目錄一、教學(xué)指引 1二、教學(xué)內(nèi)容 2教學(xué)組織 2知識(shí)鋪墊 2第一節(jié)商業(yè)銀行的法律資格 第二節(jié)商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)法律規(guī)范 7第三節(jié)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)法律規(guī)范 9拓展任務(wù) 13三、課后拓展與思考 13④商業(yè)銀行有為存款人保密，確保存款安全的責(zé)任。（2）存單遺失后的補(bǔ)救措施存款掛失分為書(shū)面掛失、口頭或函電形式掛失，但無(wú)論以哪種形式掛失，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)受理后，必須立即停止支付該儲(chǔ)蓄存款。實(shí)踐中，如果發(fā)現(xiàn)存單丟失后，緊急情況下儲(chǔ)戶不能辦理書(shū)面掛失手續(xù)，而用電話、電服掛失的，則必須在掛失五天之內(nèi)補(bǔ)辦書(shū)面掛失手續(xù)，否則掛失不再有效。銀行工作人員應(yīng)盡到謹(jǐn)慎審查義務(wù)，在受理掛失支付時(shí)，查明該存款沒(méi)有被支取，則應(yīng)立即辦理支付手續(xù)；如果受理掛失申請(qǐng)后未按規(guī)定及時(shí)辦理止付手續(xù)，致使儲(chǔ)戶的存款被冒領(lǐng)，則銀行的行為違反了《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的規(guī)定，具有明顯過(guò)錯(cuò)，在此情況下應(yīng)當(dāng)依法承擔(dān)賠償責(zé)任。（1）存款業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特許制（2）存款機(jī)構(gòu)依法交存存款準(zhǔn)備金（3）存款機(jī)構(gòu)依法留足備付金（4）正當(dāng)合法吸收存款課堂小案例：某商業(yè)銀行開(kāi)展有獎(jiǎng)儲(chǔ)蓄活動(dòng)，規(guī)定凡是在該銀行存款超過(guò)3萬(wàn)元的，每超過(guò)1000元獎(jiǎng)勵(lì)50元。該商業(yè)銀行的做法對(duì)嗎？（四）對(duì)個(gè)人和單位存款的查詢(xún)、凍結(jié)和扣劃依據(jù)《商業(yè)銀行法》30條和31條的規(guī)定：對(duì)個(gè)人儲(chǔ)蓄存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外；對(duì)單位存款，商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人查詢(xún)，但法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外；有權(quán)拒絕任何單位或者個(gè)人凍結(jié)、扣劃，但法律另有規(guī)定的除外。（1）有權(quán)查詢(xún)、凍結(jié)和扣劃存款的執(zhí)法機(jī)關(guān)“協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃”是指金融機(jī)構(gòu)依法協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃單位或個(gè)人在金融機(jī)構(gòu)存款的行為?！渡虡I(yè)銀行法》等法律和法規(guī)明確規(guī)定協(xié)助有權(quán)部門(mén)查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款是商業(yè)銀行的法定義務(wù)。（2）協(xié)助查詢(xún)、凍結(jié)、扣劃儲(chǔ)蓄存款的程序要求（3）需要特別注意的事項(xiàng)①查詢(xún)僅限于存款資料，可以抄錄、復(fù)制、照相，但不得帶走原件；②存款或其他資金凍結(jié)期限最長(zhǎng)6個(gè)月，沒(méi)有續(xù)行凍結(jié)的，到期后自動(dòng)解凍；③扣劃款項(xiàng)時(shí)只能劃入有權(quán)機(jī)關(guān)指定賬戶，不能協(xié)助其直接提取現(xiàn)金；④查詢(xún)凍結(jié)、扣劃部門(mén)必須由專(zhuān)人親自送達(dá)有關(guān)文件，銀行不得接受代為送達(dá)的文書(shū)；⑤在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)辦理完畢查詢(xún)存款手續(xù)后，對(duì)辦理的商業(yè)銀行附有保密的義務(wù)。在協(xié)助有權(quán)機(jī)關(guān)辦理完畢凍結(jié)、扣劃存款手續(xù)后，根據(jù)需要可以通知存款單位或個(gè)人；⑥人民法院要求商業(yè)銀行協(xié)助凍結(jié)、扣劃被執(zhí)行人的存款時(shí)，對(duì)商業(yè)銀行拒絕簽收或蓋章的，人民法院可采取留置送達(dá)裁定書(shū)和通知書(shū)的方式，其法律效力與直接簽收相同，商業(yè)銀行如仍不執(zhí)行，則依法應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任的應(yīng)承擔(dān)責(zé)任。對(duì)查詢(xún)不適用留置送達(dá)。