存貸聯(lián)動(dòng)管理辦法一、總則（一）目的本管理辦法旨在規(guī)范公司存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的運(yùn)作，優(yōu)化資源配置，提高資金使用效率，增強(qiáng)公司盈利能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，確保存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、穩(wěn)健開展。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的各部門、分支機(jī)構(gòu)以及相關(guān)工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)在合法合規(guī)的框架內(nèi)運(yùn)行。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制機(jī)制，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)，保障業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。3.協(xié)同合作原則：加強(qiáng)公司內(nèi)部各部門之間的溝通協(xié)作，形成工作合力，共同推動(dòng)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)順利開展。4.效益優(yōu)先原則：以提高公司經(jīng)濟(jì)效益為核心目標(biāo)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，合理配置資源，實(shí)現(xiàn)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的價(jià)值最大化。二、存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)定義與模式（一）業(yè)務(wù)定義存貸聯(lián)動(dòng)是指公司在向客戶提供存款服務(wù)的同時(shí)，根據(jù)客戶的存款情況給予相應(yīng)的貸款支持，實(shí)現(xiàn)存款與貸款業(yè)務(wù)的有機(jī)結(jié)合，以滿足客戶多元化的金融需求，并提升公司業(yè)務(wù)綜合收益。（二）業(yè)務(wù)模式1.基于客戶存款余額的聯(lián)動(dòng)模式：根據(jù)客戶在公司的存款余額，按照一定比例給予客戶相應(yīng)額度的貸款授信。存款余額越高，可獲得的貸款額度越大。2.存款期限與貸款期限匹配模式：鼓勵(lì)客戶將短期閑置資金存入公司，公司根據(jù)存款期限為客戶提供與之相匹配的短期貸款產(chǎn)品，確保資金在不同期限內(nèi)合理配置，提高資金使用效率。3.特定存款項(xiàng)目與專項(xiàng)貸款聯(lián)動(dòng)模式：針對(duì)客戶特定的存款項(xiàng)目，如大額定期存款、專項(xiàng)資金存款等，為客戶量身定制專項(xiàng)貸款產(chǎn)品，滿足客戶特定的資金運(yùn)用需求，同時(shí)增強(qiáng)客戶粘性。三、業(yè)務(wù)流程（一）客戶申請(qǐng)1.客戶向公司提出存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)申請(qǐng)，填寫相關(guān)申請(qǐng)表，提供真實(shí)、完整的資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、資金需求說明等。2.業(yè)務(wù)部門對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審核，核實(shí)資料的真實(shí)性和完整性，判斷客戶是否符合存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入條件。（二）盡職調(diào)查1.對(duì)于初審?fù)ㄟ^的客戶，風(fēng)險(xiǎn)管理部門組織開展盡職調(diào)查工作。調(diào)查內(nèi)容包括客戶的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、資金用途等。2.通過實(shí)地走訪、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，全面了解客戶信息，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力和還款能力，撰寫盡職調(diào)查報(bào)告。（三）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門根據(jù)盡職調(diào)查結(jié)果，運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)客戶存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估。2.評(píng)估結(jié)果提交至公司風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)進(jìn)行審批。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估情況，結(jié)合公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)業(yè)務(wù)申請(qǐng)進(jìn)行審議，做出是否批準(zhǔn)的決策。（四）合同簽訂1.經(jīng)審批通過的業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、存款金額、存款期限、貸款利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在合同簽訂過程中，法律合規(guī)部門對(duì)合同文本進(jìn)行審核，確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)要求，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。（五）業(yè)務(wù)辦理1.客戶按照合同約定將存款資金存入公司指定賬戶。公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)存款資金進(jìn)行管理和監(jiān)控，確保資金安全。2.根據(jù)合同約定，業(yè)務(wù)部門為客戶辦理貸款發(fā)放手續(xù)，將貸款資金按照客戶指定的用途發(fā)放至指定賬戶。（六）貸后管理1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后跟蹤管理，定期收集客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息，監(jiān)測(cè)客戶還款能力和信用狀況變化。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和預(yù)警，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施進(jìn)行處置。如發(fā)現(xiàn)客戶出現(xiàn)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，應(yīng)立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，保障公司資金安全。（七）業(yè)務(wù)結(jié)清1.客戶按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息后，業(yè)務(wù)部門辦理貸款結(jié)清手續(xù)，解除相關(guān)擔(dān)保措施。2.客戶支取存款資金時(shí)，業(yè)務(wù)部門按照合同約定辦理存款支取手續(xù)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.建立完善的客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)客戶進(jìn)行全面、客觀的信用評(píng)估，及時(shí)掌握客戶信用狀況變化。2.加強(qiáng)對(duì)貸款用途的審核和監(jiān)控，確保貸款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，防止客戶挪用貸款資金，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。3.