抓好貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)本公司/組織的貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，確保公司/組織各項(xiàng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織內(nèi)部涉及貸款業(yè)務(wù)的所有部門及相關(guān)工作人員，包括但不限于貸款申請、審批、發(fā)放、回收及貸后管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，確保貸款活動(dòng)合法合規(guī)。2.安全性原則：牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，將貸款安全放在首位，全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)，保障公司/組織資金安全。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高貸款資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司/組織經(jīng)濟(jì)效益最大化。4.審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎評(píng)估和決策，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，避免盲目放貸，確保貸款質(zhì)量。二、貸款申請與受理（一）申請條件1.借款申請人應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格和穩(wěn)定的經(jīng)營狀況，具有償還貸款本息的能力。2.借款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)及本公司/組織的相關(guān)規(guī)定，明確、合理、真實(shí)，不得用于違法違規(guī)或高風(fēng)險(xiǎn)投資活動(dòng)。3.借款申請人應(yīng)信用狀況良好，無不良信用記錄，具備良好的還款意愿。（二）申請材料1.營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。2.公司章程、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)表（包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等），近年度審計(jì)報(bào)告（如有）。3.貸款申請報(bào)告，詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款來源及還款計(jì)劃等。4.項(xiàng)目可行性研究報(bào)告（如有項(xiàng)目貸款需求），包括項(xiàng)目背景、市場前景、技術(shù)方案、經(jīng)濟(jì)效益分析等內(nèi)容。5.抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明文件，保證人基本情況及擔(dān)保能力證明材料（如有擔(dān)保貸款）。6.其他需要提供的材料，如行業(yè)資質(zhì)證書、特許經(jīng)營許可證等。（三）受理流程1.業(yè)務(wù)部門收到借款申請人提交的貸款申請材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審核，檢查材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。2.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請，業(yè)務(wù)部門應(yīng)予以受理，并出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請，應(yīng)一次性告知借款申請人需要補(bǔ)充或更正的材料。3.業(yè)務(wù)部門受理貸款申請后，應(yīng)及時(shí)將申請材料移交風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。三、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審批（一）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)組建專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)，對(duì)貸款申請進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估內(nèi)容包括借款人的信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、市場環(huán)境、行業(yè)前景、擔(dān)保情況等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)運(yùn)用科學(xué)合理的評(píng)估方法和模型，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分為低風(fēng)險(xiǎn)、中風(fēng)險(xiǎn)、高風(fēng)險(xiǎn)三個(gè)等級(jí)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，撰寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，詳細(xì)闡述貸款風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、風(fēng)險(xiǎn)程度及風(fēng)險(xiǎn)防控建議等內(nèi)容，并提交給貸款審批委員會(huì)。（二）貸款審批委員會(huì)1.公司/組織設(shè)立貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款申請進(jìn)行最終審批決策。貸款審批委員會(huì)由公司/組織高層管理人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.貸款審批委員會(huì)應(yīng)定期召開會(huì)議，對(duì)提交的貸款申請進(jìn)行審議。會(huì)議應(yīng)嚴(yán)格按照議事規(guī)則進(jìn)行，參會(huì)人員應(yīng)充分發(fā)表意見，對(duì)貸款申請的風(fēng)險(xiǎn)與收益進(jìn)行全面評(píng)估。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)審議結(jié)果，對(duì)貸款申請做出審批決定。審批決定分為同意、有條件同意和不同意三種。同意的貸款申請，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式等具體條款；有條件同意的貸款申請，借款申請人應(yīng)按照審批意見落實(shí)相關(guān)條件后，方可發(fā)放貸款；不同意的貸款申請，應(yīng)說明理由。四、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款申請經(jīng)審批同意后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款申請人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保合同內(nèi)容符合法律法規(guī)及本公司/組織的相關(guān)規(guī)定，合同條款清晰、明確、無歧義。同時(shí)，應(yīng)對(duì)借款申請人及擔(dān)保人的簽字、蓋章等手續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格審核，確保合同的真實(shí)性和有效性。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。在發(fā)放貸款前，應(yīng)再次審核借款申請人是否滿足放款條件，如是否已落實(shí)擔(dān)保措施、是否已滿足合同約定的其他放款前提條件等。2.貸款發(fā)放時(shí)，應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率、還款方式等將貸款資金足額劃付至借款申請人指定的賬戶。同時(shí)，應(yīng)做好貸款發(fā)放記錄，包括發(fā)放時(shí)間、金額、賬戶信息等，確保貸款發(fā)放過程可追溯。3.對(duì)于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象，并做好受托支付憑證的收集和保管工作。五、貸后管理（一）日常監(jiān)控1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸后管理臺(tái)賬，對(duì)貸款資金的使用情況、借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控。定期收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營數(shù)據(jù)等信息，分析貸款風(fēng)險(xiǎn)變化情況。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，重點(diǎn)關(guān)注借款人是否存在經(jīng)營惡化、財(cái)務(wù)狀況異常、信用記錄不良等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題，應(yīng)及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通知，要求業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）現(xiàn)場檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素合理確定?，F(xiàn)場檢查內(nèi)容包括借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、財(cái)務(wù)狀況、資金使用情況、擔(dān)保情況等。2.現(xiàn)場檢查結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫現(xiàn)場檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的整改建議和風(fēng)險(xiǎn)防控措施?，F(xiàn)場檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門和貸款審批委員會(huì)。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款人溝通還款計(jì)劃，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)于出現(xiàn)還款困難的借款人，應(yīng)及時(shí)了解原因，協(xié)助制定合理的還款方案，并督促借款人落實(shí)還款措施。2.建立貸款逾期催收機(jī)制，對(duì)于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)發(fā)出催收通知，要求借款人限期償還逾期貸款本息。對(duì)于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段進(jìn)行追償，維護(hù)公司/組織的合法權(quán)益。（四）檔案管理1.建立完善的貸款檔案管理制度，對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過程形成的各類文件、資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。貸款檔案應(yīng)包括貸款申請材料、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、放款記錄、貸后管理資料、催收記錄等。2.貸款檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案的完整性、真實(shí)性和安全性。檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，一般情況下，貸款結(jié)清后檔案應(yīng)至少保存[X]年。六、貸款風(fēng)險(xiǎn)處置（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，通過對(duì)借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等指標(biāo)的監(jiān)測分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，應(yīng)立即啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警程序，及時(shí)向業(yè)務(wù)部門、貸款審批委員會(huì)等相關(guān)部門報(bào)告，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度采取相應(yīng)的處置措施。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較低的貸款，可通過加強(qiáng)貸后管理、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保措施、調(diào)整還款計(jì)劃等方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)化解；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)程度較高的貸款，應(yīng)及時(shí)采取清收、重組、核銷等措施，最大限度減少貸款損失。2.在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)及本公司/組織的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行操作，確保風(fēng)險(xiǎn)處置措施合法合規(guī)、公平公正。同時(shí)，應(yīng)做好風(fēng)險(xiǎn)處置記錄，及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，不斷完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系。七、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.在貸款業(yè)務(wù)操作過程中，如因工作人員違反本辦法規(guī)定或存在違規(guī)操作行為，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)按照“誰經(jīng)辦、誰負(fù)責(zé)”的原則，對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任界定。2.責(zé)任界定應(yīng)根據(jù)工作人員在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工、行為過錯(cuò)程度、對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)及損失的影響程度等因素進(jìn)行綜合判斷。（二）責(zé)任追究方式1.對(duì)于存在違規(guī)行為的責(zé)任人，應(yīng)視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的責(zé)任追究，責(zé)任追究方式包括但不限于批評(píng)教育、警告、罰款、降職、撤職