執(zhí)行貸后管理辦法一、總則（一）目的為加強公司信貸業(yè)務(wù)貸后管理，規(guī)范貸后管理行為，有效防范和化解信貸風(fēng)險，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的貸后管理，包括但不限于流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款、項目融資貸款等。（三）基本原則1.全面管理原則貸后管理應(yīng)涵蓋貸款發(fā)放后的各個環(huán)節(jié)，包括但不限于貸款資金使用監(jiān)控、借款人經(jīng)營狀況跟蹤、擔(dān)保情況檢查等，確保對信貸業(yè)務(wù)進行全方位、全過程管理。2.風(fēng)險預(yù)警原則建立健全風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)、識別和評估貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險，提前采取有效措施進行防范和化解，防止風(fēng)險擴大化。3.動態(tài)監(jiān)控原則根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、市場環(huán)境等因素的變化，對貸款業(yè)務(wù)進行動態(tài)監(jiān)控，及時調(diào)整管理策略和措施，確保貸后管理的有效性。4.責(zé)任追究原則明確各部門及崗位在貸后管理中的職責(zé)，對因貸后管理不善導(dǎo)致信貸風(fēng)險的，依法依規(guī)追究相關(guān)人員的責(zé)任。二、貸后管理職責(zé)分工（一）信貸管理部門1.負責(zé)制定和完善貸后管理辦法及相關(guān)操作規(guī)程，并組織實施。2.定期對貸后管理工作進行檢查、指導(dǎo)和監(jiān)督，確保貸后管理工作規(guī)范、有效開展。3.負責(zé)建立和維護信貸客戶信息管理系統(tǒng)，及時更新借款人及擔(dān)保人的相關(guān)信息，為貸后管理提供數(shù)據(jù)支持。4.對貸款業(yè)務(wù)進行風(fēng)險分類，定期撰寫風(fēng)險分析報告，提出風(fēng)險防范和化解建議。5.負責(zé)組織開展貸后檢查工作，對檢查發(fā)現(xiàn)的問題及時督促相關(guān)部門進行整改，并跟蹤整改落實情況。（二）業(yè)務(wù)部門1.負責(zé)對借款人進行貸前調(diào)查和評估，確保貸款業(yè)務(wù)符合公司信貸政策和準(zhǔn)入條件。2.負責(zé)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，并確保合同的合法、有效履行。3.負責(zé)按照借款合同約定，及時足額發(fā)放貸款，并對貸款資金的使用情況進行跟蹤監(jiān)控，確保貸款資金?？顚Ｓ谩?.負責(zé)定期收集借款人的財務(wù)報表、經(jīng)營狀況等信息，及時反饋給信貸管理部門，并協(xié)助信貸管理部門開展貸后檢查工作。5.對貸后管理中發(fā)現(xiàn)的問題，及時采取有效措施進行處理，并向信貸管理部門報告處理情況。（三）風(fēng)險管理部門1.負責(zé)對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險審查和評估，提出風(fēng)險防范建議，為貸后管理提供風(fēng)險支持。2.參與貸后檢查工作，對檢查發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險問題進行分析和評估，提出風(fēng)險處置意見。3.負責(zé)建立信貸風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系，對信貸業(yè)務(wù)進行實時監(jiān)測和預(yù)警，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。4.定期對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行分析和評估，撰寫風(fēng)險評估報告，為公司決策提供參考依據(jù)。（四）財務(wù)部門1.負責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的財務(wù)核算進行監(jiān)督和管理，確保貸款利息收入、本金回收等財務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確、及時反映。2.協(xié)助信貸管理部門對借款人的財務(wù)狀況進行分析和評估，提供相關(guān)財務(wù)數(shù)據(jù)支持。3.負責(zé)對貸款業(yè)務(wù)的呆賬核銷、資產(chǎn)減值準(zhǔn)備計提等財務(wù)處理進行審核和監(jiān)督，確保符合相關(guān)財務(wù)制度和會計準(zhǔn)則的要求。（五）審計部門1.負責(zé)對貸后管理工作進行審計監(jiān)督，檢查貸后管理各項制度的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。2.對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況進行審計評估，提出審計意見和建議，促進公司加強貸后管理，防范信貸風(fēng)險。3.參與對重大信貸風(fēng)險事件的調(diào)查和處理，為公司決策提供審計支持。