保險(xiǎn)業(yè)金融科技（FinTech/InsurTech）發(fā)展趨勢(shì)的風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)理機(jī)制研究I摘要金融科技（FinancialTechnology，F(xiàn)inTech）之蓬勃發(fā)展，使保險(xiǎn)業(yè)面臨前所未有之沖擊。其顛覆性創(chuàng)新之特質(zhì)，直接改變了未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)之樣貌與生態(tài)，同時(shí)也對(duì)監(jiān)理環(huán)境和效率性造成極大影響。世界各國(guó)為因應(yīng)此一變局已相繼投入許多研究和產(chǎn)學(xué)合作量能，而金融監(jiān)督管理委員會(huì)與民間業(yè)者也持續(xù)關(guān)注，并鼓勵(lì)金融科技之發(fā)展。為使我省保險(xiǎn)業(yè)在面臨此一沖擊時(shí)有足夠能量反應(yīng)，本研究透過(guò)搜集及研究主要國(guó)家對(duì)于金融科技在保險(xiǎn)監(jiān)理之相關(guān)制度及做法，并考量我省保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)況與未來(lái)可能發(fā)展，提出符合我省國(guó)情之風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)理制度之參考建議。就研究方法而言，本研究透過(guò)借鏡國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，搜集省外文獻(xiàn)建議制度，以及參考省外實(shí)際監(jiān)理措施，做為我省推動(dòng)金融科技發(fā)展與監(jiān)理之參考。本研究透過(guò)整理及分析省內(nèi)外金融科技在保險(xiǎn)業(yè)之應(yīng)用及發(fā)展情況，并就金融科技發(fā)展相關(guān)技術(shù)層面分別探討保險(xiǎn)業(yè)于業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)；匯整我省及其他四個(gè)國(guó)家（即英國(guó)、新加坡、美國(guó)、祖國(guó)大陸）之金融科技在保險(xiǎn)業(yè)之風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)理機(jī)制；研析我省保險(xiǎn)業(yè)金融科技發(fā)展所需注意之法規(guī)命令，以及將受影響之各政府部會(huì)，同時(shí)研擬將如何有效進(jìn)行跨部會(huì)協(xié)調(diào)與整合；針對(duì)省內(nèi)《金融科技發(fā)展與創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)條例》實(shí)施情形，追蹤保險(xiǎn)業(yè)金融監(jiān)理沙盒機(jī)制導(dǎo)入省內(nèi)之成效及提出后續(xù)建議，并透過(guò)上述研究成果，提出可行建議方案，以呼應(yīng)目前市場(chǎng)需求及政府監(jiān)理需要。1目錄摘要 I第一章前言 3一、計(jì)劃背景 3二、計(jì)劃目的 5三、研究計(jì)劃內(nèi)容 6四、研究方法及進(jìn)行步驟 7第二章保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì) 8一、新型態(tài)保險(xiǎn)通路 8 14三、新興保險(xiǎn)商品崛起與點(diǎn)對(duì)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)互保機(jī)制之威脅 19四、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）提供加值服務(wù) 21 23第三章省內(nèi)外保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)況 27一、省外保險(xiǎn)科技案例 27二、省內(nèi)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)況 38三、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新之類(lèi)型分析 44第四章各國(guó)保險(xiǎn)科技風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)理 51一、保險(xiǎn)科技興起與監(jiān)理 51 64三、新加坡 74 78五、祖國(guó)大陸 85六、對(duì)我省之啟示 90第五章我省保險(xiǎn)科技法規(guī)分析與建議 94 94二、現(xiàn)有相關(guān)法規(guī)分析與建議 97三、透過(guò)跨部門(mén)合作促進(jìn)保險(xiǎn)科技發(fā)展 100第六章結(jié)論與建議 102一、保險(xiǎn)業(yè)金融科技發(fā)展趨勢(shì) 102二、保險(xiǎn)業(yè)金融科技應(yīng)用介紹 104三、保險(xiǎn)業(yè)金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)理 1063第一章前言通常被稱(chēng)為「InsurTech」），是指運(yùn)用科技手段使得金融服務(wù)變得更有效率，因而形成之一種經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)。金融科技可說(shuō)是一種新型解決方案，在世界經(jīng)濟(jì)論壇2015年6月報(bào)告中指出，金融科技將帶來(lái)前所未有之破壞性創(chuàng)新，并重塑全球金融服務(wù)業(yè)面貌。雖銀行業(yè)將是最早受到?jīng)_擊，但保險(xiǎn)業(yè)所受之沖擊可能最大。這種方案對(duì)于金融保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)之業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、流程、及應(yīng)用系統(tǒng)之開(kāi)發(fā)來(lái)說(shuō)，具有強(qiáng)烈顛覆性之創(chuàng)新特性。在保險(xiǎn)業(yè)之金融科技相關(guān)議題上，根據(jù)2016資誠(chéng)全球保險(xiǎn)科技調(diào)查報(bào)告以及KPMGFintech100報(bào)告中可發(fā)現(xiàn)：1.高達(dá)90%之傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者認(rèn)為，在未來(lái)五年內(nèi)，某些業(yè)務(wù)恐怕會(huì)被金融科技業(yè)搶走。2.近半數(shù)（48%）之傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者擔(dān)憂20%之業(yè)務(wù)將被獨(dú)立金融科技公司所取代。3.創(chuàng)辦保險(xiǎn)科技業(yè)之資金于過(guò)去三年已激增至五倍之多，其累計(jì)之金額自2010年起，已達(dá)34億美金。4.超過(guò)2/3（68%）之保險(xiǎn)公司表示已開(kāi)始采取具體措施，以因應(yīng)由金融科技帶來(lái)之各種挑戰(zhàn)與機(jī)會(huì)。數(shù)兩倍。除此之外，Gartner（2016）研究顯示，全球前25大保險(xiǎn)公司有64%已直接投資保險(xiǎn)科技新創(chuàng)企業(yè)，或透過(guò)旗下創(chuàng)投部門(mén)間接投注資金。該機(jī)構(gòu)并預(yù)測(cè)4確保自身市場(chǎng)地位。PwC（2016）顯示創(chuàng)辦保險(xiǎn)科技業(yè)之資金于過(guò)去三年已激增至五倍之多，其累計(jì)之金額自2010年起已達(dá)34億美金。而依據(jù)KPMG（2016）之統(tǒng)計(jì)，從2013年至2016年保險(xiǎn)科技新創(chuàng)企業(yè)之投資件數(shù)已成長(zhǎng)將近100%。由此可金融科技將會(huì)是未來(lái)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)之重要課題。而金融科技之國(guó)際發(fā)展已經(jīng)從企業(yè)業(yè)者拉高至國(guó)家競(jìng)爭(zhēng)力之策略布局上。越來(lái)越多國(guó)家，包括英國(guó)、美國(guó)、新加坡、香港、韓國(guó)、澳洲、祖國(guó)等，皆已由政府制定相關(guān)獎(jiǎng)勵(lì)政策，推出各項(xiàng)鼓勵(lì)措施及培植計(jì)劃，引領(lǐng)各國(guó)金融科技產(chǎn)業(yè)之發(fā)展。我省金融監(jiān)督管理委員會(huì)為推動(dòng)金融科技，除已于105年5月12日完成「金融科技發(fā)展策略白皮書(shū)」外，并陸續(xù)提出「金融科技發(fā)展推動(dòng)計(jì)劃」及「金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)條例」草案等等措施，協(xié)助業(yè)者持續(xù)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)投保，展望在2020年網(wǎng)絡(luò)投保保費(fèi)收入可達(dá)約人民幣58.6億。而在此大環(huán)境快速發(fā)展之下，配合產(chǎn)業(yè)發(fā)展所需調(diào)整之金融監(jiān)理環(huán)境更值得研究。保險(xiǎn)業(yè)除面對(duì)金融科技可能帶來(lái)之機(jī)會(huì)外，信息安全、業(yè)務(wù)保密和洗錢(qián)防制等等問(wèn)題都可能會(huì)衍生新興管理挑戰(zhàn)，KPMG即認(rèn)為監(jiān)管科技（RegTech）將成為新興發(fā)展領(lǐng)域。因此，監(jiān)督與管理保險(xiǎn)業(yè)能否控制在可接受之風(fēng)險(xiǎn)前提下同時(shí)維持足夠發(fā)展動(dòng)能，將是未來(lái)金融監(jiān)管單位制定監(jiān)理規(guī)范之關(guān)鍵。5二、計(jì)劃目的安定基金系依據(jù)保險(xiǎn)法第143-1條，由保險(xiǎn)業(yè)提撥資金所設(shè)置，設(shè)立目的在于保障要保人、被保險(xiǎn)人及受益人之基本權(quán)益并維護(hù)金融之安定。著眼目前國(guó)際上關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)金融科技之快速發(fā)展，相關(guān)研究多著重于金融科技業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，然考量基金設(shè)立之目的，及各國(guó)因應(yīng)之管理思維與制度應(yīng)有可供我省參考之處，因此本研究目標(biāo)為：1.搜集及研究主要國(guó)家對(duì)于金融科技在保險(xiǎn)監(jiān)理之相關(guān)制度及做法。2.分析我省保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)況與未來(lái)可能發(fā)展及法規(guī)導(dǎo)入后之影響。3.提出符合我省國(guó)情之風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)理制度之參考建議。6三、研究計(jì)劃內(nèi)容金融科技之創(chuàng)新發(fā)展，因涉及高度監(jiān)理之金融業(yè)務(wù)，故須仰賴(lài)金融監(jiān)理制度之配合，并采取適度松綁金融法規(guī)，才有可能健全發(fā)展。因此，如何對(duì)保險(xiǎn)科技之發(fā)展進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以及金融監(jiān)理環(huán)境需如何相應(yīng)調(diào)整，使金融科技創(chuàng)新有更良善之彈性發(fā)展空間為本研究之關(guān)注焦點(diǎn)。根據(jù)本研究之招標(biāo)需求，本研究之主要研究重點(diǎn)如下：1.整理及分析省內(nèi)外金融科技在保險(xiǎn)業(yè)之應(yīng)用及發(fā)展情況，并就金融科技發(fā)展相關(guān)技術(shù)層面分別探討保險(xiǎn)業(yè)于業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品、流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)。特別注重保險(xiǎn)科技發(fā)展之五大趨勢(shì)：險(xiǎn)通路、大數(shù)據(jù)與人工智能輔助保險(xiǎn)智能決策、新興保險(xiǎn)商品崛起、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）提供加值服務(wù)和區(qū)塊鏈精簡(jiǎn)保單作業(yè)流程。2.匯整我省及其他四個(gè)國(guó)家（即英國(guó)、新加坡、美國(guó)、祖國(guó)大陸）之金融科技在保險(xiǎn)業(yè)之風(fēng)險(xiǎn)管理及監(jiān)理機(jī)制，將特別著重在監(jiān)理沙盒機(jī)制與相關(guān)法規(guī)，前者提供創(chuàng)新者于一個(gè)法規(guī)豁免之環(huán)境下，測(cè)試新創(chuàng)產(chǎn)品、商業(yè)模式及產(chǎn)品銷(xiāo)售模式，而不需立即受到現(xiàn)存法規(guī)之限制，也不會(huì)因?yàn)檫M(jìn)行該項(xiàng)實(shí)驗(yàn)性之活動(dòng)，而引發(fā)觸法疑慮。后者則提前控制創(chuàng)新所帶來(lái)最大之風(fēng)險(xiǎn)。另外，內(nèi)容也將包含相關(guān)法規(guī)之現(xiàn)況、監(jiān)理機(jī)關(guān)、實(shí)施情形及實(shí)施過(guò)程面臨之困難與解決問(wèn)題之經(jīng)驗(yàn)等。3.綜觀研究我省保險(xiǎn)業(yè)金融科技發(fā)展所需注意之法規(guī)命令，以及將影響之各政府部會(huì)，同時(shí)研擬將如何有效進(jìn)行跨部會(huì)協(xié)調(diào)與整合。4.