修訂扶貧貸款管理辦法扶貧貸款管理辦法修訂方案一、總則（一）修訂背景扶貧貸款作為金融支持貧困地區(qū)發(fā)展、助力脫貧攻堅(jiān)的重要手段，在過去的工作中發(fā)揮了積極作用。然而，隨著脫貧攻堅(jiān)工作的深入推進(jìn)和經(jīng)濟(jì)社會(huì)環(huán)境的變化，原有的扶貧貸款管理辦法在某些方面已不能完全適應(yīng)新的形勢(shì)和要求。為進(jìn)一步加強(qiáng)扶貧貸款管理，提高資金使用效益，更好地服務(wù)脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興有效銜接，特對(duì)扶貧貸款管理辦法進(jìn)行修訂。（二）目的與依據(jù)本次修訂旨在規(guī)范扶貧貸款業(yè)務(wù)操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保扶貧貸款資金精準(zhǔn)投向貧困地區(qū)和貧困人口，切實(shí)發(fā)揮扶貧貸款在促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、增加貧困人口收入、推動(dòng)脫貧致富中的重要作用。修訂依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況制定本辦法。（三）適用范圍本辦法適用于本公司/組織發(fā)放的各類扶貧貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于產(chǎn)業(yè)扶貧貸款、就業(yè)扶貧貸款、教育扶貧貸款、健康扶貧貸款等。涉及的貸款對(duì)象為符合國(guó)家扶貧標(biāo)準(zhǔn)的貧困地區(qū)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)以及貧困農(nóng)戶等。（四）基本原則1.精準(zhǔn)扶持原則：扶貧貸款要精準(zhǔn)對(duì)接貧困地區(qū)和貧困人口的實(shí)際需求，確保資金用于支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展、貧困人口就業(yè)創(chuàng)業(yè)、基本生活保障改善等關(guān)鍵領(lǐng)域，做到精準(zhǔn)滴灌。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在積極支持扶貧工作的同時(shí)，要充分考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)和防控，確保扶貧貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。3.效益優(yōu)先原則：注重扶貧貸款資金的使用效益，引導(dǎo)貸款對(duì)象合理使用資金，提高生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)扶貧與扶志、扶智相結(jié)合，增強(qiáng)貧困地區(qū)和貧困人口的自我發(fā)展能力。4.規(guī)范管理原則：嚴(yán)格按照國(guó)家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，規(guī)范扶貧貸款業(yè)務(wù)流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理，確保貸款發(fā)放、使用、回收等各個(gè)環(huán)節(jié)合法合規(guī)、有序進(jìn)行。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.貧困地區(qū)企業(yè)：注冊(cè)地在貧困地區(qū)，具有獨(dú)立法人資格，從事符合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃、帶動(dòng)貧困人口就業(yè)增收能力較強(qiáng)的企業(yè)。2.農(nóng)民專業(yè)合作社：在貧困地區(qū)依法設(shè)立，以貧困農(nóng)戶為主要成員，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)，具有一定組織帶動(dòng)能力的農(nóng)民專業(yè)合作社。3.家庭農(nóng)場(chǎng)：經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況良好、管理規(guī)范、信用記錄良好的貧困地區(qū)家庭農(nóng)場(chǎng)。4.貧困農(nóng)戶：符合國(guó)家扶貧標(biāo)準(zhǔn)，有貸款意愿、具備一定勞動(dòng)技能和還款能力的貧困農(nóng)戶。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備的基本條件依法注冊(cè)登記，具有合法有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件。具有良好的信用記錄，無不良信用行為。有穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入來源或還款能力，能夠提供合法有效的收入證明或還款來源證明。符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，所從事的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)具有較好的發(fā)展前景和經(jīng)濟(jì)效益。2.針對(duì)不同貸款對(duì)象的特殊條件貧困地區(qū)企業(yè)：除滿足基本條件外，還應(yīng)具備完善的財(cái)務(wù)管理制度，資產(chǎn)負(fù)債率合理，近三年經(jīng)營(yíng)狀況良好，且?guī)?dòng)貧困人口就業(yè)人數(shù)達(dá)到規(guī)定比例。農(nóng)民專業(yè)合作社：應(yīng)具有規(guī)范的章程和健全的組織機(jī)構(gòu)，成員出資足額到位，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)符合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，與成員簽訂規(guī)范的合作協(xié)議，且?guī)?dòng)貧困農(nóng)戶增收效果明顯。