確權(quán)貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范確權(quán)貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)確權(quán)貸款管理，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司開(kāi)展的確權(quán)貸款業(yè)務(wù)。確權(quán)貸款是指以借款人或第三人合法擁有的、經(jīng)過(guò)確權(quán)登記的資產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)押物而發(fā)放的貸款?；驹瓌t開(kāi)展確權(quán)貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營(yíng)、平等自愿、公平誠(chéng)信的原則。在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，積極支持借款人的合理資金需求，促進(jìn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象1.具有完全民事行為能力的自然人。2.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。借款人條件1.自然人借款人應(yīng)具備以下條件：-具有合法有效的身份證件。-有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備按期償還貸款本息的能力。-信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。-提供符合本辦法規(guī)定的確權(quán)資產(chǎn)作為擔(dān)保。2.企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織借款人應(yīng)具備以下條件：-依法辦理工商登記，持有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。-具有健全的組織機(jī)構(gòu)和財(cái)務(wù)管理制度，經(jīng)營(yíng)狀況良好，有穩(wěn)定的現(xiàn)金流。-信用狀況良好，在金融機(jī)構(gòu)無(wú)重大不良信用記錄。-提供符合本辦法規(guī)定的確權(quán)資產(chǎn)作為擔(dān)保。確權(quán)資產(chǎn)范圍與要求確權(quán)資產(chǎn)范圍1.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)：指通過(guò)合法方式取得的農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，且已完成確權(quán)登記。2.林權(quán)：包括森林、林木的所有權(quán)和使用權(quán)以及林地的使用權(quán)，已取得合法有效的林權(quán)證。3.農(nóng)村房屋所有權(quán)：在符合相關(guān)規(guī)劃和政策的前提下，擁有合法產(chǎn)權(quán)的農(nóng)村房屋。4.海域使用權(quán)：依法取得的海域使用權(quán)，已完成確權(quán)登記。5.其他經(jīng)本公司認(rèn)可的確權(quán)資產(chǎn)。確權(quán)資產(chǎn)要求1.產(chǎn)權(quán)清晰：確權(quán)資產(chǎn)的所有權(quán)或使用權(quán)歸屬明確，不存在產(chǎn)權(quán)糾紛或爭(zhēng)議。2.合法合規(guī)：資產(chǎn)的取得和使用符合國(guó)家法律法規(guī)、政策規(guī)定以及相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。3.可評(píng)估：能夠通過(guò)專業(yè)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行合理的價(jià)值評(píng)估。4.可處置：在借款人違約的情況下，能夠通過(guò)合法的途徑進(jìn)行處置變現(xiàn)。貸款申請(qǐng)與受理貸款申請(qǐng)借款人申請(qǐng)確權(quán)貸款時(shí)，應(yīng)向本公司提交以下資料：1.借款申請(qǐng)書，詳細(xì)說(shuō)明借款用途、金額、期限等。2.借款人身份證明文件，如身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。3.確權(quán)資產(chǎn)的相關(guān)證明文件，如土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證、林權(quán)證、房屋所有權(quán)證等。4.借款人的財(cái)務(wù)狀況證明材料，如財(cái)務(wù)報(bào)表、銀行流水等（適用于企業(yè)法人及其他經(jīng)濟(jì)組織）。5.本公司要求提供的其他資料。受理與調(diào)查1.本公司收到借款人的貸款申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查。對(duì)于資料齊全、符合基本要求的申請(qǐng)，予以受理；對(duì)于資料不完整的，應(yīng)要求借款人補(bǔ)充完善。2.受理貸款申請(qǐng)后，本公司應(yīng)指定專人對(duì)借款人的基本情況、借款用途、還款能力、確權(quán)資產(chǎn)等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于：-借款人的信用狀況、經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。-確權(quán)資產(chǎn)的真實(shí)性、合法性和價(jià)值情況。-借款用途的合理性和可行性。-借款人的還款來(lái)源和還款能力。貸款審查與審批審查內(nèi)容貸款審查人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查人員提供的調(diào)查資料，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查，審查內(nèi)容包括：1.借款人的主體資格是否合法合規(guī)。2.借款用途是否符合本公司的信貸政策和相關(guān)規(guī)定。3.還款能力和還款來(lái)源是否可靠。4.確權(quán)資產(chǎn)的價(jià)值評(píng)估是否合理，擔(dān)保是否有效。5.貸款風(fēng)險(xiǎn)是否可控。審批流程1.貸款審查人員完成審查后，應(yīng)出具審查意見(jiàn)，并將貸款申請(qǐng)資料和審查意見(jiàn)提交給貸款審批部門。2.貸款審批部門應(yīng)根據(jù)本公司的授權(quán)管理制度和審批流程，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批。審批過(guò)程中，可根據(jù)需要組織專家進(jìn)行評(píng)估或召開(kāi)審貸會(huì)進(jìn)行集體審議。3.對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等具體條款；對(duì)于審批未通過(guò)的貸款申請(qǐng)，應(yīng)及時(shí)通知借款人并說(shuō)明理由。貸款發(fā)放與支付合同簽訂貸款審批通過(guò)后，本公司應(yīng)與借款人、擔(dān)保人簽訂書面的借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。合同中應(yīng)明確各方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保責(zé)任、違約責(zé)任等條款。擔(dān)保手續(xù)辦理1.