大額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司大額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作流程，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保公司資金安全，特制定本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司所有涉及大額貸款業(yè)務(wù)的部門及相關(guān)人員。（三）基本原則1.風(fēng)險(xiǎn)可控原則在開展大額貸款業(yè)務(wù)時(shí)，充分評(píng)估各種風(fēng)險(xiǎn)因素，采取有效措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)處于可承受范圍內(nèi)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則嚴(yán)格遵循審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)狀況等進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的調(diào)查和評(píng)估，避免盲目放貸。3.合規(guī)合法原則貸款業(yè)務(wù)操作必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)。二、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)條件1.具有獨(dú)立的法人資格或完全民事行為能力的自然人。2.具備合法、穩(wěn)定的經(jīng)營(yíng)收入或可靠的還款來(lái)源，有按期償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。4.貸款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要。5.能夠提供符合公司要求的擔(dān)?；虻盅骸＃ǘ┥暾?qǐng)材料1.法人客戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、組織機(jī)構(gòu)代碼證副本復(fù)印件、稅務(wù)登記證副本復(fù)印件（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件）。法定代表人身份證明書、法定代表人身份證復(fù)印件。公司章程、驗(yàn)資報(bào)告。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表）及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款卡及查詢信息。貸款用途證明材料。擔(dān)?；虻盅合嚓P(guān)材料。2.自然人客戶身份證復(fù)印件。戶口簿復(fù)印件。收入證明（工資流水、收入證明文件等）。貸款用途證明材料。擔(dān)?；虻盅合嚓P(guān)材料。（三）受理流程1.申請(qǐng)人向公司業(yè)務(wù)部門提交貸款申請(qǐng)及相關(guān)材料。2.業(yè)務(wù)部門指定專人負(fù)責(zé)接收申請(qǐng)材料，并對(duì)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審核。3.如申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)一次性告知申請(qǐng)人需要補(bǔ)充或更正的內(nèi)容。4.對(duì)申請(qǐng)材料齊全、符合要求的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)予以受理，并出具受理回執(zhí)。三、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.客戶基本情況核實(shí)客戶身份信息、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等。了解客戶的行業(yè)背景、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、發(fā)展前景等。2.貸款用途調(diào)查貸款用途的真實(shí)性、合理性、合法性。評(píng)估貸款用途對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)和還款能力的影響。3.還款能力分析客戶的收入來(lái)源、現(xiàn)金流狀況、資產(chǎn)負(fù)債情況等。測(cè)算客戶的還款能力，包括還款來(lái)源的穩(wěn)定性和可靠性。4.擔(dān)保情況對(duì)擔(dān)?；虻盅旱暮戏ㄐ?、有效性、價(jià)值進(jìn)行評(píng)估。核實(shí)擔(dān)保人的擔(dān)保能力和信用狀況。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查業(yè)務(wù)人員對(duì)客戶的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地走訪，了解客戶的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和財(cái)務(wù)狀況。2.問(wèn)卷調(diào)查向客戶的上下游企業(yè)、合作伙伴、供應(yīng)商等發(fā)放問(wèn)卷，了解客戶的商業(yè)信譽(yù)、經(jīng)營(yíng)狀況、交易情況等。3.數(shù)據(jù)查詢通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)等渠道，查詢客戶的信用記錄、經(jīng)營(yíng)信息等。4.面談溝通與客戶法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、實(shí)際控制人等進(jìn)行面談，了解客戶的貸款需求、還款計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)思路等，觀察其經(jīng)營(yíng)管理能力和誠(chéng)信意識(shí)。（三）評(píng)估方法1.信用評(píng)級(jí)根據(jù)客戶的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等因素，對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，確定客戶的信用等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估運(yùn)用定量和定性分析方法，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。3.還款能力評(píng)估通過(guò)對(duì)客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，評(píng)估客戶的還款能力，預(yù)測(cè)貸款的償還可能性。（四）調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)人員在完成貸款調(diào)查后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，內(nèi)容包括客戶基本情況、貸款申請(qǐng)情況、調(diào)查過(guò)程、調(diào)查結(jié)果、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、還款能力分析、擔(dān)保情況說(shuō)明、調(diào)查結(jié)論及建議等。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確，數(shù)據(jù)詳實(shí)，分析合理，結(jié)論明確。四、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)材料提交給風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行全面審查，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。3.風(fēng)險(xiǎn)審查通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門將貸款材料提交給審批委員會(huì)進(jìn)行審批。4.審批委員會(huì)成員對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議，根據(jù)審批標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險(xiǎn)狀況，做出審批決策。5.審批通過(guò)的貸款，由審批委員會(huì)主任簽字確認(rèn)；審批未通過(guò)的貸款，由審批委員會(huì)出具否決意見。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況客戶信用等級(jí)應(yīng)符合公司規(guī)定的要求，無(wú)不良信用記錄。