小微企業(yè)融資存在的問題及應對措施 小微企業(yè)融資存在的問題及應對措施引言研究背景2005年，聯合國通過研究首次提出“普惠金融”的理念，在十八屆三中全會召開期間，我國以此作為發(fā)展的核心戰(zhàn)略，推動金融服務的全面普及，并且將其推廣到我國的貧困地區(qū)。為了促進這一戰(zhàn)略目標的順利實現，政府積極出臺相關政策和措施，比如農業(yè)貸款、小微企業(yè)信用貸款等，2018年政府就針對小微型企業(yè)的貸款政策進行了明確規(guī)定，企業(yè)貸款利息收入不用繳納增值稅；同時銀保監(jiān)會也對各個金融機構制定有關目標，采取“兩增兩控”的措施。為了促進“普惠金融”理念的全面貫徹和落實，推動經濟的進一步發(fā)展，這和小微型企業(yè)的發(fā)展有著不可分割的聯系，小微型企業(yè)的發(fā)展和銀行的信貸支持是緊密聯系在一起的，不難看出，我們要加大對信貸的認知和了解程度，從而促進經濟社會的全面發(fā)展，首先我們要知道什么是小微企業(yè)信貸。所謂小微企業(yè)，指的是企業(yè)內部員工人數不超過300，主營業(yè)務獲得的收入不超過3000萬，所謂小微貸款，是說發(fā)放給小微型企業(yè)的經營貸款。當前，我國共有超過9000萬戶的小微型企業(yè)登記在冊，所占比例達到九成，規(guī)模龐大。對于我國經濟的發(fā)展來說，小微型企業(yè)創(chuàng)造的利潤也占據極大的比例，達到六成。企業(yè)規(guī)模越大，吸引的勞動力也就更多，所以小微型企業(yè)在解決我國就業(yè)問題方面貢獻了巨大的力量，有助于推動社會的穩(wěn)定和諧發(fā)展，另外，小微型企業(yè)更加注重科學技術的發(fā)展和創(chuàng)新，會充分結合客戶的實際需求做到準確定位，在發(fā)明專利的同時，要遠遠超過其他的企業(yè)。小微型企業(yè)在實施信用貸款的過程中有多種不同的形式，本人充分查閱有關資料，并結合金融機構的發(fā)展現狀展開分析，對小微型企業(yè)的信貸模式進行詳細說明。首先，結合企業(yè)的組織架構以及管理模式來看，包含以下三種類型，分別是業(yè)務部、事業(yè)部以及專業(yè)銀行。其次，結合信貸政策和業(yè)務流程來看，有以下兩種模式，分別是零售信貸和公司信貸模式。第三，結合信貸產品的發(fā)展來看，主要包括以下幾種模式，分別是團體貸款、供應鏈融資以及產業(yè)集群。最后，結合信貸擔保的方式可以分成以下幾個方面，分別是政府擔保、企業(yè)、第三方或第四方擔保。理論基礎“麥克米倫”缺口理論所謂“麥克米倫”缺口，是說中小型企業(yè)在融資的過程中，因為資金供給不足，導致資金配置方面存在一定的缺口。因為該缺口的存在，會對小型企業(yè)的發(fā)展和經營帶來深遠的影響。當前我國經濟正處于不斷發(fā)展和轉型的階段。具體內容如下圖所示，經濟的發(fā)展和資金需求成正比，不過金融機構提供的資金無法充分滿足企業(yè)發(fā)展的實際需求。從金融市場的發(fā)展來看，我國呈現出高度集中的狀態(tài)，其中大型商業(yè)銀行占據極大的比例，因為企業(yè)受到自身經營規(guī)模的影響，無法獲得銀行提供的長期貸款，只能采取短期貸款，最終大大增加了自身的經營成本。另外，對于信用評級來說，中小型企業(yè)一直處于劣勢，導致資金缺口不斷加劇。圖12021年我國小微企業(yè)融資情況數據來源：中國人民銀行網站信貸配給理論學者斯蒂格利茨和韋斯發(fā)表了有關文章，其中針對信貸配給理論進行了詳細說明，是說在利率條件保持不變的前提下，信貸資金的供給存在不足，銀行因為受到各種因素的影響，為了避免提高利率水平，會適當采取其他的處理方式，比如結合借款人的性質、銀行的特殊要求等，將其中一部分資金需求者排除出借款市場。一旦銀行提高利率，風險低的人群就會推出市場，貸款人在選擇了高風險的項目之后，銀行面臨的貸款風險就會不斷上升，由此可知，加息并不一定會提高銀行的預期收益。小微企業(yè)融資面臨的主要問題融資難，融資貴問題突出當前，小微型企業(yè)所面臨的最大的問題就是融資難，融資貴。