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文檔簡介

河南創(chuàng)貸管理辦法一、總則(一)目的為進一步規(guī)范和加強河南創(chuàng)業(yè)擔保貸款(以下簡稱“創(chuàng)貸”)管理,提高資金使用效益,促進創(chuàng)業(yè)帶動就業(yè),根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)和政策規(guī)定,結(jié)合我省實際,制定本辦法。(二)適用范圍本辦法適用于在河南省行政區(qū)域內(nèi)符合條件的個人和小微企業(yè)申請創(chuàng)業(yè)擔保貸款的管理。(三)基本原則1.政策扶持原則:充分發(fā)揮創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的扶持引導(dǎo)作用,鼓勵和支持各類創(chuàng)業(yè)者自主創(chuàng)業(yè),帶動就業(yè)。2.規(guī)范操作原則:嚴格按照規(guī)定的程序和要求辦理創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù),確保貸款發(fā)放和管理的規(guī)范化、制度化。3.??顚S迷瓌t:創(chuàng)業(yè)擔保貸款資金必須??顚S?,不得挪作他用,確保資金安全和使用效益。4.風險防控原則:建立健全風險防控機制,加強對貸款申請人的資格審查和信用評估,有效防范貸款風險。二、貸款對象和條件(一)個人貸款對象和條件1.具有完全民事行為能力,在法定勞動年齡內(nèi):貸款申請人需年滿18周歲,且未達到國家規(guī)定的退休年齡,具備獨立承擔民事責任的能力。2.有具體的創(chuàng)業(yè)項目,且已取得營業(yè)執(zhí)照或其他相關(guān)經(jīng)營資質(zhì)證明:明確創(chuàng)業(yè)項目具有一定的可行性和市場前景,能夠為申請人帶來穩(wěn)定的收入來源,以保障按時償還貸款本息。3.有良好的信用記錄,無不良信用行為:通過人民銀行征信系統(tǒng)等渠道查詢申請人的信用狀況,確保其信用良好,無逾期還款、欠款等不良記錄。4.自籌資金不低于項目所需資金的一定比例:要求申請人具備一定的自有資金投入,體現(xiàn)其對創(chuàng)業(yè)項目的信心和承擔風險的能力,一般自籌資金比例不低于項目所需資金的30%。5.符合國家和我省規(guī)定的其他條件:如根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和我省實際情況,對某些特定行業(yè)或領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)項目可能有特殊要求,申請人需符合相關(guān)規(guī)定。(二)小微企業(yè)貸款對象和條件1.依法設(shè)立并取得營業(yè)執(zhí)照,從事符合國家產(chǎn)業(yè)政策、環(huán)保政策和就業(yè)帶動能力強的行業(yè):明確小微企業(yè)的合法性和合規(guī)性,確保其經(jīng)營活動符合國家和地方政策要求,且具有較強的就業(yè)吸納能力。2.當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件的人員達到企業(yè)現(xiàn)有在職職工人數(shù)的一定比例,并與其簽訂1年以上勞動合同:鼓勵小微企業(yè)積極吸納就業(yè),通過設(shè)定吸納就業(yè)比例,促進更多勞動者實現(xiàn)就業(yè)。3.無拖欠職工工資、欠繳社會保險費等嚴重違法違規(guī)行為:保障企業(yè)職工的合法權(quán)益,維護社會穩(wěn)定,同時體現(xiàn)企業(yè)的規(guī)范經(jīng)營狀況。4.有良好的信用記錄,無不良信用行為:與個人貸款條件中的信用要求一致,確保小微企業(yè)具備良好的信用狀況,降低貸款風險。5.符合國家和我省規(guī)定的其他條件:同個人貸款條件,根據(jù)國家和我省政策調(diào)整,可能會有其他相關(guān)要求。三、貸款額度、期限和利率(一)貸款額度1.個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度:一般不超過20萬元。對符合條件的個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款借款人合伙創(chuàng)業(yè)或組織起來共同創(chuàng)業(yè)的,貸款額度可適當提高,最高不超過100萬元。2.小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款額度:根據(jù)企業(yè)實際招用符合條件的人數(shù)合理確定,最高不超過300萬元。(二)貸款期限創(chuàng)業(yè)擔保貸款期限一般不超過3年。對于還款積極、帶動就業(yè)能力強、創(chuàng)業(yè)項目好的借款個人和小微企業(yè),可繼續(xù)提供創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息,但累計次數(shù)不得超過3次,每次貸款期限最長不超過3年。(三)貸款利率創(chuàng)業(yè)擔保貸款執(zhí)行中國人民銀行公布的同期貸款基準利率,由財政給予貼息。對展期、逾期的創(chuàng)業(yè)擔保貸款,財政部門不予貼息。