工行保證業(yè)務(wù)管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范中國(guó)工商銀行（以下簡(jiǎn)稱“工行”）保證業(yè)務(wù)的操作與管理，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行和客戶的合法權(quán)益，促進(jìn)保證業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)健發(fā)展。適用范圍本辦法適用于工行各級(jí)機(jī)構(gòu)開展的各類保證業(yè)務(wù)，包括但不限于融資性保證業(yè)務(wù)和非融資性保證業(yè)務(wù)。融資性保證業(yè)務(wù)主要為各類融資活動(dòng)提供擔(dān)保，如貸款保證、債券發(fā)行保證等；非融資性保證業(yè)務(wù)涵蓋投標(biāo)保證、履約保證、預(yù)付款保證等多種形式?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：保證業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及工行內(nèi)部規(guī)章制度。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在業(yè)務(wù)操作過程中，要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，確保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在可承受范圍內(nèi)。3.審慎經(jīng)營(yíng)原則：秉持審慎態(tài)度，對(duì)保證人的信用狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力等進(jìn)行全面、深入的調(diào)查和評(píng)估，確保業(yè)務(wù)質(zhì)量。4.平等自愿原則：保證業(yè)務(wù)的簽訂應(yīng)基于銀行與客戶平等自愿的基礎(chǔ)上，充分尊重雙方的意愿和合法權(quán)益。定義與解釋1.保證業(yè)務(wù)：指工行應(yīng)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，以出具保函等方式向受益人承諾，當(dāng)申請(qǐng)人不履行債務(wù)時(shí)，由工行按照約定履行債務(wù)或承擔(dān)責(zé)任的一種擔(dān)保行為。2.保函：是工行出具的，憑以向受益人擔(dān)保申請(qǐng)人履行某種合同義務(wù)，并在申請(qǐng)人未能按規(guī)定履行其責(zé)任和義務(wù)時(shí)，由工行代其履行一定金額、一定期限范圍內(nèi)的某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面文件。3.申請(qǐng)人：指請(qǐng)求工行提供保證業(yè)務(wù)的法人、其他組織或自然人。4.受益人：指接受保函并有權(quán)在申請(qǐng)人未履行合同義務(wù)時(shí)，依據(jù)保函向工行索償?shù)姆ㄈ恕⑵渌M織或自然人。業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)受理1.申請(qǐng)人向工行提出保證業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)書等。2.工行受理人員對(duì)申請(qǐng)人提交的資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)資料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知申請(qǐng)人補(bǔ)充或更正。調(diào)查評(píng)估1.工行成立專門的調(diào)查評(píng)估小組，對(duì)申請(qǐng)人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行全面調(diào)查。2.通過多種渠道收集信息，如實(shí)地走訪、查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)告等，評(píng)估申請(qǐng)人的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)保證人的資格、擔(dān)保能力、信用狀況等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，確保保證人具備足夠的代償能力。4.根據(jù)調(diào)查評(píng)估結(jié)果，撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，提出是否同意提供保證業(yè)務(wù)以及相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施建議。審查審批1.調(diào)查評(píng)估報(bào)告提交至工行各級(jí)審查審批部門，審查人員對(duì)業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行嚴(yán)格審查。2.重點(diǎn)審查保證合同條款是否符合法律法規(guī)要求，擔(dān)保金額、期限、范圍等是否合理，風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否有效等。3.根據(jù)審查結(jié)果，按照工行內(nèi)部審批權(quán)限進(jìn)行審批決策。對(duì)于重大保證業(yè)務(wù)，可能需要經(jīng)過多級(jí)審批或提交行內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)審議。合同簽訂1.經(jīng)審批同意后，工行與申請(qǐng)人、受益人簽訂保證合同。保證合同應(yīng)明確各方的權(quán)利和義務(wù)，包括擔(dān)保金額、期限、范圍、違約責(zé)任等條款。2.合同簽訂過程中，要確保各方當(dāng)事人簽字（或蓋章）齊全，合同文本符合法律法規(guī)和工行內(nèi)部規(guī)定。3.對(duì)合同簽訂情況進(jìn)行記錄和歸檔，妥善保管相關(guān)合同文件。保函出具與交付1.根據(jù)保證合同約定，工行按照規(guī)定格式和內(nèi)容出具保函。保函應(yīng)加蓋工行公章，并由有權(quán)簽字人簽字確認(rèn)。2.對(duì)保函的內(nèi)容進(jìn)行審核，確保準(zhǔn)確無(wú)誤。審核要點(diǎn)包括保函金額、期限、受益人信息、擔(dān)保事項(xiàng)等是否與保證合同一致。3.將出具的保函及時(shí)交付給受益人，并做好交付記錄。交付方式可根據(jù)實(shí)際情況選擇直接送達(dá)、郵寄等方式，并要求受益人簽收確認(rèn)。后續(xù)管理1.建立保證業(yè)務(wù)臺(tái)賬，對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)生、進(jìn)展、到期等情況進(jìn)行詳細(xì)記錄，便于跟蹤管理。2.定期對(duì)申請(qǐng)人和保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.在保證期間內(nèi)，如出現(xiàn)可能影響申請(qǐng)人履行債務(wù)能力或保證人擔(dān)保能力的重大事項(xiàng)，應(yīng)及時(shí)采取措施，如要求申請(qǐng)人追加擔(dān)保、調(diào)整保函條款等。4.關(guān)注受益人是否按照保函約定履行相關(guān)義務(wù)，如發(fā)現(xiàn)受益人有違約行為，應(yīng)及時(shí)與受益人溝通協(xié)商，維護(hù)工行的合法權(quán)益。到期處理1.保證業(yè)務(wù)到期前，提前通知申請(qǐng)人和保證人做好還款或履行相關(guān)義務(wù)的準(zhǔn)備工作。2.如申請(qǐng)人按時(shí)履行了債務(wù)，工行應(yīng)及時(shí)辦理保函注銷手續(xù)，并解除相關(guān)擔(dān)保責(zé)任。3.如申請(qǐng)人未能按時(shí)履行債務(wù)，工行應(yīng)按照保證合同約定，在審核無(wú)誤后，向受益人支付擔(dān)?？铐?xiàng)，并依法向申請(qǐng)人和保證人進(jìn)行追償。4.對(duì)追償過程中取得的資產(chǎn)進(jìn)行妥善管理和處置，盡量減少損失。風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.