2025/7/29第九章團(tuán)體人身保險(xiǎn)原理2025/7/292Contents團(tuán)體人身保險(xiǎn)概述團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)體人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種團(tuán)體保險(xiǎn)的概念與種類(lèi)概念以團(tuán)體、機(jī)構(gòu)，或企業(yè)為投保人，為5個(gè)以上特定團(tuán)體成員（可以包括成員配偶、女子和父母）投保，由保險(xiǎn)人用一份保險(xiǎn)合同提供保險(xiǎn)保障的人身保險(xiǎn)種類(lèi)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)、團(tuán)體健康保險(xiǎn)、團(tuán)體意外保險(xiǎn)和團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)（包括企業(yè)年金業(yè)務(wù)）醵金制計(jì)劃（既投保機(jī)構(gòu)與團(tuán)體成員共同分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)費(fèi)的計(jì)劃）和非醵金制計(jì)劃（既投保機(jī)構(gòu)全額承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)劃）2025/7/293團(tuán)體保險(xiǎn)特點(diǎn)使用團(tuán)體保單管理成本低以團(tuán)體核保代替?zhèn)€人核保合同設(shè)計(jì)靈活定價(jià)方法多樣2025/7/2942025/7/295團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)員工的意義作為雇員福利的人壽保險(xiǎn)延期補(bǔ)償計(jì)劃?：雇主建議，該計(jì)劃一般約定，如果在約定的未來(lái)某個(gè)日期（比如雇員退休日）之前雇員沒(méi)有自愿從本單位離開(kāi)，那么該計(jì)劃就可以在該日期后提供一個(gè)收入給付計(jì)劃。保費(fèi)分擔(dān)壽險(xiǎn)計(jì)劃?：則是一種由雇主和雇員共同承保保費(fèi)的個(gè)人壽險(xiǎn)，企業(yè)指定特定的雇員為被保險(xiǎn)人，保費(fèi)則由企業(yè)和雇員各自分擔(dān)約定的比例，受益人則由雇員自己指定。2025/7/296團(tuán)體保險(xiǎn)對(duì)員工的意義作為消除雇員后顧之憂的健康保險(xiǎn)大多數(shù)人在患有嚴(yán)重疾病以后，往往無(wú)力負(fù)擔(dān)全部的醫(yī)療費(fèi)用，在因疾病或傷殘而不能工作時(shí)，也難以承受其收入損失。被保險(xiǎn)人可能由于疾病或傷殘面臨經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，而人壽和健康保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售的大量個(gè)人和團(tuán)體健康保險(xiǎn)產(chǎn)品可以用來(lái)防范這種風(fēng)險(xiǎn)。其中以團(tuán)體為投保人購(gòu)買(mǎi)的健康保險(xiǎn)即為團(tuán)體健康保險(xiǎn)，可以為企業(yè)員工消除后顧之憂。2025/7/297Contents團(tuán)體人身保險(xiǎn)概述團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)體人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種團(tuán)體保險(xiǎn)定價(jià)與保費(fèi)處理保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)的核保團(tuán)體保險(xiǎn)保單條款的協(xié)商2025/7/299核保的主要內(nèi)容組成團(tuán)體的目的：非保險(xiǎn)目的我國(guó)保險(xiǎn)法：“團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同是法人及其他組織基于勞動(dòng)關(guān)系、雇用關(guān)系或其他法律關(guān)系，以其職工、雇員或其管理對(duì)象作為被保險(xiǎn)人而訂立的團(tuán)體人身保險(xiǎn)合同”團(tuán)體規(guī)模進(jìn)入團(tuán)體的新成員流量年輕新成員需求要滿足下面兩個(gè)條件：（1）可以替換脫離團(tuán)體的成員，從而保持團(tuán)體規(guī)模的穩(wěn)定性；（2）可以保持團(tuán)體年齡結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定性。如果一個(gè)團(tuán)體在若干年內(nèi)沒(méi)有新成員加入，那么這個(gè)團(tuán)體的年齡結(jié)構(gòu)將日趨老化，因而團(tuán)體的損失率和保費(fèi)率都將向上攀升2025/7/2910團(tuán)險(xiǎn)核保內(nèi)容（續(xù)）團(tuán)體的穩(wěn)定性公司必須能夠預(yù)測(cè)團(tuán)體存在的合理時(shí)間長(zhǎng)度，并保持團(tuán)體構(gòu)成的相對(duì)穩(wěn)定性以降低成本季節(jié)性或臨時(shí)性員工團(tuán)體通常不視為可保團(tuán)體參與比例給付水平確定－－防止逆選擇；除限主險(xiǎn)額度外還可以在任選保障方面加以限制團(tuán)體的活動(dòng)按活動(dòng)分為標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和拒保風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)定價(jià)與保費(fèi)處理保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)的核保團(tuán)體保險(xiǎn)保單條款的協(xié)商團(tuán)體保險(xiǎn)保費(fèi)保費(fèi)率手冊(cè)費(fèi)率法經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率法