針對(duì)省內(nèi)《金融科技發(fā)展與創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)條例》實(shí)施情形，追蹤保險(xiǎn)業(yè)金融監(jiān)理沙盒機(jī)制導(dǎo)入省內(nèi)之成效及提出后續(xù)建議，期許提供業(yè)者較低監(jiān)理密度，但具備周延條件限制之測(cè)試創(chuàng)新產(chǎn)品、服務(wù)或商業(yè)模式之環(huán)境。5.其他相關(guān)法規(guī)政策建議。包含但不限于對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)主管機(jī)關(guān)之保險(xiǎn)監(jiān)理建議，及如何提升保險(xiǎn)業(yè)金融科技風(fēng)險(xiǎn)管理與其他相關(guān)建議等。7四、研究方法及進(jìn)行步驟本研究透過(guò)文獻(xiàn)搜集與案例分析進(jìn)行研究。將著手歸納分析所搜集省內(nèi)外重要研究報(bào)告與文獻(xiàn)，并探討各國(guó)金融科技理論與市場(chǎng)運(yùn)作實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，以提出省內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)金融科技相關(guān)金融法制及配套措施建議。最終研擬規(guī)劃我省未來(lái)具體可行之金融科技法制與配套建議方案，以作為政府制度建立之參考。在國(guó)際文獻(xiàn)與各國(guó)實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)探討部分，本研究偏重對(duì)實(shí)務(wù)我省較具可行性之模式進(jìn)行深入分析，搭配國(guó)際研究機(jī)構(gòu)與金融機(jī)構(gòu)研究報(bào)告，分析省內(nèi)未來(lái)可能采行之政策。本研究擬借鏡國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，搜集省外文獻(xiàn)建議制度，以及省外實(shí)際監(jiān)理措施，做為我省推動(dòng)金融科技發(fā)展之參考。在移植省外經(jīng)驗(yàn)時(shí)，亦著重在應(yīng)如何調(diào)和各國(guó)法令在我省之適用性。本研究包括兩個(gè)階段，第一階段先搜集省內(nèi)外相關(guān)研究報(bào)告與國(guó)際實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，并探討實(shí)際可行之金融創(chuàng)新作法；第二階段將針對(duì)監(jiān)理制度進(jìn)行分析，分析各國(guó)監(jiān)理方案并提出在我省具體可實(shí)施之政策建議。8第二章保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)因金融科技應(yīng)用層面之?dāng)U張，對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者已造成極大沖擊。省內(nèi)外目前已有相當(dāng)多報(bào)告整理保險(xiǎn)科技未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)。例如FinancialTechnologyPartners（2016）針對(duì)通路、銷(xiāo)售市場(chǎng)、資料分析及保險(xiǎn)管理等面向進(jìn)行探討；而Capgemini（2017）則提出十個(gè)面向，包含：自動(dòng)化與AI應(yīng)用、保險(xiǎn)通路、價(jià)值鏈、共享經(jīng)濟(jì)、數(shù)位及移動(dòng)裝置風(fēng)險(xiǎn)管理、消費(fèi)者體驗(yàn)、利潤(rùn)測(cè)試、物聯(lián)網(wǎng)、加值服務(wù)、區(qū)塊鏈應(yīng)用及擴(kuò)增實(shí)境等保險(xiǎn)科技應(yīng)用趨勢(shì)；WilsonJr.（2017）對(duì)于保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)，則以破壞式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)員通路之挑戰(zhàn)、大數(shù)據(jù)分析及傳統(tǒng)與新創(chuàng)通路間之競(jìng)合關(guān)系進(jìn)行分析；Nicoletti（2017）則分成五個(gè)面向探討保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)，分別是移動(dòng)性、通路、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)及區(qū)塊鏈之應(yīng)用。本研究綜整各項(xiàng)報(bào)告后，分為下列五個(gè)面向進(jìn)行保險(xiǎn)科技發(fā)展趨勢(shì)之分析與探討。一、新型態(tài)保險(xiǎn)通路傳統(tǒng)保險(xiǎn)通路形式，如業(yè)務(wù)員通路、經(jīng)紀(jì)人通路或銀行保險(xiǎn)通路等，多屬于離線（off-line）銷(xiāo)售通路，亦即要保人需透過(guò)實(shí)體通路才能夠買(mǎi)保險(xiǎn)商品。然而透過(guò)導(dǎo)入數(shù)位通路概念，傳統(tǒng)保險(xiǎn)通路受到新興通路之強(qiáng)力挑戰(zhàn)，且要保人之保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣也有所改變。FinancialTechnologyPartners（2016）將數(shù)位通路之興起分成五大面向來(lái)探討，分別為：在線通路、社群媒體、移動(dòng)裝置、電子商務(wù)平臺(tái)及數(shù)位新創(chuàng)合伙關(guān)系對(duì)于通路之影響。而數(shù)字化之新興通路，除對(duì)要保人投保習(xí)慣造成破壞性之影響外，也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)者之各項(xiàng)業(yè)務(wù)、包含訂價(jià)、核保等核心業(yè)務(wù)造成沖擊。此外，由于各項(xiàng)信息傳遞之速度變得更快、更方便、更透明，現(xiàn)在之保險(xiǎn)服務(wù)提供更需以客戶(hù)導(dǎo)向（consumer-oriented）來(lái)思考以提升客戶(hù)體驗(yàn)。9圖1創(chuàng)新保險(xiǎn)通路示意圖資料來(lái)源：FinancialTechnologyPartners（2016）（一）在線投保已成為新興趨勢(shì)綜觀各國(guó)保險(xiǎn)通路經(jīng)驗(yàn)，即便業(yè)務(wù)員仍是最重要之保險(xiǎn)商品販?zhǔn)弁?，但在線投保已漸漸有一席之地，特別是簡(jiǎn)易性保單或是保單續(xù)保等手續(xù)較不繁雜之業(yè)務(wù)，越來(lái)越多民眾可在網(wǎng)絡(luò)上直接操作而不再需要透過(guò)實(shí)體業(yè)務(wù)員。依據(jù)Accenture（2010）之跨國(guó)調(diào)查，2010年已有34%之民眾，最近一次購(gòu)買(mǎi)保單是透過(guò)在線程序購(gòu)買(mǎi)，高于使用銀行通路，更有43%之民眾考慮下一次續(xù)約保單時(shí)采用在線程序。這種消費(fèi)習(xí)慣改變是既有保險(xiǎn)業(yè)者需要更加注意之，但也是其發(fā)展之契機(jī)。而從這種保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣改變，可發(fā)現(xiàn)越來(lái)越多民眾希望直接購(gòu)買(mǎi)商品，而不需要透過(guò)中介，如業(yè)務(wù)員、銀行通路或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、代理人。（二）社群媒體及P2P保險(xiǎn)隨著社群媒體發(fā)達(dá)，越來(lái)越多要保人可以透過(guò)社群媒體先行了解每家保險(xiǎn)業(yè)者之服務(wù)及每種保險(xiǎn)商品之特性，并在社群媒體分享彼此經(jīng)驗(yàn)。因此，社群媒體平臺(tái)成為保險(xiǎn)業(yè)者與要保人間重要之溝通橋梁，也是不可忽略之媒介。根據(jù)Accenture（2011）之研究報(bào)告，18-34歲之消費(fèi)者當(dāng)中，有35%會(huì)先透過(guò)社群媒體來(lái)觀察商品評(píng)價(jià)，并透過(guò)網(wǎng)絡(luò)上資料來(lái)增進(jìn)對(duì)商品之了解。此外，社群媒體發(fā)展同時(shí)促進(jìn)了點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）保險(xiǎn)之成長(zhǎng)，由于評(píng)價(jià)及信息之分享變得更容易，以往需要金融中介扮演第三方角色以提供買(mǎi)賣(mài)雙方之功能可以直接透過(guò)買(mǎi)賣(mài)家互評(píng)取代。這也提供了P2P保險(xiǎn)發(fā)揮其具效率又省中間成本之優(yōu)勢(shì)。透過(guò)P2P保險(xiǎn)，保險(xiǎn)商品之費(fèi)用率和保費(fèi)有更多調(diào)降之空間，同時(shí)也成為共享經(jīng)濟(jì)生態(tài)系之一環(huán)。下圖2是目前世界各國(guó)發(fā)展點(diǎn)對(duì)點(diǎn)（P2P）保險(xiǎn)之綜覽。著名之保險(xiǎn)科技新創(chuàng)公司包含Lemonade（以個(gè)別保戶(hù)自己分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)）、UVAMO（搓合市場(chǎng)上尋求保險(xiǎn)保障和投資收益之人來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)）、Gather（針對(duì)小企業(yè)提供之自留保險(xiǎn)方案）、Gaggel（針對(duì)電話保險(xiǎn)之點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)計(jì)劃）、Friendsurance（點(diǎn)對(duì)點(diǎn)保險(xiǎn)提供者）等。為更深入探討省外新創(chuàng)案例，本研究第三章將整理相關(guān)個(gè)案并以專(zhuān)章說(shuō)明各業(yè)者之特殊及可借鑒之處。圖2各國(guó)發(fā)展P2P保險(xiǎn)概況資料來(lái)源：FinancialTechnologyPartners（2016）（三）移動(dòng)裝置提供保險(xiǎn)新平臺(tái)P2P保險(xiǎn)之興起，需仰賴(lài)各項(xiàng)移動(dòng)裝置之普及性，使以往需透過(guò)中介才得以串接之保險(xiǎn)需求者及供給者間能直接連結(jié)，也更能找出以往傳統(tǒng)通路無(wú)法接觸之商業(yè)機(jī)會(huì)。此外，即便是在網(wǎng)絡(luò)與智能型手機(jī)較不發(fā)達(dá)之地區(qū)，隨著各家保險(xiǎn)業(yè)者直接支援語(yǔ)音服務(wù)，越來(lái)越多客戶(hù)可透過(guò)手機(jī)完成保險(xiǎn)契約，然而，目前能透過(guò)非智能型手機(jī)下單之保險(xiǎn)商品，以微型保單為主。（四）電子商務(wù)平臺(tái)合作迅速發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)者為突破世代變局，逐漸加強(qiáng)與電子商務(wù)平臺(tái)之合作及經(jīng)銷(xiāo)模式。透過(guò)與著名電子商務(wù)平臺(tái)之合作，保險(xiǎn)業(yè)者可以增進(jìn)其商品在電商平臺(tái)販?zhǔn)壑刨?lài)感，降低消費(fèi)者之疑慮，并推出專(zhuān)屬于該平臺(tái)之保險(xiǎn)商品。圖3保險(xiǎn)業(yè)者與電商平臺(tái)合作案例資料來(lái)源：FinancialTechnologyPartners（2016）（五）數(shù)位創(chuàng)新合伙關(guān)系依據(jù)Accenture（2014）之市場(chǎng)調(diào)查，已有72%之保險(xiǎn)業(yè)者開(kāi)始發(fā)展除了傳統(tǒng)通路以外之新通路。而與保險(xiǎn)業(yè)者密切合作之伙伴單位，仍以銀行業(yè)為主，有些保險(xiǎn)業(yè)者則與上述電商平臺(tái)合作，或與社群媒體緊密結(jié)合。為了加速數(shù)位化，保險(xiǎn)業(yè)者近幾年也透過(guò)購(gòu)并新創(chuàng)公司之方式，取得相關(guān)技術(shù)以發(fā)展數(shù)位通路。依照FinancialTechnologyPartners（2016）之研究報(bào)告，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者最主要投資于移動(dòng)裝置應(yīng)用程序，再者為改善內(nèi)部資料采礦及預(yù)測(cè)模型。由此可知傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者仍努力從各項(xiàng)構(gòu)面找尋應(yīng)用保險(xiǎn)科技發(fā)展之契機(jī)。圖4保險(xiǎn)業(yè)者創(chuàng)新商品實(shí)務(wù)資料來(lái)源：FinancialTechnologyPartners（2016）上圖4為匯整部份保險(xiǎn)業(yè)者從不同險(xiǎn)種中推出之新創(chuàng)商品。例如在旅行險(xiǎn)當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，只要透過(guò)確認(rèn)就可立即從發(fā)給保戶(hù)之「passportcard」得到理賠，亦為實(shí)時(shí)旅游不便險(xiǎn)（Real-Timetravelinsurance）。車(chē)險(xiǎn)方面，則由Cuvva提供「每小時(shí)車(chē)險(xiǎn)」（hourlycarinsurance對(duì)于會(huì)借車(chē)給朋友使用之人而言，此保險(xiǎn)相當(dāng)便利。此種保險(xiǎn)也可結(jié)合使用者基礎(chǔ)保單（Usage-Based Insurance,UBI達(dá)到行駛里程數(shù)少，繳費(fèi)少；行駛里程數(shù)多，繳費(fèi)多之效果。