審貸分離制度：是指按照橫向制衡和縱向制約的原則，將信貸業(yè)務(wù)辦理過程中調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營(yíng)管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)進(jìn)行科學(xué)分解，由不同層次和不同部門承擔(dān)，并規(guī)范信貸業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)經(jīng)營(yíng)管理者的行為，實(shí)現(xiàn)信貸部門相互制約的制度。信貸資金：是指在再生產(chǎn)過程中存在和發(fā)展的以償還為條件的供借貸使用的貨幣資金。其來源主要有:各種形式的存款以及銀行自有資金，主要用于對(duì)企業(yè)和社會(huì)的貸款，以滿足社會(huì)生產(chǎn)和商品流通的需要。循環(huán)貸款協(xié)議：是指銀行和客戶簽署的，在一定時(shí)期一定限額內(nèi)保證向客戶供應(yīng)相應(yīng)額度資金的、具有法律效力的協(xié)議，及銀行承諾在規(guī)定時(shí)間內(nèi)給企業(yè)規(guī)定的放款的最高限額，直到企業(yè)用完協(xié)議中的最高額或協(xié)議期滿為止。法人賬戶透支：是指在企業(yè)獲得銀行授信額度后，銀行為企業(yè)在約定的賬戶、約定的限額內(nèi)以透支的形式提供的短期融資和結(jié)算便利的業(yè)務(wù)。貸款原則：是指銀行對(duì)貸款人發(fā)放貸款的基本準(zhǔn)則，是銀行和借款人必須共同遵守的行為準(zhǔn)則，也是約束銀行貸款活動(dòng)的行為規(guī)范。主要遵循安全性、效益性和流動(dòng)性的原則?；敬婵钯~戶：是辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付的主辦賬戶，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的日常資金收付以及工資、獎(jiǎng)金和現(xiàn)金的支取均可通過該賬戶辦理。存款人只能在銀行開立一個(gè)基本存款賬戶并且賬戶內(nèi)應(yīng)有足夠的資金支付。抵押貸款：是指借款人在法律上把自己的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)作為抵押而取得的銀行貸款。抵押品通常包括有價(jià)證券、股票、房地產(chǎn)、以及其他各種證明所有權(quán)的單據(jù)。質(zhì)押貸款：是指貸款人按《擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。質(zhì)押物包括：國(guó)家重點(diǎn)建設(shè)債券、儲(chǔ)蓄存單等有價(jià)證券。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押：是以動(dòng)產(chǎn)作為標(biāo)的物的質(zhì)押。指為擔(dān)保債務(wù)的履行，債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)產(chǎn)出質(zhì)給債權(quán)人占有的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約定的實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就該動(dòng)產(chǎn)優(yōu)先受償。我國(guó)目前消費(fèi)信貸發(fā)展的原則（信貸管理原則）：安全性原則流動(dòng)性原則效益性原則協(xié)調(diào)性原則借款人申請(qǐng)貸款需要具備的條件:一、有按期還本付息的能力二、除自然人和不需要經(jīng)工商部門核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商部門辦理年檢手續(xù)。三、已開立基本賬戶或一般存款賬戶四、除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過其凈資產(chǎn)總額的50%。五、借款人的資產(chǎn)負(fù)債率符合貸款人的要求。六、申請(qǐng)中期、長(zhǎng)期貸款的，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目所需總投資的比例，不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目的資本金比例。商業(yè)銀行如何防范信用卡消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)：1.逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度2.建立科學(xué)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系3.重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體4.建立銀行內(nèi)部消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系5.實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)6.進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度7.把個(gè)人消費(fèi)貸款與保險(xiǎn)結(jié)合起來貸款調(diào)查時(shí)應(yīng)注意哪些問題1.品質(zhì)調(diào)查：是借款人的道德品質(zhì)。2.經(jīng)營(yíng)調(diào)查：是客觀反映借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況3.擔(dān)保調(diào)查：是指剔除信用貸款以外的擔(dān)保貸款方式籌集銀行信貸資金的基本經(jīng)濟(jì)方法有哪些1.強(qiáng)化市場(chǎng)營(yíng)銷觀念2.