銀聯(lián)清算管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)管理，保障銀聯(lián)清算系統(tǒng)安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行，維護(hù)金融秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。依據(jù)《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》《支付清算組織管理辦法》等相關(guān)法律法規(guī)以及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國(guó)境內(nèi)從事銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的各成員機(jī)構(gòu)，包括但不限于商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等。銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)涵蓋銀行卡跨行交易清算、電子支付清算等各類(lèi)涉及銀聯(lián)系統(tǒng)的資金清算活動(dòng)。（三）基本原則1.安全原則確保清算系統(tǒng)的安全性，防止因技術(shù)故障、網(wǎng)絡(luò)攻擊、內(nèi)部管理不善等原因?qū)е虑逅泔L(fēng)險(xiǎn)，保障資金安全和交易信息安全。2.高效原則優(yōu)化清算流程，提高清算效率，縮短資金到賬時(shí)間，降低交易成本，為成員機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者提供優(yōu)質(zhì)、高效的清算服務(wù)。3.合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求，規(guī)范清算業(yè)務(wù)操作，確保各項(xiàng)清算活動(dòng)合法合規(guī)。4.公平原則在清算業(yè)務(wù)中，公平對(duì)待各成員機(jī)構(gòu)，保障各方合法權(quán)益，維護(hù)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。二、清算機(jī)構(gòu)與職責(zé)（一）銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)概述中國(guó)銀聯(lián)作為專(zhuān)門(mén)從事銀行卡跨行清算業(yè)務(wù)的特許經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，在我國(guó)支付清算體系中發(fā)揮著重要作用。銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)建設(shè)、運(yùn)營(yíng)和管理銀聯(lián)清算系統(tǒng)，組織開(kāi)展銀行卡跨行交易清算等業(yè)務(wù)。（二）銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)職責(zé)1.系統(tǒng)建設(shè)與維護(hù)負(fù)責(zé)銀聯(lián)清算系統(tǒng)的規(guī)劃、設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、建設(shè)和升級(jí)改造，確保系統(tǒng)的安全性、穩(wěn)定性和高效性。定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行維護(hù)、監(jiān)測(cè)和優(yōu)化，及時(shí)處理系統(tǒng)故障和異常情況。2.清算業(yè)務(wù)組織組織開(kāi)展銀行卡跨行交易清算、電子支付清算等各類(lèi)清算業(yè)務(wù)，制定清算規(guī)則和流程，明確各方權(quán)利義務(wù)。對(duì)清算數(shù)據(jù)進(jìn)行采集、處理、存儲(chǔ)和傳輸，確保清算數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。3.風(fēng)險(xiǎn)管理建立健全清算風(fēng)險(xiǎn)管理體系，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和應(yīng)急預(yù)案。對(duì)清算業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和評(píng)估，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險(xiǎn)，防范清算風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.成員機(jī)構(gòu)管理負(fù)責(zé)對(duì)銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)成員機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入、退出管理，制定成員機(jī)構(gòu)管理辦法和業(yè)務(wù)規(guī)范。對(duì)成員機(jī)構(gòu)的清算業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，督促成員機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，保障清算業(yè)務(wù)的正常開(kāi)展。5.信息管理與服務(wù)負(fù)責(zé)銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)相關(guān)信息的管理和發(fā)布，為成員機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者提供清算業(yè)務(wù)咨詢、查詢等服務(wù)。保護(hù)清算業(yè)務(wù)涉及的各類(lèi)信息安全，防止信息泄露和濫用。三、清算業(yè)務(wù)規(guī)則（一）銀行卡跨行交易清算規(guī)則1.交易類(lèi)型與流程銀行卡跨行交易包括消費(fèi)交易、取款交易、轉(zhuǎn)賬交易等多種類(lèi)型。持卡人在受理終端發(fā)起交易請(qǐng)求，受理終端將交易信息發(fā)送至收單機(jī)構(gòu)，收單機(jī)構(gòu)對(duì)交易信息進(jìn)行驗(yàn)證和處理后，將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)至銀聯(lián)清算系統(tǒng)。銀聯(lián)清算系統(tǒng)對(duì)交易進(jìn)行轉(zhuǎn)接和清算，將交易信息發(fā)送至發(fā)卡機(jī)構(gòu)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)根據(jù)交易信息進(jìn)行資金清算和賬務(wù)處理。2.清算周期與資金結(jié)算銀聯(lián)清算系統(tǒng)按照約定的清算周期進(jìn)行清算，一般為每日或?qū)崟r(shí)清算。