煙商貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范煙商貸款業(yè)務(wù)，保障貸款資金安全，支持煙商合法經(jīng)營，促進(jìn)煙草行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)政策，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本管理辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向從事煙草經(jīng)營的各類煙商提供的貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于卷煙批發(fā)零售商戶、煙草種植戶等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及煙草行業(yè)相關(guān)政策要求。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在保障煙商合理資金需求的同時(shí)，充分評(píng)估和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金安全。3.專款專用原則：貸款資金應(yīng)專項(xiàng)用于煙草經(jīng)營相關(guān)活動(dòng)，不得挪作他用。4.誠信合作原則：與煙商建立誠信、互利的合作關(guān)系，共同維護(hù)良好的金融秩序。貸款對(duì)象與條件貸款對(duì)象具有完全民事行為能力，從事合法煙草經(jīng)營活動(dòng)的個(gè)人或企業(yè)?；緱l件1.合法經(jīng)營：持有有效的煙草專賣零售許可證或煙草種植收購合同，經(jīng)營活動(dòng)符合法律法規(guī)及煙草行業(yè)規(guī)定。2.信用狀況良好：無不良信用記錄，在金融機(jī)構(gòu)及其他相關(guān)部門的信用評(píng)級(jí)較高。3.經(jīng)營穩(wěn)定：具有一定的經(jīng)營年限，經(jīng)營業(yè)績良好，具備持續(xù)經(jīng)營能力和還款能力。4.財(cái)務(wù)狀況：財(cái)務(wù)狀況真實(shí)、合理，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)良好，具備償還貸款本息的能力。貸款申請與受理申請材料1.個(gè)人煙商：身份證、戶口簿等有效身份證明文件。煙草專賣零售許可證。近一年的煙草經(jīng)營流水及財(cái)務(wù)報(bào)表。個(gè)人信用報(bào)告。貸款用途證明材料。2.企業(yè)煙商：營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。法定代表人身份證明文件。煙草專賣批發(fā)企業(yè)許可證或煙草種植收購合同。近三年的財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。企業(yè)信用報(bào)告。貸款用途證明材料。申請流程1.煙商向本公司提出貸款申請，填寫《煙商貸款申請表》，并提交上述申請材料。2.本公司業(yè)務(wù)部門收到申請后，對(duì)申請材料進(jìn)行初步審查，核實(shí)材料的完整性和真實(shí)性。3.對(duì)符合初步審查要求的申請，業(yè)務(wù)部門安排專人進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解煙商的經(jīng)營狀況、信用狀況、財(cái)務(wù)狀況等。4.實(shí)地調(diào)查人員撰寫調(diào)查報(bào)告，提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。受理與反饋1.本公司在收到申請材料后的[X]個(gè)工作日內(nèi)作出是否受理的決定。對(duì)于受理的申請，向煙商出具受理通知書；對(duì)于不予受理的申請，向煙商說明理由。2.在實(shí)地調(diào)查結(jié)束后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，將調(diào)查結(jié)果反饋給煙商，并告知其是否獲得貸款及相關(guān)貸款條件。貸款審批審批流程1.業(yè)務(wù)部門將經(jīng)過初步審查和實(shí)地調(diào)查的貸款申請及相關(guān)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款申請進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)程度等，提出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見。3.貸款審批委員會(huì)根據(jù)業(yè)務(wù)部門的調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理部門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見等進(jìn)行審議，作出貸款審批決定。4.對(duì)于審批通過的貸款申請，明確貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件；對(duì)于審批未通過的貸款申請，向業(yè)務(wù)部門說明理由。審批權(quán)限1.本公司根據(jù)貸款額度設(shè)定不同的審批權(quán)限：貸款額度在[X]萬元以下的，由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人審批。貸款額度在[X]萬元至[X]萬元之間的，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人審核后，報(bào)分管領(lǐng)導(dǎo)審批。貸款額度在[X]萬元以上的，由貸款審批委員會(huì)審議通過后，報(bào)公司總經(jīng)理審批。貸款發(fā)放合同簽訂1.