第三節(jié)商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范一、貸款業(yè)務(wù)的基本法律規(guī)定（一）商業(yè)銀行貸款一般規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《民法典》中關(guān)于借款合同的規(guī)定以及中國(guó)人民銀行《貸款通則》的具體規(guī)定，并根據(jù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。1．對(duì)貸款的審查商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)借款人的借款用途、償還能力、還款方式等情況進(jìn)行嚴(yán)格審查。商業(yè)銀行貸款，應(yīng)當(dāng)實(shí)行審貸分離、分級(jí)審批的制度。2．擔(dān)保借款的規(guī)定商業(yè)銀行貸款，借款人應(yīng)當(dāng)提供擔(dān)保。3．書(shū)面借款合同的訂立商業(yè)銀行貸款借款人訂立的書(shū)面借款面合同。約定內(nèi)容：貸款種類(lèi)、借款用途、金額、利率、還款期限、還款方式、違約責(zé)任和雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。4．貸款利率的確定商業(yè)銀行應(yīng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定貸款利率。5．商業(yè)銀行貸款的資產(chǎn)負(fù)債比例的規(guī)定資本充足率不得低于8%；貸款余額與存款余額的比例不得超過(guò)75%；流動(dòng)性資產(chǎn)余額與流動(dòng)性負(fù)債余額的比例不得低于25%；對(duì)同一借款人的貸款余額與商業(yè)銀行資本余額的比例不得超過(guò)10%；國(guó)家金融監(jiān)督管理總局對(duì)資產(chǎn)負(fù)債比例管理的其他規(guī)定。6．商業(yè)銀行信用貸款的規(guī)定不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類(lèi)貸款的條件。關(guān)系人：①商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸業(yè)務(wù)人員及其近親屬；②前項(xiàng)所列人員投資或者擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。7．商業(yè)銀行貸款自主權(quán)的行使任何單位和個(gè)人不得強(qiáng)令商業(yè)銀行發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。商業(yè)銀行有權(quán)拒絕任何單位和個(gè)人強(qiáng)令要求其發(fā)放貸款或者提供擔(dān)保。經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的特定貸款項(xiàng)目，國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)放貸款。因貸款造成的損失，由國(guó)務(wù)院采取相應(yīng)補(bǔ)救措施。具體辦法由國(guó)務(wù)院規(guī)定。8．借款人應(yīng)當(dāng)按期歸還貸款的本金和利息借款人到期不歸還擔(dān)保貸款的，商業(yè)銀行依法享有要求保證人歸還貸款本金和利息或者就該擔(dān)保物優(yōu)先受償?shù)臋?quán)利。商業(yè)銀行因行使抵押權(quán)、質(zhì)權(quán)而取得的不動(dòng)產(chǎn)或者股票，應(yīng)當(dāng)自取得之日起2年內(nèi)予以處分。借款人到期不歸還信用貸款的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定承擔(dān)責(zé)任。（二）借款合同借款合同是指借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同。借款合同的主要條款有：①貸款種類(lèi)；②借款用途；③借款金額；④借款利率；⑤借款期限；⑥還款資金來(lái)源和還款方式；⑦違約責(zé)任；⑧雙方認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。借款雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)：借款人權(quán)利①自主申請(qǐng)貸款并依條件取得貸款；②有權(quán)按合同約定提取和使用全部貸款；③有權(quán)拒絕借款合同以外的附加條件；④有權(quán)向貸款人的上級(jí)和國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)反映、舉報(bào)有關(guān)情況；⑤在征得貸款人的同意后，有權(quán)向第三人轉(zhuǎn)讓債務(wù)義務(wù)①申請(qǐng)貸款時(shí)，如實(shí)提供相關(guān)資料，配合貸款人的調(diào)查、審查和檢查；②接受貸款人對(duì)其使用信貸資金情況和有關(guān)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督；③按借款合同約定用途使用貸款；④按借款合同約定及時(shí)清償貸款本息；⑤將債務(wù)全部或部分轉(zhuǎn)讓給第三人的，應(yīng)取得貸款人的同意；⑥有危及貸款人安全的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)通知貸款人，同時(shí)采取保全措施。