開發(fā)金融產(chǎn)品擴(kuò)展籌資市場(chǎng)3.重視籌資成本4.完善銀行形象列舉在信用分析中對(duì)借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)：沒有按時(shí)收到財(cái)務(wù)報(bào)表企業(yè)現(xiàn)金狀況惡化存貨周轉(zhuǎn)率放慢應(yīng)收賬款數(shù)額或比率急劇增加或收取過程顯著放慢壞賬準(zhǔn)備大量增加銷售額不斷降低對(duì)借款人的限制性規(guī)定是如何規(guī)定的：1得在一個(gè)貸款人同一轄區(qū)內(nèi)的兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)取得貸款2.不得向貸款人提供虛假的或者隱瞞重要事實(shí)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表等3.不得用貸款從事股本權(quán)益性投資，國(guó)家另有規(guī)定的除外4不得用貸款在有價(jià)證券、期貨等方面從事投機(jī)經(jīng)營(yíng)5.不得套取貸款用于借貸牟取非法收入6.不得采取欺詐手段騙取貸款7.不得違反國(guó)家外匯管理規(guī)定使用外幣貸款列舉在信用分析中對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警信號(hào)： 行業(yè)整體衰退或?qū)儆谛屡d行業(yè) 出現(xiàn)重大的技術(shù)變革，影響到行業(yè)的產(chǎn)品和生產(chǎn)技術(shù)的改變 政府對(duì)行業(yè)有嚴(yán)格的限制 顧客需求發(fā)生變化 法律變化 經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化，如經(jīng)濟(jì)蕭條或出現(xiàn)金融危機(jī)，對(duì)行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生影響 國(guó)家產(chǎn)業(yè)、貨稅收等宏觀經(jīng)濟(jì)政策變化，如匯率或利率的調(diào)整貸款的五級(jí)分類法是怎樣劃分的，如何進(jìn)行貸款分析五級(jí)分類：正常貸款關(guān)注貸款次級(jí)貸款可疑貸款損失貸款1.正常貸款借款人能夠履行合同，一直能正常還本付息，不存在任何影響貸款本息及時(shí)全額償還的消極因素，銀行對(duì)借款人按時(shí)足額償還貸款本息有充分把握。貸款損失的概率為0。2.關(guān)注貸款盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還產(chǎn)生不利影響的因素，如這些因素繼續(xù)下去，借款人的償還能力受到影響，貸款損失的概率不會(huì)超過5%。[2]3.次級(jí)貸款借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常營(yíng)業(yè)收入無法足額償還貸款本息，需要通過處分資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y乃至執(zhí)行抵押擔(dān)保來還款付息。貸款損失的概率在30%-50%。4.可疑貸款借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行抵押或擔(dān)保，也肯定要造成一部分損失，只是因?yàn)榇嬖诮杩钊酥亟M、兼并、合并、抵押物處理和未決訴訟等待定因素，損失金額的多少還不能確定，貸款損失的概率在50%-75%之間。[2]5.損失貸款指借款人已無償還本息的可能，無論采取什么措施和履行什么程序，貸款都注定要損失了，或者雖然能收回極少部分，但其價(jià)值也是微乎其微，從銀行的角度看，也沒有意義和必要再將其作為銀行資產(chǎn)在賬目上保留下來，對(duì)于這類貸款在履行了必要的法律程序之后應(yīng)立即予以注銷，其貸款損失的概率在75%-100%。[3]流動(dòng)資金貸款的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在哪些方面1.自償性.流動(dòng)資金貸款是自償性貸款?能夠自償是指這種貸款自行產(chǎn)生償還貸款的資金來源能否自償取決于：借款的原因和用途是否正當(dāng)合理是否有足夠的還款來源2.借款原因：企業(yè)為什么會(huì)短缺現(xiàn)金?現(xiàn)金流入和現(xiàn)金流出的時(shí)間性差異導(dǎo)致融資需求現(xiàn)金流出大于現(xiàn)金流入且自有資金不足于支持其運(yùn)作時(shí)，就需要從外部融資3.借款用途:該貸款將被用來支付或購(gòu)買什么確保借款不被挪用，是控制風(fēng)險(xiǎn)的前提條件用途和原因與還款能力的評(píng)估緊密相連4.現(xiàn)金流量還款能力的主要標(biāo)志:借款人的現(xiàn)金流量是否充足合理的原因、正當(dāng)?shù)挠猛精@得充足的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的前提通過持續(xù)經(jīng)營(yíng)所獲得的現(xiàn)金:償還債務(wù)最有保障的來源商業(yè)銀行在辦理保證貸款時(shí)應(yīng)注意哪些問題1.辦理保證貸款及應(yīng)主義的問題保證貸款,系指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方法以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)按約定承擔(dān)一半保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款2.銀行(債權(quán)人)與擔(dān)保單位(保證人)應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同,《擔(dān)保法》第十三條明確規(guī)定.保證人與債券應(yīng)當(dāng)以書面形式訂立保證合同。1.客戶的收入來源,資產(chǎn)狀況2