國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理辦法一、總則（一）目的與適用范圍各位同事，咱們制定這份《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理辦法》，主要目的是為了規(guī)范咱們公司國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的操作流程，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，確保保理業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。本辦法適用于公司內(nèi)部所有涉及國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的部門及人員。無論是業(yè)務(wù)一線的同事拓展客戶，還是中后臺(tái)同事進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)把控與運(yùn)營支持，都得依照這個(gè)辦法來開展工作。（二）定義與基本原則1.國內(nèi)保理定義：簡(jiǎn)單來說，國內(nèi)保理就是咱們公司作為保理商，與國內(nèi)供應(yīng)商簽訂保理協(xié)議，供應(yīng)商將其基于國內(nèi)貿(mào)易所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給咱們，咱們?yōu)楣?yīng)商提供包括貿(mào)易融資、應(yīng)收賬款管理、催收以及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保等一項(xiàng)或多項(xiàng)服務(wù)。2.基本原則合規(guī)經(jīng)營原則：咱們做業(yè)務(wù)，必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，這是咱們開展業(yè)務(wù)的底線。希望大家時(shí)刻保持合規(guī)意識(shí)，不能為了業(yè)務(wù)業(yè)績(jī)而觸碰法律紅線。風(fēng)險(xiǎn)可控原則：在開展每一筆保理業(yè)務(wù)時(shí)，都要充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范與控制措施。只有把風(fēng)險(xiǎn)控制住了，咱們的業(yè)務(wù)才能長久穩(wěn)定發(fā)展。我們鼓勵(lì)大家在業(yè)務(wù)操作過程中，積極發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，并及時(shí)提出有效的應(yīng)對(duì)策略。平等自愿原則：與客戶簽訂保理協(xié)議，要建立在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上。咱們要尊重客戶的合法權(quán)益，同時(shí)也要維護(hù)好公司的利益。二、部門職責(zé)分工（一）業(yè)務(wù)部門1.客戶拓展與營銷：業(yè)務(wù)部門的同事們，你們肩負(fù)著開拓市場(chǎng)、尋找潛在客戶的重任。要積極主動(dòng)地向市場(chǎng)宣傳咱們公司的保理產(chǎn)品與服務(wù)，挖掘有保理業(yè)務(wù)需求的企業(yè)。在與客戶接觸過程中，要詳細(xì)了解客戶的業(yè)務(wù)模式、財(cái)務(wù)狀況等信息，為后續(xù)的業(yè)務(wù)開展做好鋪墊。2.項(xiàng)目調(diào)查與評(píng)估：對(duì)于有意向的保理項(xiàng)目，業(yè)務(wù)人員要深入調(diào)查客戶及交易對(duì)手的基本情況，包括但不限于企業(yè)的經(jīng)營歷史、市場(chǎng)口碑、財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性等。同時(shí)，要對(duì)基礎(chǔ)交易的真實(shí)性、合法性進(jìn)行核實(shí)，評(píng)估應(yīng)收賬款的質(zhì)量和可回收性。希望大家在調(diào)查過程中，做到認(rèn)真細(xì)致，不放過任何一個(gè)可能影響業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié)。3.合同簽訂與執(zhí)行：一旦項(xiàng)目通過評(píng)估，業(yè)務(wù)人員就要負(fù)責(zé)與客戶簽訂保理合同。在簽訂合同前，務(wù)必向客戶清晰解釋合同條款，確保客戶明白自身的權(quán)利和義務(wù)。合同簽訂后，要跟進(jìn)合同的執(zhí)行情況，及時(shí)協(xié)調(diào)解決執(zhí)行過程中出現(xiàn)的問題。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與審查：風(fēng)險(xiǎn)管理部門的同事，你們是公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的把關(guān)人。要對(duì)業(yè)務(wù)部門提交的保理項(xiàng)目進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)維度進(jìn)行分析。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)較高的項(xiàng)目，要提出明確的風(fēng)險(xiǎn)防控建議，協(xié)助業(yè)務(wù)部門完善項(xiàng)目方案。我們鼓勵(lì)風(fēng)險(xiǎn)管理部門與業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)溝通協(xié)作，共同把好項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警：在保理業(yè)務(wù)存續(xù)期間，風(fēng)險(xiǎn)管理部門要持續(xù)監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)狀況。通過定期收集客戶及交易對(duì)手的相關(guān)信息，運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)和模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)出預(yù)警。