消費(fèi)金融管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范消費(fèi)金融業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)管理，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、消費(fèi)金融公司以及經(jīng)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則消費(fèi)金融業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，依法經(jīng)營(yíng)，合規(guī)運(yùn)作。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，審慎評(píng)估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。3.保障消費(fèi)者權(quán)益原則充分尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，提供安全、便捷、透明的金融服務(wù)，保障消費(fèi)者的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等。4.創(chuàng)新與規(guī)范并重原則鼓勵(lì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，滿足多樣化消費(fèi)需求，但創(chuàng)新應(yīng)在規(guī)范的框架內(nèi)進(jìn)行，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍1.個(gè)人消費(fèi)貸款向個(gè)人發(fā)放用于個(gè)人及家庭消費(fèi)的貸款，包括但不限于個(gè)人住房裝修、購(gòu)買(mǎi)耐用消費(fèi)品、旅游、教育、醫(yī)療等消費(fèi)領(lǐng)域。2.消費(fèi)分期業(yè)務(wù)為消費(fèi)者提供商品或服務(wù)的分期付款服務(wù)，如信用卡分期、電商平臺(tái)分期等。3.其他消費(fèi)金融相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)金融監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他與消費(fèi)金融相關(guān)的業(yè)務(wù)，如消費(fèi)金融資產(chǎn)證券化等。（二）貸款申請(qǐng)與審批1.申請(qǐng)材料借款人申請(qǐng)消費(fèi)金融貸款應(yīng)提供真實(shí)、完整、有效的申請(qǐng)材料，包括但不限于身份證明、收入證明、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等。2.審批流程機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的貸款審批流程，對(duì)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途等進(jìn)行全面審查和評(píng)估。審批過(guò)程應(yīng)遵循審慎、公正、透明的原則，確保審批結(jié)果客觀準(zhǔn)確。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估運(yùn)用合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型和方法，對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，為貸款審批和風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)。（三）貸款利率與費(fèi)用1.利率定價(jià)消費(fèi)金融貸款利率應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)利率水平、資金成本、風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)等因素合理確定，確保利率水平與風(fēng)險(xiǎn)相匹配。貸款利率應(yīng)向借款人充分披露，不得隱瞞或誤導(dǎo)。2.費(fèi)用收取除利息外，不得向借款人收取不合理的費(fèi)用。如涉及手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等費(fèi)用，應(yīng)在合同中明確約定收費(fèi)項(xiàng)目、標(biāo)準(zhǔn)和方式，并提前告知借款人。費(fèi)用收取應(yīng)合理、透明，不得變相提高利率。（四）貸款發(fā)放與支付1.發(fā)放條件貸款發(fā)放應(yīng)滿足合同約定的發(fā)放條件，如借款人已提供完整有效的申請(qǐng)材料、審批通過(guò)、落實(shí)擔(dān)保措施等。2.支付方式根據(jù)貸款用途和借款人的實(shí)際需求，合理確定貸款支付方式。可采用受托支付或自主支付方式，確保貸款資金按約定用途使用，防止貸款資金被挪用。（五）還款管理1.還款方式為借款人提供多種靈活的還款方式，如等額本息、等額本金、按季付息到期還本等，滿足借款人不同的還款需求。2.還款提醒機(jī)構(gòu)應(yīng)建立有效的還款提醒機(jī)制，提前向借款人發(fā)送還款提醒信息，告知還款金額、還款日期等重要信息，避免借款人因疏忽導(dǎo)致逾期還款。3.逾期管理對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)進(jìn)行跟蹤和管理，采取合理的催收措施。催收措施應(yīng)合法合規(guī)、文明適度，不得對(duì)借款人進(jìn)行暴力催收或騷擾。同時(shí)，應(yīng)按照合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)管理制度與流程1.制度建設(shè)建立健全消費(fèi)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定完善的風(fēng)險(xiǎn)管理制度、操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各部門(mén)和崗位的風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。2.流程設(shè)計(jì)涵蓋風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制等環(huán)節(jié)，形成閉環(huán)管理流程。定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取有效措施加以控制。（二）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.信用評(píng)估體系建立科學(xué)合理的信用評(píng)估體系，運(yùn)用多種信用評(píng)級(jí)方法和工具，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確的評(píng)估。信用評(píng)估應(yīng)包括借款人的信用記錄、收入狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況、還款能力等因素。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制建立信用風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)和閾值。當(dāng)借款人的信用狀況出現(xiàn)惡化跡象或風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)接近閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估密切關(guān)注市場(chǎng)利率、匯率、股票價(jià)格等市場(chǎng)因素的變化，識(shí)別和評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的影響。