家庭農(nóng)場(chǎng)：土地流轉(zhuǎn)手續(xù)合法合規(guī)，經(jīng)營(yíng)規(guī)模達(dá)到當(dāng)?shù)匾?guī)定標(biāo)準(zhǔn)，具備一定的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，有明確的經(jīng)營(yíng)發(fā)展規(guī)劃和還款計(jì)劃。貧困農(nóng)戶：應(yīng)提供有效的身份證明、戶籍證明，有具體的貸款用途和還款計(jì)劃，且符合當(dāng)?shù)胤鲐毑块T認(rèn)定的貧困標(biāo)準(zhǔn)。三、貸款種類與用途（一）貸款種類1.產(chǎn)業(yè)扶貧貸款：用于支持貧困地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，包括種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、鄉(xiāng)村旅游等產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目。2.就業(yè)扶貧貸款：主要用于貧困地區(qū)企業(yè)吸納貧困人口就業(yè)的培訓(xùn)、設(shè)備購(gòu)置、場(chǎng)地租賃等方面，以及貧困勞動(dòng)力自主創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金和經(jīng)營(yíng)資金需求。3.教育扶貧貸款：針對(duì)貧困家庭學(xué)生接受教育的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)等費(fèi)用提供支持，確保貧困學(xué)生不因貧失學(xué)。4.健康扶貧貸款：用于貧困地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、醫(yī)療設(shè)備購(gòu)置、貧困患者醫(yī)療費(fèi)用墊付等，緩解貧困人口看病難、看病貴問題。（二）貸款用途1.產(chǎn)業(yè)扶貧貸款用途購(gòu)買生產(chǎn)所需的種苗、種畜、農(nóng)資、設(shè)備等。建設(shè)或改造生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，如廠房、養(yǎng)殖場(chǎng)、農(nóng)產(chǎn)品加工車間等。開展農(nóng)產(chǎn)品品牌建設(shè)、市場(chǎng)營(yíng)銷推廣等活動(dòng)。支付與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)的技術(shù)培訓(xùn)、咨詢服務(wù)等費(fèi)用。2.就業(yè)扶貧貸款用途為貧困勞動(dòng)力提供就業(yè)技能培訓(xùn)，包括培訓(xùn)師資、教材、場(chǎng)地租賃等費(fèi)用。購(gòu)置企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的設(shè)備、工具等。支付企業(yè)為吸納貧困勞動(dòng)力就業(yè)而產(chǎn)生的場(chǎng)地租賃、水電費(fèi)等費(fèi)用。貧困勞動(dòng)力自主創(chuàng)業(yè)的啟動(dòng)資金，如店面裝修、設(shè)備購(gòu)置、原材料采購(gòu)等。3.教育扶貧貸款用途直接支付貧困家庭學(xué)生在學(xué)校的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)。為貧困學(xué)生提供生活補(bǔ)助，保障其基本生活需求。支持學(xué)校開展與教育扶貧相關(guān)的項(xiàng)目，如改善教學(xué)條件、購(gòu)置教學(xué)設(shè)備等。4.健康扶貧貸款用途用于貧困地區(qū)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)新建、擴(kuò)建、裝修業(yè)務(wù)用房。購(gòu)置先進(jìn)的醫(yī)療設(shè)備，提高醫(yī)療服務(wù)水平。為貧困患者墊付醫(yī)療費(fèi)用，緩解其經(jīng)濟(jì)壓力。開展醫(yī)療衛(wèi)生人員培訓(xùn)，提升醫(yī)療服務(wù)能力。四、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.貧困地區(qū)企業(yè)：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求、還款能力等因素合理確定貸款額度，原則上不超過企業(yè)項(xiàng)目總投資的一定比例，最高額度可根據(jù)實(shí)際情況適當(dāng)放寬，但不得超過規(guī)定上限。2.農(nóng)民專業(yè)合作社：貸款額度一般根據(jù)合作社的資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況、帶動(dòng)貧困農(nóng)戶數(shù)量等綜合確定，最高不超過合作社項(xiàng)目所需資金的一定比例。3.家庭農(nóng)場(chǎng)：結(jié)合家庭農(nóng)場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模、土地流轉(zhuǎn)面積、預(yù)期收益等因素，合理核定貸款額度，一般不超過其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需資金的一定比例。4.貧困農(nóng)戶：根據(jù)貧困農(nóng)戶的實(shí)際需求和還款能力，確定合理的貸款額度，原則上每戶貸款額度不超過規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，以滿足其基本生產(chǎn)生活和發(fā)展需求。（二）貸款期限1.產(chǎn)業(yè)扶貧貸款：根據(jù)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目的建設(shè)周期和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)合理確定貸款期限，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過[X]年。