一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，要迅速啟動(dòng)應(yīng)急處理機(jī)制，會(huì)同相關(guān)部門制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施。3.制度執(zhí)行監(jiān)督：風(fēng)險(xiǎn)管理部門還要監(jiān)督公司國內(nèi)保理業(yè)務(wù)管理制度的執(zhí)行情況。定期對(duì)業(yè)務(wù)部門的操作流程進(jìn)行檢查，發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為要及時(shí)糾正，并按照公司規(guī)定進(jìn)行處理。希望大家嚴(yán)格履行監(jiān)督職責(zé)，確保公司制度得到有效執(zhí)行。（三）運(yùn)營管理部門1.賬務(wù)處理與資金管理：運(yùn)營管理部門主要負(fù)責(zé)保理業(yè)務(wù)的賬務(wù)處理工作。要準(zhǔn)確記錄應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、融資發(fā)放、還款等業(yè)務(wù)信息，確保賬務(wù)清晰準(zhǔn)確。同時(shí)，要合理安排資金，保障保理業(yè)務(wù)的資金需求，提高資金使用效率。在資金管理過程中，要嚴(yán)格遵守相關(guān)財(cái)務(wù)制度和操作規(guī)程。2.檔案管理：運(yùn)營管理部門要負(fù)責(zé)收集、整理、保管保理業(yè)務(wù)相關(guān)的檔案資料，包括客戶資料、合同文本、審批文件等。檔案管理要做到規(guī)范有序，便于查詢和調(diào)閱。希望大家重視檔案管理工作，這不僅是業(yè)務(wù)合規(guī)的要求，也是公司業(yè)務(wù)發(fā)展的重要?dú)v史記錄。3.客戶服務(wù)支持：運(yùn)營管理部門還要為客戶提供必要的服務(wù)支持，如解答客戶關(guān)于業(yè)務(wù)流程、賬務(wù)信息等方面的咨詢。在與客戶溝通時(shí)，要保持熱情、專業(yè)的態(tài)度，樹立公司良好的服務(wù)形象。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請(qǐng)與受理1.客戶申請(qǐng)：當(dāng)有客戶向咱們公司提出國內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)時(shí)，業(yè)務(wù)人員要指導(dǎo)客戶填寫《國內(nèi)保理業(yè)務(wù)申請(qǐng)書》，并要求客戶提供相關(guān)資料，如營業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、貿(mào)易合同等。這些資料是我們了解客戶和項(xiàng)目情況的重要依據(jù)，大家要確?？蛻籼峁┵Y料的完整性和真實(shí)性。2.受理審核：業(yè)務(wù)人員收到客戶申請(qǐng)資料后，要進(jìn)行初步審核。審核內(nèi)容包括申請(qǐng)資料是否齊全、客戶主體資格是否合法等。對(duì)于符合受理?xiàng)l件的申請(qǐng)，要及時(shí)將資料提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行進(jìn)一步審查；對(duì)于不符合條件的申請(qǐng)，要及時(shí)告知客戶原因，并協(xié)助客戶補(bǔ)充完善資料。（二）項(xiàng)目調(diào)查與評(píng)估1.盡職調(diào)查：業(yè)務(wù)人員在接到項(xiàng)目后，要對(duì)客戶及交易對(duì)手開展盡職調(diào)查。調(diào)查方式包括實(shí)地考察、問卷調(diào)查、第三方信息查詢等。調(diào)查內(nèi)容涵蓋企業(yè)的基本情況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況以及基礎(chǔ)交易的真實(shí)性、合法性等方面。在調(diào)查過程中，要形成詳細(xì)的《盡職調(diào)查報(bào)告》，為項(xiàng)目評(píng)估提供充分依據(jù)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：風(fēng)險(xiǎn)管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的《盡職調(diào)查報(bào)告》及相關(guān)資料后，要運(yùn)用專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法和工具，對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。評(píng)估重點(diǎn)包括客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)收賬款的回收風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)業(yè)務(wù)的影響等。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，出具《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》，明確項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)防控建議。（三）項(xiàng)目審批1.審批流程：項(xiàng)目的審批要按照公司既定的審批流程進(jìn)行。一般情況下，由業(yè)務(wù)部門將《盡職調(diào)查報(bào)告》《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告》等相關(guān)資料提交給公司的審批委員會(huì)。審批委員會(huì)成員要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行認(rèn)真審議，綜合考慮項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益情況，做出審批決定。2.