收單風(fēng)險(xiǎn)管理辦法一、總則（一）目的本辦法旨在規(guī)范公司收單業(yè)務(wù)操作，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障公司收單業(yè)務(wù)的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，維護(hù)金融秩序，保護(hù)持卡人、特約商戶及公司的合法權(quán)益。（二）適用范圍本辦法適用于公司開(kāi)展的各類銀行卡收單業(yè)務(wù)，包括但不限于線下實(shí)體商戶收單、線上商戶收單等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則收單業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)自律規(guī)范，確保業(yè)務(wù)合法合規(guī)開(kāi)展。2.風(fēng)險(xiǎn)為本原則以風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制為核心，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和技術(shù)，對(duì)收單業(yè)務(wù)全流程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則在收單業(yè)務(wù)拓展、商戶管理、交易監(jiān)測(cè)等方面保持審慎態(tài)度，充分考慮潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。4.全面性原則涵蓋收單業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，包括商戶準(zhǔn)入、交易處理、資金結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等，實(shí)現(xiàn)對(duì)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全面管理。二、術(shù)語(yǔ)與定義（一）收單業(yè)務(wù)指公司通過(guò)與特約商戶簽訂受理協(xié)議，在特約商戶按約定受理銀行卡并與持卡人達(dá)成交易后，為特約商戶提供交易資金結(jié)算服務(wù)的行為。（二）特約商戶指與公司簽訂受理協(xié)議，同意使用公司提供的銀行卡受理終端設(shè)備受理銀行卡交易的企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶或其他組織。（三）持卡人指持有銀行卡并在特約商戶進(jìn)行消費(fèi)、取款等交易的個(gè)人。（四）銀行卡受理終端設(shè)備包括但不限于POS機(jī)、ATM機(jī)、自助終端等用于受理銀行卡交易的設(shè)備。（五）交易風(fēng)險(xiǎn)指因銀行卡欺詐、偽卡交易、套現(xiàn)、洗錢等違法違規(guī)行為導(dǎo)致的公司資金損失、聲譽(yù)受損等風(fēng)險(xiǎn)。（六）商戶風(fēng)險(xiǎn)指因特約商戶經(jīng)營(yíng)不善、違規(guī)操作、欺詐等原因?qū)е碌墓久媾R的風(fēng)險(xiǎn)。三、組織與職責(zé)（一）風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)1.負(fù)責(zé)審議公司收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略、制度和重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)。2.監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)管理政策的執(zhí)行情況，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行指導(dǎo)和決策。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.制定和完善收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法、操作規(guī)程等制度。2.負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和預(yù)警，定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告。3.組織開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)排查和專項(xiàng)檢查，督促相關(guān)部門落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)特約商戶的拓展、準(zhǔn)入、培訓(xùn)和日常管理工作，確保商戶合規(guī)經(jīng)營(yíng)。2.按照風(fēng)險(xiǎn)管理要求，規(guī)范收單業(yè)務(wù)操作流程，及時(shí)處理交易異常情況。3.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防控工作，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)整改措施。（四）技術(shù)部門1.保障收單業(yè)務(wù)系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，防范技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。2.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)和維護(hù)，提供技術(shù)支持。（五）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)資金的核算、清算和管理，確保資金安全。2.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)損失的核算和統(tǒng)計(jì)工作。四、商戶風(fēng)險(xiǎn)管理（一）商戶準(zhǔn)入1.建立嚴(yán)格的商戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況等進(jìn)行全面審查。2.要求商戶提供合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明等資料，并進(jìn)行實(shí)地調(diào)查核實(shí)。3.禁止準(zhǔn)入存在不良記錄、經(jīng)營(yíng)異常、涉嫌違法違規(guī)等情況的商戶。（二）商戶協(xié)議管理1.與特約商戶簽訂詳細(xì)的受理協(xié)議，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、交易規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容。2.定期對(duì)商戶協(xié)議進(jìn)行審查和修訂，確保協(xié)議內(nèi)容符合法律法規(guī)和業(yè)務(wù)發(fā)展需要。（三）商戶培訓(xùn)與教育1.對(duì)新入網(wǎng)商戶進(jìn)行全面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，包括銀行卡受理操作、風(fēng)險(xiǎn)防范知識(shí)、交易規(guī)則等內(nèi)容。2.定期組織商戶培訓(xùn)和教育活動(dòng)，提高商戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和合規(guī)經(jīng)營(yíng)水平。（四）商戶日常管理1.建立商戶信息檔案，記錄商戶的基本信息、交易數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等內(nèi)容，并定期更新。2.對(duì)商戶的交易行為進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常交易并采取相應(yīng)措施。3.定期對(duì)商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查商戶的經(jīng)營(yíng)狀況、受理終端設(shè)備使用情況、交易合規(guī)性等內(nèi)容。（五）商戶退出管理1.對(duì)于存在違規(guī)行為、經(jīng)營(yíng)不善、風(fēng)險(xiǎn)狀況惡化等情況的商戶，及時(shí)采取暫停交易、終止協(xié)議等措施。2.