清算周期結(jié)束后，銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)根據(jù)清算結(jié)果進(jìn)行資金結(jié)算，將資金從發(fā)卡機(jī)構(gòu)劃付至收單機(jī)構(gòu)。收單機(jī)構(gòu)在收到資金后，按照與商戶的約定進(jìn)行資金結(jié)算。3.手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與分配銀行卡跨行交易手續(xù)費(fèi)由發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)、銀行卡清算機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)、收單服務(wù)費(fèi)等組成。手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)不同的交易類(lèi)型、商戶類(lèi)別等因素確定，并按照一定的比例在發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行分配。（二）電子支付清算規(guī)則1.電子支付業(yè)務(wù)類(lèi)型電子支付業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付、電話支付等多種類(lèi)型。電子支付機(jī)構(gòu)通過(guò)銀聯(lián)清算系統(tǒng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金清算，實(shí)現(xiàn)電子支付交易的資金流轉(zhuǎn)。2.清算流程與要求電子支付交易發(fā)起后，支付機(jī)構(gòu)將交易信息發(fā)送至銀聯(lián)清算系統(tǒng)，銀聯(lián)清算系統(tǒng)對(duì)交易信息進(jìn)行驗(yàn)證和處理后，將交易請(qǐng)求轉(zhuǎn)發(fā)至相關(guān)銀行。銀行根據(jù)交易信息進(jìn)行資金清算和賬務(wù)處理，并將清算結(jié)果反饋至銀聯(lián)清算系統(tǒng)。銀聯(lián)清算系統(tǒng)根據(jù)清算結(jié)果進(jìn)行資金結(jié)算，將資金從付款方賬戶劃付至收款方賬戶。3.風(fēng)險(xiǎn)防控措施加強(qiáng)對(duì)電子支付清算業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控，要求支付機(jī)構(gòu)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度和內(nèi)部控制機(jī)制。對(duì)電子支付交易進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，如設(shè)置交易限額、加強(qiáng)身份驗(yàn)證等，防范電子支付清算風(fēng)險(xiǎn)。四、清算賬戶管理（一）清算賬戶的開(kāi)立與使用1.開(kāi)立條件與流程成員機(jī)構(gòu)申請(qǐng)開(kāi)立銀聯(lián)清算賬戶，應(yīng)符合銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，并按照規(guī)定的流程提交申請(qǐng)材料。銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，審核通過(guò)后為成員機(jī)構(gòu)開(kāi)立清算賬戶。2.賬戶功能與權(quán)限清算賬戶用于存放成員機(jī)構(gòu)在銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)中的資金，包括清算資金、手續(xù)費(fèi)等。成員機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的用途使用清算賬戶，不得擅自挪用賬戶資金。清算賬戶具有資金收付、查詢、對(duì)賬等功能，成員機(jī)構(gòu)可通過(guò)銀聯(lián)清算系統(tǒng)進(jìn)行操作。3.賬戶余額管理成員機(jī)構(gòu)應(yīng)確保清算賬戶有足夠的余額用于清算業(yè)務(wù)，避免因賬戶余額不足導(dǎo)致清算失敗。銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)定期對(duì)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶余額進(jìn)行監(jiān)測(cè)，對(duì)余額不足的成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示和預(yù)警。（二）賬戶資金管理與監(jiān)督1.資金繳存與清算成員機(jī)構(gòu)應(yīng)按照規(guī)定的時(shí)間和金額將清算資金繳存至清算賬戶。銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)根據(jù)清算結(jié)果，按照規(guī)定的流程從成員機(jī)構(gòu)清算賬戶中扣劃資金進(jìn)行資金結(jié)算。2.資金清算核對(duì)銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)定期與成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行資金清算核對(duì)，確保清算資金的準(zhǔn)確性。成員機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)核對(duì)清算數(shù)據(jù)，如有異議應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)提出，銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)進(jìn)行核實(shí)和處理。3.監(jiān)督檢查機(jī)制銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)建立健全清算賬戶資金監(jiān)督檢查機(jī)制，對(duì)成員機(jī)構(gòu)清算賬戶資金的繳存、使用、余額等情況進(jìn)行定期或不定期檢查。對(duì)發(fā)現(xiàn)的違規(guī)行為，按照規(guī)定進(jìn)行處罰，保障清算賬戶資金的安全和合規(guī)使用。五、清算數(shù)據(jù)管理（一）數(shù)據(jù)采集與傳輸1.數(shù)據(jù)來(lái)源與采集要求清算數(shù)據(jù)來(lái)源于成員機(jī)構(gòu)的交易系統(tǒng)、受理終端等。成員機(jī)構(gòu)應(yīng)按照銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)規(guī)定的格式和標(biāo)準(zhǔn)采集交易數(shù)據(jù)，并確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。2.數(shù)據(jù)傳輸方式與安全保障成員機(jī)構(gòu)通過(guò)專(zhuān)線或其他安全可靠的方式將交易數(shù)據(jù)傳輸至銀聯(lián)清算系統(tǒng)。銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)采取加密傳輸、數(shù)據(jù)備份等安全措施，保障交易數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中的安全。