電子支付管理辦法總則制定目的為規(guī)范電子支付業(yè)務(wù)，保障電子支付交易各方的合法權(quán)益，防范電子支付風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)電子支付業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)從事電子支付業(yè)務(wù)的非銀行支付機(jī)構(gòu)（以下簡稱支付機(jī)構(gòu)）、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及與電子支付相關(guān)的客戶、商戶等參與主體?；驹瓌t1.合法合規(guī)原則：電子支付業(yè)務(wù)的開展必須遵守國家法律法規(guī)，不得損害國家利益、社會(huì)公共利益和他人合法權(quán)益。2.安全穩(wěn)健原則：支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施保障電子支付系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運(yùn)行，確保支付信息的保密性、完整性和可用性，防范支付風(fēng)險(xiǎn)。3.公平公正原則：電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)遵循公平競(jìng)爭的市場(chǎng)規(guī)則，保障各方在支付服務(wù)中的平等地位，不得進(jìn)行不正當(dāng)競(jìng)爭。4.便民高效原則：電子支付業(yè)務(wù)應(yīng)充分考慮客戶需求，提供便捷、高效的支付服務(wù)，提高支付效率，降低支付成本。電子支付機(jī)構(gòu)管理支付機(jī)構(gòu)設(shè)立與變更1.設(shè)立條件支付機(jī)構(gòu)設(shè)立應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，具備符合要求的注冊(cè)資本、專業(yè)技術(shù)人員、營業(yè)場(chǎng)所、安全保障措施等條件。2.申請(qǐng)與審批程序支付機(jī)構(gòu)應(yīng)向中國人民銀行提交設(shè)立申請(qǐng)，中國人民銀行按照規(guī)定進(jìn)行審批，審批通過后頒發(fā)支付業(yè)務(wù)許可證。3.變更管理支付機(jī)構(gòu)變更名稱、注冊(cè)資本、主要負(fù)責(zé)人等重要事項(xiàng)，應(yīng)經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)，并按照規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)。支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)規(guī)則1.支付業(yè)務(wù)范圍支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在支付業(yè)務(wù)許可證載明的范圍內(nèi)從事經(jīng)營活動(dòng)，不得超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營。2.客戶身份識(shí)別與驗(yàn)證支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別和驗(yàn)證，確保客戶身份真實(shí)、有效，并留存相關(guān)身份信息。3.支付賬戶管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)為客戶開立支付賬戶，對(duì)支付賬戶進(jìn)行分類管理，保障客戶支付賬戶的安全。4.支付指令處理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照客戶的支付指令及時(shí)、準(zhǔn)確地處理支付業(yè)務(wù)，保障支付指令的安全、及時(shí)、準(zhǔn)確執(zhí)行。支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制1.內(nèi)部控制制度建設(shè)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信息安全管理等制度，確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)規(guī)范、有序開展。2.內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)督支付機(jī)構(gòu)應(yīng)定期開展內(nèi)部審計(jì)工作，對(duì)內(nèi)部控制制度的執(zhí)行情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問題。3.人員管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的管理，定期開展員工培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。電子支付業(yè)務(wù)規(guī)則支付指令的發(fā)起與接收1.發(fā)起要求客戶發(fā)起支付指令應(yīng)符合支付機(jī)構(gòu)規(guī)定的格式和要求，并提供必要的支付信息。2.接收處理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)接收客戶的支付指令，并按照規(guī)定進(jìn)行處理。對(duì)于支付指令存在問題的，應(yīng)及時(shí)通知客戶。支付指令的傳輸與驗(yàn)證1.傳輸安全支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取安全可靠的傳輸方式，保障支付指令在傳輸過程中的安全，防止支付指令被篡改或泄露。2.驗(yàn)證機(jī)制支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立支付指令驗(yàn)證機(jī)制，對(duì)支付指令的真實(shí)性、完整性和有效性進(jìn)行驗(yàn)證，確保支付指令的準(zhǔn)確執(zhí)行。支付資金清算1.