經(jīng)審批通過的貸款申請，業(yè)務(wù)部門與煙商簽訂《煙商貸款合同》，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在簽訂合同前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)向煙商充分說明合同條款內(nèi)容，確保煙商理解并同意相關(guān)條款。貸款發(fā)放1.合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門按照合同約定的放款條件，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.貸款資金原則上應(yīng)通過轉(zhuǎn)賬方式直接劃付至煙商指定的與煙草經(jīng)營相關(guān)的賬戶，不得現(xiàn)金支付。3.在貸款發(fā)放后的[X]個(gè)工作日內(nèi)，業(yè)務(wù)部門將貸款發(fā)放情況通知煙商，并告知其還款計(jì)劃等相關(guān)事項(xiàng)。貸款使用與管理貸款用途監(jiān)管1.本公司有權(quán)對(duì)貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保貸款資金?？顚Ｓ谩熒虘?yīng)按照合同約定的用途使用貸款資金，不得將貸款挪用于非煙草經(jīng)營相關(guān)活動(dòng)。2.煙商應(yīng)定期向本公司提供貸款資金使用情況報(bào)告，包括資金流向、經(jīng)營狀況等信息。本公司可根據(jù)需要要求煙商提供相關(guān)證明材料，以核實(shí)貸款資金的使用情況。賬戶管理1.為便于貸款資金的監(jiān)管和還款管理，煙商應(yīng)在本公司指定的金融機(jī)構(gòu)開立結(jié)算賬戶，并將該賬戶作為貸款資金的專用結(jié)算賬戶。2.煙商應(yīng)確保該賬戶資金的正常流轉(zhuǎn)，不得隨意銷戶或變更賬戶信息。如因特殊原因需要變更賬戶信息，應(yīng)提前[X]個(gè)工作日書面通知本公司。貸后檢查1.本公司定期對(duì)煙商的貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查分為日常檢查和定期檢查，日常檢查由業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)，定期檢查每年至少進(jìn)行[X]次。2.貸后檢查人員應(yīng)撰寫檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。如發(fā)現(xiàn)煙商存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或違反合同約定的行為，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。還款管理還款方式1.煙商應(yīng)按照貸款合同約定的還款方式按時(shí)足額償還貸款本息。還款方式主要包括等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等，具體還款方式由雙方在合同中約定。2.煙商可根據(jù)自身經(jīng)營狀況和資金安排，提前向本公司申請?zhí)崆斑€款。提前還款應(yīng)按照合同約定支付相應(yīng)的違約金，具體違約金標(biāo)準(zhǔn)在合同中明確。逾期管理1.如煙商未能按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息，即構(gòu)成逾期。本公司將按照逾期天數(shù)和逾期金額收取逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。2.逾期催收措施包括但不限于電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。對(duì)于逾期時(shí)間較長或欠款金額較大的煙商，本公司可依法通過訴訟等方式追討貸款本息。3.如煙商連續(xù)逾期超過[X]期或累計(jì)逾期超過[X]期，本公司有權(quán)提前收回全部貸款本息，并按照合同約定追究煙商的違約責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.本公司建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)煙商貸款業(yè)務(wù)面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、及時(shí)的識(shí)別和評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.通過對(duì)煙商的信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素的分析，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行量化評(píng)估，為風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)對(duì)煙商的信用評(píng)級(jí)管理，建立完善的信用檔案，對(duì)信用狀況不佳的煙商審慎發(fā)放貸款或提高貸款條件。要求煙商提供有效的擔(dān)保措施，如保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。2.市場風(fēng)險(xiǎn)管理：密切關(guān)注煙草市場動(dòng)態(tài)，分析市場變化對(duì)煙商經(jīng)營的影響，合理評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)市場情況，適時(shí)調(diào)整貸款政策和額度，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。3.操作風(fēng)險(xiǎn)管理：加強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)流程管理，規(guī)范操作流程，明確各環(huán)節(jié)的