四、貸款申請與審批(一)申請材料1.個人申請材料《河南省創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請審批表》;有效身份證件原件及復(fù)印件;營業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件(已取得營業(yè)執(zhí)照的提供);創(chuàng)業(yè)項目計劃書;自籌資金證明;個人信用報告;擔保機構(gòu)或經(jīng)辦銀行要求提供的其他材料。2.小微企業(yè)申請材料《河南省小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請審批表》;營業(yè)執(zhí)照副本原件及復(fù)印件;當年新招用符合創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請條件人員的身份證明、勞動合同原件及復(fù)印件;企業(yè)工資支付憑證;企業(yè)社會保險費繳納憑證;企業(yè)財務(wù)報表;個人信用報告;擔保機構(gòu)或經(jīng)辦銀行要求提供的其他材料。(二)申請流程1.個人申請:符合條件的個人向創(chuàng)業(yè)項目所在地的社區(qū)(村)勞動保障服務(wù)站提出申請,填寫《河南省創(chuàng)業(yè)擔保貸款申請審批表》,并提交相關(guān)申請材料。2.社區(qū)(村)初審:社區(qū)(村)勞動保障服務(wù)站對申請人提交的材料進行初審,核實材料的真實性和完整性,對符合條件的申請人進行公示,公示期不少于5個工作日。公示無異議后,將初審意見和申請材料報送街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動保障事務(wù)所。3.街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))復(fù)審:街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動保障事務(wù)所對社區(qū)(村)報送的材料進行復(fù)審,審核通過后報送縣(市、區(qū))公共就業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)。4.縣(市、區(qū))審批:縣(市、區(qū))公共就業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)對街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))報送的材料進行審批,審批通過后將申請材料轉(zhuǎn)交給擔保機構(gòu)和經(jīng)辦銀行。5.擔保機構(gòu)審核與銀行調(diào)查:擔保機構(gòu)對申請人的擔保資格進行審核,經(jīng)辦銀行對申請人的貸款資格和還款能力進行調(diào)查評估。6.貸款發(fā)放:擔保機構(gòu)審核通過且經(jīng)辦銀行調(diào)查評估同意后,簽訂相關(guān)合同,發(fā)放創(chuàng)業(yè)擔保貸款。(三)審批要點1.資格審查:嚴格審查貸款申請人是否符合本辦法規(guī)定的貸款對象和條件,確保申請人具備申請資格。2.項目評估:對創(chuàng)業(yè)項目的可行性、市場前景、盈利能力等進行評估,判斷項目是否具有可持續(xù)發(fā)展能力,能否保障貸款的按時償還。3.信用評估:綜合考慮申請人的信用記錄、經(jīng)營狀況等因素,評估其信用風險,確保貸款資金的安全。4.擔保審查:對擔保機構(gòu)提供的擔保進行審查,確保擔保措施合法有效,能夠有效降低貸款風險。五、貸款擔保(一)擔保方式1.自然人擔保:由符合條件的自然人提供連帶責任保證擔保。擔保人應(yīng)具有穩(wěn)定的收入來源和良好的信用記錄,具備代為償還貸款本息的能力。2.擔保機構(gòu)擔保:由政府指定的擔保機構(gòu)提供擔保。擔保機構(gòu)應(yīng)具備相應(yīng)的擔保資質(zhì)和能力,按照規(guī)定的程序和要求辦理擔保業(yè)務(wù)。3.抵押擔保:借款人可以用符合規(guī)定的房產(chǎn)、土地等不動產(chǎn)或車輛、設(shè)備等動產(chǎn)作為抵押物提供擔保。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰,價值穩(wěn)定,能夠依法辦理抵押登記手續(xù)。(二)擔保要求1.擔保金額:根據(jù)貸款額度和風險狀況合理確定擔保金額,確保擔保能夠覆蓋貸款風險。2.擔保期限:擔保期限應(yīng)與貸款期限一致,確保在貸款期間內(nèi)擔保責任的有效性。3.擔保費用:擔保機構(gòu)收取的擔保費用應(yīng)符合國家和我省有關(guān)規(guī)定,不得過高加重借款人負擔。(三)擔保機構(gòu)管理1.準入條件:明確擔保機構(gòu)的準入條件,包括注冊資本、經(jīng)營業(yè)績、信用狀況等方面的要求,確保擔保機構(gòu)具備較強的擔保能力和風險防控能力。2.業(yè)務(wù)規(guī)范:要求擔保機構(gòu)建立健全內(nèi)部管理制度,規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程,加強對擔保項目的審核和管理,確保擔保業(yè)務(wù)的合規(guī)性和風險可控性。