典當管理辦法單筆放款總則制定目的本規(guī)范旨在依據(jù)《典當管理辦法》，對典當業(yè)務中的單筆放款行為進行明確規(guī)范，確保典當業(yè)務操作合法、合規(guī)、有序，保障典當行及各方當事人的合法權益，維護典當行業(yè)的健康發(fā)展。適用范圍本規(guī)范適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設立的典當行及其開展的典當業(yè)務單筆放款操作?；驹瓌t1.合法性原則：單筆放款必須嚴格遵守國家法律法規(guī)，不得從事違法違規(guī)的放款活動。2.審慎性原則：在放款前，應充分評估當戶的還款能力和風險狀況，確保放款資金安全。3.真實性原則：當戶提供的資料必須真實、準確、完整，典當行應進行嚴格審核。4.公平公正原則：對待所有當戶應一視同仁，遵循公平公正的市場規(guī)則進行放款操作。放款前準備當戶資格審查1.主體資格：確認當戶是否為具有完全民事行為能力的自然人、法人或其他組織。自然人需提供有效身份證件，法人或其他組織需提供營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證等相關證照，并確保其合法存續(xù)且經(jīng)營范圍符合典當業(yè)務要求。2.信用狀況：通過查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構等渠道，了解當戶的信用記錄，評估其信用風險。對于信用不良的當戶，應謹慎放款或拒絕放款。3.經(jīng)營狀況（適用于企業(yè)當戶）：審查企業(yè)的財務報表、經(jīng)營業(yè)績、市場競爭力等，判斷其經(jīng)營的穩(wěn)定性和可持續(xù)性，以確定其還款能力。當物評估1.專業(yè)評估人員：典當行應配備具有專業(yè)資質(zhì)的評估人員，按照相關行業(yè)標準和規(guī)范對當物進行評估。評估人員應具備豐富的評估經(jīng)驗和專業(yè)知識，熟悉各類當物的市場價值和風險特征。2.評估方法：根據(jù)當物的性質(zhì)和特點，選擇合適的評估方法，如市場法、成本法、收益法等。對于貴重物品、房地產(chǎn)等大額當物，應采用多種評估方法進行綜合評估，確保評估價值的準確性和合理性。3.評估報告：評估人員應出具詳細的評估報告，包括當物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、市場價值、評估依據(jù)等內(nèi)容。評估報告應作為放款決策的重要參考依據(jù)。合同簽訂1.合同條款：典當行與當戶應簽訂書面典當合同，合同條款應符合《典當管理辦法》及相關法律法規(guī)的規(guī)定。合同應明確雙方的權利義務、當物信息、放款金額、利率、期限、還款方式、違約責任等重要內(nèi)容。2.合同審核：在簽訂合同前，典當行應對合同條款進行嚴格審核，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、公平合理，避免出現(xiàn)歧義或漏洞。對于重要條款，應向當戶進行充分說明和解釋，確保當戶理解并同意相關條款。3.合同備案：典當合同簽訂后，應按照規(guī)定進行備案，以備監(jiān)管部門檢查和查詢。放款流程放款申請當戶向典當行提交放款申請，填寫放款申請表，并提供相關資料，如當物憑證、身份證明、評估報告、合同等。申請審核1.資料完整性審核：典當行對當戶提交的放款申請資料進行完整性審核，檢查資料是否齊全、真實、有效。如發(fā)現(xiàn)資料不全或存在疑問，應及時要求當戶補充或說明。2.風險評估審核：根據(jù)當戶資格審查和當物評估結果，對放款申請進行風險評估審核。評估放款的風險程度，判斷是否符合典當行的放款政策和風險承受能力。3.審批決策：經(jīng)審核通過的放款申請，按照典當行的審批流程提交審批決策。審批決策應明確放款金額、期限、利率等關鍵要素，并由有權審批人簽字確認。放款操作1.資金準備：根據(jù)審批決策結果，典當行準備好放款資金，確保資金來源合法合規(guī)，并按時足額存入指定賬戶。2.放款通知：在放款前，典當行應通知當戶放款的金額、期限、利率等信息，并要求當戶確認相關信息無誤。3.放款支付：按照合同約定的方式和時間，將放款資金支付給當戶。對于銀行轉(zhuǎn)賬放款，應確保資金準確無誤地轉(zhuǎn)入當戶指定的賬戶；對于現(xiàn)金放款，應嚴格按照現(xiàn)金管理規(guī)定進行操作，確保資金安全。放款后管理貸后檢查1.