宜信貸款管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范宜信貸款業(yè)務(wù)的管理，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營，保障公司及客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于宜信公司所有貸款業(yè)務(wù)的申請、審批、發(fā)放、回收及相關(guān)管理活動?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。2.風(fēng)險可控原則：建立健全風(fēng)險評估與控制機(jī)制，有效識別、評估和控制貸款風(fēng)險。3.審慎經(jīng)營原則：在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，保持審慎態(tài)度，確保業(yè)務(wù)的穩(wěn)健性。4.公平公正原則：對待所有貸款申請人，遵循公平、公正的原則進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。貸款申請申請條件1.借款人資格具有完全民事行為能力的自然人或依法設(shè)立并合法存續(xù)的法人、其他組織。具備穩(wěn)定的收入來源或良好的還款能力證明。信用狀況良好，無不良信用記錄。2.申請材料自然人借款人需提供有效身份證件、收入證明、資產(chǎn)證明等相關(guān)材料。法人或其他組織借款人需提供營業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明、財務(wù)報表、貸款用途證明等材料。申請流程1.借款人提交申請：借款人應(yīng)向宜信公司指定的業(yè)務(wù)受理渠道提交貸款申請及相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)受理初審：業(yè)務(wù)受理人員對借款人提交的申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性和真實(shí)性。3.風(fēng)險評估：風(fēng)險評估部門對借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面評估，確定貸款風(fēng)險等級。4.審批決策：根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，由審批部門進(jìn)行審批決策，決定是否批準(zhǔn)貸款申請及貸款金額、期限、利率等條款。貸款審批審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況：重點(diǎn)審查借款人的信用報告、信用評分等，評估其信用風(fēng)險。2.還款能力：通過收入證明、資產(chǎn)狀況等綜合評估借款人的還款能力。3.貸款用途：確保貸款用途合法、合規(guī)、合理，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和公司規(guī)定。4.風(fēng)險收益平衡：在控制風(fēng)險的前提下，追求合理的貸款收益。審批流程1.初審意見提交：業(yè)務(wù)受理初審人員將初審意見及相關(guān)材料提交至風(fēng)險評估部門。2.風(fēng)險評估報告：風(fēng)險評估部門在規(guī)定時間內(nèi)完成風(fēng)險評估，并出具風(fēng)險評估報告。3.審批會議：審批部門組織召開審批會議，根據(jù)風(fēng)險評估報告及相關(guān)材料進(jìn)行審議決策。4.審批結(jié)果通知：審批部門將審批結(jié)果及時通知業(yè)務(wù)受理部門，由業(yè)務(wù)受理部門告知借款人。貸款發(fā)放合同簽訂1.貸款合同內(nèi)容：貸款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂流程：借款人在收到審批通過通知后，與宜信公司簽訂貸款合同。合同簽訂過程應(yīng)遵循法律法規(guī)及公司規(guī)定，確保合同的合法性和有效性。放款條件落實(shí)1.放款前檢查：業(yè)務(wù)部門在放款前應(yīng)對貸款合同的簽訂情況、擔(dān)保措施的落實(shí)情況等進(jìn)行檢查。2.放款審批：放款審批人員對放款條件的落實(shí)情況進(jìn)行審核，確認(rèn)無誤后批準(zhǔn)放款。貸款發(fā)放1.放款操作：財務(wù)部門根據(jù)放款審批結(jié)果，按照貸款合同約定的金額、期限、方式等進(jìn)行放款操作。2.放款記錄：詳細(xì)記錄貸款發(fā)放的時間、金額、賬戶等信息，確保貸款發(fā)放過程的可追溯性。貸款管理貸后檢查1.檢查頻率：定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、還款情況等進(jìn)行貸后檢查。2.檢查內(nèi)容：包括借款人是否按合同約定使用貸款、是否存在逾期還款情況、抵押物或擔(dān)保人的狀況是否發(fā)生變化等。3.檢查報告：貸后檢查人員應(yīng)及時撰寫檢查報告，對發(fā)現(xiàn)的問題提出處理建議。風(fēng)險預(yù)警1.