審批結(jié)果通知：審批結(jié)束后，業(yè)務(wù)部門要及時(shí)將審批結(jié)果通知客戶。對(duì)于審批通過的項(xiàng)目，要與客戶協(xié)商確定保理業(yè)務(wù)的具體條款和條件；對(duì)于審批未通過的項(xiàng)目，要向客戶說明原因，并做好解釋工作。（四）合同簽訂與融資發(fā)放1.合同簽訂：業(yè)務(wù)部門與客戶就保理業(yè)務(wù)條款達(dá)成一致后，要簽訂正式的《國內(nèi)保理合同》。合同內(nèi)容要明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、融資額度、利率、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等條款。在簽訂合同前，要確保合同文本符合法律法規(guī)和公司制度的要求，同時(shí)要向客戶充分解釋合同條款，避免后續(xù)產(chǎn)生糾紛。2.融資發(fā)放：合同簽訂后，運(yùn)營管理部門要按照合同約定，為客戶辦理融資發(fā)放手續(xù)。在發(fā)放融資前，要再次核實(shí)相關(guān)手續(xù)是否完備，確保融資資金安全、準(zhǔn)確地發(fā)放到客戶指定賬戶。（五）業(yè)務(wù)存續(xù)期管理1.應(yīng)收賬款管理：運(yùn)營管理部門要建立應(yīng)收賬款臺(tái)賬，詳細(xì)記錄應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)讓、回收等情況。定期與客戶核對(duì)賬目，確保賬目清晰一致。同時(shí)，要督促業(yè)務(wù)部門及時(shí)了解基礎(chǔ)交易的進(jìn)展情況，關(guān)注應(yīng)收賬款的回收風(fēng)險(xiǎn)。2.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警：風(fēng)險(xiǎn)管理部門要持續(xù)監(jiān)控業(yè)務(wù)存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)狀況。通過定期收集客戶及交易對(duì)手的財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營動(dòng)態(tài)等信息，分析判斷風(fēng)險(xiǎn)變化情況。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，如客戶經(jīng)營狀況惡化、應(yīng)收賬款逾期等，要及時(shí)發(fā)出預(yù)警，并會(huì)同業(yè)務(wù)部門和運(yùn)營管理部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.客戶服務(wù)：業(yè)務(wù)部門和運(yùn)營管理部門要共同做好客戶服務(wù)工作。定期回訪客戶，了解客戶對(duì)公司服務(wù)的滿意度，及時(shí)解決客戶在業(yè)務(wù)過程中遇到的問題。通過優(yōu)質(zhì)的客戶服務(wù)，增強(qiáng)客戶的忠誠度，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。（六）應(yīng)收賬款回收與業(yè)務(wù)結(jié)束1.應(yīng)收賬款回收：在應(yīng)收賬款到期前，運(yùn)營管理部門要及時(shí)通知客戶做好還款準(zhǔn)備。當(dāng)應(yīng)收賬款回收后，要按照合同約定進(jìn)行賬務(wù)處理，沖減融資額度和相關(guān)利息費(fèi)用。如果出現(xiàn)應(yīng)收賬款逾期情況，業(yè)務(wù)部門要及時(shí)采取催收措施，包括電話催收、函件催收、上門催收等，必要時(shí)可以通過法律途徑解決。2.業(yè)務(wù)結(jié)束：當(dāng)保理業(yè)務(wù)項(xiàng)下的所有應(yīng)收賬款全部回收，且客戶已清償所有融資款項(xiàng)及相關(guān)費(fèi)用后，運(yùn)營管理部門要辦理業(yè)務(wù)結(jié)束手續(xù)，歸檔相關(guān)業(yè)務(wù)資料。同時(shí)，業(yè)務(wù)部門要對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行總結(jié)評(píng)估，為今后的業(yè)務(wù)開展積累經(jīng)驗(yàn)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)管理1.客戶信用評(píng)級(jí)：我們要建立完善的客戶信用評(píng)級(jí)體系，對(duì)申請(qǐng)保理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)。評(píng)級(jí)指標(biāo)包括客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、信用記錄等方面。根據(jù)信用評(píng)級(jí)結(jié)果，合理確定客戶的信用額度和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。希望大家在評(píng)級(jí)過程中，嚴(yán)格按照評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，確保評(píng)級(jí)結(jié)果的客觀公正。2.交易對(duì)手信用調(diào)查：除了對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)估外，還要對(duì)交易對(duì)手的信用狀況進(jìn)行調(diào)查。了解交易對(duì)手的經(jīng)營實(shí)力、信用記錄等信息，評(píng)估其付款能力和付款意愿。對(duì)于信用狀況不佳的交易對(duì)手，要謹(jǐn)慎開展保理業(yè)務(wù)，或者采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。3.信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與調(diào)整：在業(yè)務(wù)存續(xù)期間，要持續(xù)監(jiān)控客戶和交易對(duì)手的信用狀況。根據(jù)其經(jīng)營變化情況，及時(shí)調(diào)整信用評(píng)級(jí)和信用額度。