貸款人權(quán)利①要求借款人提供與借款有關(guān)的資料；②根據(jù)借款人的條件，決定貸與不貸、貸款金額、期限和利率等；③了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)活動(dòng)；④依合同約定從借款人的賬戶上劃收貸款本金和利息；⑤借款人未能履行借款合同規(guī)定的義務(wù)的，貸款人有權(quán)依合同約定要求借款人提前歸還貸款或停止支付借款人尚未使用的貸款；⑥在貸款將受或已受損失時(shí)，可依合同規(guī)定，采取使貸款免受損失的措施。義務(wù)①應(yīng)公布所經(jīng)營(yíng)的貸款種類(lèi)、期限和利率，并向借款人提供咨詢(xún)。②應(yīng)公開(kāi)貸款審查的資信內(nèi)容和發(fā)放貸款的條件。③貸款人應(yīng)當(dāng)審議借款人的借款申請(qǐng)并及時(shí)答復(fù)貸與不貸。④對(duì)借款人的債務(wù)、財(cái)務(wù)、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況保密，但對(duì)依法查詢(xún)者除外。⑤應(yīng)嚴(yán)格履行對(duì)貸款人的限制。（三）關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)互聯(lián)網(wǎng)貸款是指：“商業(yè)銀行運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)通信等信息通信技術(shù)，基于風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)模型進(jìn)行交叉驗(yàn)證和風(fēng)險(xiǎn)管理，線上自動(dòng)受理貸款申請(qǐng)及開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并完成授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)操作，為符合條件的借款人提供的用于消費(fèi)、日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等的個(gè)人貸款和流動(dòng)資金貸款。”2021年2月20日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知（銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]24號(hào)）》。該《通知》的重點(diǎn)在于提出互聯(lián)網(wǎng)貸款的杠桿與余額限制，并叫停了地方法人銀行的跨區(qū)互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)規(guī)范聯(lián)合貸出資比例，防止商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的過(guò)度依賴(lài)。最后也強(qiáng)調(diào)了商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)貸款貸前、貸中、貸后的關(guān)鍵環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管控?！锻ㄖ份椛淞嘶ヂ?lián)網(wǎng)貸款的各類(lèi)資金供給機(jī)構(gòu)，包括：信托公司、消金公司、汽車(chē)金融公司、全部商業(yè)銀行等，這些機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)都需參照《通知》對(duì)應(yīng)條款的要求執(zhí)行。涉及到四大重點(diǎn)：（1）再次強(qiáng)調(diào)自主完成關(guān)鍵環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理；（2）嚴(yán)控聯(lián)合貸合作方出資比例不低于30%；（3）限制單一機(jī)構(gòu)貸款余額不超過(guò)資本凈額25%、商業(yè)銀行聯(lián)合貸余額不超過(guò)貸款余額50%；（4）地方法人銀行不得異地開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款。二、對(duì)商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)的法律規(guī)定1．商業(yè)銀行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和股票業(yè)務(wù)，不得投資于非自用不動(dòng)產(chǎn)，不得向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資。2．商業(yè)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)商業(yè)銀行辦理票據(jù)承兌、匯兌、委托收款等結(jié)算業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的期限兌現(xiàn)，收付入賬，不得壓?jiǎn)?、壓票或者違反規(guī)定退票。有關(guān)兌現(xiàn)、收付入賬期限的規(guī)定應(yīng)當(dāng)公布。在結(jié)算關(guān)系中，結(jié)算應(yīng)符合公平，符合誠(chéng)實(shí)善意的原則。專(zhuān)業(yè)知識(shí)銜接：客戶在銀行開(kāi)設(shè)賬戶，客戶與銀行之間是一種合同關(guān)系，銀行對(duì)客戶負(fù)有下列責(zé)任。