對(duì)于以確權(quán)資產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)押物的貸款，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和本公司的要求，及時(shí)辦理抵押登記或質(zhì)押登記手續(xù)。2.辦理?yè)?dān)保手續(xù)時(shí)，應(yīng)確保登記手續(xù)的合法性、有效性和完整性，取得相關(guān)的登記證明文件。貸款發(fā)放1.在完成合同簽訂和擔(dān)保手續(xù)辦理后，本公司應(yīng)按照借款合同的約定，及時(shí)將貸款發(fā)放至借款人指定的賬戶。2.貸款發(fā)放前，應(yīng)再次核實(shí)借款人的提款條件是否滿足，確保貸款資金的安全。貸款支付1.本公司應(yīng)按照借款合同的約定，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理。對(duì)于符合受托支付條件的貸款，應(yīng)根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)手。2.對(duì)于自主支付的貸款，應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金的使用情況，并進(jìn)行跟蹤檢查，確保貸款資金按約定用途使用。貸后管理貸后檢查1.貸款發(fā)放后，本公司應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況以及確權(quán)資產(chǎn)的狀況進(jìn)行檢查。檢查頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素確定，至少每季度進(jìn)行一次全面檢查。2.貸后檢查內(nèi)容包括但不限于：-借款人的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是否正常，是否存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。-借款人的財(cái)務(wù)狀況是否發(fā)生變化，還款能力是否受到影響。-確權(quán)資產(chǎn)的狀況是否良好，是否存在被損壞、轉(zhuǎn)移、抵押等情況。-貸款資金的使用是否符合合同約定用途。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.在貸后檢查過(guò)程中，如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)困難、財(cái)務(wù)狀況惡化、還款能力下降等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。2.風(fēng)險(xiǎn)處置措施包括但不限于：要求借款人提前還款、增加擔(dān)保措施、調(diào)整貸款期限或還款方式、依法處置確權(quán)資產(chǎn)等。還款管理1.本公司應(yīng)按照借款合同的約定，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，并按照合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。2.對(duì)于確實(shí)無(wú)法按時(shí)還款的借款人，應(yīng)根據(jù)其實(shí)際情況，在符合本公司規(guī)定的前提下，可與其協(xié)商進(jìn)行貸款展期、重組等處理。確權(quán)資產(chǎn)處置處置條件當(dāng)借款人出現(xiàn)違約行為，如未按合同約定償還貸款本息、擅自改變貸款用途等，且經(jīng)本公司多次催收仍未改正的，本公司有權(quán)按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，對(duì)確權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行處置。處置方式1.拍賣：通過(guò)公開(kāi)拍賣的方式，將確權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓給最高應(yīng)價(jià)者，以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的變現(xiàn)。2.變賣：在無(wú)法通過(guò)拍賣方式處置的情況下，可通過(guò)協(xié)議轉(zhuǎn)讓等方式將確權(quán)資產(chǎn)變賣。3.其他合法方式：根據(jù)實(shí)際情況，可采取其他合法的處置方式，如以物抵債等。處置流程1.本公司在決定處置確權(quán)資產(chǎn)前，應(yīng)向借款人、擔(dān)保人發(fā)出書面通知，告知其處置資產(chǎn)的原因、方式和時(shí)間等相關(guān)信息。2.處置確權(quán)資產(chǎn)時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和本公司的規(guī)定，委托專業(yè)的拍賣機(jī)構(gòu)或其他中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行操作。3.處置所得款項(xiàng)應(yīng)首先用于償還貸款本息、違約金、處置費(fèi)用等相關(guān)費(fèi)用，如有剩余應(yīng)返還給借款人；如處置所得款項(xiàng)不足以償還貸款本息的，本公司有權(quán)繼續(xù)向借款人追償。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.本公司應(yīng)建立健全確權(quán)貸款風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估機(jī)制，定期對(duì)確權(quán)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查和評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估的內(nèi)容包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，應(yīng)采用定性和定量相結(jié)合的方法，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、客觀的評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.加強(qiáng)對(duì)借款人的信用管理，建立完善的客戶信用檔案，對(duì)借款人的信用狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和評(píng)估。2.嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批制度，加強(qiáng)對(duì)貸款申請(qǐng)的審查和審批，確保貸款發(fā)放符合本公司的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)控制要求。3.合理確定貸款金額、期限和利率，根據(jù)借款人的確權(quán)資產(chǎn)價(jià)值和還款能力，科學(xué)測(cè)算貸款額度和期限，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。4.加強(qiáng)對(duì)確權(quán)資產(chǎn)的管理，定期對(duì)確權(quán)資產(chǎn)的價(jià)值進(jìn)行評(píng)估和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理資產(chǎn)價(jià)值變動(dòng)等風(fēng)險(xiǎn)。5.加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和管理，提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范業(yè)