對(duì)退出商戶的相關(guān)資料進(jìn)行妥善保管，以備后續(xù)查詢和審計(jì)。五、交易風(fēng)險(xiǎn)管理（一）交易監(jiān)測(cè)1.建立完善的交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，運(yùn)用數(shù)據(jù)分析、模型算法等技術(shù)手段，對(duì)銀行卡交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.設(shè)定交易監(jiān)測(cè)指標(biāo)和閾值，對(duì)異常交易進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，如大額交易、頻繁交易、異地交易、夜間交易等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.當(dāng)交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門及時(shí)進(jìn)行核實(shí)和分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采取相應(yīng)的處置措施，如凍結(jié)交易、暫停商戶交易、聯(lián)系持卡人核實(shí)情況等。3.對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行及時(shí)報(bào)告和記錄，分析風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，完善風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）交易差錯(cuò)處理1.建立健全交易差錯(cuò)處理機(jī)制，規(guī)范交易差錯(cuò)的報(bào)告、核實(shí)、處理流程。2.對(duì)于因技術(shù)故障、操作失誤等原因?qū)е碌慕灰撞铄e(cuò)，及時(shí)進(jìn)行調(diào)整和處理，保障持卡人及商戶的合法權(quán)益。（四）銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理1.加強(qiáng)對(duì)銀行卡信息的安全管理，防止銀行卡信息泄露。2.與發(fā)卡機(jī)構(gòu)建立密切合作關(guān)系，及時(shí)共享銀行卡風(fēng)險(xiǎn)信息，共同防范銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)。六、資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)管理（一）資金清算流程1.明確收單業(yè)務(wù)資金清算的流程和規(guī)則，確保資金及時(shí)、準(zhǔn)確、安全地結(jié)算。2.按照約定的清算周期和方式，與特約商戶進(jìn)行資金清算，核對(duì)交易數(shù)據(jù)和資金金額。（二）資金安全管理1.加強(qiáng)對(duì)收單業(yè)務(wù)資金賬戶的管理，確保資金存放安全。2.定期對(duì)資金賬戶進(jìn)行核對(duì)和檢查，防范資金挪用、被盜等風(fēng)險(xiǎn)。（三）資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)1.建立資金風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)資金流動(dòng)情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)異常資金流動(dòng)。2.對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)事件進(jìn)行及時(shí)報(bào)告和處置，保障公司資金安全。七、風(fēng)險(xiǎn)信息管理（一）風(fēng)險(xiǎn)信息收集1.建立多渠道的風(fēng)險(xiǎn)信息收集機(jī)制，包括交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng)、商戶反饋、持卡人投訴、監(jiān)管部門通報(bào)等。2.對(duì)收集到的風(fēng)險(xiǎn)信息進(jìn)行及時(shí)整理和分析，提取有價(jià)值的風(fēng)險(xiǎn)線索。（二）風(fēng)險(xiǎn)信息共享1.建立內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)信息共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門、技術(shù)部門等之間的風(fēng)險(xiǎn)信息共享。2.與外部機(jī)構(gòu)，如發(fā)卡機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)等建立風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制，共同防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。（三）風(fēng)險(xiǎn)信息報(bào)告1.定期撰寫風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)等匯報(bào)收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)事件處理情況等。2.對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事件及時(shí)進(jìn)行專項(xiàng)報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施和建議。八、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.建立健全收單業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程。2.加強(qiáng)對(duì)關(guān)鍵崗位和關(guān)鍵環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，防范內(nèi)部人員違規(guī)操作和道德風(fēng)險(xiǎn)。（二）內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督1.定期開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)收單業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等進(jìn)行全面審計(jì)。2.加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)部門的日常監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為，確保業(yè)務(wù)操作合規(guī)。（三）外部監(jiān)管與合規(guī)1.密切關(guān)注國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管政策的變化，及時(shí)調(diào)整收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略和制度。2.積極配合監(jiān)管部門的檢查和監(jiān)管工作，按時(shí)報(bào)送相關(guān)資料和報(bào)告，確保公司收單業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。九、應(yīng)急管理（一）應(yīng)急預(yù)案制定1.制定收單業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置的組織機(jī)構(gòu)、職責(zé)分工、處置流程等內(nèi)容。2.定期對(duì)應(yīng)急預(yù)案進(jìn)行演練和修訂，確保應(yīng)急預(yù)案的有效性和可操作性。（二）應(yīng)急處置流程1.當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件或突發(fā)事件時(shí)，立即啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，相關(guān)部門和人員按照職責(zé)分工迅速開(kāi)展應(yīng)急處置工作。2.及時(shí)向上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)、監(jiān)管部門等報(bào)告事件情況，采