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文檔簡介
寧波貸款管理辦法一、總則(一)目的為加強寧波地區(qū)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理,防范金融風(fēng)險,保障金融機構(gòu)和借款人的合法權(quán)益,促進(jìn)地方經(jīng)濟健康發(fā)展,特制定本辦法。(二)適用范圍本辦法適用于在寧波地區(qū)開展貸款業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu),包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等,以及在寧波地區(qū)申請貸款的企事業(yè)單位、個體工商戶和自然人。(三)基本原則1.依法合規(guī)原則:貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。2.審慎經(jīng)營原則:金融機構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度,對貸款申請人的信用狀況、還款能力等進(jìn)行全面評估,確保貸款安全。3.平等自愿原則:借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同,明確各自的權(quán)利和義務(wù)。4.公平誠信原則:金融機構(gòu)和借款人應(yīng)遵循公平、誠信的原則,如實提供相關(guān)信息,履行合同約定。二、貸款申請與受理(一)申請條件1.借款人資格具有完全民事行為能力的自然人,年齡在18周歲以上(含18周歲),60周歲以下(含60周歲)。企事業(yè)單位應(yīng)具有合法的經(jīng)營資格,依法設(shè)立并有效存續(xù),有良好的經(jīng)營業(yè)績和財務(wù)狀況。個體工商戶應(yīng)持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照,有穩(wěn)定的經(jīng)營場所和一定的經(jīng)營收入。2.信用狀況借款人信用記錄良好,無不良信用記錄,如逾期還款、欠款不還等情況。對于有不良信用記錄的借款人,金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)具體情況審慎評估,必要時要求提供額外的擔(dān)保或提高貸款利率。3.還款能力自然人借款人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源,足以償還貸款本息。收入來源可以包括工資收入、經(jīng)營收入、財產(chǎn)性收入等。企事業(yè)單位借款人應(yīng)具有良好的盈利能力和現(xiàn)金流量,能夠按時足額償還貸款。金融機構(gòu)應(yīng)要求借款人提供財務(wù)報表、經(jīng)營狀況說明等資料,以評估其還款能力。4.貸款用途貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)和國家產(chǎn)業(yè)政策要求,不得用于違法違規(guī)活動。一般情況下,貸款用途應(yīng)明確、合理,如用于生產(chǎn)經(jīng)營、購買住房、消費等。金融機構(gòu)應(yīng)加強對貸款用途的審查,確保貸款資金??顚S谩#ǘ┥暾埐牧?.自然人申請貸款個人身份證明,如居民身份證、戶口簿等。收入證明,如工資流水、收入證明、納稅證明等。貸款用途證明,如購房合同、購車合同、消費發(fā)票等。金融機構(gòu)要求提供的其他材料,如資產(chǎn)證明、擔(dān)保材料等。2.企事業(yè)單位申請貸款營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等。法定代表人身份證明、授權(quán)委托書等。財務(wù)報表,包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等。貸款申請書,明確貸款金額、用途、期限等。貸款用途證明,如項目可行性報告、購銷合同等。擔(dān)保材料,如抵押物清單、質(zhì)押物清單、保證人資質(zhì)證明等。3.個體工商戶申請貸款營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證等。經(jīng)營者身份證明。經(jīng)營狀況說明,包括經(jīng)營流水、進(jìn)貨單、銷售合同等。貸款申請書,明確貸款金額、用途、期限等。貸款用途證明,如購置設(shè)備合同、擴大經(jīng)營場地租賃合同等。擔(dān)保材料,如抵押物清單、保證人資質(zhì)證明等。(三)受理程序1.金融機構(gòu)收到借款人的貸款申請后,應(yīng)及時進(jìn)行初審審查申請材料是否齊全、真實、有效。核實借款人的基本信息,如身份、信用狀況等。對貸款用途進(jìn)行初步判斷,是否符合要求。2.初審?fù)ㄟ^后,金融機構(gòu)應(yīng)將申請材料提交至貸款審批部門同時,向借款人出具受理通知書,告知其貸款申請已被受理,并說明后續(xù)的審批流程和預(yù)計時間。3.貸款審批部門收到申請材料后,應(yīng)進(jìn)行全面審查對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行深入調(diào)查和評估。必要時,可要求借款人補充相關(guān)材料或進(jìn)行實地考察。三、貸款調(diào)查與評估(一)調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的身份信息、職業(yè)狀況、家庭情況等。了解借款人的社會關(guān)系和信用口碑。2.信用狀況查詢借款人的信用報告,了解其信用歷史記錄。核實借款人在其他金融機構(gòu)的貸款情況,是否存在逾期、違約等問題。3.還款能力對于自然人借款人,評估其收入穩(wěn)定性和償債能力。對于企事業(yè)單位借款人,分析其財務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績和現(xiàn)金流量。審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債情況,判斷其資產(chǎn)質(zhì)量和負(fù)債水平。