甚至也有保險(xiǎn)科技新創(chuàng)公司提供商品與綠色金融、慈善事業(yè)連結(jié)，以及針對(duì)共享經(jīng)濟(jì)效應(yīng)所帶來(lái)之服務(wù)提供隨選保險(xiǎn)（On-DemandInsurance）服務(wù)?？偨Y(jié)上述，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者并非一成不變，而是積極地?fù)肀ПｋU(xiǎn)科技，透過(guò)各項(xiàng)構(gòu)面之努力，以接觸更多以往未被照顧到之商機(jī)，在強(qiáng)化舊有通路之余，同時(shí)發(fā)展創(chuàng)新形態(tài)通路。二、大數(shù)據(jù)與人工智能輔助保險(xiǎn)智能決策由于保險(xiǎn)業(yè)者已有保戶(hù)長(zhǎng)期且大量之資料，透過(guò)大數(shù)據(jù)分析，可提供更多元化之保單服務(wù)，如使用者基礎(chǔ)保單（Usage-BasedInsurance,UBI）等。此外，分散式帳簿技術(shù)及智能合約之發(fā)展，甚至是人工智能之發(fā)展（如Robo-Advisor在個(gè)人財(cái)富管理方面之應(yīng)用除使金融產(chǎn)業(yè)之各項(xiàng)交易及經(jīng)營(yíng)可邁向自動(dòng)化外，也降低業(yè)者之營(yíng)運(yùn)成本。誠(chéng)然，這些發(fā)展機(jī)會(huì)也會(huì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者帶來(lái)沖擊，但隨著金融科技和保險(xiǎn)科技之導(dǎo)入，將使保險(xiǎn)業(yè)者經(jīng)營(yíng)更具效率，以下將就上述各點(diǎn)做更進(jìn)一步之闡述。（一）保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)與使用者基礎(chǔ)保單興起因金融科技技術(shù)革新，許多創(chuàng)新應(yīng)用及新型態(tài)保單得以推出沖擊現(xiàn)有市場(chǎng)。保險(xiǎn)業(yè)者遂利用其多年累積之?dāng)?shù)據(jù)，推出大數(shù)據(jù)保單（Big-DataBasedInsurance,駕駛習(xí)慣、個(gè)人身心狀態(tài)檢測(cè)等，并使用于車(chē)險(xiǎn)、長(zhǎng)照險(xiǎn)之計(jì)價(jià)模型。以車(chē)險(xiǎn)UBI保單為例，UBI保單之運(yùn)作是透過(guò)行車(chē)紀(jì)錄器做為感應(yīng)裝置1，記錄駕駛?cè)酥寐妨考捌漶{駛行為后，從而計(jì)算駕駛員對(duì)各項(xiàng)車(chē)險(xiǎn)訂價(jià)因素影響，計(jì)算出該車(chē)險(xiǎn)保單之價(jià)格。此項(xiàng)技術(shù)已有省內(nèi)外之保險(xiǎn)業(yè)者實(shí)際應(yīng)用于車(chē)險(xiǎn)商品，且已有學(xué)術(shù)上之實(shí)證結(jié)果支持這些紀(jì)錄實(shí)際影響交通風(fēng)險(xiǎn)。包含Huangetal.（2014）發(fā)現(xiàn)隨駕駛總行駛公里數(shù)增加，對(duì)于自身或影響他人之交通事故風(fēng)險(xiǎn)均有顯著之增加；而Lemaireetal.（2015）之研究也指出行駛公里數(shù)對(duì)于交通事故而言是重要之影響因素，支持Huangetal.（2014）發(fā)現(xiàn)之結(jié)果。此外，若能直接記錄行駛里程數(shù)，并納入定價(jià)因素，將比透過(guò)肇事加減費(fèi)更能詮釋駕駛之實(shí)際作為，進(jìn)而完善保單之訂價(jià)。HuangandWang（2016）之研究結(jié)果則發(fā)現(xiàn)選擇綠能車(chē)之駕駛，其駕駛行為上較非綠能車(chē)駕駛更小心，進(jìn)而降低其每單位公里行駛時(shí)之風(fēng)險(xiǎn)。這些信息之搜集、分析與應(yīng)用，皆須仰賴(lài)嶄新感應(yīng)器之信息搜集和大數(shù)據(jù)之分析，才能取得上述成果。同理，若應(yīng)用各項(xiàng)穿戴式裝置記錄個(gè)人之身心狀況，并回傳至信息中心，除醫(yī)療之預(yù)防和治療使用外，對(duì)于壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)及長(zhǎng)照險(xiǎn)之發(fā)展具有相當(dāng)大之1目前車(chē)險(xiǎn)行車(chē)記錄器信息搜集之方法包含車(chē)載資通訊（Telematics）、車(chē)載診斷系統(tǒng)（OBD）及App三種設(shè)備，其中OBD為目前市面上最常見(jiàn)之方案。telematics屬前裝設(shè)備，主導(dǎo)者為車(chē)廠，可獲取車(chē)內(nèi)所有訊息，并有效保障數(shù)據(jù)之真實(shí)性和安全性，但大部分?jǐn)?shù)據(jù)皆經(jīng)過(guò)加密，保險(xiǎn)廠商可使用之?dāng)?shù)據(jù)量有限，且資料隨車(chē)不隨人。目前已有telematics設(shè)備支援UBI服務(wù)之案例，例如福特汽車(chē)之SYNC系統(tǒng)和GM之OnStar系統(tǒng)等。OBD是汽車(chē)內(nèi)部CAN（controllerareanetwork，車(chē)載網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)）總線之連接埠，維修人員將檢測(cè)設(shè)備接入此連接埠即可獲取各式車(chē)況信息。在后裝市場(chǎng)上，OBD設(shè)備能采集手機(jī)或其他聯(lián)網(wǎng)設(shè)備所無(wú)法獲取之信息，因此成為獲取汽車(chē)深度信息之最佳途徑。App則有2種型態(tài)，其一為于車(chē)載信息系統(tǒng)中安裝app，運(yùn)作方式和特點(diǎn)與telematics方案相同；其二則于車(chē)主手機(jī)中安裝app，透過(guò)手機(jī)本身之感測(cè)功能采集駕駛速度、里程與加速狀況等信息，由于此方式之信息采集精確度不如車(chē)載裝置，因此主要目為鼓勵(lì)安全駕駛并降低客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)說(shuō)明，請(qǐng)參見(jiàn)林雅惠（2016年6月19日）。UBI車(chē)險(xiǎn)車(chē)聯(lián)大數(shù)據(jù)應(yīng)用新趨勢(shì)。工商時(shí)報(bào)。/newspapers/20160619000122-260204。幫助。就省外已有之BBI應(yīng)用保單，可大略分為三種類(lèi)型：第一類(lèi)型之BBI保單并沒(méi)有透過(guò)穿戴式裝置連線記錄被保險(xiǎn)人之健康狀態(tài)，而是透過(guò)被保險(xiǎn)人之自我紀(jì)錄和第三方單位之定期健康檢查結(jié)果進(jìn)行信息搜集，例如南非Discovery、香港AIA及祖國(guó)大陸平安健康保險(xiǎn)推出之Vitality健康計(jì)劃。這些保單會(huì)推出許多活動(dòng)并提供獎(jiǎng)勵(lì)，使被保險(xiǎn)人有誘因提升自我健康水平。第二類(lèi)型BBI保單，如美國(guó)Oscar、香港Manulife及祖國(guó)大陸眾安保險(xiǎn)推出之健康計(jì)劃，則是藉由穿戴式裝置來(lái)搜集被保險(xiǎn)人之健康信息，當(dāng)被保險(xiǎn)人達(dá)成保險(xiǎn)契約或健康計(jì)劃內(nèi)設(shè)定之條件時(shí)，就可以得到對(duì)應(yīng)之優(yōu)惠，例如保費(fèi)折扣、保險(xiǎn)金額增加等好處。第三類(lèi)之BBI保單則是第二類(lèi)BBI保單之變形，前兩類(lèi)保單主要之要保人是個(gè)人，第三類(lèi)則是雇主給于員工之團(tuán)體保險(xiǎn)福利，如美國(guó)UnitedHealthcare及香港AIA推出之員工健康管理計(jì)劃。當(dāng)被保險(xiǎn)人（員工）達(dá)成了設(shè)定之健康指數(shù)條件，雇主所負(fù)擔(dān)之保費(fèi)會(huì)下降，而員工可獲得由保險(xiǎn)業(yè)者提供之各項(xiàng)優(yōu)惠及獎(jiǎng)勵(lì)。雇主提供此類(lèi)型之保單，除可做為員工福利外，更能鼓勵(lì)員工注意自己之健康狀態(tài)，使得工作效率得以提升，創(chuàng)造雇主與員工雙贏之契機(jī)。就我省目前狀態(tài)，已有許多保險(xiǎn)業(yè)者、銀行等金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)始使用客戶(hù)之大數(shù)據(jù)資料進(jìn)行探勘，以尋求某些行為或決策是否影響個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)行為。綜整上述內(nèi)容，保險(xiǎn)大數(shù)據(jù)與使用者基礎(chǔ)保單可帶來(lái)下列正面影響：1.減少社會(huì)經(jīng)濟(jì)損失及產(chǎn)生正向外溢效果透過(guò)目前UBI車(chē)險(xiǎn)之實(shí)證結(jié)果，駕駛?cè)艘騏BI保單依照駕駛行為計(jì)價(jià)之特性，會(huì)盡可能保持更好之駕駛習(xí)慣，因此，道德風(fēng)險(xiǎn)之控制比以往透過(guò)風(fēng)險(xiǎn)自留額（Deduction）更佳，而其外溢效果即是降低交通事故次數(shù)及影響人數(shù)，也降低整體社會(huì)成本。此外，因UBI車(chē)險(xiǎn)保單之計(jì)價(jià)規(guī)則，駕駛?cè)藭?huì)盡可能降低駕駛里程以降低所需付出保費(fèi)，因此，對(duì)于整體社會(huì)提供了減少道路擁擠、廢氣排放和空氣污染之正向外部性；同理，在健康險(xiǎn)與長(zhǎng)照險(xiǎn)上，透過(guò)BBI保單之推動(dòng)，亦可約束要保人和被保險(xiǎn)人之生活行為，進(jìn)而外溢至全體國(guó)民之健康水平得以提升。此外，國(guó)民整體健康水平之提升，將直接反應(yīng)在全民健保之醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)減少，而進(jìn)入長(zhǎng)期照護(hù)需求人口之降低，亦可增加可投入生產(chǎn)之人口，對(duì)生產(chǎn)力帶來(lái)正面之影響，使整體社會(huì)進(jìn)入正向循環(huán)。2.降低道德風(fēng)險(xiǎn)或保險(xiǎn)詐欺問(wèn)題由于UBI保單及BBI保單之特性，被保險(xiǎn)人影響風(fēng)險(xiǎn)因子透明程度提高，因此，可改善傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人間信息不對(duì)稱(chēng)之情形，進(jìn)而降低被保險(xiǎn)人之道德風(fēng)險(xiǎn)及保險(xiǎn)詐欺行為。這種正向外部性，可使保單進(jìn)行保費(fèi)精算時(shí)能以實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)傊杀具M(jìn)行設(shè)算且可降低保費(fèi)之費(fèi)用比率，在總保費(fèi)下降下吸引更多潛在客群，提升保險(xiǎn)之可近性2。3.創(chuàng)造新商業(yè)模式及提升個(gè)人生活便利性因UBI及BBI保單可搜集許多資料，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)者而言，可提供給被保險(xiǎn)人更多附加之信息，例如透過(guò)車(chē)上之感應(yīng)器反饋給被保險(xiǎn)人鄰近之路況信息，或是透過(guò)穿戴式裝置在反饋給被保險(xiǎn)人鄰近之各項(xiàng)商店或就醫(yī)就診信息等。使得被保險(xiǎn)人之生活更加便利，同時(shí)帶動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)與其他服務(wù)業(yè)異業(yè)合作之機(jī)會(huì)，創(chuàng)造新型商業(yè)模式。（二）智能合約與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)自動(dòng)化之應(yīng)用日益成熟傳統(tǒng)交易機(jī)制需要執(zhí)行交易前之資產(chǎn)權(quán)利驗(yàn)證機(jī)制、交易執(zhí)行時(shí)之規(guī)則機(jī)制、及交易完成后之紀(jì)錄及憑證機(jī)制，使得所有之交易關(guān)系得以被忠實(shí)之紀(jì)錄下來(lái)。然而這些交易機(jī)制牽涉太多人，也導(dǎo)致交易成本無(wú)法下降。透過(guò)分散式2保險(xiǎn)可近性，指要保人如需投保時(shí)之便利程度，若保險(xiǎn)可近性越高，要保人所需耗費(fèi)之時(shí)間成本，以及該時(shí)間無(wú)法從事原本之產(chǎn)業(yè)活動(dòng)所連帶造成之收入損失就越少。帳簿技術(shù)（DistributedLedgerTechnology）3之發(fā)展，可望大幅改良上述機(jī)制之運(yùn)作方式，以降低執(zhí)行交易所需之交易成本，使交易本身變得更便利。由于分散式帳簿技術(shù)可以提供良好之身分認(rèn)證及資產(chǎn)憑證機(jī)制，將使上述驗(yàn)證及查核過(guò)程得以更加精簡(jiǎn)且更有效率。此外，智能合約（SmartContract）4之發(fā)展，使交易條件和后續(xù)是否執(zhí)行都可自動(dòng)化運(yùn)作，更可降低違約風(fēng)險(xiǎn)及執(zhí)行合約之成本。此外，因分散式帳簿技術(shù)之特性，可完整記錄交易歷程，配合加密方式，使信息無(wú)法輕易遭受惡意竄改，可成為可靠之公示登記簿5。因此，若將分散式帳簿技術(shù)應(yīng)用于金融交易，將可提升包含虛擬加密貨幣之發(fā)行與交易、支付、金融資產(chǎn)之清算與交割、外匯、聯(lián)貸、貿(mào)易金融、資產(chǎn)抵押及保險(xiǎn)等金融服務(wù)之流程，使其更加安全、有效率、又便捷6。