林權(quán)貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范林權(quán)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)林權(quán)貸款管理，防范信貸風(fēng)險，促進(jìn)林業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《貸款通則》《森林法》等相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在本公司/組織辦理林權(quán)貸款業(yè)務(wù)的各類主體，包括但不限于農(nóng)戶、林業(yè)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：林權(quán)貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則：在開展林權(quán)貸款業(yè)務(wù)過程中，要充分評估風(fēng)險，采取有效措施防范和控制風(fēng)險，保障信貸資金安全。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對借款人的信用狀況、還款能力、抵押物價值等進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，確保貸款質(zhì)量。4.服務(wù)林業(yè)原則：以支持林業(yè)發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，優(yōu)化金融服務(wù)，促進(jìn)林業(yè)資源的合理開發(fā)和利用。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的農(nóng)戶，包括從事造林、育林、森林資源培育、林下經(jīng)濟(jì)等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的個人。2.依法登記注冊，從事林業(yè)種植、養(yǎng)殖、加工、銷售等經(jīng)營活動的企業(yè)法人。3.經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)設(shè)立，從事林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務(wù)的農(nóng)民專業(yè)合作社。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，信用狀況良好，無不良信用記錄。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款本息的能力。3.持有縣級以上人民政府核發(fā)的林權(quán)證，且林權(quán)證所載明的林地、林木等森林資源產(chǎn)權(quán)清晰，無權(quán)屬爭議。4.用于抵押的林權(quán)符合以下條件：依法取得，未被依法查封、扣押、監(jiān)管或受到其他限制。屬于用材林、經(jīng)濟(jì)林、薪炭林等商品林，以及縣級以上人民政府規(guī)劃的宜林地的林木所有權(quán)和使用權(quán)。已完成林權(quán)證登記，且未辦理過其他抵押登記手續(xù)。5.借款人應(yīng)按照國家法律法規(guī)和林業(yè)政策要求，合理使用貸款資金，確保林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動合法合規(guī)。6.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件。三、貸款用途（一）林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營1.造林、育林、森林撫育等林業(yè)生產(chǎn)活動所需的資金投入。2.購買林業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、工具、種苗、化肥、農(nóng)藥等物資。3.開展林下經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目，如種植中藥材、養(yǎng)殖家禽家畜、發(fā)展森林旅游等所需的資金。（二）林業(yè)資源開發(fā)與利用1.森林資源培育后的采伐、運(yùn)輸、加工等環(huán)節(jié)所需的資金。2.林業(yè)企業(yè)的技術(shù)改造、升級，以及新產(chǎn)品研發(fā)等方面的資金需求。（三）其他合法合規(guī)的林業(yè)相關(guān)用途如償還前期已發(fā)生的林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營債務(wù)、支付林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中的其他合理費(fèi)用等。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度根據(jù)借款人的經(jīng)營狀況、信用狀況、抵押物價值等因素綜合確定貸款額度。一般情況下，林權(quán)抵押貸款額度最高不超過抵押物評估價值的[X]%。具體額度由本公司/組織根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行審批。（二）貸款期限貸款期限根據(jù)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期和借款人的還款能力合理確定，一般最長不超過[X]年。對于一些特殊的林業(yè)項(xiàng)目，經(jīng)本公司/組織評估同意后，可適當(dāng)延長貸款期限。（三）貸款利率貸款利率按照中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場供求關(guān)系、風(fēng)險溢價等因素合理確定。具體利率水平根據(jù)本公司/組織的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，并在借款合同中明確約定。五、貸款申請與受理（一）申請材料借款人申請林權(quán)貸款時，應(yīng)向本公司/組織提交以下材料：1.林權(quán)貸款申請書，包括借款人基本情況、貸款用途、金額、期限、還款來源等內(nèi)容。2.借款人身份證明材料，如居民身份證、戶口簿、營業(yè)執(zhí)照等。3.林權(quán)證原件及復(fù)印件。4.抵押物評估報(bào)告。5.借款人收入證明材料，如工資流水、經(jīng)營收入報(bào)表等。6.本公司/組織要求提供的其他相關(guān)材料。（二）受理與初審1.本公司/組織業(yè)務(wù)部門收到借款人提交的申請材料后，應(yīng)及時進(jìn)行受理登記，并對申請材料的完整性、真實(shí)性、合法性進(jìn)行初審。2.初審主要內(nèi)容包括：借款人是否符合貸款對象條件；申請材料是否齊全、有效；抵押物是否符合要求等。3.經(jīng)初審符合要求的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)將申請材料及初審意見提交至風(fēng)險管理部門進(jìn)行風(fēng)險評估。六、風(fēng)險評估與審批（一）風(fēng)險評估風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的申請材料后，應(yīng)組織專業(yè)人員對借款人的信用狀況、還款能力、抵押物價值、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險等進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險評估。