①銀行應(yīng)當(dāng)在已經(jīng)開(kāi)戶的客戶賬戶上接受現(xiàn)金、支票、匯票、付款證等，存入該賬戶；辦理上述結(jié)算應(yīng)當(dāng)按規(guī)定的時(shí)間完成，超過(guò)規(guī)定時(shí)間視為退票。②客戶的結(jié)算進(jìn)入該賬戶的資金從進(jìn)入賬戶時(shí)起，銀行就成為客戶的債務(wù)人，客戶是賬戶款項(xiàng)的債權(quán)人；銀行應(yīng)當(dāng)保證賬戶余額的支付。③在銀行開(kāi)業(yè)時(shí)間內(nèi)，客戶有權(quán)從賬戶中以現(xiàn)金或支票的形式提出余額，銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定的時(shí)間辦理。④銀行在客戶的結(jié)算賬戶中，有承兌匯票的責(zé)任。⑤除非有法律規(guī)定或事先與客戶有合同約定外，銀行不得擅自對(duì)沖客戶的存款賬戶與貸款賬戶，也不得用客戶預(yù)收定金貨款對(duì)沖該客戶到期的銀行欠款。⑥銀行對(duì)客戶賬戶情況應(yīng)當(dāng)保密。同時(shí)，客戶對(duì)銀行也負(fù)有一定義務(wù)：首先，客戶簽發(fā)支票時(shí)應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，不謹(jǐn)慎簽發(fā)支票造成損失，銀行不負(fù)賠償責(zé)任。其次，客戶如果發(fā)現(xiàn)支票有誤或偽造時(shí)，有義務(wù)通知銀行。在客戶明知是偽造票據(jù)，又放任不管造成損失的情形下，商業(yè)銀行不負(fù)賠償責(zé)任。3．商業(yè)銀行的境外借款業(yè)務(wù)4．商業(yè)銀行的同業(yè)拆借業(yè)務(wù)中國(guó)人民銀行《同業(yè)拆借管理辦法》第23條規(guī)定：同業(yè)拆借的期限在符合以下規(guī)定的前提下，由交易雙方自行商定。（1）政策性銀行、中資商業(yè)銀行、中資商業(yè)銀行授權(quán)的一級(jí)分支機(jī)構(gòu)、外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國(guó)銀行分行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社縣級(jí)聯(lián)合社拆入資金的最長(zhǎng)期限為1年；（2）金融資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司、汽車(chē)金融公司、保險(xiǎn)公司拆入資金的最長(zhǎng)期限為3個(gè)月；（3）企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、信托公司、證券公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司拆入資金的最長(zhǎng)期限為7天；金融機(jī)構(gòu)拆出資金的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)對(duì)手方由中國(guó)人民銀行規(guī)定的拆入資金最長(zhǎng)期限。中國(guó)人民銀行可以根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和管理的需要調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的拆借資金最長(zhǎng)期限。拆出資金限于交足存款準(zhǔn)備金、留足備付金和歸還中國(guó)人民銀行到期貸款之后的閑置資金。拆入資金用于彌補(bǔ)票據(jù)結(jié)算、聯(lián)行匯差頭寸的不足和解決臨時(shí)性周轉(zhuǎn)資金的需要。禁止利用拆入資金發(fā)放固定資產(chǎn)貸款或者用于投資。拓展任務(wù)存款繼承的法律問(wèn)題。視頻：視頻：對(duì)比《破產(chǎn)法》的規(guī)定從包商銀行破產(chǎn)破產(chǎn)，了解商業(yè)銀行破產(chǎn)法律程序。大家認(rèn)識(shí)這個(gè)標(biāo)志嗎？請(qǐng)同學(xué)們課下查一下這個(gè)標(biāo)志的含義。大家認(rèn)識(shí)這個(gè)標(biāo)志嗎？請(qǐng)同學(xué)們課下查一下這個(gè)標(biāo)志的含義。課堂討論：我國(guó)實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，一旦銀行出現(xiàn)危機(jī)，你知道保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)存款人提供的賠付額最多是多少嗎？注意：注意：存單或進(jìn)賬單是存款債權(quán)的法律憑證，所以也是存款合同的表現(xiàn)形式。思政元素：思政元素：個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的重大作用：國(guó)家積累資金，支援現(xiàn)代化建設(shè)；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。注意：注意：銀行應(yīng)審查“協(xié)助扣劃存款通知書(shū)”的填寫(xiě)事項(xiàng)是否合法、完備；執(zhí)行申請(qǐng)人手續(xù)是否合法完整；出示的相關(guān)材料是否內(nèi)容相符。人民法院、人民檢察院、公安機(jī)關(guān)對(duì)銀行提供的情