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于短期貸款，應(yīng)在貸款發(fā)放后每季度進行一次貸后檢查。2.對于中長期貸款，應(yīng)在貸款發(fā)放后每半年進行一次貸后檢查。3.對于發(fā)生重大事項或存在風(fēng)險隱患的貸款，應(yīng)及時進行專項檢查。（二）檢查內(nèi)容1.借款人基本情況包括借款人的名稱、法定代表人、經(jīng)營范圍、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等是否發(fā)生變化；借款人的經(jīng)營地址、聯(lián)系方式是否變更；借款人是否存在重大訴訟、仲裁等法律糾紛。2.借款人經(jīng)營狀況檢查借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括生產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)品銷售情況、市場份額、原材料供應(yīng)等是否正常；分析借款人的財務(wù)狀況，包括資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等主要財務(wù)指標(biāo)的變化情況，判斷借款人的盈利能力、償債能力和營運能力是否正常；關(guān)注借款人的經(jīng)營管理水平，包括內(nèi)部管理制度是否健全、決策機制是否科學(xué)、人員素質(zhì)是否適應(yīng)企業(yè)發(fā)展需要等。3.借款人財務(wù)狀況定期收集借款人的財務(wù)報表，審查財務(wù)報表的真實性、完整性和準(zhǔn)確性；分析借款人的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力等財務(wù)指標(biāo)的變化趨勢，判斷借款人的財務(wù)狀況是否穩(wěn)定；關(guān)注借款人的現(xiàn)金流狀況，確保借款人有足夠的現(xiàn)金流量來償還貸款本息。4.貸款資金使用情況檢查貸款資金是否按照借款合同約定的用途使用，是否存在挪用、轉(zhuǎn)借等違規(guī)行為；核實貸款資金的支付方式是否符合相關(guān)規(guī)定，是否存在超授權(quán)支付、虛假支付等情況；跟蹤貸款資金的使用效果，評估貸款項目是否達到預(yù)期收益。5.擔(dān)保情況檢查保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生變化，保證人的擔(dān)保能力是否下降；核實抵押物的狀態(tài)，包括抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)是否清晰，抵押物是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，抵押物的價值是否發(fā)生重大變化；檢查質(zhì)押物的保管情況，確保質(zhì)押物的安全、完整。6.還款情況跟蹤借款人的還款情況，檢查借款人是否按時足額償還貸款本息，是否存在逾期還款、欠息等情況；分析借款人的還款能力和還款意愿，對于出現(xiàn)還款困難的借款人，及時采取有效措施進行催收和風(fēng)險化解。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查信貸管理部門或業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人進行現(xiàn)場檢查，深入了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)狀況、貸款資金使用情況等，實地查看抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)，與借款人及相關(guān)人員進行面談，獲取第一手資料。2.非現(xiàn)場檢查通過信貸客戶信息管理系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)、第三方數(shù)據(jù)平臺等渠道，收集借款人的相關(guān)信息，對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進行分析和評估；定期與借款人進行電話溝通或發(fā)送函件，了解借款人的最新情況。（四）檢查報告貸后檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)及時撰寫貸后檢查報告，報告內(nèi)容應(yīng)包括檢查基本情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險分析、采取的措施及建議等。貸后檢查報告應(yīng)經(jīng)部門負責(zé)人審核后，提交給信貸管理部門負責(zé)人及相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)。對于發(fā)現(xiàn)的重大問題或風(fēng)險隱患，應(yīng)及時形成專項報告，上報公司領(lǐng)導(dǎo)，并提出具體的風(fēng)險處置建議。四、風(fēng)險預(yù)警與處置（一）風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)體系1.財務(wù)指標(biāo)包括資產(chǎn)負債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤增長率、營業(yè)收入增長率等，用于評估借款人的償債能力、盈利能力和營運能力。