評估內(nèi)容包括但不限于：1.借款人的信用記錄查詢，通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道，了解借款人的信用狀況。2.對借款人的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析，審查其資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，評估其還款能力。3.對抵押物進(jìn)行實(shí)地勘查和價值評估，核實(shí)抵押物的真實(shí)性、合法性、完整性，評估其市場價值和變現(xiàn)能力。4.分析林業(yè)市場動態(tài)，評估項(xiàng)目的市場前景和風(fēng)險，關(guān)注國家林業(yè)政策變化對貸款業(yè)務(wù)的影響。（二）審批1.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，本公司/組織按照內(nèi)部審批流程進(jìn)行貸款審批。審批決策應(yīng)充分考慮風(fēng)險評估意見、業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、合規(guī)要求等因素。2.審批通過的，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件，并出具審批意見。審批未通過的，應(yīng)向借款人說明原因。七、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款人簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，以及貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在簽訂抵押合同前，應(yīng)確保抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，抵押登記費(fèi)用由借款人承擔(dān)。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。貸款資金應(yīng)直接劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶，不得將貸款資金發(fā)放至借款人的個人賬戶或與貸款用途無關(guān)的賬戶。2.在發(fā)放貸款前，應(yīng)確認(rèn)借款人已滿足合同約定的提款條件，如已落實(shí)擔(dān)保措施、已提交相關(guān)證明文件等。（三）貸款支付1.對于貸款資金的支付，應(yīng)按照國家相關(guān)法律法規(guī)和本公司/組織的規(guī)定，采用受托支付或自主支付方式。2.受托支付是指本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付是指本公司/組織根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。3.采用受托支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)審核借款人提交的支付申請及相關(guān)交易資料，確保支付用途符合合同約定。采用自主支付方式的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的支付情況，并進(jìn)行監(jiān)督檢查。八、貸后管理（一）跟蹤檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物狀況等進(jìn)行跟蹤檢查，及時掌握貸款資金的使用情況和借款人的還款能力變化。2.跟蹤檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險狀況等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次現(xiàn)場檢查，每半年進(jìn)行一次全面檢查。（二）風(fēng)險預(yù)警1.建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對借款人出現(xiàn)的可能影響還款能力的風(fēng)險因素進(jìn)行及時預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警信號包括但不限于：借款人經(jīng)營狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常、抵押物價值下降、國家林業(yè)政策調(diào)整等。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號時，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行分析評估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等。（三）還款管理1.督促借款人按照借款合同約定按時足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，確保借款人按時履行還款義務(wù)。2.對于逾期貸款，應(yīng)按照借款合同約定計(jì)收罰息，并采取有效的催收措施，如電話催收、上門催收、法律訴訟等，以確保貸款本息的足額收回。（四）抵押物管理1.定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全、完整，防止抵押物被非法處置或遭受自然災(zāi)害等損失。2.關(guān)注抵押物市場價值變化，如發(fā)現(xiàn)抵押物價值明顯下降，應(yīng)要求借款人及時補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€部分貸款。3.在貸款結(jié)清或抵押物處置后，及時辦理抵押登記注銷手續(xù)。九、抵押物處置（一）處置情形當(dāng)借款人出現(xiàn)以下情形之一時，本公司/組織有權(quán)依法處置抵押物：1.借款人未能按照借款合同約定按時足額償還貸款本息，且經(jīng)催收后仍未履行還款義務(wù)。2.借款人擅自改變貸款用途，將貸款資金用于非法活動或違反合同約定的用途。3.抵押物因不可抗力等原因遭受重大損失，導(dǎo)致抵押物價值明顯下降，影響貸款安全。4.其他危及貸款安全的情形。（二）處置方式抵押物處置方式主要包括拍賣、變賣、折價等。本公司/組織應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定的程序進(jìn)行抵押物處置，確保處置過程合法合規(guī)、公開公正。1.拍賣：通過具有合法資質(zhì)的拍賣機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行公開拍賣，以拍賣所得價款優(yōu)先償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。2.變賣：將抵押物直接出售給第三方，以變賣所得價款償還貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。變賣價格應(yīng)參照市場價格合理確定。3.折價：經(jīng)與借款人協(xié)商一致，可將抵押物按照一定比例折價抵償貸款本息及相關(guān)費(fèi)用。折價金額應(yīng)根據(jù)抵押物評估價值和市場行情合理確定。（三）處置程序1.本公司/組織在決定處置抵押物后，應(yīng)及時通知借款人，并向其說明處置的原因、方式和程序。2.委托專業(yè)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行再次評估，確定抵押物的處置價格。3.按照法律法規(guī)規(guī)定的程序，辦理抵押物處置