìn)行審核，確保協(xié)議內(nèi)容合法合規(guī)，保護(hù)公司合法權(quán)益。（三）合作銀行監(jiān)督與評(píng)價(jià)1.業(yè)務(wù)監(jiān)督：定期對(duì)合作銀行的業(yè)務(wù)操作進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保其按照合作協(xié)議和相關(guān)規(guī)定辦理業(yè)務(wù)。2.績(jī)效評(píng)價(jià)：建立合作銀行績(jī)效評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)合作銀行的業(yè)務(wù)開(kāi)展情況、服務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)防控等方面進(jìn)行評(píng)價(jià)，評(píng)價(jià)結(jié)果作為合作關(guān)系調(diào)整的重要依據(jù)。六、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：對(duì)商鋪按揭業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面識(shí)別，包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：采用科學(xué)合理的方法對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為風(fēng)險(xiǎn)防控提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，分析市場(chǎng)走勢(shì)，合理確定貸款額度和利率水平，降低市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響。2.信用風(fēng)險(xiǎn)防控：加強(qiáng)對(duì)客戶信用狀況的調(diào)查和審查，嚴(yán)格執(zhí)行客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，建立客戶信用檔案，及時(shí)跟蹤客戶信用變化情況。3.操作風(fēng)險(xiǎn)防控：完善業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督，規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。4.抵押物風(fēng)險(xiǎn)防控：加強(qiáng)抵押物管理，確保抵押物的真實(shí)性、合法性和有效性，定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置抵押物風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案1.預(yù)案制定：制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的應(yīng)急處置流程、責(zé)任分工、資源調(diào)配等內(nèi)容。2.預(yù)案演練：定期組織風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案演練，提高員工應(yīng)急處置能力，確保在風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)能夠迅速、有效地進(jìn)行應(yīng)對(duì)。七、信息管理（一）客戶信息管理1.信息收集：在業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，全面收集客戶的相關(guān)信息，包括基本信息、財(cái)務(wù)信息、信用信息等。2.信息錄入：將收集到的客戶信息及時(shí)準(zhǔn)確錄入公司業(yè)務(wù)系統(tǒng)，確保信息的完整性和準(zhǔn)確性。3.信息保密：嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和公司保密制度，對(duì)客戶信息進(jìn)行保密，防止信息泄露。（二）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)與分析1.數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)：定期對(duì)商鋪按揭業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，包括貸款發(fā)放金額、戶數(shù)、逾期情況等。2.數(shù)據(jù)分析：對(duì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，總結(jié)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況和存在的問(wèn)題，為業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。（三）信息共享1.內(nèi)部共享：在公司內(nèi)部各部門(mén)之間實(shí)