銀行資信審核管理辦法?一、總則（一）制定目的為加強(qiáng)銀行資信審核管理，規(guī)范審核流程，有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)，保障銀行信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、金融監(jiān)管要求以及銀行業(yè)通行的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本行實(shí)際情況，特制定本管理辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行開(kāi)展的各類涉及資信審核的業(yè)務(wù)，包括但不限于公司貸款、個(gè)人貸款、信用卡業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資等。（三）基本原則1.真實(shí)性原則：審核人員應(yīng)確保所收集的資信信息真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或歪曲事實(shí)。2.獨(dú)立性原則：資信審核工作應(yīng)獨(dú)立于營(yíng)銷部門，審核人員應(yīng)獨(dú)立判斷客戶的資信狀況，不受外界不當(dāng)干擾。3.審慎性原則：在審核過(guò)程中，應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，充分考慮各種可能的風(fēng)險(xiǎn)因素，對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行全面、深入的評(píng)估。4.合規(guī)性原則：資信審核工作應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及本行的各項(xiàng)規(guī)章制度。二、組織架構(gòu)與職責(zé)（一）資信審核管理委員會(huì)1.組成：由行領(lǐng)導(dǎo)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人、信貸管理部門負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)人等組成。2.職責(zé)：-制定和修訂本行資信審核的政策、制度和流程。-審議重大資信審核事項(xiàng)，包括大額貸款、復(fù)雜業(yè)務(wù)的資信審核結(jié)果。-監(jiān)督和評(píng)估資信審核工作的執(zhí)行情況，提出改進(jìn)意見(jiàn)和建議。（二）資信審核部門1.人員配置：配備具有豐富金融知識(shí)、信貸經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力的專業(yè)審核人員。2.職責(zé)：-負(fù)責(zé)收集、整理和分析客戶的資信信息。-對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行評(píng)估，撰寫審核報(bào)告。-根據(jù)審核結(jié)果，提出授信建議或決策意見(jiàn)。-跟蹤和監(jiān)控已授信客戶的資信變化情況。（三）其他相關(guān)部門1.營(yíng)銷部門：負(fù)責(zé)拓展客戶，收集客戶的基本信息和業(yè)務(wù)需求，并及時(shí)將相關(guān)信息傳遞給資信審核部門。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門：負(fù)責(zé)對(duì)資信審核過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)測(cè)和控制，提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和預(yù)警支持。3.法律合規(guī)部門：負(fù)責(zé)對(duì)資信審核工作的合規(guī)性進(jìn)行審查，提供法律意見(jiàn)和支持。三、資信信息收集（一）收集范圍1.客戶基本信息：包括客戶的姓名、性別、年齡、身份證號(hào)碼、聯(lián)系方式、企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證等。2.財(cái)務(wù)信息：包括客戶的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等財(cái)務(wù)報(bào)表，以及相關(guān)的財(cái)務(wù)分析指標(biāo)。3.信用記錄：包括客戶在金融機(jī)構(gòu)的貸款記錄、信用卡使用記錄、還款記錄等信用信息。4.經(jīng)營(yíng)信息：包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)前景等信息。5.其他信息：包括客戶的社會(huì)聲譽(yù)、涉訴情況、重大事項(xiàng)等信息。（二）收集渠道1.客戶提供：要求客戶主動(dòng)提供相關(guān)的資信信息，并對(duì)其真實(shí)性和完整性負(fù)責(zé)。2.金融機(jī)構(gòu)共享：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、金融同業(yè)協(xié)會(huì)等渠道，獲取客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的信用信息。3.第三方機(jī)構(gòu)：委托專業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)，如會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等，對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行調(diào)查和評(píng)估。4.實(shí)地調(diào)查：審核人員對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地考察，了解客戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)狀況等。（三）信息管理1.建立資信信息數(shù)據(jù)庫(kù)：對(duì)收集到的資信信息進(jìn)行分類、整理和存儲(chǔ)，建立完善的資信信息數(shù)據(jù)庫(kù)。