對(duì)于一些投資回收期較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限，但需經(jīng)嚴(yán)格評(píng)估和審批。2.就業(yè)扶貧貸款：貸款期限根據(jù)企業(yè)吸納貧困勞動(dòng)力就業(yè)的穩(wěn)定性和項(xiàng)目實(shí)施進(jìn)度確定，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過[X]年。對(duì)于貧困勞動(dòng)力自主創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，貸款期限可根據(jù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際情況合理確定。3.教育扶貧貸款：貸款期限應(yīng)與學(xué)生受教育的階段相匹配，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過[X]年，確保在學(xué)生完成學(xué)業(yè)期間能夠持續(xù)提供資金支持。4.健康扶貧貸款：根據(jù)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)項(xiàng)目建設(shè)周期和還款能力確定貸款期限，一般為[X]年，最長(zhǎng)不超過[X]年。對(duì)于一些大型醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目，可適當(dāng)延長(zhǎng)貸款期限。（三）貸款利率扶貧貸款利率按照國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定執(zhí)行，原則上應(yīng)低于同期同類商業(yè)貸款利率。具體利率水平根據(jù)貸款種類、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素綜合確定，并在貸款合同中明確約定。對(duì)于信用狀況良好、帶動(dòng)脫貧效果顯著的貸款對(duì)象，可給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠。五、貸款申請(qǐng)與審批（一）貸款申請(qǐng)1.借款人應(yīng)提交的資料借款申請(qǐng)書，包括借款人基本情況、貸款用途、貸款金額、貸款期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等相關(guān)證件副本復(fù)印件。法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（如有），包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等。貸款項(xiàng)目可行性研究報(bào)告或項(xiàng)目實(shí)施方案。擔(dān)保相關(guān)資料，如抵押物清單、產(chǎn)權(quán)證明、保證人身份證明及資質(zhì)證明等（根據(jù)貸款擔(dān)保方式提供）。其他需要提供的資料，如貧困地區(qū)相關(guān)證明文件、帶動(dòng)貧困人口就業(yè)或增收證明材料等。2.申請(qǐng)流程借款人向本公司/組織指定的分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提出貸款申請(qǐng)，提交上述規(guī)定的申請(qǐng)資料。分支機(jī)構(gòu)或營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，符合要求的予以受理，并向借款人出具受理通知書；不符合要求的，一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的資料。（二）貸款審批1.調(diào)查評(píng)估受理申請(qǐng)后，本公司/組織安排專人對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款項(xiàng)目可行性等進(jìn)行調(diào)查評(píng)估。調(diào)查人員應(yīng)深入實(shí)地了解情況，收集相關(guān)信息，撰寫調(diào)查評(píng)估報(bào)告，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面分析和評(píng)估，并提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等方面的建議。2.審查審批調(diào)查評(píng)估報(bào)告提交后，由本公司/組織的風(fēng)險(xiǎn)管理部門、業(yè)務(wù)部門等相關(guān)部門進(jìn)行審查。審查部門應(yīng)對(duì)調(diào)查評(píng)估報(bào)告的真實(shí)性、完整性、準(zhǔn)確性進(jìn)行審核，重點(diǎn)審查貸款項(xiàng)目的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)可控性、經(jīng)濟(jì)效益等方面。經(jīng)審查通過后，報(bào)有權(quán)審批人進(jìn)行審批。有權(quán)審批人根據(jù)審查意見，結(jié)合本公司/組織的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出是否批準(zhǔn)貸款的決定。六、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.簽訂合同貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過后，本公司/組織與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.落實(shí)擔(dān)保根據(jù)貸款擔(dān)保方式，督促借款人落實(shí)擔(dān)保措施。對(duì)于抵押物擔(dān)保的，應(yīng)及時(shí)辦理抵押登記手續(xù)；對(duì)于保證人擔(dān)保的，應(yīng)確保保證人具備擔(dān)保資格和擔(dān)保能力，并簽訂保證合同。3.發(fā)放貸款在落實(shí)擔(dān)保等各項(xiàng)放款條件后，本公司/組織按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。