理財規(guī)劃報告書樣本

—xx先生理財案例家庭理財規(guī)劃書目錄責(zé)任聲明客戶根本資料財務(wù)狀況及分析客戶理財目標(biāo)理財方案

**理財工作室聲明：尊敬的xx先生您好：非常榮幸給您提供理財效勞，請您如實提供家庭財務(wù)信息，以防止您造成不必要的經(jīng)濟損失。**理財室本著客觀、公正、勤勉、謹慎、保密的原那么，精心為您量身定做理財方案。為了躲避風(fēng)險，請您與我們保持聯(lián)系，如有重大變動，我們將為您提供升級版效勞?？蛻舾拘畔x先生年齡38歲家庭成員：妻子：xx〔35歲〕兒子：xx〔10歲〕客戶根本信息家庭資產(chǎn)負債表現(xiàn)金流量表項目金額項目金額一、生活現(xiàn)金流量

三、借貸現(xiàn)金流量

稅前工作收入15,500.00借入本金0稅后工作收入13,150.00利息支出0生活支出-6,200.00還款本金-7,000.00生活現(xiàn)金流量6,950.00借貸現(xiàn)金流量-7,000.00二、投資現(xiàn)金流量

投資收益2,208.00

投資現(xiàn)金流量2,208.00現(xiàn)金增減2,158.00風(fēng)險態(tài)度評分表忍受虧損

%10分8分6分4分2分客戶得分10不能容忍任何損失0分，每增加1%加2分，可容忍>25％得50分10首要考慮賺短現(xiàn)差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保值保本保息8認賠動作預(yù)設(shè)停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平8賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠10最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性8避免工具無期貨股票外匯不動產(chǎn)6總分

50風(fēng)險承受能力分析年齡10分8分6分4分2分客戶得分42總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分32就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者失業(yè)7家庭負擔(dān)未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸<50％房貸>50％無自宅6投資經(jīng)驗10年以上6～10年2～5年1年以內(nèi)無9投資知識有專業(yè)證照財金科系畢自修有心得懂一些一片空白7總分

67家庭財務(wù)診斷結(jié)論從xx先生家庭的資產(chǎn)負債表中看出，房產(chǎn)占資產(chǎn)總額的83.88％，固定資產(chǎn)所占比例較重，在整個家庭資產(chǎn)配置中并不合理，應(yīng)該相對減少固定資產(chǎn)的比例，以抵抗突發(fā)性的財務(wù)需求。理財目標(biāo)1.兒子在國內(nèi)念大學(xué)，在國外讀兩年碩士，年支出現(xiàn)值大學(xué)20,000元，留學(xué)200,000元。2.xx夫婦均期望60歲退休，退休生活費為每月現(xiàn)值5,000元。夫妻皆在80歲終老。3.希望三年后換一部現(xiàn)值150,000元的汽車。

相關(guān)假設(shè)

貸款利率6%，通貨膨脹率3%,學(xué)費成長率5%,房貸利率7%，車價零成長，換車時殘值率為10%。理財規(guī)劃目標(biāo)一AddYourTitle1、理財目標(biāo)能否達成？年齡凈現(xiàn)金流量期末資產(chǎn)4327600027600044265823025824529297331878463213036400847(121821)2421874838174280361493485631521750378903531075141054394161524435343851453(245410)19310454(226689)(33585)購車年出國留學(xué)年目標(biāo)一從上表可以看出，xx先生對于三年后一次性買車的自用性資產(chǎn)購置，是絕對可以實現(xiàn)的?；趚x先生一家的初始凈資產(chǎn)有276000元，由資產(chǎn)派生的投報率需要1.05％〔N：11，PV：276000，F(xiàn)V：309585，PMT：0〕，因此，假設(shè)從客戶的角度出發(fā)，普通儲蓄即可達成目標(biāo)。1，小結(jié)如果報酬率達不到6．79％，一定要在60歲退休呢？要準備30萬元的退休金，即使把現(xiàn)有的所有資產(chǎn)〔27.6萬元〕，用于退休金，亦缺乏以滿足?？梢灶A(yù)見，由于家庭期初資產(chǎn)充足，家庭收入高〔每月家庭收入15500稅前)，生活支出5000，僅占收入的32.26％，其余資產(chǎn)完全可以通過財務(wù)杠桿來實現(xiàn)超額收益，故該家庭的資產(chǎn)流量并不需要我們過多的擔(dān)憂，反而由于夫妻雙方的收入均等，任何一方的失業(yè)或喪失勞動力，都會對家庭造成巨大的影響。題目上假設(shè)其妻子被迫解聘，我們來看以以下圖。如果xx太太被公司解聘收入養(yǎng)老金住房、醫(yī)療、失業(yè)生活支出學(xué)費支出購屋購車出租收入凈現(xiàn)金流量期末資產(chǎn)

32400032400084552(6764)(12683)(61800)(15876)(29796)

(42367)35459687934(7035)(13190)(63654)(16669)(29796)

(42410)39204091451(7316)(13718)(65564)(17503)(29796)

(42445)43788195110(7609)(14266)(67531)(18378)(29796)(156909)

(199380)33711098914(7913)(14837)(69556)(19297)(29796)

(42486)370540……………………

(154505)