4.貸款用途核實貸款用途的真實性和合理性。了解貸款項目的可行性和預(yù)期收益情況。檢查貸款用途是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。(二)調(diào)查方式1.實地調(diào)查金融機構(gòu)可派人到借款人的經(jīng)營場所、住所等進(jìn)行實地考察。了解借款人的實際經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、人員配備等。觀察借款人的經(jīng)營環(huán)境和財務(wù)狀況,判斷其還款能力和信用狀況。2.問卷調(diào)查設(shè)計相關(guān)問卷,向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等進(jìn)行調(diào)查。了解借款人的商業(yè)信譽、經(jīng)營管理水平、市場競爭力等情況。3.數(shù)據(jù)分析收集借款人的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等,進(jìn)行分析和評估。通過數(shù)據(jù)分析,了解借款人的財務(wù)狀況變化趨勢、經(jīng)營效益情況等。4.信用評級參考專業(yè)信用評級機構(gòu)的評級結(jié)果,對借款人進(jìn)行信用評級。信用評級結(jié)果可作為貸款審批的重要參考依據(jù)之一。(三)評估方法1.定性評估根據(jù)實地調(diào)查、問卷調(diào)查等結(jié)果,對借款人的信用狀況、還款意愿、經(jīng)營管理能力等進(jìn)行定性分析。評估人員應(yīng)綜合考慮各種因素,對借款人做出全面、客觀的評價。2.定量評估運用財務(wù)分析方法,對借款人的財務(wù)指標(biāo)進(jìn)行計算和分析。如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率、現(xiàn)金流動負(fù)債比等,評估借款人的償債能力和盈利能力。3.風(fēng)險評估對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估,包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。采用風(fēng)險評估模型和方法,確定貸款的風(fēng)險等級,為貸款審批提供決策依據(jù)。四、貸款審批(一)審批流程1.貸款調(diào)查部門完成調(diào)查后,應(yīng)撰寫調(diào)查報告詳細(xì)說明借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、貸款用途等。對貸款風(fēng)險進(jìn)行評估,并提出審批建議。2.調(diào)查報告提交至貸款審批委員會審批委員會成員包括風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人、信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、財務(wù)部門負(fù)責(zé)人等。審批委員會對貸款申請進(jìn)行集體審議,根據(jù)調(diào)查情況和審批標(biāo)準(zhǔn)做出決策。3.審批通過的貸款申請,由有權(quán)審批人簽署審批意見審批意見應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等。對于不同意審批的貸款申請,應(yīng)說明理由,并將申請材料退回借款人。(二)審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況借款人信用評級應(yīng)達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn),如AA級及以上。對于信用記錄良好、無不良信用記錄的借款人,可適當(dāng)放寬審批條件。2.還款能力借款人的還款能力應(yīng)足以覆蓋貸款本息。一般情況下,借款人的收入或經(jīng)營利潤應(yīng)能夠保證按時足額償還貸款。3.貸款用途貸款用途應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。貸款項目應(yīng)具有可行性和預(yù)期收益,能夠為借款人帶來穩(wěn)定的現(xiàn)金流。4.風(fēng)險評估貸款風(fēng)險等級應(yīng)在可接受范圍內(nèi)。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身風(fēng)險偏好和風(fēng)險管理能力,合理確定貸款審批的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。(三)審批權(quán)限1.不同金額的貸款審批權(quán)限對于小額貸款(如金額在[X]萬元以下),可由基層信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。對于中等金額貸款(如金額在[X]萬元至[X]萬元之間),需經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人和風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人共同審批。對于大額貸款(如金額在[X]萬元以上),應(yīng)提交貸款審批委員會審議,由有權(quán)審批人簽署審批意見。2.特殊情況的審批權(quán)限對于符合特定條件的優(yōu)質(zhì)客戶或重點項目貸款,可適當(dāng)放寬審批權(quán)限,但需報上級主管部門備案。對于存在風(fēng)險隱患的貸款申請,應(yīng)嚴(yán)格按照審批權(quán)限進(jìn)行審批,必要時可要求增加擔(dān)?;蛱岣哔J款利率。五、貸款發(fā)放(一)合同簽訂1.貸款審批通過后,金融機構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂貸款合同貸款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù),包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等。