支付清算管理辦法總則制定目的本辦法旨在加強支付清算管理，規(guī)范支付清算行為，保障支付清算系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運行，維護金融秩序，保護金融消費者合法權(quán)益，促進(jìn)經(jīng)濟社會健康發(fā)展。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并經(jīng)營支付清算業(yè)務(wù)的各類金融機構(gòu)以及從事支付清算相關(guān)活動的非金融機構(gòu)?；驹瓌t支付清算活動應(yīng)當(dāng)遵循安全、高效、合規(guī)、誠信的原則。確保支付清算系統(tǒng)的安全可靠，保障資金及時、準(zhǔn)確、完整地流轉(zhuǎn)；提高支付清算效率，降低社會交易成本；嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作；秉持誠信理念，維護金融市場秩序和金融消費者信任。支付清算機構(gòu)管理機構(gòu)設(shè)立與變更1.設(shè)立條件設(shè)立支付清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并具備下列條件：有符合規(guī)定的章程；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、高級管理人員和熟悉支付清算業(yè)務(wù)的合格從業(yè)人員；有健全的組織機構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理制度；有符合要求的注冊資本最低限額；中國人民銀行規(guī)定的其他審慎性條件。2.申請與審批程序申請人應(yīng)當(dāng)向中國人民銀行提交設(shè)立申請書、可行性研究報告、章程草案、主要股東名單及出資額、擬任董事和高級管理人員名單及履歷等申請材料。中國人民銀行自受理申請之日起[X]個工作日內(nèi)作出批準(zhǔn)或者不予批準(zhǔn)的書面決定。3.變更管理支付清算機構(gòu)變更名稱、注冊資本、業(yè)務(wù)范圍、營業(yè)場所、主要股東或者調(diào)整董事、高級管理人員的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。業(yè)務(wù)規(guī)則與經(jīng)營規(guī)范1.業(yè)務(wù)范圍界定支付清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照批準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍從事經(jīng)營活動，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。其業(yè)務(wù)范圍一般包括票據(jù)交換、電子支付、銀行卡清算、資金清算等相關(guān)業(yè)務(wù)。2.業(yè)務(wù)操作規(guī)范建立健全業(yè)務(wù)操作規(guī)程，確保支付清算業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確、及時處理。加強對客戶身份的識別和驗證，防范欺詐風(fēng)險。妥善保管客戶資料和交易記錄，保障信息安全。嚴(yán)格執(zhí)行清算資金管理規(guī)定，確保資金安全。3.風(fēng)險管理與內(nèi)部控制制定風(fēng)險管理策略，識別、評估和監(jiān)測各類風(fēng)險，包括信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等。建立健全內(nèi)部控制制度，涵蓋內(nèi)部審計、風(fēng)險管理、合規(guī)管理等方面，確保各項業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求。定期進(jìn)行風(fēng)險評估和壓力測試，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險隱患。監(jiān)督管理1.日常監(jiān)督檢查中國人民銀行及其分支機構(gòu)依法對支付清算機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管。檢查內(nèi)容包括機構(gòu)設(shè)立與變更、業(yè)務(wù)經(jīng)營、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理等方面。支付清算機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照要求報送有關(guān)報表、資料和書面報告。2.違規(guī)處理對于違反本辦法規(guī)定的支付清算機構(gòu)，中國人民銀行及其分支機構(gòu)將依法采取責(zé)令改正、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷經(jīng)營許可證等處罰措施。對相關(guān)責(zé)任人員，依法給予紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。支付清算業(yè)務(wù)規(guī)則票據(jù)清算1.票據(jù)種類與格式票據(jù)包括匯票、本票和支票。票據(jù)應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行規(guī)定的格式和印制要求，具備必要記載事項，確保票據(jù)的有效性和流通性。2.票據(jù)交換流程金融機構(gòu)按照規(guī)定的時間和場次，將持有的票據(jù)提交至票據(jù)交換所。票據(jù)交換所對票據(jù)進(jìn)行集中清分、軋差處理。軋差后的差額通過清算賬戶進(jìn)行資金清算。3.票據(jù)清算資金管理金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在規(guī)定的清算賬戶中足額存放清算資金，確保票據(jù)清算的順利進(jìn)行。清算賬戶的資金管理遵循中國人民銀行相關(guān)規(guī)定，保障資金安全和流動性。電子支付1.電子支付方式分類電子支付包括網(wǎng)上支付、電話支付、移動支付、自助終端支付等多種方式。2.