企業(yè)貸款如何管理辦法總則制定目的為規(guī)范本公司企業(yè)貸款管理，防范貸款風(fēng)險，提高資金使用效益，促進(jìn)公司穩(wěn)健發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司及所屬各部門、子公司在經(jīng)營活動中涉及的各類企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于銀行貸款、非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款等?；驹瓌t1.合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的辦理必須符合國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求。2.安全性原則：確保貸款資金安全，有效防范貸款風(fēng)險，保障公司資產(chǎn)不受損失。3.效益性原則：合理安排貸款資金，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益最大化。4.審慎性原則：對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面、深入的風(fēng)險評估，審慎決策，確保貸款質(zhì)量。貸款申請與審批申請條件1.借款企業(yè)應(yīng)具備合法的經(jīng)營資格，持有有效的營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.具有健全的財務(wù)制度，財務(wù)狀況良好，具備償還貸款本息的能力。3.貸款用途符合國家產(chǎn)業(yè)政策和本公司發(fā)展戰(zhàn)略，具有明確的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。4.借款企業(yè)應(yīng)提供合法、有效的擔(dān)保或抵押，確保貸款資金安全。申請材料1.借款申請書，包括借款金額、用途、期限、還款計劃等內(nèi)容。2.企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件。3.企業(yè)法定代表人身份證明書、授權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。4.企業(yè)近三年的財務(wù)報表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）及近期財務(wù)狀況說明。5.貸款用途證明材料，如購銷合同、項目可行性研究報告等。6.擔(dān)?；虻盅合嚓P(guān)材料，如擔(dān)保合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證書等。7.其他需要提供的材料。審批流程1.受理：公司業(yè)務(wù)部門收到借款企業(yè)的貸款申請后，對申請材料進(jìn)行初審，核實(shí)材料的完整性和真實(shí)性。對符合要求的申請予以受理，并出具受理通知書；對不符合要求的申請，應(yīng)及時通知借款企業(yè)補(bǔ)充或更正材料。2.調(diào)查：業(yè)務(wù)部門受理申請后，應(yīng)指定專人對借款企業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，了解企業(yè)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等情況，并撰寫調(diào)查報告。調(diào)查報告應(yīng)客觀、公正、準(zhǔn)確地反映借款企業(yè)的實(shí)際情況，提出是否同意貸款的建議及風(fēng)險評估意見。3.審查：風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報告及申請材料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查貸款的合規(guī)性、風(fēng)險程度、擔(dān)保措施的有效性等。對審查中發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時與業(yè)務(wù)部門溝通，要求其補(bǔ)充或完善相關(guān)材料。審查通過后，出具審查意見。4.審批：公司貸款審批委員會根據(jù)業(yè)務(wù)部門的調(diào)查報告、風(fēng)險管理部門的審查意見及其他相關(guān)材料，對貸款申請進(jìn)行審批。審批委員會成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等重要事項進(jìn)行決策。審批通過的貸款申請，由審批委員會主任簽署審批意見；審批未通過的貸款申請，應(yīng)明確說明理由。5.簽訂合同：貸款申請經(jīng)審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與借款企業(yè)簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，確保貸款業(yè)務(wù)的合法、合規(guī)進(jìn)行。貸款發(fā)放與支付發(fā)放條件1.借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂生效。2.借款企業(yè)已按照合同約定落實(shí)貸款擔(dān)保措施，抵押物已辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，保證人已出具同意擔(dān)保的書面承諾。3.貸款資金已按規(guī)定存入監(jiān)管賬戶，實(shí)行專戶管理。4.業(yè)務(wù)部門已取得貸款審批委員會的審批意見及相關(guān)授權(quán)文件。發(fā)放流程1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)貸款審批意見及借款合同約定，填寫貸款發(fā)放通知單，提交財務(wù)部門。2.財務(wù)部門對貸款發(fā)放通知單進(jìn)行審核，確認(rèn)發(fā)放條件已滿足后，按照合同約定的金額、期限、利率等信息，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。3.貸款資金發(fā)放至借款企業(yè)指定的賬戶后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時通知借款企業(yè)，并要求其在規(guī)定時間內(nèi)提供資金使用情況報告。