合同條款應(yīng)符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求,確保雙方的合法權(quán)益得到保障。2.對于需要擔(dān)保的貸款,金融機構(gòu)應(yīng)與擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同擔(dān)保合同應(yīng)明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等。擔(dān)保人應(yīng)具備相應(yīng)的擔(dān)保能力,如具有足夠的資產(chǎn)或良好的信用狀況。(二)放款條件落實1.金融機構(gòu)應(yīng)在放款前對放款條件進(jìn)行審核放款條件包括貸款合同生效、擔(dān)保手續(xù)完備、貸款用途符合要求等。審核通過后,方可辦理放款手續(xù)。2.對于需要抵押或質(zhì)押的貸款,應(yīng)辦理相關(guān)登記手續(xù)確保抵押物或質(zhì)押物的所有權(quán)清晰,不存在爭議或糾紛。登記手續(xù)應(yīng)符合法律法規(guī)要求,具有法律效力。(三)放款操作1.金融機構(gòu)按照貸款合同約定的金額、期限、利率等,將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶放款過程應(yīng)嚴(yán)格按照操作規(guī)程進(jìn)行,確保資金安全、準(zhǔn)確發(fā)放。放款后,應(yīng)及時向借款人提供放款憑證,告知其貸款已發(fā)放。2.對于受托支付的貸款,金融機構(gòu)應(yīng)按照借款人的授權(quán),將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象受托支付應(yīng)嚴(yán)格審查交易對象的真實性、合法性和交易背景,確保貸款資金??顚S谩A?、貸款管理(一)貸后檢查1.金融機構(gòu)應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查檢查頻率根據(jù)貸款金額、期限、風(fēng)險狀況等確定,一般每月或每季度進(jìn)行一次。貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。2.實地檢查金融機構(gòu)可派人到借款人的經(jīng)營場所、住所等進(jìn)行實地檢查。了解借款人的實際經(jīng)營情況、資產(chǎn)狀況、人員配備等是否發(fā)生變化。3.財務(wù)分析要求借款人定期提供財務(wù)報表,分析其財務(wù)狀況變化趨勢。關(guān)注借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、凈利潤率等財務(wù)指標(biāo)是否正常。4.信用監(jiān)測持續(xù)監(jiān)測借款人的信用狀況,查詢其信用報告,是否出現(xiàn)新的不良信用記錄。及時發(fā)現(xiàn)借款人的信用風(fēng)險變化情況,采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范。(二)風(fēng)險預(yù)警1.金融機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機制設(shè)定風(fēng)險預(yù)警指標(biāo),如逾期貸款率、不良貸款率、貸款集中度等。當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)達(dá)到或超過設(shè)定的閾值時,及時發(fā)出預(yù)警信號。2.預(yù)警信號分類紅色預(yù)警信號表示風(fēng)險程度較高,可能導(dǎo)致貸款損失。橙色預(yù)警信號表示風(fēng)險程度中等,需要密切關(guān)注。黃色預(yù)警信號表示風(fēng)險程度較低,需采取一定的防范措施。3.預(yù)警處理措施根據(jù)預(yù)警信號的類型和嚴(yán)重程度,采取相應(yīng)的處理措施。如要求借款人增加擔(dān)保、提前償還貸款、調(diào)整貸款利率等。(三)貸款展期與重組1.借款人因特殊原因無法按時償還貸款的,可申請貸款展期貸款展期應(yīng)符合金融機構(gòu)的相關(guān)規(guī)定,展期期限不得超過原貸款期限的一半。申請展期時,借款人應(yīng)提交書面申請,說明展期原因和還款計劃。2.對于風(fēng)險較大的貸款,金融機構(gòu)可與借款人協(xié)商進(jìn)行貸款重組貸款重組方式包括調(diào)整貸款期限、利率、還款方式等。貸款重組應(yīng)在確保金融機構(gòu)利益的前提下,幫助借款人緩解還款壓力,降低貸款風(fēng)險。七、貸款回收與處置(一)還款管理1.金融機構(gòu)應(yīng)按照貸款合同約定,及時提醒借款人按時還款可通過短信、電話、郵件等方式進(jìn)行提醒。對于逾期還款的借款人,應(yīng)按照合同約定收取逾期利息和違約金。2.建立還款監(jiān)測機制跟蹤借款人的還款情況,及時發(fā)現(xiàn)逾期還款或還款困難的情況。對于出現(xiàn)還款風(fēng)險的借款人,應(yīng)采取相應(yīng)的措施進(jìn)行催收和處置。(二)催收措施1.對于逾期貸款,金融機構(gòu)應(yīng)采取多種催收措施包括電話催收、上門催收、發(fā)函催收等。催收過程應(yīng)文明、合法,不得采取暴力、威脅等手段。2.委托第三方催收機構(gòu)對于一些逾期時間較長、催收難度較大的貸款,金融機構(gòu)可委托專業(yè)的第三方催收機構(gòu)進(jìn)行催收。委托催收機構(gòu)應(yīng)簽訂委托合同,明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。(三)貸款處置1.對于無法收回的貸款,金融機構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定進(jìn)行貸款核銷貸款核銷應(yīng)符合國家財務(wù)制度和金融監(jiān)管要求。核銷后的貸款應(yīng)
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