2.還款能力客戶具備足夠的還款能力，還款來(lái)源穩(wěn)定可靠，能夠覆蓋貸款本息。3.貸款用途貸款用途明確、合法，符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和公司業(yè)務(wù)發(fā)展需要。4.擔(dān)保情況擔(dān)?；虻盅汉戏ㄓ行?，擔(dān)保能力充足，能夠有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。5.風(fēng)險(xiǎn)收益貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配，預(yù)期收益能夠覆蓋風(fēng)險(xiǎn)成本。（三）審批委員會(huì)1.審批委員會(huì)由公司高層管理人員、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成。2.審批委員會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)大額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審議和決策，確保貸款審批的科學(xué)性、公正性和嚴(yán)謹(jǐn)性。3.審批委員會(huì)會(huì)議由主任委員主持，參會(huì)成員應(yīng)充分發(fā)表意見，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面評(píng)估和審查。4.審批委員會(huì)決策實(shí)行少數(shù)服從多數(shù)原則，表決結(jié)果應(yīng)記錄在案。五、貸款發(fā)放與支付（一）合同簽訂1.貸款審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門與客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.合同內(nèi)容應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)、貸款金額、貸款期限、貸款利率、還款方式、擔(dān)保方式等條款。3.合同簽訂前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確?？蛻粢殉浞掷斫夂贤瑮l款，并對(duì)合同內(nèi)容的合法性、合規(guī)性進(jìn)行審核。（二）貸款發(fā)放1.業(yè)務(wù)部門根據(jù)借款合同約定，辦理貸款發(fā)放手續(xù)。2.財(cái)務(wù)部門按照審批結(jié)果和合同約定，將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到客戶指定的賬戶。3.貸款發(fā)放過(guò)程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，確保貸款資金發(fā)放的準(zhǔn)確性和及時(shí)性。（三）支付管理1.對(duì)于受托支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定，審核客戶提交的支付申請(qǐng)和相關(guān)證明材料。2.審核通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門向財(cái)務(wù)部門出具支付委托書，財(cái)務(wù)部門按照委托要求將貸款資金支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.對(duì)于自主支付的貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)要求客戶定期報(bào)告貸款資金使用情況，并進(jìn)行跟蹤檢查，確保貸款資金按約定用途使用。六、貸后管理（一）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)客戶進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括客戶經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款資金使用情況、擔(dān)保情況等。2.貸后檢查可采取實(shí)地檢查、問(wèn)卷調(diào)查、數(shù)據(jù)查詢、面談溝通等方式進(jìn)行。3.業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)撰寫貸后檢查報(bào)告，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的處理建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)包括客戶信用等級(jí)變化、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、貸款逾期等。3.當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)向業(yè)務(wù)部門發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提示，業(yè)務(wù)部門應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）還款管理1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前與客戶溝通還款計(jì)劃，提醒客戶按時(shí)足額償還貸款本息。2.對(duì)于貸款逾期的客戶，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門催收、法律訴訟等方式，確保貸款本息的收回。3.建立貸款逾期臺(tái)賬，對(duì)逾期貸款的催收情況、還款情況等進(jìn)行詳細(xì)記錄。（四）擔(dān)保管理1.定期對(duì)擔(dān)?；虻盅呵闆r進(jìn)行檢查，核實(shí)擔(dān)保物的狀態(tài)、價(jià)值變化等情況。2.如發(fā)現(xiàn)擔(dān)保物價(jià)值明顯下降或出現(xiàn)其他不利于擔(dān)保債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情況，應(yīng)及時(shí)要求客戶補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌L(fēng)險(xiǎn)防控措施。3.妥善保管擔(dān)保相關(guān)資料，確保擔(dān)保手續(xù)的合法性和有效性。七、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類與處置（一）風(fēng)險(xiǎn)分類1.根據(jù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況，將貸款分為正常、關(guān)注、次級(jí)、可疑、損失五類。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門定期對(duì)貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，評(píng)估貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度，并及時(shí)調(diào)整分類結(jié)果。（二）處置措施1.正常貸款按照正常的貸后管理要求進(jìn)行管理，確保貸款本息按時(shí)足額收回。2.關(guān)注貸款加強(qiáng)對(duì)客戶的跟蹤檢查，密切關(guān)注客戶經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況的變化，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。3.次級(jí)貸款采取風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如增加擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、加強(qiáng)催收等，努力降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.可疑貸款加大催收力度，通過(guò)法律手段等方式，盡力挽回貸款損失。5.損失貸款及時(shí)進(jìn)行核銷處理，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。八、責(zé)任追究（一）責(zé)任界定1.對(duì)在大額貸款業(yè)務(wù)操作過(guò)程中存在違規(guī)行為、失職行為或因決策失誤導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)人員，進(jìn)行責(zé)任界定。2.責(zé)任人員包括業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險(xiǎn)管理部門人員、審批委員會(huì)成員等。（二）追究方式1