合理設(shè)定貸款額度和期限，根據(jù)客戶還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力確定貸款規(guī)模，避免過度授信。4.要求客戶提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)緩釋能力。對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行嚴(yán)格評(píng)估和管理，確保擔(dān)保物的價(jià)值穩(wěn)定和變現(xiàn)能力。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)1.密切關(guān)注市場(chǎng)利率變動(dòng)情況，建立利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警機(jī)制，及時(shí)調(diào)整存貸款利率策略，降低利率波動(dòng)對(duì)公司收益的影響。2.加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的研究分析，提前做好市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)準(zhǔn)備，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)1.合理安排資金頭寸，優(yōu)化資金配置，確保公司在滿足客戶存款支取需求的前提下，有足夠的資金用于貸款投放，防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。2.建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在面臨流動(dòng)性緊張情況時(shí)的應(yīng)對(duì)措施和流程，確保公司資金鏈安全。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)1.完善業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)的監(jiān)督和管理，規(guī)范員工操作行為，防止因操作失誤或違規(guī)操作引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。2.加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，確保員工熟悉存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險(xiǎn)管理要求。3.建立健全內(nèi)部審計(jì)和監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。五、內(nèi)部管理與職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)拓展、客戶營(yíng)銷和業(yè)務(wù)受理工作。2.協(xié)助客戶準(zhǔn)備業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料，配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展盡職調(diào)查工作。3.負(fù)責(zé)與客戶簽訂存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)合同，并按照合同約定辦理存款存入、貸款發(fā)放和貸后管理等具體業(yè)務(wù)操作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.制定存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和制度，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和指標(biāo)體系。2.組織開展客戶盡職調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警。3.審核業(yè)務(wù)部門提交的業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見，為公司風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。（三）財(cái)務(wù)管理部門1.負(fù)責(zé)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保資金的安全和合理使用。2.制定存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)預(yù)算和績(jī)效考核方案，對(duì)業(yè)務(wù)收益情況進(jìn)行核算和分析。3.配合業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門做好資金成本控制和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)工作。（四）法律合規(guī)部門1.審查存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)合同文本和相關(guān)業(yè)務(wù)文件，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。2.開展法律合規(guī)培訓(xùn)和宣傳工作，提高員工法律合規(guī)意識(shí)。3.對(duì)業(yè)務(wù)開展過程中的法律合規(guī)問題提供咨詢和指導(dǎo)意見。（五）審計(jì)部門1.定期對(duì)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性以及財(cái)務(wù)核算的準(zhǔn)確性。2.對(duì)審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況，促進(jìn)公司存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展。六、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)進(jìn)行全面審計(jì)，檢查業(yè)務(wù)流程執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理措施落實(shí)情況、財(cái)務(wù)核算準(zhǔn)確性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和定期評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并督促業(yè)務(wù)部門采取措施進(jìn)行整改。（二）外部監(jiān)管1.嚴(yán)格遵守國(guó)家金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，主動(dòng)接受監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和相關(guān)資料。2.根據(jù)監(jiān)管要求，不斷完善存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)管理辦法和操作流程，確保業(yè)務(wù)活動(dòng)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。七、信息披露（一）披露原則遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，向客戶和相關(guān)利益者披露存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)信息。（二）披露內(nèi)容1.存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的產(chǎn)品特點(diǎn)、服務(wù)內(nèi)容、辦理流程等基本信息。2.存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的利率水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、收益情況等財(cái)務(wù)信息。3.存貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理措施以及可能對(duì)客戶產(chǎn)生的影響等風(fēng)險(xiǎn)信息。（三）披露方式1.通過公司官方網(wǎng)站、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告欄