一旦發(fā)現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)上升，要及時(shí)采取增加擔(dān)保、提前收回融資等措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)損失。（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。業(yè)務(wù)人員和風(fēng)險(xiǎn)管理部門要密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、行業(yè)發(fā)展動(dòng)態(tài)以及市場(chǎng)利率、匯率的波動(dòng)情況，及時(shí)識(shí)別可能對(duì)保理業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)因素。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施：針對(duì)不同類型的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，要制定相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施。例如，對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)，可以通過與客戶協(xié)商采用浮動(dòng)利率或固定利率的方式進(jìn)行規(guī)避；對(duì)于匯率風(fēng)險(xiǎn)，可以運(yùn)用外匯套期保值工具進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。同時(shí)，要合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，避免過度集中于某個(gè)行業(yè)或市場(chǎng)，降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司業(yè)務(wù)的影響。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)管理1.制度與流程建設(shè)：完善的制度和規(guī)范的流程是防范操作風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。公司要不斷完善國內(nèi)保理業(yè)務(wù)的管理制度和操作流程，明確各部門和崗位的職責(zé)權(quán)限，確保業(yè)務(wù)操作有章可循。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)制度和流程的培訓(xùn)，讓每位員工都熟悉自己的工作流程和操作規(guī)范。2.人員管理與監(jiān)督：操作風(fēng)險(xiǎn)很大程度上與人的因素有關(guān)。要加強(qiáng)對(duì)員工的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平。建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)操作過程的監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正違規(guī)操作行為。對(duì)于因違規(guī)操作導(dǎo)致公司損失的，要按照公司規(guī)定追究相關(guān)人員的責(zé)任。五、內(nèi)部控制與監(jiān)督（一）內(nèi)部控制制度1.不相容崗位分離：為了防范風(fēng)險(xiǎn)，我們要實(shí)行不相容崗位分離制度。例如，業(yè)務(wù)調(diào)查與審批、合同簽訂與執(zhí)行、賬務(wù)處理與資金管理等崗位要相互分離，形成有效的制衡機(jī)制。希望各部門嚴(yán)格按照崗位設(shè)置要求，合理安排人員，確保不相容崗位不出現(xiàn)兼任情況。2.授權(quán)審批制度：建立健全授權(quán)審批制度，明確不同層級(jí)人員在保理業(yè)務(wù)審批、融資發(fā)放等關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審批權(quán)限。所有業(yè)務(wù)操作必須經(jīng)過相應(yīng)層級(jí)的授權(quán)審批，嚴(yán)禁越權(quán)操作。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)授權(quán)審批過程的記錄和管理，便于日后查詢和監(jiān)督。3.內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督：內(nèi)部審計(jì)部門要定期對(duì)公司國內(nèi)保理業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。審計(jì)內(nèi)容包括業(yè)務(wù)制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)流程的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性等方面。通過內(nèi)部審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問題并提出改進(jìn)建議，促進(jìn)公司保理業(yè)務(wù)健康發(fā)展。我們鼓勵(lì)內(nèi)部審計(jì)部門積極發(fā)揮監(jiān)督作用，為公司業(yè)務(wù)發(fā)展保駕護(hù)航。（二）外部監(jiān)督與檢查1.法律法規(guī)遵循：公司要嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)以及金融監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定，積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查。及時(shí)了解監(jiān)管政策的變化，調(diào)整公司業(yè)務(wù)策略和管理制度，確保公司業(yè)務(wù)始終在合規(guī)的軌道上運(yùn)行。2.外部審計(jì)與評(píng)估：公司可以定期聘請(qǐng)外部專