定期檢查：典當行應定期對當戶的經(jīng)營狀況、財務狀況、當物保管情況等進行檢查，及時了解當戶的還款能力和風險變化情況。定期檢查的頻率應根據(jù)當戶的風險狀況和業(yè)務規(guī)模合理確定，一般每月或每季度進行一次。2.不定期檢查：在特殊情況下，如當戶出現(xiàn)經(jīng)營困難、財務狀況惡化、當物價值波動較大等情況時，典當行應及時進行不定期檢查，加強風險監(jiān)測和控制。3.檢查記錄：貸后檢查應做好詳細記錄，包括檢查時間、檢查人員、檢查內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)問題及處理情況等。檢查記錄應作為重要的檔案資料保存，以備后續(xù)查閱和分析。當物監(jiān)管1.保管要求：典當行應按照合同約定對當物進行妥善保管，確保當物的安全和完整。對于貴重物品、易損物品等特殊當物，應采取專門的保管措施，如存入保險柜、委托專業(yè)倉儲機構保管等。2.定期盤點：定期對當物進行盤點，核實當物的數(shù)量、質(zhì)量、存放位置等信息，確保賬實相符。如發(fā)現(xiàn)當物存在差異或損壞等情況，應及時查明原因并采取相應的措施進行處理。3.保險購買：對于價值較高的當物，典當行可根據(jù)實際情況購買保險，以降低當物損失的風險。保險費用可由當戶承擔或雙方協(xié)商分擔。利息及費用管理1.利率計算：按照合同約定的利率計算當戶應支付的利息，確保利率符合國家法律法規(guī)和典當行業(yè)標準。利率計算應準確無誤，不得擅自提高或降低利率。2.費用收?。旱洚斝袘凑蘸贤s定收取相關費用，如綜合費用、保管費等。費用收取應合理合規(guī)，不得巧立名目亂收費。3.費用核算：定期對利息及費用進行核算，確保賬目清晰、準確。對于逾期未支付的利息及費用，應按照合同約定計收復利或違約金。還款管理1.還款提醒：在還款期限屆滿前，典當行應提前向當戶發(fā)出還款提醒，告知當戶還款金額、還款期限、還款方式等信息，提醒當戶按時足額還款。2.逾期處理：當戶逾期未還款時，典當行應按照合同約定采取相應的逾期處理措施，如計收復利、收取違約金、處置當物等。在處置當物前，應按照規(guī)定履行相關手續(xù)，確保處置行為合法合規(guī)。3.還款記錄：建立健全當戶還款記錄檔案，詳細記錄當戶的還款情況，包括還款時間、還款金額、逾期情況等。還款記錄應作為評估當戶信用狀況和風險等級的重要依據(jù)。風險控制風險識別1.信用風險：關注當戶的信用狀況變化，識別因當戶信用不良導致的還款風險。2.市場風險：考慮市場波動對當物價值的影響，以及市場競爭等因素對典當行經(jīng)營的風險。3.操作風險：防范因內(nèi)部管理不善、操作流程不規(guī)范等導致的風險，如放款失誤、當物保管不當?shù)取?.法律風險：確保典當業(yè)務操作符合法律法規(guī)要求，避免因違法違規(guī)行為引發(fā)的法律風險。風險評估1.定性評估：根據(jù)風險識別結果，對各類風險進行定性評估，判斷風險的嚴重程度和可能性。2.定量評估：對于部分可量化的風險，如信用風險、市場風險等，可采用相應的風險評估模型和工具進行定量評估，確定風險的具體數(shù)值和等級。3.綜合評估：將定性評估和定量評估結果進行綜合分析，全面評估典當業(yè)務的風險狀況，為風險控制決策提供依據(jù)。風險應對措施1.風險規(guī)避：對于高風險業(yè)務或風險無法承受的情況，應采取風險規(guī)避措施，如拒絕放款、終止業(yè)務合作等。2.風險降低：通過加強風險管理、優(yōu)化業(yè)務流程、提高風險監(jiān)測能力等方式，降低風險發(fā)生的可能性和影響程度。3.風險轉(zhuǎn)移：對于部分風險，可通過購買保險、簽訂擔保合同等方式將風險轉(zhuǎn)移給第三方。4.風險承受：在充分評估風險的基礎上，對于典當行能夠承受的風險，可采取風險承受策略，但應密切關注風險變化情況，及時調(diào)整應對措施。監(jiān)督與檢查內(nèi)部監(jiān)督1.審計部門監(jiān)督：典當行內(nèi)部審計部門應定期對單筆放款業(yè)務進行審計監(jiān)督，檢查放款操作是否符合本規(guī)范及相關制度要求，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見。2.風險管理部門監(jiān)督：風險管理部門應加強對放款業(yè)務的風險監(jiān)測和分析，及時發(fā)現(xiàn)潛在風險，并督促相關部門采取措施進行防范和化解。外部監(jiān)管1.監(jiān)管部門檢查：典當行應接受典當行業(yè)監(jiān)