工行應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別保證業(yè)務(wù)中可能面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.重點(diǎn)關(guān)注申請(qǐng)人的信用狀況變化、經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)指標(biāo)異常等情況，以及保證人的擔(dān)保能力下降、信用評(píng)級(jí)下調(diào)等風(fēng)險(xiǎn)因素。3.關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化、市場(chǎng)波動(dòng)等外部因素對(duì)保證業(yè)務(wù)的影響，及時(shí)識(shí)別潛在的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.可采用信用評(píng)分模型、財(cái)務(wù)比率分析、專家判斷等多種方法，綜合評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和影響程度。3.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，優(yōu)先處理高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制嚴(yán)格審查申請(qǐng)人和保證人的信用狀況，設(shè)定合理的信用準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。要求申請(qǐng)人提供足額有效的反擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。定期對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，及時(shí)調(diào)整擔(dān)保額度和條件。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，合理評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)保證業(yè)務(wù)的影響。根據(jù)市場(chǎng)變化，適時(shí)調(diào)整擔(dān)保費(fèi)率和業(yè)務(wù)規(guī)模，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)涉及市場(chǎng)波動(dòng)較大的業(yè)務(wù)，可采取套期保值等風(fēng)險(xiǎn)管理工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制完善保證業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作人員的培訓(xùn)，提高其風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)保證業(yè)務(wù)操作過程的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。4.法律風(fēng)險(xiǎn)控制確保保證合同等相關(guān)法律文件符合法律法規(guī)要求，避免法律糾紛。加強(qiáng)與法律專業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，及時(shí)咨詢和解決法律問題。定期開展法律風(fēng)險(xiǎn)排查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取措施進(jìn)行整改。內(nèi)部管理與監(jiān)督組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.工行應(yīng)建立健全保證業(yè)務(wù)管理的組織架構(gòu)，明確各部門在保證業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工。2.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)保證業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查評(píng)估、合同簽訂等具體業(yè)務(wù)操作；風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)控等風(fēng)險(xiǎn)管理工作；審查審批部門負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行合規(guī)性審查和審批決策；法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)的法律合規(guī)性進(jìn)行審查和指導(dǎo)；財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)對(duì)業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理等工作。授權(quán)管理1.制定明確的保證業(yè)務(wù)授權(quán)制度，根據(jù)各級(jí)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等因素，合理授予不同層級(jí)機(jī)構(gòu)辦理保證業(yè)務(wù)的權(quán)限。2.明確授權(quán)范圍、授權(quán)期限、授權(quán)調(diào)整等事項(xiàng)，確保授權(quán)管理的規(guī)范、有效。3.被授權(quán)機(jī)構(gòu)應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)開展保證業(yè)務(wù)，不得超越授權(quán)權(quán)限。如需調(diào)整授權(quán)，應(yīng)按照規(guī)定程序進(jìn)行申請(qǐng)和審批。監(jiān)督檢查1.建立定期監(jiān)督檢查制度，對(duì)保證業(yè)務(wù)的操作流程、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管理等情況進(jìn)行全面檢查。2.檢查內(nèi)容包括業(yè)務(wù)資料的完整性、合規(guī)性，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性，合同簽訂的規(guī)范性，后續(xù)管理的有效性等。3.通過現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)等方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題并督促整改。對(duì)違規(guī)行為，按照工行內(nèi)部規(guī)定進(jìn)行嚴(yán)肅處理。檔案管理1.建立完善的保證業(yè)務(wù)檔案管理制度，對(duì)業(yè)務(wù)開展過程中形成的各類文件資料進(jìn)行分類整理、歸檔保管。2.檔案內(nèi)容應(yīng)包括業(yè)務(wù)申請(qǐng)資料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審查審批文件、保證合同、保函副本、還款記錄、追償資料等。3.確保檔案資料的真實(shí)性、完整性和保密性，便于日后查閱和追溯。信息披露披露原則工行應(yīng)遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)的原則，向相關(guān)利益方披露保證業(yè)務(wù)的信息。披露內(nèi)容1.定期向監(jiān)管部門報(bào)送保證業(yè)務(wù)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等信息，接受監(jiān)管檢查。2.向內(nèi)部管理層提供保證業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)情況、風(fēng)險(xiǎn)分析報(bào)告等信息，為決策提供依據(jù)。3.在符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求的前提下，可向客戶適當(dāng)披露保證業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，如業(yè)