因此，目前已有許多國(guó)家，包含支付與市場(chǎng)基礎(chǔ)設(shè)施委員會(huì)（CommitteeonPaymentsandMarketInfrastructures）、歐洲證券與市場(chǎng)管理局（EuropeanSecuritiesandMarketsAuthority）、英3分散式帳簿技術(shù)（DistributedLedgerTechnology）與區(qū)塊鏈技術(shù)（BlockchainTechnology）這兩個(gè)用語(yǔ)經(jīng)常被混用。但嚴(yán)格而論，分散式帳簿技術(shù)所涵蓋之概念較廣，可簡(jiǎn)單理解為一種分散式數(shù)據(jù)庫(kù)；而區(qū)塊鏈則是用來(lái)實(shí)踐分散式數(shù)據(jù)庫(kù)之其中一種技術(shù)。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可改變「記帳」之方式，因其使交易過(guò)程中每個(gè)節(jié)點(diǎn)之每一筆帳，都能透明、安全之被紀(jì)錄下來(lái)，形成一組有效率之分散式數(shù)據(jù)庫(kù)。其技術(shù)根源是運(yùn)用一連串密碼學(xué)加解密所產(chǎn)生相關(guān)聯(lián)之資料塊，再每一個(gè)資料區(qū)塊中儲(chǔ)存所有區(qū)塊標(biāo)之之所有信息，而新之區(qū)塊必須透過(guò)共識(shí)制度加入這個(gè)區(qū)塊鏈。當(dāng)某一區(qū)塊鏈加入現(xiàn)有之區(qū)塊鏈后，就不能再更動(dòng)，且不同之區(qū)塊鏈會(huì)有不同之共識(shí)制度。整個(gè)區(qū)塊鏈上載著共同之交易紀(jì)錄會(huì)形成一個(gè)帳本，且任何人都能看到這個(gè)帳本之交易，并驗(yàn)驗(yàn)每一筆交易。帳本之維持是透過(guò)由網(wǎng)絡(luò)中之每一個(gè)節(jié)點(diǎn)來(lái)共同維護(hù)，因此，無(wú)論參與者是以匿名或者是公開(kāi)之身分加入?yún)^(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)，只要某個(gè)參與者發(fā)起一項(xiàng)交易，所有參與者都會(huì)在第一時(shí)間收到交易信息，并且透過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)之共識(shí)算法決定由哪些人負(fù)責(zé)驗(yàn)證這筆交易，避免違約狀況發(fā)生。由于所有人都可以透過(guò)應(yīng)用程序界面（ApplicationProgrammingInterface；API）將區(qū)塊鏈與其他應(yīng)用服務(wù)接連在一起，因此可加速金融產(chǎn)業(yè)推出顛覆式創(chuàng)新應(yīng)用服務(wù)。4智能合約（SmartContract）為一計(jì)算機(jī)化之交易協(xié)定，會(huì)自動(dòng)執(zhí)行所有條款中設(shè)定之所有服務(wù)程序與交易流程，并驗(yàn)證其正確性，并提供完整驗(yàn)證后之資料給保險(xiǎn)業(yè)者稽核處與監(jiān)理機(jī)關(guān)5相關(guān)內(nèi)容可參考臧正運(yùn)（2017）。每筆新增之交易由驗(yàn)證節(jié)點(diǎn)以特定共識(shí)機(jī)制核實(shí)后，才能記錄在帳簿上，而帳簿一經(jīng)更新，所有歷史記錄就無(wú)法再被修改，成為?不可修改之共同記憶 ?,可做為日后交易基礎(chǔ)，減少彼此之信息與交易成本。6相關(guān)應(yīng)用情境之詳細(xì)說(shuō)明，請(qǐng)參見(jiàn)WorldEconomicForum,TheFutureofFinancialInfrastructure-AnAmbitiousLookatHowBlockchainCanReshapeFinancialServices（August2016）,p.14,availableat/reports/the-future-of-financial-infrastructure-an-ambitious-look-at-how-blockchain-can-reshape-financial-services，頁(yè)46-127?？萍嫁k公室（UKGovernmentOfficeforScience）、澳洲證券暨投資委員會(huì)（AustralianSecuritiesandInvestmentCommission）以及祖國(guó)工業(yè)和信息化部等重要之國(guó)際金融組織針對(duì)分散式帳簿技術(shù)之應(yīng)用進(jìn)行深入研究。三、新興保險(xiǎn)商品崛起與點(diǎn)對(duì)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)互保機(jī)制之威脅長(zhǎng)期以來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)之經(jīng)營(yíng)模式主要以集中化與中心化之經(jīng)營(yíng)架構(gòu)經(jīng)營(yíng)，由保險(xiǎn)業(yè)者做為風(fēng)險(xiǎn)分散之中心點(diǎn)，負(fù)責(zé)篩選、收集并分散風(fēng)險(xiǎn)。集中化之經(jīng)營(yíng)架構(gòu)優(yōu)勢(shì)在于因保險(xiǎn)業(yè)者資源集中，有能力與資源發(fā)展核保、精算、理賠與投資等專(zhuān)業(yè)技術(shù)，因此能更有效率之分散要保人之風(fēng)險(xiǎn)。此外，由于保險(xiǎn)業(yè)者普遍受到高度監(jiān)理且資產(chǎn)龐大，相較于兩人直接互保更具信任基礎(chǔ)。然而這種集中化之經(jīng)營(yíng)模式仍有其界限，包含代理問(wèn)題、監(jiān)理成本和費(fèi)用率過(guò)高造成保險(xiǎn)可近性下降。因此，當(dāng)金融科技之技術(shù)發(fā)展后，新形態(tài)商業(yè)模式油然而生，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者以中心化組織之經(jīng)營(yíng)模式，可能會(huì)受到挑戰(zhàn)。如前節(jié)所述，當(dāng)新型態(tài)保險(xiǎn)僅依靠網(wǎng)絡(luò)通路之保險(xiǎn)公司出現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)中介和保險(xiǎn)業(yè)者之中心化角色將被邊緣化，并被去中心化之新型態(tài)商品，如P2P保險(xiǎn)7和點(diǎn)對(duì)點(diǎn)分散互保機(jī)制 8取代。這種弱中心化和去中心化之網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)組織，因有降低費(fèi)用率和無(wú)時(shí)間性限制等好處，已對(duì)傳統(tǒng)之業(yè)者造成強(qiáng)力威脅。此種保險(xiǎn)平臺(tái)組織著名之案例有2010年于德國(guó)成立之Friendsurance，其首創(chuàng)以小組而非個(gè)人為單位投保，并透過(guò)其他組別間之被保險(xiǎn)人群進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散，而2015年成立之Lemonade及 2016年在祖國(guó)成立之水滴互助皆有類(lèi)似之性質(zhì)。其中，全程沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)者參與其中之網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)，其運(yùn)作架構(gòu)僅有平臺(tái)之其他會(huì)員，因此，完全去中心化7即保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人直接連結(jié)，去除中間之銷(xiāo)售通路人員架構(gòu)。8即透過(guò)網(wǎng)絡(luò)配對(duì)，由各個(gè)被保險(xiǎn)人共同組成風(fēng)險(xiǎn)池（AssetPool針對(duì)共同風(fēng)險(xiǎn)池內(nèi)之出險(xiǎn)情形進(jìn)行理賠，類(lèi)似傳統(tǒng)之相互保險(xiǎn)，但交易流程全透過(guò)網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)APP完成配對(duì)。20之風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制已9成為未來(lái)可能之發(fā)展趨勢(shì)。大體而言，在風(fēng)險(xiǎn)分散去中心化之模式中，可初步分為下列兩種形式：第一種類(lèi)型主要是取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)者與通路之保險(xiǎn)中介功能，例如Guevara、 險(xiǎn)需求或客制化保險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)之可近性提高。第二種則是完全排除保險(xiǎn)業(yè)者方式，純粹以網(wǎng)絡(luò)互保平臺(tái)模式，使會(huì)員間彼此直接交換風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)風(fēng)險(xiǎn)分散之目的。例如祖國(guó)之抗癌公社、e互助、輕松籌、水滴互助等。此類(lèi)互保平臺(tái)本身僅收取管理費(fèi)或是免費(fèi)，大量降低傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式當(dāng)中所需之費(fèi)用，且配合區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，使得平臺(tái)內(nèi)之理賠機(jī)制公開(kāi)透明。以我省為例，喬安公司之「安家30項(xiàng)目」即為類(lèi)似模式。但因其發(fā)展模式與保險(xiǎn)十分相似，對(duì)于保險(xiǎn)局而言面臨如何監(jiān)管此公司之困境，因此，喬安公司曾于2010年遭保險(xiǎn)局移送偵查，直至2011年8月才于我省高等法院判無(wú)罪定讞。然而依據(jù)我省高等法院見(jiàn)解及判例，此案例被認(rèn)為是互保會(huì)費(fèi)與贊助金性質(zhì)，并非保險(xiǎn)費(fèi)，即非承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)之對(duì)價(jià)；屬互助性質(zhì)之契約，非保險(xiǎn)法之保險(xiǎn)或類(lèi)似保險(xiǎn)，因此，互保平臺(tái)似乎是合法之行為，但并不認(rèn)為是保險(xiǎn)。誠(chéng)然這種形式可以提供參與者比傳統(tǒng)保險(xiǎn)更低之保費(fèi)門(mén)檻，大幅提高參與性與普惠性，從而擴(kuò)大購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)之人口比例，同時(shí)能夠減少招攬過(guò)程之銷(xiāo)售成本，提高社會(huì)效率。在作業(yè)程序上如果再引入智能合約模式，更能增加網(wǎng)絡(luò)互保機(jī)制之效率性，及對(duì)傳統(tǒng)通路產(chǎn)生之沖擊。但這類(lèi)平臺(tái)實(shí)質(zhì)上并非保險(xiǎn)公司，并無(wú)法以傳統(tǒng)監(jiān)理方式監(jiān)管，仍可能衍生許多經(jīng)營(yíng)管理之問(wèn)題。9去中心化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，指風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制之整套運(yùn)作體系不再僅透過(guò)以保險(xiǎn)業(yè)者為中心點(diǎn)之方式處理；原保險(xiǎn)業(yè)者之權(quán)利被分散，從由保險(xiǎn)業(yè)者控管整個(gè)運(yùn)作體系發(fā)展到人人相互協(xié)作方式。21四、物聯(lián)網(wǎng)（IoT）提供加值服務(wù)物聯(lián)網(wǎng)（Internetofthings,IoT）技術(shù)之興起，配合穿戴式裝置和感應(yīng)器之設(shè)置，將可透過(guò)網(wǎng)絡(luò)串接大量之資料，并運(yùn)用這些資料提供加值服務(wù)。對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)者而言，物聯(lián)網(wǎng)之技術(shù)發(fā)展可使業(yè)者透過(guò)網(wǎng)絡(luò)更快速之掌握承保標(biāo)的最新?tīng)顟B(tài)。相關(guān)之硬件技術(shù)有許多早已發(fā)展多年，但透過(guò)網(wǎng)絡(luò)連結(jié)，可使應(yīng)用層面更加擴(kuò)大。當(dāng)各項(xiàng)潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，物聯(lián)網(wǎng)各節(jié)點(diǎn)除可自動(dòng)通知相關(guān)人員外，保險(xiǎn)業(yè)者也可透過(guò)連線得知最新?tīng)顟B(tài)，直接提供必要協(xié)助。根據(jù)研究報(bào)告，物聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用在保險(xiǎn)服務(wù)可分為以下幾個(gè)面向：1.穿戴式／個(gè)人科技（Wearableorpersonaltechnology又稱(chēng)「Fit技術(shù)之發(fā)展，更可掌握個(gè)人之健康狀況，包含血壓控制等，并且可以自動(dòng)給藥，進(jìn)行身體健康管理。2.移動(dòng)裝置感應(yīng)器（Sensorsonobjects主要針對(duì)載運(yùn)工具（例如，汽車(chē)、運(yùn)輸船）等設(shè)計(jì)，可監(jiān)控包含里程數(shù)、運(yùn)行時(shí)速和目前載運(yùn)工具之狀態(tài)等。3.固定式感應(yīng)器（Location-basedsensors設(shè)置在包含工廠、谷倉(cāng)、辦公室或居家環(huán)境等，可自動(dòng)偵測(cè)所在環(huán)境潛在風(fēng)險(xiǎn)，并以相機(jī)記錄影像。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)具有警鈴功能，以降低損失。