保監(jiān)會印發(fā)管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為了加強保險行業(yè)的規(guī)范管理，保障保險市場的健康穩(wěn)定發(fā)展，保護保險消費者的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合保險行業(yè)實際情況，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的保險公司、保險專業(yè)代理機構(gòu)、保險兼業(yè)代理機構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)以及其他從事保險相關(guān)業(yè)務(wù)的機構(gòu)（以下統(tǒng)稱“保險機構(gòu)”）。（三）基本原則保險機構(gòu)在經(jīng)營活動中應(yīng)遵循合法合規(guī)、誠實守信、穩(wěn)健經(jīng)營、客戶至上的基本原則。合法合規(guī)是指嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和行業(yè)監(jiān)管要求；誠實守信是指如實告知客戶保險產(chǎn)品信息，履行保險合同約定；穩(wěn)健經(jīng)營是指確保公司財務(wù)狀況穩(wěn)定，具備足夠的風(fēng)險抵御能力；客戶至上是指始終將客戶利益放在首位，提供優(yōu)質(zhì)、高效的保險服務(wù)。二、保險機構(gòu)設(shè)立與變更（一）設(shè)立條件1.保險公司設(shè)立保險公司應(yīng)當(dāng)經(jīng)國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)批準(zhǔn)。設(shè)立保險公司，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法違規(guī)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元；有符合本法和《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；有符合本法規(guī)定的注冊資本；設(shè)立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)根據(jù)保險公司的業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)模，可以調(diào)整其注冊資本的最低限額，但不得低于本條第一款規(guī)定的限額。保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本；有具備任職專業(yè)知識和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗的董事、監(jiān)事和高級管理人員；有健全的組織機構(gòu)和管理制度；有符合要求的營業(yè)場所和與經(jīng)營業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施；法律、行政法規(guī)和國務(wù)院保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的其他條件。2.保險專業(yè)代理機構(gòu)設(shè)立保險專業(yè)代理機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：股東、發(fā)起人信譽良好，最近三年內(nèi)無重大違法記錄；注冊資本達到《中華人民共和國公司法》（以下簡稱《公司法》）和本規(guī)定的最低限額；公司章程符合有關(guān)規(guī)定；董事長、執(zhí)行董事、高級管理人員符合本規(guī)定的任職資格條件；具備健全的組織機構(gòu)和管理制度；有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的固定住所；有與開展業(yè)務(wù)相適應(yīng)的業(yè)務(wù)、財務(wù)等計算機軟硬件設(shè)施；法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。3.保險兼業(yè)代理機構(gòu)申請保險兼業(yè)代理資格，應(yīng)當(dāng)具備下列條件：具有工商行政管理機關(guān)核發(fā)的營業(yè)執(zhí)照；有同經(jīng)營主業(yè)直接相關(guān)的一定規(guī)模的保險代理業(yè)務(wù)來源；有固定的營業(yè)場所；具有在其營業(yè)場所直接代理保險業(yè)務(wù)的便利條件。（二）設(shè)立程序1.申請保險機構(gòu)設(shè)立需向保監(jiān)會提交設(shè)立申請書、可行性研究報告、籌建方案、投資人的營業(yè)執(zhí)照或者其他背景資料、投資人認(rèn)可的籌備組負責(zé)人和擬任董事長、經(jīng)理名單及本人認(rèn)可證明、擬設(shè)機構(gòu)的籌建負責(zé)人和擬任高級管理人員名單、從業(yè)人員基本情況、營業(yè)場所所有權(quán)或者使用權(quán)證明、擬經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的范圍、擬設(shè)機構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)框架、信息化建設(shè)情況、反洗錢內(nèi)控制度方案、資金運用管理制度及投資計劃、保監(jiān)會規(guī)定提交的其他材料。2.