支付管理1.本公司對貸款資金的支付實(shí)行受托支付和自主支付相結(jié)合的方式。2.受托支付：對于單筆金額超過[X]萬元（含）的貸款資金支付，原則上應(yīng)采用受托支付方式，由業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對象。業(yè)務(wù)部門應(yīng)提供支付憑證、交易合同等相關(guān)資料，經(jīng)財務(wù)部門審核后，通過銀行受托支付系統(tǒng)將貸款資金支付至交易對象賬戶。3.自主支付：對于單筆金額低于[X]萬元的貸款資金支付，可采用自主支付方式。借款企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的用途，合理使用貸款資金，并定期向業(yè)務(wù)部門提供資金使用情況報告。業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款企業(yè)的資金使用情況進(jìn)行檢查，確保貸款資金按規(guī)定用途使用。貸款使用與監(jiān)督使用要求1.借款企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款資金，不得擅自改變貸款用途。2.借款企業(yè)應(yīng)建立健全貸款資金使用管理制度，加強(qiáng)對貸款資金的管理和核算，確保貸款資金?？顚Ｓ?。3.借款企業(yè)應(yīng)定期向本公司提供貸款資金使用情況報告，包括資金使用進(jìn)度、效益情況、存在問題及解決措施等。監(jiān)督檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對借款企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行檢查，檢查內(nèi)容包括貸款資金是否按合同約定用途使用、資金使用效益是否達(dá)到預(yù)期目標(biāo)、企業(yè)財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化等。2.風(fēng)險管理部門應(yīng)不定期對借款企業(yè)的貸款使用情況進(jìn)行抽查，加強(qiáng)對貸款風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警。對發(fā)現(xiàn)的問題，應(yīng)及時要求借款企業(yè)進(jìn)行整改，并采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.財務(wù)部門應(yīng)加強(qiáng)對貸款資金的財務(wù)管理，定期核對貸款資金的收支情況，確保貸款資金安全、準(zhǔn)確核算。貸款回收與處置回收管理1.借款企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的還款計劃按時足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與借款企業(yè)溝通，提醒其做好還款準(zhǔn)備。2.對于到期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時跟蹤催收，確保貸款按時回收。對逾期貸款，應(yīng)按照逾期貸款利率計收利息，并采取有效措施進(jìn)行催收，如發(fā)送催款通知書、上門催收、法律訴訟等。3.財務(wù)部門應(yīng)及時核算貸款本息回收情況，對回收的貸款資金進(jìn)行妥善處理。處置措施1.對于確實(shí)無法收回的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時進(jìn)行分類認(rèn)定，并按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷。核銷貸款應(yīng)嚴(yán)格履行審批程序，確保核銷手續(xù)合規(guī)、合法。2.對已核銷的貸款，應(yīng)建立臺賬進(jìn)行管理，繼續(xù)保留追索權(quán)。如發(fā)現(xiàn)借款企業(yè)有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，應(yīng)及時向法院申請恢復(fù)執(zhí)行，最大限度減少貸款損失。3.對于因貸款形成的不良資產(chǎn)，本公司應(yīng)積極采取措施進(jìn)行處置，如通過資產(chǎn)重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)拍賣等方式，降低不良資產(chǎn)率，提高資產(chǎn)質(zhì)量。風(fēng)險管理與內(nèi)部控制風(fēng)險識別與評估1.本公司應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險識別與評估機(jī)制，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險排查，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險識別應(yīng)涵蓋信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等各類風(fēng)險因素。通過對借款企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、市場環(huán)境等進(jìn)行分析，評估貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險程度。3.風(fēng)險評估應(yīng)采用定性與定量相結(jié)合的方法，對風(fēng)險發(fā)生的可能性和影響程度進(jìn)行綜合評價。根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，制定相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)對策略。內(nèi)部控制措施1.建立健全貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，確保貸款業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)相互制約、相互監(jiān)督。2.加強(qiáng)對貸款業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高其業(yè)務(wù)