分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源、性質(zhì)和程度，為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提供依據(jù)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施采取有效的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如利率風(fēng)險(xiǎn)管理、匯率風(fēng)險(xiǎn)管理、投資風(fēng)險(xiǎn)管理等。通過(guò)合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、運(yùn)用金融衍生品等手段，降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)業(yè)務(wù)的不利影響。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估對(duì)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估，包括貸款申請(qǐng)受理、審批、發(fā)放、支付、還款管理等環(huán)節(jié)。識(shí)別操作風(fēng)險(xiǎn)的潛在因素，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。2.操作風(fēng)險(xiǎn)控制措施加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，明確各崗位的職責(zé)和權(quán)限，防止操作失誤和違規(guī)行為的發(fā)生。建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和報(bào)告機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理操作風(fēng)險(xiǎn)事件。（五）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理1.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)建立流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的資金流入流出情況、資金頭寸狀況等。及時(shí)掌握流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)狀況，預(yù)測(cè)流動(dòng)性需求，確保機(jī)構(gòu)具備充足的流動(dòng)性。2.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施制定流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急預(yù)案，明確在不同流動(dòng)性狀況下應(yīng)采取的應(yīng)對(duì)措施。如通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、增加融資渠道、合理安排資金運(yùn)用等方式，確保機(jī)構(gòu)在面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)、有效地應(yīng)對(duì)，保障業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)1.制定監(jiān)管政策金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)制定消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策、法規(guī)和制度，規(guī)范消費(fèi)金融市場(chǎng)秩序，引導(dǎo)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)健康發(fā)展。2.監(jiān)督檢查對(duì)從事消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期或不定期的監(jiān)督檢查，檢查機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況等。對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出整改要求，督促機(jī)構(gòu)限期整改。3.違規(guī)處罰對(duì)違反消費(fèi)金融管理辦法及相關(guān)法律法規(guī)的機(jī)構(gòu)，依法給予相應(yīng)的處罰措施，包括警告、罰款、責(zé)令停業(yè)整頓、吊銷(xiāo)金融許可證等。（二）機(jī)構(gòu)內(nèi)部監(jiān)督1.內(nèi)部審計(jì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部審計(jì)制度，定期對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制等情況進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)。內(nèi)部審計(jì)應(yīng)獨(dú)立、客觀、公正，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)提出整改建議，并跟蹤整改落實(shí)情況。2.合規(guī)管理設(shè)立專(zhuān)門(mén)的合規(guī)管理部門(mén)或崗位，負(fù)責(zé)對(duì)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行合規(guī)審查和監(jiān)督。確保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)行為。五、信息披露與消費(fèi)者保護(hù)（一）信息披露要求1.產(chǎn)品信息披露向消費(fèi)者充分披露消費(fèi)金融產(chǎn)品的基本信息，包括產(chǎn)品特點(diǎn)、貸款額度、貸款利率、貸款期限、還款方式、費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、擔(dān)保方式等。信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或夸大產(chǎn)品信息。2.風(fēng)險(xiǎn)信息披露向消費(fèi)者詳細(xì)披露消費(fèi)金融業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)通俗易懂的語(yǔ)言和方式，讓消費(fèi)者充分了解風(fēng)險(xiǎn)狀況，自主做出決策。3.信息披露方式可通過(guò)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公示、官方網(wǎng)站發(fā)布、宣傳資料發(fā)放、電子渠道推送等多種方式進(jìn)行信息披露，確保消費(fèi)者能夠及時(shí)、便捷地獲取相關(guān)信息。（二）消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施1.投訴處理機(jī)制建立健全消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，設(shè)立專(zhuān)門(mén)的投訴受理渠道，及時(shí)受理消費(fèi)者的投訴和建議。對(duì)投訴事項(xiàng)進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查和處理，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給予消費(fèi)者答復(fù)，并跟蹤處理結(jié)果，確保消費(fèi)者的合法權(quán)益得到有效維護(hù)。2.金融知識(shí)普及加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)普及教育，通過(guò)開(kāi)展宣傳活動(dòng)、舉辦講座、發(fā)布宣傳資料等方式，提高消費(fèi)者的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，引導(dǎo)消費(fèi)者理性