混合費(fèi)率法

費(fèi)率的其它考慮保費(fèi)額保費(fèi)率一般都以1000元的給付單位為基礎(chǔ)，就是說(shuō)，保費(fèi)費(fèi)率是指，團(tuán)體保險(xiǎn)提供的每1000元保險(xiǎn)金應(yīng)繳的保費(fèi)率。保費(fèi)退還團(tuán)體保險(xiǎn)定價(jià)與保費(fèi)處理保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)團(tuán)體保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)團(tuán)體保險(xiǎn)的核保團(tuán)體保險(xiǎn)保單條款的協(xié)商團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃不是為某一個(gè)人或某一個(gè)家庭提供保險(xiǎn)，而是簽訂一份保險(xiǎn)合同，為許多人提供保險(xiǎn)，該保險(xiǎn)合同稱(chēng)為總團(tuán)體保險(xiǎn)合同。總團(tuán)體保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人是保險(xiǎn)公司和團(tuán)體保單持有人。如果團(tuán)體被保險(xiǎn)人需要分擔(dān)部分或全部保費(fèi)，則該計(jì)劃被稱(chēng)作分擔(dān)型計(jì)劃；如果不要求團(tuán)體被保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)任何保費(fèi)，則該團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃被稱(chēng)作非分擔(dān)型計(jì)劃。團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)的合法性

滿足的條件相互同意合同條款雙方均有簽約能力交換對(duì)價(jià)目的合法其中前三條要求對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)合同與個(gè)人保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人而言沒(méi)有什么區(qū)別，但第四條要求，即合法目的的要求，對(duì)團(tuán)體保險(xiǎn)與個(gè)人保險(xiǎn)就有不同的含義。團(tuán)體保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)憑證保險(xiǎn)人必須向團(tuán)體保單持有人提供團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的書(shū)面說(shuō)明書(shū)，然后再由團(tuán)體保單持有人將這種書(shū)面說(shuō)明書(shū)分發(fā)給每一位被保險(xiǎn)人。這種說(shuō)明書(shū)就稱(chēng)為保險(xiǎn)憑證。它記錄了以下幾方面的信息：團(tuán)體保險(xiǎn)合同的保障范圍；團(tuán)體被保險(xiǎn)人在合同中的各項(xiàng)權(quán)利。團(tuán)體保險(xiǎn)條款典型的團(tuán)險(xiǎn)保單條款

資格要求

–參與的員工有一定要求，比如，在職條款、觀察期、適任期（也稱(chēng)注冊(cè)期）等寬限期條款

不可抗辯條款保險(xiǎn)責(zé)任終止條款：通常投保人可隨時(shí)終止，而保險(xiǎn)人需提前通知，或滿足一定條件，被保險(xiǎn)人亦可終止團(tuán)體壽險(xiǎn)保單特有條款給付金額受益人指定轉(zhuǎn)換權(quán)年齡誤報(bào)保險(xiǎn)金給付選擇權(quán)團(tuán)體保險(xiǎn)條款團(tuán)體健康保險(xiǎn)特有條款轉(zhuǎn)換條款既存狀況條款協(xié)調(diào)給付條款或不重復(fù)給付條款團(tuán)體保險(xiǎn)合同團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃管理團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃的管理主要是一些簿記工作。譬如，團(tuán)體人壽保險(xiǎn)計(jì)劃的一些必要記錄內(nèi)容包括每一位計(jì)劃參加者的姓名、保額和受益人姓名等。如果由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)管理這些記錄，那么相應(yīng)的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃稱(chēng)為保險(xiǎn)人代管計(jì)劃。如果由保單持有人自己負(fù)責(zé)管理這些記錄，那么相應(yīng)的團(tuán)體保險(xiǎn)計(jì)劃稱(chēng)為自行管理計(jì)劃。不論采取哪一種管理模式，有關(guān)團(tuán)體構(gòu)成和團(tuán)體變化的任何信息必須每月向保險(xiǎn)人報(bào)告一次。

2025/7/2920Contents團(tuán)體人身保險(xiǎn)概述團(tuán)體保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)團(tuán)體人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種傳統(tǒng)團(tuán)體人身保險(xiǎn)計(jì)劃團(tuán)體定期壽險(xiǎn)

意外死亡與殘疾保險(xiǎn)計(jì)劃團(tuán)體終身保險(xiǎn)計(jì)劃團(tuán)體繳清計(jì)劃均衡保費(fèi)終身壽險(xiǎn)計(jì)劃團(tuán)體萬(wàn)能壽險(xiǎn)計(jì)劃團(tuán)體健康保險(xiǎn)如果健康保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)公司與購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)保障的團(tuán)體保單持有人之間簽訂的合同，那么它就是團(tuán)體健康保險(xiǎn)團(tuán)體債權(quán)人壽險(xiǎn)（選講）團(tuán)體債權(quán)人壽險(xiǎn)是債權(quán)人(如銀行)為