點(diǎn)外在環(huán)境變量之各項(xiàng)影響，包含地理、地形、氣候、水文條件等相關(guān)信息。22圖5IoT應(yīng)用面向圖資料來(lái)源：EY（2016）又依據(jù)Amodo（2016）所提出之白皮書(shū)，在物聯(lián)網(wǎng)之加值應(yīng)用上，保戶(hù)得圖6IoT客戶(hù)端示意圖資料來(lái)源：Amodo（2016）由此可知，物聯(lián)網(wǎng)可提供更多新型態(tài)加值服務(wù)，也使保險(xiǎn)業(yè)者提供之服務(wù)，可從事后補(bǔ)償概念提升為事前風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防及控制之層次。因透過(guò)物聯(lián)網(wǎng)，保險(xiǎn)業(yè)者從核保端即可先行評(píng)估被保險(xiǎn)人之風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)；至于理賠端，物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)也提23供保險(xiǎn)業(yè)者快速理賠之管道，這些優(yōu)勢(shì)可完全體現(xiàn)在UBI保單及BBI保單，甚至是住宅火災(zāi)險(xiǎn)之適用。省外已有USAA、AmericanFamily、StateFarm、LibertyMutual及Aviva等公司應(yīng)用家庭傳感器來(lái)計(jì)算火險(xiǎn)因素；在壽險(xiǎn)及長(zhǎng)照險(xiǎn)方面，由于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之實(shí)時(shí)連線性，當(dāng)保戶(hù)發(fā)生緊急狀態(tài)時(shí)，便可透過(guò)感應(yīng)器盡可能提供協(xié)助。例如，StateFarm’sConnectedCareprogram即是透過(guò)物聯(lián)網(wǎng)方式，確保老人之獨(dú)立性，又可使其接受完善照護(hù)。五、分散式帳簿技術(shù)精簡(jiǎn)保單作業(yè)流程針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)之應(yīng)用而言，以往保險(xiǎn)業(yè)最耗費(fèi)人工審核之部門(mén)為核保及理賠業(yè)務(wù)。由于核保及理賠流程都需要大量之資料核對(duì)，部門(mén)員工進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，除需處理被保險(xiǎn)人遞交之書(shū)面資料外，又需向第三方單位索取經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面授權(quán)后之資料以作驗(yàn)證，如此煩雜且重復(fù)性高之工作，除使服務(wù)過(guò)程大量耗費(fèi)人力外，傳統(tǒng)流程有錯(cuò)誤率高、流程無(wú)法標(biāo)準(zhǔn)化等劣勢(shì)，以致保費(fèi)費(fèi)用率無(wú)法下降，降低保險(xiǎn)之可近性。然而，透過(guò)分散式帳簿技術(shù)之發(fā)展，可直接與相關(guān)單位交換信息，加速上述流程，并結(jié)合智能合約之開(kāi)發(fā)，可望使上述問(wèn)題獲得解決，并進(jìn)一步開(kāi)發(fā)出保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)自動(dòng)化系統(tǒng)，使得從保險(xiǎn)契約之要約、核保、保費(fèi)訂價(jià)、契約成立及理賠皆能透過(guò)自動(dòng)化方式處理，將可形成一具標(biāo)準(zhǔn)化和錯(cuò)誤率極小化之服務(wù)流程，并節(jié)省人力，提供被保險(xiǎn)人更親近、更快速、更好之服務(wù)質(zhì)量，同時(shí)達(dá)到降低保費(fèi)之效果。目前已有國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)者實(shí)際應(yīng)用此技術(shù)于其業(yè)務(wù)之經(jīng)營(yíng)，透過(guò)其與Tierion10獨(dú)家開(kāi)發(fā)之系統(tǒng)，整合區(qū)塊鏈與智能合約技術(shù)，成為一套理賠自動(dòng)化系統(tǒng)，當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，只需透過(guò)10Tierion為一應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)之新創(chuàng)公司，該公司提供之服務(wù)以Blockchain為基底，作為各方資料之公證平臺(tái)。關(guān)于該公司于保險(xiǎn)業(yè)之應(yīng)用，可參考/blog/improving-insurance-with-the-blockchain/。24APP，即可完成理賠案件上傳，而后端則由Tierion設(shè)計(jì)之系統(tǒng)將相關(guān)憑證自動(dòng)產(chǎn)生給被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)業(yè)者，并提供同一區(qū)塊鏈中之醫(yī)療院所及第三方單位驗(yàn)證信息。這套系統(tǒng)之實(shí)際應(yīng)用，除可能大量減少保險(xiǎn)詐欺外，同時(shí)使上萬(wàn)筆理賠交易在幾秒鐘內(nèi)完成，并立刻將理賠金額轉(zhuǎn)帳至被保險(xiǎn)人銀行賬戶(hù)中，亦可大大提升服務(wù)質(zhì)量與保險(xiǎn)效益，也節(jié)省在防止保險(xiǎn)詐欺及法令遵循之成本。下圖7、圖8則比較傳統(tǒng)核保理賠模式與引進(jìn)分散式帳簿技術(shù)后之差異。圖7傳統(tǒng)核保理賠管理流程資料來(lái)源：本研究自行整理25圖8新形態(tài)核保理賠流程資料來(lái)源：本研究自行整理此外，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)于保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)，亦可防止保險(xiǎn)詐欺之行為產(chǎn)生。由于區(qū)塊鏈技術(shù)可針對(duì)交易之起始源頭進(jìn)行鎖碼，配合各交易端口自己之特殊對(duì)應(yīng)碼，可確保資料不易被單方面竄改。而資料之輸出同時(shí)需要透過(guò)公鑰和私鑰之配合，惟有私鑰擁有者可以看到對(duì)應(yīng)之信息，因此，可確保保單相關(guān)要素之安全性。詳細(xì)運(yùn)作情形，如下圖9。透過(guò)區(qū)塊鏈之運(yùn)用，可確保要保人之信息安全，且降低保險(xiǎn)公司被偽造保單或是未獲授權(quán)之業(yè)務(wù)員詐騙之風(fēng)險(xiǎn)。由此運(yùn)作模式，分散式帳簿技術(shù)除可確保資料安全性得以提升外，對(duì)于理賠及核保之流程改善有顯著之效果，目前也有相當(dāng)多之實(shí)際案例，除前述提到Tierion之系統(tǒng)外，Gem也提供給保險(xiǎn)業(yè)者以區(qū)塊鏈技術(shù)解決醫(yī)療保險(xiǎn)所面臨之理賠難題，透過(guò)Gem之系統(tǒng)，醫(yī)院之賬單管理變得更方便，而保戶(hù)也可以透過(guò)這套系統(tǒng)快速領(lǐng)到保險(xiǎn)給付，用以進(jìn)行相關(guān)治療。26圖9區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)作模式資料來(lái)源：coindesk（2017）27第三章省內(nèi)外保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)況一、省外保險(xiǎn)科技案例本章分析省外保險(xiǎn)科技新創(chuàng)案例，簡(jiǎn)介其保險(xiǎn)新創(chuàng)公司之業(yè)務(wù)模式、新創(chuàng)產(chǎn)品以及流程與應(yīng)用系統(tǒng)。本章節(jié)亦將簡(jiǎn)介該等保險(xiǎn)新創(chuàng)公司及其核心業(yè)務(wù)，并探究保險(xiǎn)新創(chuàng)公司之業(yè)務(wù)創(chuàng)新內(nèi)容。下表為此次研究十家個(gè)案之圖表簡(jiǎn)介，并依照屬性?xún)?nèi)容排列。表1各保險(xiǎn)新創(chuàng)公司屬性壽險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人OOOOOOO水滴互助OO國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)-步步雞O資料來(lái)源：本研究自行整理念為「simplehealthinsurance,smarthealthcare」，強(qiáng)調(diào)其與一般保險(xiǎn)公司不同之處在于提供簡(jiǎn)單明了之健保計(jì)劃、專(zhuān)家指導(dǎo)以及優(yōu)質(zhì)保健。主要于在線銷(xiāo)售健康保險(xiǎn)及提供醫(yī)療問(wèn)診服務(wù)。其創(chuàng)新理念使醫(yī)療保健系統(tǒng)變得更為簡(jiǎn)易、友善和智慧化。其建置一套易理解之清楚介紹各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)28之保障范圍，而且只要在Oscar網(wǎng)站上輸入居住地區(qū)、投保人數(shù)、年齡、年所得、健康狀況后，即可立即提供保險(xiǎn)方案之保費(fèi)與保障內(nèi)容。再來(lái)，健保計(jì)劃系由世界各地優(yōu)良醫(yī)生及護(hù)理人員提供全身照護(hù)，保戶(hù)可以隨時(shí)免費(fèi)透過(guò)電話或APP與醫(yī)生交流，讓保戶(hù)減少去醫(yī)院之必要性。目前Oscar之產(chǎn)品分為五款產(chǎn)品，其自負(fù)額、醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用、藥品費(fèi)用、問(wèn)診費(fèi)用等保障范圍皆有所不同。3.流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)Oscar與智慧穿戴裝置廠商Misfit合作，保戶(hù)于承保后將收到免費(fèi)之Misfit健康手環(huán)，以保戶(hù)之身體狀況為基礎(chǔ)，若保戶(hù)達(dá)到一定之優(yōu)良生活習(xí)慣，則可以獲得保費(fèi)減免。Oseven是一家保險(xiǎn)遠(yuǎn)程信息處理和駕駛行為分析之公司。以終端用戶(hù)為中心，公司為汽車(chē)保險(xiǎn)公司和車(chē)隊(duì)擁有者提供一個(gè)面向社會(huì)之行為基礎(chǔ)保險(xiǎn)Oseven提供了一個(gè)云端平臺(tái)，以API1做1信息交換之智能手機(jī)APP解決方案。該公司基于在駕駛行為分析、交通事故分析、分心駕駛、道路安全、交通工程、建模／大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、機(jī)器學(xué)習(xí)等領(lǐng)域超過(guò)25年之研究，Oseven應(yīng)用了機(jī)11API（applicationprogramminginterface即應(yīng)用編程界面，用以傳輸并執(zhí)行計(jì)算機(jī)指令與人類(lèi)指令之間之溝通軟件、程序或系統(tǒng)。廠商或開(kāi)發(fā)人員，為了方便使用，在該平臺(tái)下進(jìn)行衍生創(chuàng)作或開(kāi)發(fā)而提供出來(lái)之管道。29器學(xué)習(xí)技術(shù)并且建立了一個(gè)復(fù)雜之評(píng)分模型，其模型中，包含PAYD、PHYD。PAYD系以行駛里程數(shù)計(jì)價(jià)保費(fèi)，若年里程數(shù)低于平均可享有較低保費(fèi)。PHYD系駕駛安全行為作為繳納保費(fèi)依據(jù)，該公司獨(dú)家模型混合駕駛行作為風(fēng)險(xiǎn)因子，計(jì)算個(gè)人化保費(fèi)。此外，更提供附加服務(wù)，協(xié)助車(chē)主尋回失竊車(chē)輛及實(shí)時(shí)車(chē)禍3.流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)駕駛?cè)嗽隈{駛時(shí)，可享有UBI車(chē)險(xiǎn)好處包括1）低保費(fèi)：依年里程數(shù) 15,000Km標(biāo)準(zhǔn)選擇PAYD或PHYD。（2）月報(bào)告：以月報(bào)告協(xié)助客戶(hù)了解自己駕駛行為改善程度。（3）社交機(jī)制：駕駛行為結(jié)果會(huì)以分?jǐn)?shù)、五星評(píng)等及徽章等方式呈現(xiàn)，客戶(hù)分享至社群軟件并得到贊而獲得獎(jiǎng)勵(lì)。（4）無(wú)硬件：僅需使用手機(jī)取得App即可搜集所需資料。圖10OSeven手機(jī)APP數(shù)據(jù)運(yùn)作圖資料來(lái)源：OSeven官網(wǎng)提供30之保險(xiǎn)公司可自行設(shè)計(jì)保險(xiǎn)商品、核保、簽發(fā)保單等業(yè)務(wù)，但必須受金融監(jiān)理規(guī)范。其業(yè)務(wù)全程在在線完成，不論從銷(xiāo)售到理賠都不用透過(guò)任何保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人或業(yè)務(wù)員。在Lemonade網(wǎng)頁(yè)或行動(dòng)裝置App上操作，回答內(nèi)建人工智能機(jī)器人Maya提出之基本問(wèn)題，即可以在在線簽名、付款、并完成投保流程，整個(gè)流程號(hào)稱(chēng)不超過(guò)90秒。同時(shí)Lemonade將會(huì)處理原保險(xiǎn)公司退保流程，而其退款可作為投保Lemonade之保費(fèi)。在理賠方面，回答其人工智能提出之問(wèn)題，并可透過(guò)影片之方式詳細(xì)說(shuō)明損害情況，若理賠內(nèi)容不復(fù)雜，將會(huì)在3分鐘內(nèi)撥款。Lemonade自動(dòng)化作業(yè)省去傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司諸多人力成本，僅從保戶(hù)繳交之保費(fèi)中抽取固定20%作為行政費(fèi)用，總保費(fèi)之40%以再保險(xiǎn)方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)移轉(zhuǎn)，總保費(fèi)剩余之40%作理賠自留準(zhǔn)備金。