清算方式電子支付業(yè)務(wù)的資金清算應(yīng)按照中國人民銀行規(guī)定的清算方式進(jìn)行，確保資金清算的及時(shí)、準(zhǔn)確。2.清算賬戶管理支付機(jī)構(gòu)應(yīng)在中國人民銀行指定的銀行開立清算賬戶，用于辦理電子支付業(yè)務(wù)的資金清算。支付業(yè)務(wù)收費(fèi)1.收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定制定支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并向社會(huì)公開披露。收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)合理、透明，不得收取不合理的費(fèi)用。2.收費(fèi)調(diào)整支付機(jī)構(gòu)調(diào)整支付業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)提前向社會(huì)公告，并按照規(guī)定報(bào)中國人民銀行備案?？蛻魴?quán)益保護(hù)客戶信息保護(hù)1.信息收集與使用支付機(jī)構(gòu)收集客戶信息應(yīng)遵循合法、正當(dāng)、必要的原則，不得收集與支付業(yè)務(wù)無關(guān)的信息。支付機(jī)構(gòu)使用客戶信息應(yīng)取得客戶同意，并嚴(yán)格保密。2.信息安全保障支付機(jī)構(gòu)應(yīng)采取有效措施保障客戶信息的安全，防止客戶信息泄露、篡改或丟失?？蛻敉对V處理1.投訴渠道建設(shè)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全客戶投訴處理機(jī)制，暢通投訴渠道，及時(shí)受理客戶投訴。2.投訴處理流程支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的流程處理客戶投訴，及時(shí)反饋處理結(jié)果，保障客戶的合法權(quán)益?？蛻糍Y金保護(hù)1.資金存管支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定將客戶備付金繳存至中國人民銀行指定的賬戶，實(shí)行集中存管，保障客戶資金安全。2.資金清算與結(jié)算支付機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定及時(shí)、準(zhǔn)確地進(jìn)行客戶資金的清算與結(jié)算，確保客戶資金的正常流轉(zhuǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)類型電子支付業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)電子支付業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定期評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.內(nèi)部控制支付機(jī)構(gòu)應(yīng)通過加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警支付機(jī)構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)電子支付業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，并發(fā)出預(yù)警信號(hào)。3.應(yīng)急處置支付機(jī)構(gòu)應(yīng)制定應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工，在發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)能夠及時(shí)、有效地進(jìn)行處置，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。監(jiān)督管理1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)電子支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，依法查處電子支付業(yè)務(wù)中的違法違規(guī)行為。2.監(jiān)督檢查內(nèi)容監(jiān)督檢查內(nèi)容包括支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、內(nèi)部控制情況、客戶權(quán)益保護(hù)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理情況等。3.處罰措施對(duì)于違反本辦法規(guī)定的支付機(jī)構(gòu)，中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)將依法給予行政處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。法律責(zé)任支付機(jī)構(gòu)違法責(zé)任支付機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴(yán)重的，依法吊銷支付業(yè)務(wù)許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：1.超出核準(zhǔn)范圍經(jīng)營支付業(yè)務(wù)的；2.未按照規(guī)定建立健全內(nèi)部控制制度的；3.未按照規(guī)定對(duì)客戶身份進(jìn)行識(shí)別和驗(yàn)證的；4.未按照規(guī)定保障客戶信息安全的；5.未按照規(guī)定進(jìn)行支付指令處理的；6.未按照規(guī)定繳存客戶備付金的；7.其他違反本辦法規(guī)定的行為?？蛻暨`法責(zé)任客戶違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，支付機(jī)構(gòu)有權(quán)拒絕為其辦理支付業(yè)務(wù)；造成支付機(jī)構(gòu)損失的，客戶應(yīng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任：1.提供虛假身份信息的；2.利用電子支付業(yè)務(wù)