2.信息保密：嚴(yán)格遵守信息保密制度，對(duì)客戶的資信信息進(jìn)行保密，不得泄露給任何無(wú)關(guān)人員。3.信息更新：定期對(duì)資信信息數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行更新，確保信息的及時(shí)性和準(zhǔn)確性。四、資信評(píng)估方法（一）定性評(píng)估1.客戶品質(zhì)：評(píng)估客戶的道德品質(zhì)、信用意識(shí)、經(jīng)營(yíng)管理能力等。2.經(jīng)營(yíng)環(huán)境：分析客戶所處的行業(yè)環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀況、政策法規(guī)等因素對(duì)其經(jīng)營(yíng)的影響。3.發(fā)展前景：預(yù)測(cè)客戶的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)和潛力。（二）定量評(píng)估1.財(cái)務(wù)比率分析：計(jì)算客戶的償債能力、盈利能力、營(yíng)運(yùn)能力等財(cái)務(wù)比率，評(píng)估其財(cái)務(wù)狀況。2.信用評(píng)分模型：建立適合本行的信用評(píng)分模型，根據(jù)客戶的資信信息進(jìn)行評(píng)分，評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）綜合評(píng)估1.將定性評(píng)估和定量評(píng)估結(jié)果相結(jié)合，對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行綜合評(píng)估。2.根據(jù)綜合評(píng)估結(jié)果，將客戶分為不同的信用等級(jí)，如AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C等。五、資信審核流程（一）受理申請(qǐng)1.營(yíng)銷部門收到客戶的授信申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，確保資料齊全、符合要求。2.將申請(qǐng)資料提交給資信審核部門，同時(shí)填寫《授信申請(qǐng)移交表》，注明申請(qǐng)時(shí)間、申請(qǐng)金額、申請(qǐng)業(yè)務(wù)類型等信息。（二）審核調(diào)查1.資信審核部門收到申請(qǐng)資料后，安排審核人員進(jìn)行審核調(diào)查。2.審核人員按照本辦法的要求，收集、整理和分析客戶的資信信息，進(jìn)行資信評(píng)估。3.對(duì)需要進(jìn)一步核實(shí)的信息，審核人員可以通過(guò)實(shí)地調(diào)查、電話調(diào)查、函證等方式進(jìn)行核實(shí)。（三）撰寫審核報(bào)告1.審核人員根據(jù)審核調(diào)查結(jié)果，撰寫《資信審核報(bào)告》。2.《資信審核報(bào)告》應(yīng)包括客戶基本情況、申請(qǐng)業(yè)務(wù)情況、資信評(píng)估結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)分析、授信建議等內(nèi)容。（四）審核審批1.審核人員將《資信審核報(bào)告》提交給部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行審核。2.部門負(fù)責(zé)人審核通過(guò)后，將報(bào)告提交給資信審核管理委員會(huì)進(jìn)行審批。3.資信審核管理委員會(huì)根據(jù)審核報(bào)告和相關(guān)政策制度，對(duì)授信申請(qǐng)進(jìn)行審批，作出授信決策。（五）結(jié)果反饋1.資信審核部門將授信審批結(jié)果及時(shí)反饋給營(yíng)銷部門和客戶。2.對(duì)于同意授信的客戶，營(yíng)銷部門與客戶簽訂相關(guān)的授信合同和協(xié)議，辦理放款手續(xù)。3.對(duì)于不同意授信的客戶，應(yīng)向其說(shuō)明原因，并做好解釋工作。六、風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)測(cè)（一）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)客戶的資信狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.當(dāng)客戶的資信狀況出現(xiàn)異常變化時(shí)，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)。（二）風(fēng)險(xiǎn)處置措施1.對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的客戶，資信審核部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查和分析，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度的不同，采取不同的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如調(diào)整授信額度、提高擔(dān)保要求、提前收回貸款等。（三）貸后管理1.加強(qiáng)對(duì)已授信客戶的貸后管理，定期對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)情況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查和評(píng)估。2.要求客戶定期提供財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)信息，及時(shí)掌握客戶的資信變化情況。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.內(nèi)部審計(jì)部門定期對(duì)資信審核工作進(jìn)行審計(jì)，檢查審核流程的合規(guī)性、審核結(jié)果的準(zhǔn)確性等。2.對(duì)審計(jì)中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，提出整改意見(jiàn)和建議，并跟蹤整改情況。