電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則支付機構(gòu)開展電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)與客戶簽訂協(xié)議，明確雙方權(quán)利義務(wù)。采取有效措施保障電子支付指令的完整性、準(zhǔn)確性和不可抵賴性。建立健全客戶身份認(rèn)證機制，確?？蛻羯矸菡鎸崱⒂行?。加強對電子支付交易數(shù)據(jù)的安全保護，防止信息泄露和濫用。3.電子支付風(fēng)險防范識別和評估電子支付業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險，如技術(shù)風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險等。制定相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，如技術(shù)安全保障、風(fēng)險監(jiān)控與預(yù)警、應(yīng)急處置預(yù)案等。銀行卡清算1.銀行卡清算機構(gòu)職責(zé)銀行卡清算機構(gòu)負(fù)責(zé)組織銀行卡跨行交易的資金清算和結(jié)算，制定銀行卡清算業(yè)務(wù)規(guī)則和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，維護銀行卡清算系統(tǒng)的正常運行。2.銀行卡清算業(yè)務(wù)流程發(fā)卡機構(gòu)向持卡人發(fā)行銀行卡，并提供相關(guān)服務(wù)。收單機構(gòu)與特約商戶簽訂協(xié)議，受理銀行卡交易。銀行卡清算機構(gòu)對跨行交易進(jìn)行信息轉(zhuǎn)接、資金清算和結(jié)算。3.銀行卡清算風(fēng)險管理加強對銀行卡清算業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，防范銀行卡欺詐、套現(xiàn)等風(fēng)險。建立健全風(fēng)險監(jiān)測和預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和處置異常交易。加強與發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)的協(xié)作，共同防范銀行卡清算風(fēng)險。資金清算管理清算賬戶管理1.清算賬戶設(shè)立與使用金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在中國人民銀行指定的清算賬戶中設(shè)立清算賬戶，用于辦理支付清算資金的收付。清算賬戶的使用應(yīng)當(dāng)符合中國人民銀行的規(guī)定，不得出租、出借或轉(zhuǎn)讓。2.清算賬戶資金管理清算賬戶資金實行收支兩條線管理，確保資金的安全和規(guī)范使用。金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時核對清算賬戶余額，確保資金賬實相符。加強對清算賬戶資金的流動性管理，保障支付清算業(yè)務(wù)的正常進(jìn)行。清算資金往來核算1.核算原則與方法清算資金往來核算應(yīng)當(dāng)遵循權(quán)責(zé)發(fā)生制原則，采用借貸記賬法進(jìn)行核算。準(zhǔn)確記錄和反映支付清算業(yè)務(wù)中資金的收付情況，確保賬務(wù)處理的及時性、準(zhǔn)確性和完整性。2.核算流程與要求金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的清算流程和時間要求，及時進(jìn)行清算資金往來的賬務(wù)處理。定期核對清算資金往來賬目，發(fā)現(xiàn)問題及時查明原因并進(jìn)行處理。編制清算資金往來報表，向上級主管部門和中國人民銀行報送相關(guān)信息。清算資金風(fēng)險控制1.風(fēng)險識別與評估識別清算資金在流轉(zhuǎn)過程中可能面臨的信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險。對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行評估，為風(fēng)險控制提供依據(jù)。2.風(fēng)險控制措施建立健全風(fēng)險控制制度，明確風(fēng)險控制職責(zé)和流程。加強對清算資金的監(jiān)控和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并采取措施加以防范和化解。制定應(yīng)急預(yù)案，提高應(yīng)對突發(fā)風(fēng)險事件的能力，確保清算資金的安全。監(jiān)督檢查與法律責(zé)任監(jiān)督檢查機制1.監(jiān)管主體與職責(zé)中國人民銀行及其分支機構(gòu)負(fù)責(zé)對支付清算機構(gòu)和支付清算業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。依法履行制定監(jiān)管政策、實施現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管、查處違法違規(guī)行為等職責(zé)。2.監(jiān)督檢查方式現(xiàn)場檢查：中國人民銀行及其分支機構(gòu)可根據(jù)監(jiān)管需要，對支付清算機構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機構(gòu)合規(guī)經(jīng)營、內(nèi)部控制、風(fēng)險管理等方面。非現(xiàn)場監(jiān)管：通過收集、分析支付清算機構(gòu)報送的報表、資料等信息，對機構(gòu)經(jīng)營狀況和風(fēng)險狀況進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和評估。3.信息共享與協(xié)作加強與其他金融監(jiān)管部門的信息共享和協(xié)作，形成監(jiān)管合力，共同維護支付清算市場秩序。法律責(zé)任1.違規(guī)行為界定明確支付清算機構(gòu)和相關(guān)人員在支付清算活動中可能出現(xiàn)的違規(guī)行為，如違反業(yè)務(wù)規(guī)則、擅自變更業(yè)務(wù)范圍、泄露客戶信息等。2.處罰措施對于違反本辦法規(guī)定的行為，根據(jù)情節(jié)輕重，依法給予警