其中，若理賠結(jié)算后，理賠自留準(zhǔn)備金仍有剩余金額時(shí)，此部分結(jié)余款被Lemonade稱(chēng)之為「Giveback」，將會(huì)以退款或捐款形式寄送至保戶(hù)指定之公益團(tuán)體，不作為公司利潤(rùn)（如圖11）。31PremiumPremiumdollars圖11Lemonade公司資金運(yùn)用概念圖資料來(lái)源：本研究自行搜集整理監(jiān)理法規(guī)不同，因此目前僅在英國(guó)與澳洲推出。成立目的為希望使保險(xiǎn)更加透明、彈性以及簡(jiǎn)便操作。投保與理賠全程皆在手機(jī)上完成，加入會(huì)員輸入基本資料，選擇欲投保之商品。隨后只要手指在智能型手機(jī)上滑動(dòng)，保障即刻開(kāi)始，也可隨時(shí)關(guān)閉保障，僅僅收取這段期間保費(fèi)。而保費(fèi)會(huì)以天計(jì)價(jià)，并在每月底一次收取。該公司所承擔(dān)之風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司承接，如Trov在英國(guó)推出服務(wù)時(shí)，由英國(guó)安盛保險(xiǎn)承保。而理賠系統(tǒng)也是一大亮點(diǎn)，只要在App上與”聊天機(jī)器人申”請(qǐng)，就能迅速獲得賠款。32Trov保障商品以高單價(jià)之科技產(chǎn)品為主，如單眼鏡頭、智能型手機(jī)、智能手表等。目前已添加超過(guò)100萬(wàn)件商品，絕大多數(shù)物品皆可投保。后續(xù)理賠，能夠透過(guò)內(nèi)建聊天機(jī)器人完成，依照指定問(wèn)題回答與上傳資料，理賠金會(huì)自動(dòng)撥款到用戶(hù)之賬戶(hù)。3.流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)Trov并非真正承保風(fēng)險(xiǎn)之保險(xiǎn)公司，因此承保必須與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，而在美國(guó)，每個(gè)州之保險(xiǎn)監(jiān)理都有差異，因此需要時(shí)間協(xié)調(diào)。事實(shí)上，Trov已與慕尼黑再保（Munichre）合作，將于明年在美國(guó)上路。Trov期待未來(lái)運(yùn)作能向Tinder以及Airbnb看齊。Friendsurance是2010年創(chuàng)立于德國(guó)之一家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，公司名是由英文單詞「朋友」與「保險(xiǎn)」之結(jié)合，首創(chuàng)全球網(wǎng)絡(luò)「P2P保險(xiǎn)」之概念，提供社群住房保險(xiǎn)、法律咨詢(xún)費(fèi)用與個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)。創(chuàng)始人認(rèn)為傳統(tǒng)保險(xiǎn)太貴且缺乏透明度，每年支付高額保費(fèi)，卻沒(méi)有任何回報(bào)。因此提出P2P保險(xiǎn)概念，獎(jiǎng)勵(lì)那些每年年底沒(méi)有出現(xiàn)索賠之小組成員。位。讓用戶(hù)透過(guò)Facebook、Linkedin等社群平臺(tái)邀請(qǐng)朋友或家人組成一個(gè)保險(xiǎn)單位，或是通過(guò)Friendsurance篩選系統(tǒng)，自動(dòng)將相同條件之人匹配成同一小組。每個(gè)人所繳之保費(fèi)分成兩部分，60%之保費(fèi)用于購(gòu)買(mǎi)傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，另外40%之保費(fèi)存入公有資金池，作為投保單位內(nèi)之互?；?。若理賠金額小，會(huì)直接由資金池理賠，一旦超過(guò)資金池金額，則由保險(xiǎn)公司理賠。由此形成兩層保護(hù)33層，小額賠付采互助分?jǐn)?，大額賠付則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)之保護(hù)模式。每年年底，私營(yíng)有限責(zé)任公司險(xiǎn)、房屋與家俱保險(xiǎn)以及法律訴訟險(xiǎn)。3.流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)根據(jù)Friendsurance統(tǒng)計(jì)，2013至2014年超過(guò)80%保戶(hù)拿到返還金額，其中財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)返還金額比率約保險(xiǎn)之33%。Friendsurance模式擁有兩大特點(diǎn)，一是利用熟人互助與社會(huì)控制關(guān)系降低風(fēng)控成本，二是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)降低訊息傳遞成本。以此模式相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)，可明顯降低成本費(fèi)用。BoughtByMany是一家英國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，成立于2013年。其服務(wù)主要以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供消費(fèi)者做產(chǎn)品搜尋及比價(jià)，當(dāng)聚合相當(dāng)規(guī)模保險(xiǎn)需求之消費(fèi)者時(shí)，該公司會(huì)創(chuàng)建一個(gè)群組，向保險(xiǎn)公司以團(tuán)體保險(xiǎn)方式協(xié)商議價(jià)。該平臺(tái)之特色是消費(fèi)族群較為特殊，常為傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司不納保對(duì)象。例如，飼養(yǎng)法國(guó)斗牛犬、住在洪水風(fēng)險(xiǎn)區(qū)、職業(yè)是IT顧問(wèn)等等。目前平臺(tái)以免費(fèi)方式運(yùn)作，不須繳納會(huì)員費(fèi)用以及相關(guān)費(fèi)用。以主攻利基市場(chǎng)（目前市場(chǎng)商品未提供）為主，并以類(lèi)似團(tuán)購(gòu)之規(guī)模效應(yīng)，提供保費(fèi)低廉以及客制化保險(xiǎn)商品（如圖12）。目前平臺(tái)共有八類(lèi)保險(xiǎn)：寵物、旅游、汽車(chē)與腳踏車(chē)、手機(jī)與物件、健康、商業(yè)、運(yùn)動(dòng)以及房屋。每一個(gè)分類(lèi)下，又再細(xì)分不同團(tuán)體。例如，在旅游分類(lèi)34下，再細(xì)分有氣喘之旅客、背包客族群、孩童攜伴、克隆氏癥疾病旅客等等。甚至因應(yīng)消費(fèi)者之需求訂制新型之保單，比如拯救狗狗之寵物保險(xiǎn)、移動(dòng)美容美發(fā)保險(xiǎn)等。3.流程及應(yīng)用系統(tǒng)等方面應(yīng)有之因應(yīng)對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，若原本保費(fèi)中有30%進(jìn)入傳統(tǒng)保險(xiǎn)在BoughtByMany平臺(tái)銷(xiāo)售，則10%給保戶(hù)反饋、10%平臺(tái)獲利，及剩余10%作為保險(xiǎn)公司內(nèi)用之節(jié)省。圖12BoughtByMany平臺(tái)之營(yíng)運(yùn)概念圖資料來(lái)源：本研究自行搜集整理Teambrella是第一個(gè)宣稱(chēng)完全基于比特幣之去中心化實(shí)驗(yàn)性質(zhì)保險(xiǎn)機(jī)制，比特幣之多重簽名地址允許用戶(hù)以無(wú)需信任之去中心化方式來(lái)管理資金。用戶(hù)之資金一直都處于自己控制狀態(tài)，信用系統(tǒng)會(huì)激勵(lì)所有人在其他人需要幫助時(shí)進(jìn)行支付。如果Teambrella能獲得關(guān)注，專(zhuān)業(yè)之保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)出現(xiàn)在系統(tǒng)中，以減少可能之欺詐，并為所有參與者梳理保險(xiǎn)流程。Teambrella提供一個(gè)相互制定保險(xiǎn)規(guī)則、保費(fèi)、理賠并由參與者投票決定給付之P2P互助車(chē)輛碰撞保險(xiǎn)平臺(tái)。Teambrella保險(xiǎn)中之每部分都是透明且公開(kāi)之。Teambrellas保險(xiǎn)是由個(gè)性相似之成員組成團(tuán)隊(duì)。當(dāng)欲申請(qǐng)進(jìn)入一個(gè)團(tuán)隊(duì)35時(shí)，現(xiàn)有成員將評(píng)斷其風(fēng)險(xiǎn)高低；如成員認(rèn)為申請(qǐng)者具較低之風(fēng)險(xiǎn)，保費(fèi)將低于團(tuán)隊(duì)所有成員之平均值。每個(gè)成員將資金存入一個(gè)共同控制之比特幣錢(qián)包，當(dāng)其中之成員提出理賠時(shí)，由團(tuán)隊(duì)投票決定是否支付。每個(gè)成員亦有其個(gè)人之比特幣錢(qián)包，當(dāng)需要理賠時(shí)則需提交申請(qǐng)。團(tuán)隊(duì)（或各自之專(zhuān)業(yè)代理人）會(huì)審核申請(qǐng)，并在必要時(shí)要求提供證據(jù)，并由成員投票是否應(yīng)同意理賠。如果投票結(jié)果是同意之，那么理賠支付將自動(dòng)撥入申請(qǐng)理賠成員之比特幣錢(qián)包。該理賠之5％（每個(gè)團(tuán)隊(duì)之百分比具可調(diào)整性之）亦將分發(fā)給所有投票之隊(duì)友。而團(tuán)隊(duì)成員之聲譽(yù)決定其投票權(quán)重，因此團(tuán)隊(duì)成員期望將其投票權(quán)授權(quán)專(zhuān)家代理，而這些專(zhuān)家亦可從中獲取傭金。種為寵物保險(xiǎn)，涵蓋了獸醫(yī)賬單。（八）水滴互助水滴互助是一個(gè)基于「人人為我，我為人人」之理念建立起來(lái)之網(wǎng)絡(luò)共享具體模式為用戶(hù)在網(wǎng)上繳交一定金額（如9元人民幣）之互助準(zhǔn)備會(huì)員，透過(guò)會(huì)員之間協(xié)議承諾風(fēng)險(xiǎn)共同承擔(dān)，會(huì)員加入經(jīng)過(guò)180天之觀察等期后，則可啟動(dòng)保護(hù)機(jī)制，之后如果會(huì)員出現(xiàn)重大疾病（如癌癥會(huì)從互助金中，得到一筆類(lèi)似理賠金之捐贈(zèng)。理賠金額根據(jù)會(huì)員人數(shù)計(jì)算平均扣款金額，從會(huì)員儲(chǔ)值賬戶(hù)中扣款，但每次理賠上限不超過(guò)一定金額（如3元人民幣）以控制個(gè)人之風(fēng)險(xiǎn)。該保障模式以觀察期與低資金之進(jìn)入門(mén)檻作為兩大基礎(chǔ)，試圖達(dá)到普惠金融之理念。因?yàn)槭且杂^察期作為理賠條件，條件寬松，讓傳統(tǒng)無(wú)36法納保之人亦可進(jìn)入新型態(tài)之保障范圍內(nèi)。念是藉由AI技術(shù)去深化人體健康數(shù)據(jù)資料。LifeQ強(qiáng)調(diào)，該公司藉由自身?yè)碛兄畠身?xiàng)AI技術(shù)，生理監(jiān)測(cè)和生理數(shù)學(xué)模型，并串連幾家健康相關(guān)機(jī)構(gòu)之資料來(lái)共組健康聯(lián)盟，如穿戴式裝置公司、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等具備客戶(hù)健康狀況之信息。藉由這些資料做AI運(yùn)算，建立深層健康信息庫(kù)，以強(qiáng)化個(gè)人健康建議。LifeQ希望這些技術(shù)可應(yīng)用在健康、營(yíng)養(yǎng)、睡眠、壓力、醫(yī)療等與健康相關(guān)之?dāng)?shù)據(jù)搜集，將各家健康信息做數(shù)據(jù)庫(kù)連接，做健康之有效評(píng)估與追蹤（如圖13）。藉由AI技術(shù)做為健康優(yōu)化產(chǎn)品，有效提升健康數(shù)據(jù)資料之運(yùn)用。37術(shù)公司圖13LifeQ與客戶(hù)及合作伙伴之關(guān)系圖資料來(lái)源：本研究自行整理（十）國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)-步步雞在祖國(guó)眾安科技公司近期將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域之養(yǎng)雞產(chǎn)業(yè)中，藉由眾安科技之區(qū)塊鏈技術(shù)，給予雞一份完整之生長(zhǎng)歷程，從雞苗入欄、成長(zhǎng)至全雞、經(jīng)屠宰、運(yùn)輸?shù)戎鞒绦畔⑼暾涗浿羺^(qū)塊鏈中，并藉由區(qū)塊鏈不可篡改之特點(diǎn)，保障了這些農(nóng)業(yè)食品信息之安全性。此農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新技術(shù)，由眾安保險(xiǎn)旗下之眾安科技公司與連陌科技、國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、沃樸物聯(lián)、火堆公益等公司合作推出。安徽壽縣茶庵鎮(zhèn)是眾安科技公司以金融科技進(jìn)行養(yǎng)殖雞場(chǎng)之第一試驗(yàn)場(chǎng)所。其中，為了有效地記錄雞之完整經(jīng)歷，眾安科技公司在雞身上掛上具有感知器之雞牌，藉由物聯(lián)網(wǎng)之技術(shù)與區(qū)塊鏈作連結(jié)以確實(shí)記錄雞之實(shí)時(shí)活動(dòng)。此外，為降低養(yǎng)雞之風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)首次為此農(nóng)業(yè)金融科技應(yīng)用提供了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等保險(xiǎn)服務(wù)。