2000(152505)521222

(159140)

2000(157140)481460

(163914)

2000(161914)427968

(168832)

2000(166832)357514

(173897)

2000(171897)266128

(179114)

2000(177114)148945

(184487)

2000(182487)(0)CFj

每期流量Nj該流量次數(shù)計算23%22.52%

結(jié)論：一、假設(shè)妻子所買房的房貸利率為6％，貸款20年，PMT2000，可計算出當(dāng)時貸款28萬，假設(shè)現(xiàn)在即刻賣出，剩余房貸24.6萬〔48FAMORT〕，賣出房間后，可得到55.4萬，補缺剩余缺口。建議：退休前彌補收入的壽險需求本人配偶被保險人當(dāng)前年齡4237預(yù)計幾歲退休6055離退休年數(shù)18.018.0當(dāng)前的個人年收入$90,000$96,000當(dāng)前的個人年支出$30,000$30,000當(dāng)前的個人年凈收入$60,000$66,000折現(xiàn)率(實質(zhì)投資報酬率)4%4%個人未來凈收入的年金現(xiàn)值$759,558$835,514彌補收入應(yīng)有的的壽險保額$759,558$835,514彌補遺屬需要的壽險需求本人配偶配偶當(dāng)前年齡4237當(dāng)前的家庭生活費用$60,000$60,000減少個人支出后之家庭費用$30,000$30,000家庭未來生活費準備年數(shù)4338家庭未來支出的年金現(xiàn)值$611,124$581,036當(dāng)前子女學(xué)費支出$494,400$494,400未成年子女?dāng)?shù)11應(yīng)備子女教育支出$494,400$494,400家庭房貸余額及其他負債$235,000$235,000喪葬最終支出當(dāng)前水平$50,000$50,000家庭生息資產(chǎn)$276,000$276,000遺屬需要法應(yīng)有的壽險保額$1,114,524$1,084,436保額調(diào)整分析本人壽險配偶壽險已經(jīng)投保的金額$0$0建議投保金額$1,114,524$1,084,436應(yīng)該增加的保額$1,114,524$1,084,4365、養(yǎng)老規(guī)劃如果60歲退休，是否有資金缺口？xx工作收入xx工作收入xx養(yǎng)老個人賬戶xx養(yǎng)老個人賬戶兩人養(yǎng)老金賬戶合計

845528954467647164(13928)879349312670357450(14485)914519685173167748(15064)9511010072576098058(15667)9891410475479138380(16293)10287010894482308716(16945)10698511330285599064(17623)11126511783489019427(18328)11571512254792579804(19061)120344127449962810196(19823)1251581325471001310604(20616)1301641378491041311028(21441)1353701433631083011469(22299)1407851490971126311928(23191)1464171550611171312405(24118)1522731612641218212901(25083)1583641677141266913417(26086)合計：160294169758按國家的有關(guān)要求：18年后退休費用為：FV〔18，3％，－5000〕＝8512元全部退休費用：PV〔20，3％，－8512，0〕＝153.86萬按書本月平均工資增長，本人退休后每月退休金：〔43000/12＋7000〕/2*36%+160294/139＝3056元其妻子退休后每月退休金：〔43000/12＋7500〕/2*36%+169758/170＝2995元可見：其退休總工資僅為6051，離其退休費用8512元有距離！但是，由于他們擁有生息資產(chǎn)，退休后可不完全靠國家養(yǎng)老金生活，其中的2461元，完全可以由租金收入解決〔按正常道理，租金是增長的〕！結(jié)論：養(yǎng)老金問題無需擔(dān)憂！養(yǎng)老金問題無需擔(dān)憂！xx先生與xx太太現(xiàn)在協(xié)議離婚，xx先生離婚后希望能夠正常生活而且還要到達3年后換車的目標(biāo)，兒子跟誰？財產(chǎn)如何分割？以下是三種方案6、離婚規(guī)劃離婚方案一xx先生擁有9年前按揭購置的房子1和一部汽車孩子xx歸程先生撫養(yǎng)，xx太太一次性給付121700元撫養(yǎng)費。xx先生資產(chǎn)總額107萬，負債總額23.5萬xx太太擁有4年前按揭購置的房子2xx太太資產(chǎn)總額107.6萬,負債總額55.4xx先生資產(chǎn)項目資產(chǎn)（成本計價）資產(chǎn)（市值計價）負債項目負債金額活存0.000.00

定存0.000.00

流動性資產(chǎn)0.000.00

股票基金0.000.00

股票0.000.00

投資性資產(chǎn)0.000.00投資負債0.00房產(chǎn)780,000.001,000,000.00自用房貸235,000.00汽車

70,000.00

自用資產(chǎn)

1,070,000.00自用性負債235,000.00資產(chǎn)總額780,000.001,070,000.00負債總額235,000.00xx太太資產(chǎn)項目資產(chǎn)（成本計價）資產(chǎn)（市值計價）負債項目負債金額活存40,000.0040,000.00

定存120,000.00120,000.00

流動性資產(chǎn)160,000.00160,000.00

股票基金37,000.0060,000.00

股票30,000.0056,000.00

投資房產(chǎn)650,000.00800,000.00投資房貸554,000.00投資性資產(chǎn)7