受理與審查保監(jiān)會收到申請材料后，會根據(jù)相關(guān)規(guī)定進行受理與審查。審查內(nèi)容包括申請材料的完整性、合規(guī)性以及申請機構(gòu)是否符合設(shè)立條件等。如材料不全或不符合要求，會要求申請機構(gòu)補充或修正。3.籌建經(jīng)審查符合條件的，保監(jiān)會會批準(zhǔn)籌建。申請機構(gòu)應(yīng)在規(guī)定期限內(nèi)完成籌建工作，籌建期間不得從事保險經(jīng)營活動?；I建期限一般不超過一年，如有特殊情況需要延長，需報保監(jiān)會批準(zhǔn)。4.開業(yè)籌建工作完成后，申請機構(gòu)應(yīng)向保監(jiān)會提出開業(yè)申請，并提交開業(yè)申請書、開業(yè)驗收報告、公司章程、股東名冊及其出資額、股份、法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員的任職資格證明、擬經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的有關(guān)制度、營業(yè)場所證明、計算機設(shè)備配置、網(wǎng)絡(luò)建設(shè)情況、內(nèi)部機構(gòu)設(shè)置及人員配備情況、反洗錢內(nèi)部控制制度、保監(jiān)會規(guī)定提交的其他材料。保監(jiān)會會對開業(yè)申請進行驗收，驗收合格的，頒發(fā)經(jīng)營保險業(yè)務(wù)許可證。（三）變更事項保險機構(gòu)變更名稱、注冊資本、公司或者分支機構(gòu)的營業(yè)場所、業(yè)務(wù)范圍、主要股東或者實際控制人、董事長、執(zhí)行董事、高級管理人員等事項，應(yīng)當(dāng)經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)。變更事項涉及公司登記事項的，應(yīng)當(dāng)依法向工商行政管理機關(guān)辦理變更登記。三、保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則（一）保險產(chǎn)品開發(fā)與銷售1.產(chǎn)品開發(fā)保險機構(gòu)開發(fā)的保險產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律、行政法規(guī)和保監(jiān)會的有關(guān)規(guī)定，遵循公平、合理、適度的定價原則，充分考慮保險標(biāo)的的風(fēng)險狀況、保險責(zé)任范圍、保險期間、保險費率等因素，確保產(chǎn)品的風(fēng)險與收益相匹配。產(chǎn)品開發(fā)過程中應(yīng)進行充分的市場調(diào)研和風(fēng)險評估，不得開發(fā)設(shè)計存在欺詐、誤導(dǎo)等違法違規(guī)風(fēng)險的產(chǎn)品。2.產(chǎn)品銷售保險機構(gòu)銷售人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的從業(yè)資格，遵守職業(yè)道德和行為規(guī)范，如實向客戶介紹保險產(chǎn)品的條款、保險責(zé)任、責(zé)任免除、保險期間、保險費率、繳費方式、退保損失等重要信息，不得隱瞞或誤導(dǎo)客戶。保險機構(gòu)不得委托未通過該機構(gòu)進行執(zhí)業(yè)登記的個人從事保險代理業(yè)務(wù)。在銷售過程中，應(yīng)根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力和保險需求，為客戶提供合適的保險產(chǎn)品建議，不得強制搭售保險產(chǎn)品或誤導(dǎo)客戶購買不必要的保險產(chǎn)品。（二）保險理賠保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險理賠制度，優(yōu)化理賠流程，提高理賠效率。在接到客戶的理賠申請后，應(yīng)及時進行審核，對于屬于保險責(zé)任的，應(yīng)按照保險合同約定及時足額賠付；對于不屬于保險責(zé)任的，應(yīng)向客戶說明理由。保險機構(gòu)不得故意拖延理賠時間、無理拒賠或設(shè)置不合理的理賠障礙。同時，應(yīng)加強對理賠人員的培訓(xùn)和管理，提高理賠人員的專業(yè)素質(zhì)和服務(wù)水平。（三）保險資金運用保險資金運用應(yīng)當(dāng)遵循安全性、流動性、收益性原則，確保保險資金的安全。保險機構(gòu)應(yīng)按照保監(jiān)會的規(guī)定，將保險資金投資于銀行存款、債券、股票、證券投資基金、不動產(chǎn)等符合規(guī)定的資產(chǎn)類別。保險資金運用應(yīng)建立健全風(fēng)險管理體系，加強對投資決策、交易執(zhí)行、資金托管等環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制，定期對保險資金運用情況進行風(fēng)險評估和壓力測試，有效防范投資風(fēng)險。四、保險機構(gòu)內(nèi)部控制（一）內(nèi)部控制目標(biāo)與原則保險機構(gòu)內(nèi)部控制的目標(biāo)是確保公司經(jīng)營管理合法合規(guī)、資產(chǎn)安全、財務(wù)報告及相關(guān)信息真實完整，提高經(jīng)營效率和效果，促進公司實現(xiàn)發(fā)展戰(zhàn)略。內(nèi)部控制應(yīng)遵循全面性、重要性、制衡性、適應(yīng)性和成本效益原則。