2.經(jīng)營指標(biāo)包括市場份額、銷售利潤率、庫存周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等，反映借款人的市場競爭力和經(jīng)營效率。3.信用指標(biāo)包括逾期貸款率、不良貸款率、貸款五級分類遷徙率、對外擔(dān)保代償率等，衡量借款人的信用狀況和信貸風(fēng)險水平。4.其他指標(biāo)根據(jù)公司業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險管理需要，可設(shè)置其他相關(guān)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如行業(yè)風(fēng)險指標(biāo)、宏觀經(jīng)濟指標(biāo)等。（二）風(fēng)險預(yù)警等級根據(jù)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)的變化情況，將風(fēng)險預(yù)警等級分為紅色預(yù)警、橙色預(yù)警、黃色預(yù)警和藍色預(yù)警四個等級。1.紅色預(yù)警當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)嚴重惡化，借款人可能無法按時足額償還貸款本息，信貸資產(chǎn)面臨重大損失風(fēng)險時，發(fā)出紅色預(yù)警。2.橙色預(yù)警當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)明顯惡化，借款人償還貸款本息存在較大困難，信貸資產(chǎn)面臨較大損失風(fēng)險時，發(fā)出橙色預(yù)警。3.黃色預(yù)警當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)一定程度的變化，借款人經(jīng)營狀況或財務(wù)狀況存在潛在風(fēng)險時，發(fā)出黃色預(yù)警。4.藍色預(yù)警當(dāng)風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)輕微變化，借款人經(jīng)營狀況或財務(wù)狀況基本正常，但需密切關(guān)注時，發(fā)出藍色預(yù)警。（三）風(fēng)險處置措施1.對于紅色預(yù)警和橙色預(yù)警的風(fēng)險事件，公司應(yīng)立即啟動應(yīng)急預(yù)案，成立專項風(fēng)險處置小組，制定詳細的風(fēng)險處置方案，采取多種措施進行風(fēng)險化解，包括但不限于與借款人協(xié)商調(diào)整還款計劃、追加擔(dān)保措施、處置抵押物或質(zhì)押物、通過法律手段清收貸款等。2.對于黃色預(yù)警的風(fēng)險事件，信貸管理部門應(yīng)及時向業(yè)務(wù)部門發(fā)出風(fēng)險提示，要求業(yè)務(wù)部門加強對借款人的跟蹤監(jiān)控，采取相應(yīng)的風(fēng)險防范措施，如加強貸款資金監(jiān)管、要求借款人提供補充資料、定期與借款人溝通等。3.對于藍色預(yù)警的風(fēng)險事件，信貸管理部門應(yīng)持續(xù)關(guān)注風(fēng)險指標(biāo)的變化情況，定期對借款人進行貸后檢查，確保風(fēng)險處于可控狀態(tài)。五、檔案管理（一）檔案內(nèi)容貸后管理檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同2.貸款審批文件3.貸后檢查報告4.借款人財務(wù)報表及相關(guān)資料5.貸款資金支付憑證6.抵押物、質(zhì)押物清單及相關(guān)證明文件7.保證人資料8.風(fēng)險預(yù)警及處置記錄9.其他與貸后管理有關(guān)的資料（二）檔案整理與歸檔信貸管理部門或業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負責(zé)貸后管理檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性和規(guī)范性。檔案資料應(yīng)按照時間順序和類別進行分類整理，裝訂成冊，并建立電子檔案，便于查詢和管理。（三）檔案保管與查閱貸后管理檔案應(yīng)妥善保管，保管期限按照國家相關(guān)法律法規(guī)及公司規(guī)定執(zhí)行。未經(jīng)公司批準(zhǔn)，任何人不得擅自查閱、復(fù)印或銷毀貸后管理檔案。因工作需要查閱檔案的，應(yīng)履行必要的審批手續(xù)，并在檔案管理人員的陪同下進行查閱。查閱人員不得在檔案上涂改、標(biāo)記或抽取、撤換檔案資料。六、責(zé)任追究（一）責(zé)任認定1.因貸后管理不善導(dǎo)致信貸風(fēng)險的，按照“誰主管、誰負責(zé)”的原則，對相關(guān)責(zé)任部門及責(zé)任人進行責(zé)任認定。2.責(zé)任認定應(yīng)根據(jù)貸后管理工作的職責(zé)分工、操作流程、風(fēng)險事件的性質(zhì)和后果等因素進行綜合判斷，明確相關(guān)責(zé)任部門及責(zé)任人在風(fēng)險事件中應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例。（二）責(zé)任追究方式1.對于因貸后管理不善導(dǎo)致信貸風(fēng)險的責(zé)任部門及責(zé)任人，公司將視情節(jié)輕重，給予相應(yīng)的紀律處分，包括警告、記過、記大過、降級、撤職