過(guò)去雞農(nóng)戶(hù)在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員須現(xiàn)場(chǎng)38實(shí)地探勘養(yǎng)殖環(huán)境、評(píng)估環(huán)境所帶來(lái)之風(fēng)險(xiǎn)、并評(píng)估危害會(huì)造成多少之損失。此在過(guò)去之評(píng)估成本相當(dāng)高昂，而現(xiàn)在以金融科技作改革后，保險(xiǎn)核保人員之評(píng)估成本降低許多。除了保險(xiǎn)公司藉由金融科技降低農(nóng)業(yè)之評(píng)估成本。在未來(lái)，銀行也可藉由區(qū)塊鏈技術(shù)之信息來(lái)評(píng)估養(yǎng)殖農(nóng)業(yè)之風(fēng)險(xiǎn)，增進(jìn)未來(lái)農(nóng)業(yè)金融之放貸可能。保險(xiǎn)公司在步步雞案例中，從眾安科技之區(qū)塊鏈技術(shù)，獲取養(yǎng)殖數(shù)字化足跡，如雞場(chǎng)中之養(yǎng)雞數(shù)量、飼養(yǎng)死亡率、飼料等信息。由此促使保險(xiǎn)公司由過(guò)去「無(wú)法核?！怪闆r，轉(zhuǎn)變?yōu)椤缚沙斜！範(fàn)顟B(tài)。這轉(zhuǎn)變關(guān)鍵因素在于，以遠(yuǎn)端操作取代人類(lèi)巡查工作，降低保險(xiǎn)人力成本，例如人工風(fēng)控成本，以及親自視察之評(píng)估成本，使保險(xiǎn)投保流程部分科技化，增進(jìn)保險(xiǎn)服務(wù)效率。二、省內(nèi)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新發(fā)展現(xiàn)況近年隨著金融科技（FinTech）之興起，我省開(kāi)始重視金融服務(wù)與科技之結(jié)合，其中包含區(qū)塊鏈（Blockchain）、大數(shù)據(jù)（BigData）等熱門(mén)技術(shù)之興起。而這些技術(shù)相較于省外，雖我省起步晚，目前商品選擇不多，但未來(lái)發(fā)展仍值得期待。針對(duì)省內(nèi)保險(xiǎn)科技發(fā)展近況，依技術(shù)類(lèi)型可歸類(lèi)出兩類(lèi)創(chuàng)新型態(tài)保單：區(qū)塊鏈相關(guān)保單以及UBI保險(xiǎn)。其中，UBI保險(xiǎn)又分別在產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)兩塊領(lǐng)域之保險(xiǎn)商品中各自衍生出新型態(tài)保單，依商品類(lèi)別可區(qū)分為：UBI車(chē)險(xiǎn)以及智能健康管理外溢保險(xiǎn)。以下將針對(duì)上述省內(nèi)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新展況做簡(jiǎn)述。39表2省內(nèi)保險(xiǎn)科技創(chuàng)新業(yè)態(tài)歸類(lèi)（一）區(qū)塊鏈加值保單─航班延誤險(xiǎn)圖14區(qū)塊鏈技術(shù)與支付交易流程區(qū)塊鏈技術(shù)中，以「分散式帳簿」概念使用「智能合約」以執(zhí)行保險(xiǎn)運(yùn)作理賠之方式。目前富邦產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)險(xiǎn)在區(qū)塊鏈上，發(fā)展出航班延誤險(xiǎn)。通過(guò)智能合約特性，中間交易之每一筆帳交易帳都會(huì)清楚被記錄，也保留了交易記錄之完整性，同時(shí)還具有快速理賠之效果。航班延誤險(xiǎn)列于旅游不便險(xiǎn)之理賠項(xiàng)目的一，目前皆倚靠人工作業(yè)處理，成本較高、作業(yè)時(shí)間較長(zhǎng)。富邦產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)開(kāi)發(fā)航班延誤險(xiǎn)之理賠流程優(yōu)40化，透過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，抓取航班抵達(dá)之公開(kāi)信息、檢查是否合乎產(chǎn)險(xiǎn)契約理賠規(guī)定，若合乎規(guī)定，即可啟動(dòng)智能合約，直接把理賠金額匯到被保險(xiǎn)人戶(hù)頭，大幅減少人工處理成本?，F(xiàn)行傳統(tǒng)理賠作業(yè)流程，為保戶(hù)自行判斷是否符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，并準(zhǔn)備登機(jī)證及機(jī)票正本、銀行賬戶(hù)資料、理賠申請(qǐng)書(shū)、航空公司提供之航班延誤證明，最后以臨柜或郵寄方式提出理賠申請(qǐng)辦理。未來(lái)智能合約理賠流程為計(jì)算機(jī)自動(dòng)運(yùn)作，由系統(tǒng)主動(dòng)以簡(jiǎn)訊通知保戶(hù)符合理賠規(guī)定，被保險(xiǎn)人僅須回傳登機(jī)證與銀行賬號(hào)即可。項(xiàng)目現(xiàn)行理賠服務(wù)快速理賠服務(wù)是否符合須由保戶(hù)自行判斷保戶(hù)提供班機(jī)號(hào)碼，若符合理賠，本公司主動(dòng)通知理賠1.登機(jī)證及機(jī)票正本2.銀行賬號(hào)資料3.理賠申請(qǐng)書(shū)4.航空公司出具之班機(jī)延誤證明1.登機(jī)證2.銀行賬號(hào)資料理賠文件須臨柜或郵寄處理傳真文件即可資料來(lái)源：國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)投保官網(wǎng)（二）UBI保險(xiǎn)Usage-BasedInsurance（UBI）保險(xiǎn)，主要指保險(xiǎn)商品之保險(xiǎn)費(fèi)定價(jià)是以使用者（即被保險(xiǎn)人）表現(xiàn)作為計(jì)算基礎(chǔ)。其所依靠之科技技術(shù)多以云端科技為主，強(qiáng)調(diào)被保險(xiǎn)人表現(xiàn)之及時(shí)信息回傳，以便保險(xiǎn)人做保費(fèi)計(jì)算。因此保費(fèi)計(jì)價(jià)模型據(jù)此產(chǎn)生費(fèi)率浮動(dòng)性質(zhì)，由傳統(tǒng)靜態(tài)保費(fèi)計(jì)價(jià)之方式，轉(zhuǎn)變?yōu)橐揽勘槐?1險(xiǎn)人之實(shí)時(shí)表現(xiàn)而動(dòng)態(tài)標(biāo)定保費(fèi)價(jià)格。也因被保險(xiǎn)人之個(gè)別表現(xiàn)不盡相同，而具備「量身訂做」之保險(xiǎn)特性。此類(lèi)保險(xiǎn)商品誘因設(shè)計(jì)，結(jié)合被保險(xiǎn)人因?yàn)樽岳麆?dòng)機(jī)產(chǎn)生之自我防護(hù)行為，同時(shí)還產(chǎn)生整體社會(huì)成本下降之外溢效果，變成在保險(xiǎn)科技發(fā)展下，一個(gè)非常重要之趨勢(shì)。以下將分類(lèi)介紹UBI車(chē)險(xiǎn)及智能健康管理外溢保險(xiǎn)。1.UBI車(chē)險(xiǎn)圖15UBI車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)模式2015年底，保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展中心聯(lián)合新光產(chǎn)險(xiǎn)、富邦產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)險(xiǎn)與新安東京海上組成車(chē)聯(lián)大數(shù)據(jù)平臺(tái)，向參與計(jì)劃之保戶(hù)免費(fèi)提供OBD1設(shè)2備，并定期將駕駛行為信息上傳至云端數(shù)據(jù)庫(kù)，作為投保費(fèi)率調(diào)整之基礎(chǔ)。泰安產(chǎn)險(xiǎn)于2015年將UBI車(chē)險(xiǎn)保單送金管會(huì)審核，并于2016年獲準(zhǔn)成為12OBD（On-BoardDiagnostics又譯車(chē)上診斷系統(tǒng)，是一種裝置于車(chē)中用以監(jiān)控車(chē)輛運(yùn)行狀態(tài)和回報(bào)異常之系統(tǒng)，可于車(chē)輛之子系統(tǒng)出現(xiàn)異常時(shí)，產(chǎn)生故障代碼和提醒訊號(hào)通知車(chē)主和車(chē)廠診斷維修。42我省首家銷(xiāo)售UBI車(chē)險(xiǎn)保單之保險(xiǎn)公司。在2017年，富邦產(chǎn)險(xiǎn)、國(guó)泰世紀(jì)產(chǎn)險(xiǎn)亦受保險(xiǎn)局核準(zhǔn)，并籌備銷(xiāo)售UBI車(chē)險(xiǎn)保單。2.泰安產(chǎn)物UBI車(chē)險(xiǎn)圖16泰安UBI車(chē)險(xiǎn)保單比較泰安產(chǎn)險(xiǎn)于2016年共推出兩代UBI車(chē)險(xiǎn)商品：第一代為依據(jù)里程計(jì)費(fèi)之 PAYD商品「You必愛(ài)」；第二代則是目前主打之PHYD商品「UBI2.0」其與鴻海旗下之創(chuàng)星物聯(lián)合作，以車(chē)載OBDII裝置搜集定價(jià)所需資料。其所使用之?dāng)?shù)位裝置會(huì)搜集保戶(hù)之行駛里程、駕駛時(shí)段及駕駛習(xí)慣，如年行駛里程若少于一萬(wàn)公里、開(kāi)車(chē)時(shí)段避開(kāi)尖峰時(shí)間（周一至周五7~10AM、3~7PM；周六及周者，均可獲得車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)，結(jié)合三者表現(xiàn)相乘，即可得到UBI車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)減免率，最高優(yōu)惠25%。為增加資料可信度，使用者須依APP操作指示步驟拍攝儀表板以申報(bào)里程數(shù)，再輔以O(shè)BD裝置記錄駕駛習(xí)慣，駕駛亦可透過(guò)APP隨時(shí)檢視行車(chē)狀況與保費(fèi)增減情形。433.智能健康管理外溢保險(xiǎn)表4智能健康管理外溢保費(fèi)減免狀況國(guó)泰人壽祖國(guó)人壽我省人壽富邦人壽鐘愛(ài)健康險(xiǎn)GO健康計(jì)量方式健走APP保費(fèi)折抵條件依健康體位區(qū)A++類(lèi)減免最多180天平均日走9000步，可折2%走6000步，隔年減免3%減免最優(yōu)惠條件續(xù)期保費(fèi)最高折抵20%，再退還已繳2年「健康促進(jìn)獎(jiǎng)勵(lì)金」之溢繳保費(fèi)加計(jì)集體匯繳以及自動(dòng)轉(zhuǎn)帳最高可折到8%加計(jì)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳最高可折到5%抵一成，加計(jì)自動(dòng)轉(zhuǎn)帳最高可折11%資料來(lái)源：本研究自行搜集整理我省目前開(kāi)發(fā)智能健康管理保險(xiǎn)商品，包括國(guó)泰人壽鐘愛(ài)健康重大疾病定期健康保險(xiǎn)、祖國(guó)人壽GO健康定期保險(xiǎn)、我省人壽步步盈重大疾病終身保險(xiǎn)以及富邦人壽天行健定期健康保險(xiǎn)。不同于傳統(tǒng)健康外溢保單，智能健康管理外溢保單透過(guò)APP、云端或健檢定期搜集保戶(hù)之健康信息以計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，可以產(chǎn)生更精確之保費(fèi)折減并提供更多反饋誘因。對(duì)于人身保險(xiǎn)商品來(lái)說(shuō)，健康管理UBI商品之設(shè)計(jì)主要透過(guò)費(fèi)率及保險(xiǎn)條件之設(shè)定，讓愿意持續(xù)維持健康狀態(tài)或生活習(xí)慣之保戶(hù)，獲得該保險(xiǎn)契約之減費(fèi)或是其他附約之保費(fèi)優(yōu)惠誘因，因此可協(xié)助保戶(hù)建立自主健康管理，達(dá)到降低保險(xiǎn)公司產(chǎn)生道德危險(xiǎn)及逆選擇現(xiàn)象之機(jī)率，進(jìn)而促進(jìn)保戶(hù)與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生雙贏成效。隨科技進(jìn)步，行動(dòng)裝置與物聯(lián)網(wǎng)（IOT）技術(shù)普遍蓬勃應(yīng)用，保險(xiǎn)公司現(xiàn)在可實(shí)時(shí)搜集并追蹤被保險(xiǎn)人之運(yùn)動(dòng)習(xí)慣、身體狀況等多樣化信息，并運(yùn)用大44數(shù)據(jù)分析被保險(xiǎn)人之健康信息，作為費(fèi)率調(diào)整與提供健康反饋之依據(jù)，不僅改善過(guò)往僅于核保時(shí)一次性判定費(fèi)率之風(fēng)險(xiǎn)，亦可依據(jù)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)對(duì)被保險(xiǎn)人死亡率及罹病率之風(fēng)險(xiǎn)作更精確地評(píng)估，以厘訂更公平之個(gè)人化保費(fèi)費(fèi)率，取代過(guò)往「以類(lèi)計(jì)費(fèi)」之計(jì)價(jià)方式。智能外溢健康管理保單除了可增進(jìn)全體國(guó)民身體健康以外，亦可降低保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。三、保險(xiǎn)科技創(chuàng)新之類(lèi)型分析根據(jù)金管會(huì)（2016）于金融科技發(fā)展策略白皮書(shū)對(duì)國(guó)際保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)做「保險(xiǎn)價(jià)值鏈裂解」及「互聯(lián)保險(xiǎn)」之趨勢(shì)描述。保險(xiǎn)價(jià)值鏈裂解，意味新興科技創(chuàng)新對(duì)保險(xiǎn)業(yè)在價(jià)值鏈上造成分解與重構(gòu)，如科技公司之技術(shù)加入、共享式經(jīng)濟(jì)、無(wú)人汽車(chē)與多元資本管道等新興趨勢(shì)出現(xiàn)，致使保險(xiǎn)市場(chǎng)趨向保費(fèi)價(jià)格相互競(jìng)爭(zhēng)、保戶(hù)忠誠(chéng)度降低、業(yè)務(wù)員通路及品牌之傳統(tǒng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將逐漸喪失。