全面性原則要求內(nèi)部控制涵蓋公司經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)；重要性原則要求關(guān)注重要業(yè)務(wù)事項和高風(fēng)險領(lǐng)域；制衡性原則要求確保不同部門和崗位之間相互制約、相互監(jiān)督；適應(yīng)性原則要求內(nèi)部控制應(yīng)與公司經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險狀況及所處的內(nèi)外部環(huán)境相適應(yīng)；成本效益原則要求內(nèi)部控制應(yīng)權(quán)衡實施成本與預(yù)期效益，以適當(dāng)?shù)某杀緦崿F(xiàn)有效控制。（二）內(nèi)部控制要素1.內(nèi)部環(huán)境內(nèi)部環(huán)境是公司實施內(nèi)部控制的基礎(chǔ)，包括治理結(jié)構(gòu)、機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配、內(nèi)部審計、人力資源政策、企業(yè)文化等。完善的治理結(jié)構(gòu)能夠確保公司決策的科學(xué)性和公正性；合理的機構(gòu)設(shè)置及權(quán)責(zé)分配能夠明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，避免職責(zé)不清和權(quán)力過度集中；有效的內(nèi)部審計能夠?qū)緝?nèi)部控制的有效性進行監(jiān)督和評價；良好的人力資源政策能夠吸引和留住優(yōu)秀人才，提高員工素質(zhì)；積極的企業(yè)文化能夠營造良好的工作氛圍，增強員工的凝聚力和歸屬感。2.風(fēng)險評估風(fēng)險評估是公司及時識別、系統(tǒng)分析經(jīng)營活動中與實現(xiàn)內(nèi)部控制目標(biāo)相關(guān)的風(fēng)險，合理確定風(fēng)險應(yīng)對策略的過程。保險機構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險評估機制，定期對市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險進行評估，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險，并采取有效的風(fēng)險應(yīng)對措施，如風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險降低、風(fēng)險分擔(dān)和風(fēng)險承受等。3.控制活動控制活動是公司根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采用相應(yīng)的控制措施，將風(fēng)險控制在可承受度之內(nèi)的過程。控制活動包括不相容職務(wù)分離控制、授權(quán)審批控制、會計系統(tǒng)控制、財產(chǎn)保護控制、預(yù)算控制、運營分析控制和績效考評控制等。保險機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和風(fēng)險狀況，制定相應(yīng)的控制活動制度，確保各項業(yè)務(wù)活動在有效的控制之下進行。4.信息與溝通信息與溝通是公司及時、準(zhǔn)確、完整地收集、傳遞與內(nèi)部控制相關(guān)的信息，確保信息在公司內(nèi)部、公司與外部之間進行有效溝通的過程。保險機構(gòu)應(yīng)建立健全信息系統(tǒng)，確保信息的及時收集、處理和傳遞。同時，應(yīng)加強內(nèi)部各部門之間、公司與客戶、監(jiān)管機構(gòu)等外部利益相關(guān)者之間的溝通與交流，及時反饋信息，解決問題，提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量。5.內(nèi)部監(jiān)督內(nèi)部監(jiān)督是公司對內(nèi)部控制建立與實施情況進行監(jiān)督檢查，評價內(nèi)部控制的有效性，發(fā)現(xiàn)內(nèi)部控制缺陷，及時加以改進的過程。保險機構(gòu)應(yīng)定期對內(nèi)部控制進行自我評價，也可委托外部審計機構(gòu)對內(nèi)部控制進行審計。內(nèi)部監(jiān)督部門應(yīng)獨立于其他業(yè)務(wù)部門，對發(fā)現(xiàn)的內(nèi)部控制缺陷及時提出整改建議，并跟蹤整改情況，確保內(nèi)部控制的持續(xù)有效運行。五、保險機構(gòu)監(jiān)管措施（一）現(xiàn)場檢查保監(jiān)會有權(quán)對保險機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查?，F(xiàn)場檢查的內(nèi)容包括公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營、財務(wù)狀況、資金運用等方面。檢查人員會通過查閱公司文件、資料，詢問相關(guān)人員，實地查看經(jīng)營場所等方式，對保險機構(gòu)進行全面檢查。保險機構(gòu)應(yīng)積極配合現(xiàn)場檢查工作，如實提供相關(guān)資料和信息。（二）非現(xiàn)場監(jiān)管保監(jiān)會通過收集保險機構(gòu)的報表、報告等資料，對保險機構(gòu)的經(jīng)營狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)測和分析。非現(xiàn)場監(jiān)管能夠及時發(fā)現(xiàn)保險機構(gòu)存在的問題和風(fēng)險隱患，為現(xiàn)場檢查提供線索和依據(jù)。保險機構(gòu)應(yīng)按照保監(jiān)會的要求，定期報送各類報表和報告，確保報送信息的真實、準(zhǔn)確、完整。（三）行政處罰對