預(yù)警指標(biāo)設(shè)定：建立風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，如逾期率、不良率、還款能力變化等。2.預(yù)警信號識別：及時識別風(fēng)險預(yù)警信號，如借款人出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務(wù)惡化、逾期還款等情況。3.預(yù)警處理措施：根據(jù)預(yù)警信號的嚴(yán)重程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險處理措施，如加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整貸款額度、提前收回貸款等。貸款展期與重組1.展期條件：借款人因特殊原因無法按時足額償還貸款，可申請展期。展期申請需符合公司規(guī)定的條件，并經(jīng)審批通過。2.重組方式：根據(jù)借款人的實(shí)際情況，可采取貸款重組的方式，如調(diào)整還款計劃、變更擔(dān)保方式等。3.展期與重組審批：展期與重組申請需經(jīng)嚴(yán)格的審批流程，確保風(fēng)險可控。貸款回收還款計劃管理1.還款計劃制定：根據(jù)貸款合同約定，為借款人制定詳細(xì)的還款計劃，明確還款金額、時間、方式等。2.還款計劃調(diào)整：如借款人因特殊原因需要調(diào)整還款計劃，應(yīng)提前向宜信公司提出申請，經(jīng)審批通過后進(jìn)行調(diào)整?；厥辗绞?.正常還款回收：借款人按照還款計劃按時足額償還貸款本息。2.逾期催收：對于逾期貸款，宜信公司將采取多種催收方式，如電話催收、上門催收、法律催收等，督促借款人盡快償還貸款。3.不良貸款處置：對于形成不良的貸款，宜信公司將按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行處置，如通過訴訟、拍賣抵押物、追償擔(dān)保人等方式收回貸款。風(fēng)險管理風(fēng)險識別與評估1.風(fēng)險識別方法：運(yùn)用多種風(fēng)險識別方法，如財務(wù)分析、信用評級、行業(yè)研究等，全面識別貸款業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險。2.風(fēng)險評估模型：建立科學(xué)合理的風(fēng)險評估模型，對風(fēng)險進(jìn)行量化評估，確定風(fēng)險等級。風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險管理：加強(qiáng)對借款人信用狀況的審查和管理，建立信用檔案，跟蹤信用變化。2.市場風(fēng)險管理：密切關(guān)注市場動態(tài)，及時調(diào)整貸款業(yè)務(wù)策略，防范市場風(fēng)險。3.操作風(fēng)險管理：完善內(nèi)部控制制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，防范操作風(fēng)險。風(fēng)險監(jiān)測與報告1.風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)：設(shè)定風(fēng)險監(jiān)測指標(biāo)體系，定期對貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進(jìn)行監(jiān)測。2.風(fēng)險報告制度：建立風(fēng)險報告制度，及時向上級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門報告風(fēng)險狀況及變化趨勢。擔(dān)保管理擔(dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供保證擔(dān)保。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的財產(chǎn)作為抵押物，為貸款提供抵押擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人將其合法擁有的動產(chǎn)或權(quán)利憑證作為質(zhì)物，為貸款提供質(zhì)押擔(dān)保。擔(dān)保審批1.擔(dān)保資格審查：對擔(dān)保人的資格、信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行審查。2.擔(dān)保合同簽訂：擔(dān)保人與宜信公司簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和義務(wù)。3.擔(dān)保登記與公示：對于需要辦理登記或公示手續(xù)的擔(dān)保，及時辦理相關(guān)手續(xù)，確保擔(dān)保的有效性。擔(dān)保管理1.擔(dān)保跟蹤檢查：定期對擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，確保擔(dān)保的有效性。2.擔(dān)保責(zé)任落實(shí)：在借款人出現(xiàn)逾期還款等情況時，及時落實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保責(zé)任