此外，金管會(huì)亦對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值鏈作分解圖，由此作保險(xiǎn)科技創(chuàng)新之分類(lèi)，以匯整出本文所研究之保險(xiǎn)科技公司之屬性與特性。圖17保險(xiǎn)價(jià)值鏈分解圖資料來(lái)源：金融監(jiān)督管理委員會(huì)（2016）金融科技發(fā)展策略白皮書(shū)45互聯(lián)保險(xiǎn)之發(fā)展，則是由于穿戴裝置普及、遠(yuǎn)端訊息處理技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)及大數(shù)據(jù)等興起，提供保險(xiǎn)公司實(shí)時(shí)追蹤與精準(zhǔn)定價(jià)，保費(fèi)費(fèi)率由統(tǒng)一費(fèi)率制逐漸轉(zhuǎn)向依據(jù)個(gè)人行為而制定個(gè)人化保費(fèi)之精準(zhǔn)定價(jià)。或藉由有效資料之?dāng)?shù)據(jù)衡量，協(xié)助保險(xiǎn)公司勘查理賠原因，進(jìn)而有效減少惡意詐保行為。圖18互聯(lián)保險(xiǎn)之發(fā)展資料來(lái)源：金融監(jiān)督管理委員會(huì)（2016）金融科技發(fā)展策略白皮書(shū)據(jù)此，依上述架構(gòu)區(qū)分本文之新創(chuàng)保險(xiǎn)科技公司，并匯整各新創(chuàng)公司所具備之創(chuàng)新意涵，做保險(xiǎn)創(chuàng)新之類(lèi)型特征分析。（一）保險(xiǎn)價(jià)值鏈裂解在保險(xiǎn)價(jià)值鏈中，根據(jù)本次研究，可區(qū)分為銷(xiāo)售通路革新、投保單位革新、P2P保險(xiǎn)平臺(tái)中心化機(jī)構(gòu)價(jià)值裂解等特質(zhì)。經(jīng)由業(yè)務(wù)統(tǒng)整后，可歸納發(fā)現(xiàn)許多保險(xiǎn)新創(chuàng)公司皆針對(duì)銷(xiāo)售通路端價(jià)值革新。透過(guò)數(shù)位平臺(tái)通路，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上直接輸入瀏覽者基本信息，即可進(jìn)行投46對(duì)于消費(fèi)者而言，不再?gòu)?qiáng)調(diào)以往業(yè)務(wù)員之見(jiàn)面形式，而是便捷之遠(yuǎn)端信息傳輸之方式。甚至Lemonade采用AI聊天機(jī)器人之自動(dòng)對(duì)話功能，讓消費(fèi)者可以藉此快速應(yīng)對(duì)，而達(dá)到快速投保之便利效果。2.投保單位革新位，藉由需求方聚集一定數(shù)量之規(guī)模，即可自行承做或轉(zhuǎn)介由保險(xiǎn)公司承做該風(fēng)險(xiǎn)能量。此投保單位之革新，主因是網(wǎng)絡(luò)去區(qū)域化之特性，讓個(gè)人不再侷限于地域，而可以在網(wǎng)絡(luò)之開(kāi)放空間中找到同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)之同類(lèi)人，進(jìn)3.P2P保險(xiǎn)平臺(tái)P2P保險(xiǎn)是共享經(jīng)濟(jì)盛行下應(yīng)運(yùn)而生之風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，主要思維是運(yùn)用網(wǎng)路科技做有效之資源調(diào)配，并拉低中心化機(jī)構(gòu)之地位，強(qiáng)調(diào)投保與承保雙方之地位平等。過(guò)去，保險(xiǎn)公司相對(duì)于要保人間地位并不平等，一般要保人大多處于弱勢(shì)處境。當(dāng)要保人需要進(jìn)行理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)做到嚴(yán)格控管理賠標(biāo)準(zhǔn)，這是由于保險(xiǎn)公司與要保人對(duì)于保險(xiǎn)費(fèi)用而言是競(jìng)爭(zhēng)之角色。而P2P保險(xiǎn)之共享式平臺(tái)，藉由收取固定費(fèi)率作為專(zhuān)業(yè)辦理費(fèi)用，而風(fēng)險(xiǎn)之承保則由互助小組方共同承擔(dān)，但P2P互保平臺(tái)則免除保證之責(zé)任。如Teambrella、水滴互助、Friendsurance等公司具備此特性。4.價(jià)值鏈重新聚合大部分保險(xiǎn)新創(chuàng)公司所具備之特質(zhì)是去中心化，但Oscar這間公司所具備之特質(zhì)是反其道而行，強(qiáng)化中心化之功能。過(guò)去醫(yī)療健康方面，民眾與保險(xiǎn)公47司間之鏈結(jié)是弱鏈結(jié)，民眾所聚焦之是健康醫(yī)療照護(hù)之提供者，即醫(yī)院、藥局。透過(guò)Oscar之效益發(fā)揮，保險(xiǎn)價(jià)值鏈翻轉(zhuǎn)，民眾可以透過(guò)Oscar之保險(xiǎn)來(lái)達(dá)到醫(yī)療健保之強(qiáng)鏈結(jié)。此效益可將健康保險(xiǎn)做重新定位，藉保險(xiǎn)科技之誕生，將醫(yī)療保險(xiǎn)視為民眾與醫(yī)療之間之重要橋梁，重新架接起醫(yī)療體系之資源分配，達(dá)到效率化運(yùn)用。在互聯(lián)保險(xiǎn)中，包含：UBI車(chē)險(xiǎn)、健康管理、智慧醫(yī)療等，其中所發(fā)揮之效益是附加價(jià)值之提升，不以取代保險(xiǎn)公司為目的，而是與保險(xiǎn)公司協(xié)作之角度去運(yùn)作。透過(guò)物聯(lián)網(wǎng)與人工智能之?dāng)?shù)據(jù)分析技術(shù)，從過(guò)去之「一類(lèi)一價(jià)」轉(zhuǎn)為「一人一價(jià)」。藉由物聯(lián)網(wǎng)發(fā)揮精準(zhǔn)定價(jià)。顧名思義，物聯(lián)網(wǎng)就是物物相連之網(wǎng)絡(luò)，物聯(lián)網(wǎng)之核心和基礎(chǔ)仍然是網(wǎng)絡(luò)，并在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上作價(jià)值延伸和擴(kuò)展。其所帶來(lái)之經(jīng)濟(jì)效益在于提升被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)之之行為數(shù)據(jù)資料，增加動(dòng)態(tài)定價(jià)之可能。保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)標(biāo)之風(fēng)險(xiǎn)狀況，主要是以協(xié)助保險(xiǎn)公司之角色定位，去減少核保作業(yè)評(píng)估之分析成本，并提升定價(jià)之精準(zhǔn)度。隨著時(shí)代之發(fā)展，人工智能（AI）之技術(shù)已被應(yīng)用在許多產(chǎn)業(yè)上，AI應(yīng)用能防堵作業(yè)中人為疏失之發(fā)生，尤其在醫(yī)療照護(hù)面之發(fā)展亦受到人們之期待。如何藉由AI系統(tǒng)快速評(píng)估不同之治療方案、預(yù)防疾病并提早予以治療、藥物管理及生產(chǎn)抑或是照護(hù)需求等，皆為未來(lái)人工智能在醫(yī)療面之發(fā)展方向，未來(lái)AI之應(yīng)用能夠提升人們健康狀況達(dá)到維持良好生活質(zhì)量之目標(biāo)，然這一切「人工48智慧之愿景」需立基于醫(yī)師與患者之信任之上。而LifeQ目前著手于此，試圖藉此萃取出被保險(xiǎn)人之健康信息，做更全面之風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，給予更貼合之保險(xiǎn)照護(hù)。3.區(qū)塊鏈加速保險(xiǎn)運(yùn)作流程區(qū)塊鏈在保險(xiǎn)上之運(yùn)用極其多元，透過(guò)分散式帳簿技術(shù)之發(fā)展，可直接與相關(guān)單位實(shí)時(shí)交換信息。藉由數(shù)位流程，尤其結(jié)合智能合約之開(kāi)發(fā)，可望使傳統(tǒng)流程消費(fèi)者所遭遇之阻礙獲得解決，讓消費(fèi)者可被動(dòng)享有理賠被偵測(cè)之觸發(fā)機(jī)制，由系統(tǒng)自主通知消費(fèi)者，并簡(jiǎn)化作業(yè)流程及成本。如此節(jié)省人力之方式，可望形成標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程，以錯(cuò)誤率極低之方式提供更優(yōu)質(zhì)之保險(xiǎn)服務(wù)，與此同時(shí)，還具備降低保費(fèi)之特性，營(yíng)造雙贏局面。表5新創(chuàng)保險(xiǎn)科技公司之風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)理議題一覽實(shí)驗(yàn)之創(chuàng)新商業(yè)模式落地后可能產(chǎn)生之風(fēng)險(xiǎn)提供網(wǎng)絡(luò)醫(yī)療問(wèn)診服務(wù)Oscar健康保險(xiǎn)之理賠率超過(guò)預(yù)期，保險(xiǎn)定價(jià)不夠精確既存保險(xiǎn)業(yè)者之健全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。提供車(chē)險(xiǎn)個(gè)以APP搜集車(chē)體信息，是否會(huì)搜集過(guò)多隱密信息，如車(chē)上對(duì)談紀(jì)錄等個(gè)資與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。住宅保險(xiǎn)，以及租賃相關(guān)保險(xiǎn)此種須大量個(gè)人資料及個(gè)人保險(xiǎn)內(nèi)容之新興保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人服務(wù)概念將涉及高度之信息安全風(fēng)險(xiǎn)。而當(dāng)事人在線同意后，及由服務(wù)商向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)個(gè)資與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、既有法律體系之沖突與調(diào)和。49內(nèi)容變更亦將涉及相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)。高單價(jià)之科技產(chǎn)品為主之財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)Trov所綁定之保險(xiǎn)標(biāo)之物屬于高單價(jià)新型態(tài)之科技產(chǎn)品，如相機(jī)、手機(jī)或是筆電，這些所承保之標(biāo)之物都需要經(jīng)過(guò)各地保險(xiǎn)監(jiān)理之核準(zhǔn)才可上路。與既有法律體系之沖突與調(diào)和。私營(yíng)有限責(zé)任公司險(xiǎn)、房屋與家俱保險(xiǎn)以及法律訴訟險(xiǎn)以社群媒體之形式攏絡(luò)客戶(hù)形成小型保險(xiǎn)池，為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，建議須注意法規(guī)適格性，我省相關(guān)法規(guī)上對(duì)省外全網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司尚無(wú)明確法律規(guī)范。與既有法律體系之沖突與調(diào)和。消費(fèi)者之需求訂制新型之類(lèi)團(tuán)體保單此為一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司，建議須注意法規(guī)適格性，我省相關(guān)法規(guī)上對(duì)省外全網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司尚無(wú)明確法律規(guī)范。與既有法律體系之沖突與調(diào)和。汽車(chē)碰撞保險(xiǎn)、寵物保險(xiǎn)Teambrella之理賠金額采虛擬貨幣做支付，理賠上是否認(rèn)可虛擬貨幣之貨幣合法性。此外，核保與理賠之同意采去中心化模式，均由投保會(huì)員共同決定，當(dāng)會(huì)員有疑義時(shí)，將無(wú)適當(dāng)管道作為申訴媒介。既存保險(xiǎn)業(yè)者之健全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。水滴互助健康保障類(lèi)大陸類(lèi)似保險(xiǎn)之互助平臺(tái)，其既存保險(xiǎn)業(yè)者50品品型之保險(xiǎn)商個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)之評(píng)級(jí)具有征信與資料獲取之疑慮。此外，承保及理賠環(huán)節(jié)之風(fēng)險(xiǎn)控管，須確保是否有詐保嫌疑。之健全業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、個(gè)資與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。AI技術(shù)做為健康優(yōu)化服務(wù)該公司以AI技術(shù)連結(jié)并運(yùn)算多家健康及保險(xiǎn)公司之資料，此種須采納大量個(gè)人資料及個(gè)人保險(xiǎn)內(nèi)容，將承受高度信息安全風(fēng)險(xiǎn)之暴露。個(gè)資與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。以區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)連結(jié)雞場(chǎng)該商業(yè)模式以物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)所搭建。而根據(jù)資安大廠趨勢(shì)科技最新發(fā)布之「2018年資安預(yù)測(cè)報(bào)告」，也將物聯(lián)網(wǎng)（IoT）漏洞列為資安防御之最大威脅，因此物聯(lián)網(wǎng)資安防范成為近期隱私與資安威脅之重點(diǎn)趨勢(shì)個(gè)人資料隱私權(quán)益保護(hù)、網(wǎng)路安全管