貸款發(fā)放過程應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)操作規(guī)程，確保資金發(fā)放準(zhǔn)確、及時(shí)、安全。（二）貸款支付1.支付方式扶貧貸款資金支付方式分為受托支付和自主支付兩種。對(duì)于貸款資金用于支付工程建設(shè)款、購(gòu)買大額設(shè)備等符合受托支付條件的，應(yīng)采用受托支付方式，由本公司/組織將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象；對(duì)于貸款資金用于零星支出、日常經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等金額較小的，可采用自主支付方式，由借款人自主支付給交易對(duì)象，但本公司/組織應(yīng)加強(qiáng)對(duì)自主支付資金的監(jiān)督管理。2.支付管理采用受托支付方式的，借款人應(yīng)向本公司/組織提交支付申請(qǐng)書、交易合同等相關(guān)資料，本公司/組織審核通過后，按照合同約定將貸款資金支付給交易對(duì)象。采用自主支付方式的，借款人應(yīng)定期向本公司/組織報(bào)告貸款資金使用情況，本公司/組織應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人資金使用的監(jiān)督檢查，確保貸款資金按規(guī)定用途使用。七、貸后管理（一）貸后檢查1.檢查頻率本公司/組織應(yīng)定期對(duì)扶貧貸款進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定。對(duì)于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，應(yīng)增加檢查次數(shù)；對(duì)于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，可適當(dāng)降低檢查頻率，但每年至少進(jìn)行一次全面檢查。2.檢查內(nèi)容貸后檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。重點(diǎn)檢查借款人是否按照合同約定使用貸款資金，是否存在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，擔(dān)保措施是否有效落實(shí)，抵押物是否存在價(jià)值變動(dòng)、被查封等情況。3.檢查報(bào)告檢查人員應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交給本公司/組織的相關(guān)部門，為貸款管理決策提供依據(jù)。（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)建立健全扶貧貸款風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，包括借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、銷售收入增長(zhǎng)率、凈利潤(rùn)增長(zhǎng)率、逾期貸款率、不良貸款率等指標(biāo)。通過對(duì)這些指標(biāo)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)監(jiān)測(cè)指標(biāo)出現(xiàn)異常變化，達(dá)到或接近預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的級(jí)別，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如加強(qiáng)貸后檢查、要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（三）貸款回收與處置1.還款管理本公司/組織應(yīng)加強(qiáng)對(duì)扶貧貸款還款的管理，提前與借款人溝通還款計(jì)劃，督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。對(duì)于逾期貸款，應(yīng)及時(shí)采取催收措施，通過電話催收、上門催收、法律訴訟等方式，確保貸款本息足額收回。2.貸款處置對(duì)于確實(shí)無法收回的扶貧貸款，應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行貸款核銷等處置。在貸款核銷過程中，要嚴(yán)格履行審批程序，確保核銷工作合法合規(guī)。同時(shí)，要繼續(xù)保留對(duì)已核銷貸款的追索權(quán)，一旦發(fā)現(xiàn)借款人有還款能力，及時(shí)進(jìn)行追償。八、監(jiān)督管理與法律責(zé)任（一）監(jiān)督管理1.內(nèi)部監(jiān)督本公司/組織應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)扶貧貸款業(yè)務(wù)的全過程監(jiān)督管理。內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)扶貧貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查貸款政策執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控措施落實(shí)情況等，確保扶貧貸款業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)行。2.外部監(jiān)督主動(dòng)接受政府相關(guān)部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及社會(huì)公眾的監(jiān)督。積極配合政府部門的扶貧工作檢查、審計(jì)等工作，及時(shí)提供相關(guān)資料和信息。按照監(jiān)管要求，定期報(bào)送扶貧貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和報(bào)告，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)督指導(dǎo)。（二）法律責(zé)任1.借款人責(zé)任借款人應(yīng)嚴(yán)格按照借款合同約定使用貸款資金，如違反合同約定，擅自改變貸款用途、挪用貸款資金等，本公司/組