（二）數(shù)據(jù)存儲(chǔ)與管理1.存儲(chǔ)方式與期限銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)采用安全可靠的存儲(chǔ)方式對(duì)清算數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)，存儲(chǔ)期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和監(jiān)管要求。一般情況下，清算數(shù)據(jù)應(yīng)至少保存[X]年。2.數(shù)據(jù)查詢與使用權(quán)限成員機(jī)構(gòu)因業(yè)務(wù)需要查詢清算數(shù)據(jù)的，應(yīng)按照規(guī)定的流程提交申請(qǐng)。銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)對(duì)查詢申請(qǐng)進(jìn)行審核，審核通過(guò)后為成員機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)。成員機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的權(quán)限使用清算數(shù)據(jù)，不得擅自泄露或?yàn)E用。3.數(shù)據(jù)安全管理銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)建立健全數(shù)據(jù)安全管理制度，加強(qiáng)對(duì)清算數(shù)據(jù)的安全防護(hù)。采取數(shù)據(jù)加密、訪問(wèn)控制、防火墻等技術(shù)手段，防止清算數(shù)據(jù)被篡改、泄露或丟失。定期對(duì)數(shù)據(jù)安全進(jìn)行評(píng)估和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理安全隱患。六、清算風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型與特點(diǎn)銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等。信用風(fēng)險(xiǎn)主要指成員機(jī)構(gòu)或持卡人違約導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)；市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要受市場(chǎng)利率、匯率等因素影響；操作風(fēng)險(xiǎn)主要源于內(nèi)部管理不善、操作失誤等；系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)主要指清算系統(tǒng)出現(xiàn)故障、遭受攻擊等風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法與指標(biāo)銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，采用定性與定量相結(jié)合的方法對(duì)清算業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)包括交易金額、交易筆數(shù)、成員機(jī)構(gòu)信用狀況、系統(tǒng)運(yùn)行狀況等。通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)防控措施1.內(nèi)部控制與管理成員機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)對(duì)清算業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理。完善業(yè)務(wù)流程，明確崗位職責(zé)，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)清算業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)超過(guò)閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)。成員機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)預(yù)警信號(hào)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.應(yīng)急預(yù)案與處置銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)制定完善的應(yīng)急預(yù)案，明確在發(fā)生清算風(fēng)險(xiǎn)時(shí)的應(yīng)急處置流程和責(zé)任分工。定期組織應(yīng)急演練，提高應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)發(fā)生清算風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)啟動(dòng)應(yīng)急預(yù)案，采取有效措施進(jìn)行處置，降低風(fēng)險(xiǎn)損失。七、監(jiān)督管理與違規(guī)處理（一）監(jiān)督管理主體與職責(zé)1.監(jiān)管機(jī)構(gòu)職責(zé)中國(guó)人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)作為銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)和成員機(jī)構(gòu)的清算業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。制定監(jiān)管政策和規(guī)則，規(guī)范清算業(yè)務(wù)行為，防范清算風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。2.銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)自律管理銀聯(lián)清算機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自律管理，制定自律規(guī)范和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)成員機(jī)構(gòu)合規(guī)經(jīng)營(yíng)。對(duì)成員機(jī)構(gòu)的清算業(yè)務(wù)進(jìn)行自律檢查和監(jiān)督，對(duì)違反自律規(guī)范的成員機(jī)構(gòu)進(jìn)行自律處分。（二）違規(guī)行為認(rèn)定與處理1.違規(guī)行為類(lèi)型成員機(jī)構(gòu)在銀聯(lián)清算業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的違規(guī)行為包括但不限于違反清算業(yè)務(wù)規(guī)則、提供虛假交易信息、挪用清算資金、泄露客戶信息等。2.違規(guī)處理