3.監(jiān)督考核:加強對擔保機構(gòu)的監(jiān)督考核,定期對其經(jīng)營狀況、擔保業(yè)務(wù)開展情況、風險防控措施落實情況等進行檢查評估,對存在問題的擔保機構(gòu)及時進行整改或采取相應(yīng)的監(jiān)管措施。六、貸款發(fā)放與管理(一)貸款發(fā)放1.簽訂合同:經(jīng)辦銀行與借款人簽訂借款合同,明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等內(nèi)容。2.發(fā)放貸款:經(jīng)辦銀行按照借款合同約定的金額、期限和方式,將創(chuàng)業(yè)擔保貸款發(fā)放至借款人指定的賬戶。(二)貸后管理1.跟蹤檢查:經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)應(yīng)定期對借款人的經(jīng)營狀況、資金使用情況、還款能力等進行跟蹤檢查,及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.還款提醒:經(jīng)辦銀行應(yīng)在貸款到期前一定時間向借款人發(fā)送還款提醒通知,提醒借款人按時足額償還貸款本息。3.逾期催收:對逾期貸款,經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)應(yīng)及時采取有效措施進行催收,如通過電話、短信、上門催收等方式,督促借款人盡快償還貸款。4.風險處置:對于確實無法收回的逾期貸款,按照相關(guān)規(guī)定進行風險處置,如核銷貸款、追究擔保人責任等。(三)貼息管理1.貼息申請:借款人應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)向縣(市、區(qū))公共就業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)提出貼息申請,提交相關(guān)證明材料。2.貼息審核:縣(市、區(qū))公共就業(yè)服務(wù)管理機構(gòu)對借款人的貼息申請進行審核,審核通過后將貼息資金撥付給經(jīng)辦銀行。3.貼息資金管理:貼息資金應(yīng)??顚S?,嚴格按照規(guī)定的用途和范圍使用,不得挪作他用。財政部門應(yīng)加強對貼息資金的監(jiān)督管理,確保資金安全和使用效益。七、監(jiān)督與檢查(一)部門職責分工1.人力資源社會保障部門:負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策的宣傳、解釋和組織實施,審核貸款申請人的資格,協(xié)調(diào)相關(guān)部門做好貸款發(fā)放和管理工作。2.財政部門:負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款貼息資金的籌集、審核、撥付和監(jiān)督管理,確保貼息資金??顚S谩?.人民銀行分支機構(gòu):負責指導(dǎo)經(jīng)辦銀行做好創(chuàng)業(yè)擔保貸款的發(fā)放和管理工作,加強對金融機構(gòu)的監(jiān)督檢查,維護金融秩序。4.經(jīng)辦銀行:負責創(chuàng)業(yè)擔保貸款的受理、調(diào)查、評估、發(fā)放、回收和貸后管理工作,嚴格按照規(guī)定的程序和要求辦理貸款業(yè)務(wù),確保貸款資金安全。5.擔保機構(gòu):負責對貸款申請人的擔保資格進行審核,提供擔保服務(wù),加強對擔保項目的管理和風險防控,確保擔保責任的履行。(二)監(jiān)督檢查內(nèi)容1.政策執(zhí)行情況:檢查各部門是否嚴格按照本辦法規(guī)定的政策要求執(zhí)行創(chuàng)業(yè)擔保貸款業(yè)務(wù),有無違規(guī)操作行為。2.貸款申請與審批情況:審查貸款申請人的資格審查、項目評估、信用評估、審批程序等是否合規(guī),有無弄虛作假、違規(guī)審批等問題。3.貸款發(fā)放與管理情況:檢查經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)是否按照規(guī)定的程序和要求發(fā)放貸款,貸后管理措施是否落實到位,有無逾期貸款管理不善等問題。4.貼息資金管理情況:監(jiān)督財政部門對貼息資金的籌集、審核、撥付和使用情況,檢查貼息資金是否??顚S茫袩o截留、挪用等違規(guī)行為。(三)違規(guī)處理1.對貸款申請人的處理:對于提供虛假材料騙取創(chuàng)業(yè)擔保貸款的個人和小微企業(yè),依法追回貸款本息,并按照有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定進行處罰。構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責任。2.對經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu)的處理:對違反本辦法規(guī)定,未按照規(guī)定程序和要求辦理貸款業(yè)務(wù),導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風險的經(jīng)辦銀行和擔保機構(gòu),責令其限

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