結合該缺口理論不難看出，中小型企業(yè)在融資方面存在極大的缺陷，商業(yè)銀行過分追求自身的利益，一旦借款人面臨無法還款的風險，商業(yè)銀行在進行信用評估之后就會保持嚴謹和慎重，對于還款能力差的客戶甚至不愿意為其發(fā)放貸款。從組織結構來說，商業(yè)銀行的權力過分集中，中小型企業(yè)幾乎是和基層支行聯系，因為總行設置了各種授權和被授權的規(guī)定，所以貸款審批的步驟極其復雜，貸款周期久，對貸款效率造成極大的負面影響。伴隨著我國社會和經濟的全面發(fā)展，信貸業(yè)務也呈現出前所未有的發(fā)展，但是銀行制定的信貸政策也不斷緊縮，對于信貸審批工作造成極大的困難。所以，因為金融機構內部的信貸產品缺乏良好的多樣性，無法充分滿足企業(yè)對于信用貸款的實際需求。所謂小微型企業(yè)的資金使用成本，是說企業(yè)需要為資金提供方支付一定金額的利息和手續(xù)費。我國從宏觀調控的角度出發(fā)，對基準利率進行適當降低，可以幫助企業(yè)降低自身的經營成本。所謂信用成本風險，是說小微型企業(yè)因為無法在約定的時間內償還貸款的本金和利息，導致銀行面臨壞賬和呆賬。從一方面來說，企業(yè)的信用等級、經營現狀等都會對自身的信用成本產生直接影響。另外，結合當前的發(fā)展可以看出，我國現有的信用體系依舊存在極大的不足，企業(yè)存在各種問題，比如惡意挪用貸款，破壞合同等，商業(yè)銀行因為無法獲得準確的信息，無法第一時間了解企業(yè)的實際情況，導致商業(yè)銀行不斷減少貸款的發(fā)放，由此對企業(yè)的發(fā)展造成了極大的阻礙。如今，我國在實施金融監(jiān)督和管理的過程中已經日益嚴格，小微型企業(yè)所面臨的融資問題也逐漸加劇。圖2小微企業(yè)主所認為的融資成本數據來源：東方財富網銀行貸款門檻高、手續(xù)繁瑣，當小微企業(yè)急于用錢時，向銀行申請貸款并非是最好的選擇，小貸公司、P2P網貸平臺等一系列新生融資方式便應運而生。然而，這些新的融資方式和傳統(tǒng)民間借貸一樣，存在著融資成本高、管理體系不健全等問題，甚至最近有調查顯示，約九成以上的小貸公司和P2P網貸平臺其融資產品的月利率超過2%，折合成年利率竟高達24%，足足比一年期銀行貸款利率的4倍還要多。這對盈利本就不高的小微企業(yè)來說著實是很大的負擔，當其資產負債率過高時，經營風險也會隨之加大，嚴重時甚至會有破產的危險。小微企業(yè)貸款違約率高我國在開展經濟活動的同時，小微型企業(yè)忽視了自身的信譽等級，缺乏良好的信譽維護意識，習慣性地拖欠甚至是逃避債務。但是，我國當前的失信懲戒制度還存在極大的不足，導致金融機構頻繁出現呆賬和壞賬，對金融機構造成無法挽回的損失。另外，隨著中美貿易的矛盾不斷加劇，最先受到影響的必然是小微型企業(yè)。這類企業(yè)內部資金不夠充足，一旦商品滯留無法順利銷售出去，就會導致貨物的大量積壓，資金無法順利周轉，大大增加了小微型企業(yè)的違約幾率。據2021年國際微小企業(yè)貸款證券化統(tǒng)計，創(chuàng)新形式抵押品的認知度和使用度呈現雙低情況，在有借款的小微企業(yè)中，超過38%的小微企業(yè)主表示從未聽說過無形資產質押、約40%的小微企業(yè)主不知道還有應收賬款質押方式的存在、對于存貨抵押方式有將近28%的小微企業(yè)主表示不了解，而無形資產質押、應收賬款質押和存貨抵押這幾種新的抵押形勢其使用率僅為2.6%、5.3%和5.5%。對于融資方式，特別是一些新生融資方式的陌生、不關注是導致企業(yè)未來出現融資難問題的關鍵原因之一。其次，企業(yè)信用觀念淡薄，賴賬現象屢見不鮮，有調查顯示在有借款的企業(yè)中，“部分償還”或“未能償還”的比例達到10%以上；此外，為了逃避稅收或為了獲得銀行貸款而選擇偽造、美化財務報表的情況也時有發(fā)生，這都為未來進行信用評級埋下了隱患，不僅影響了企業(yè)形象，還使企業(yè)在以后難以取得信貸資金。小微企業(yè)融資問題原因分析企業(yè)層面經營不穩(wěn)定，信息透明度低對于小微型企業(yè)來說，因為自身的資產規(guī)模整體偏小，現金流量和項目缺乏良好的穩(wěn)定性，資產無法順利流動，會在很大程度上受到市場環(huán)境以及國家政策的制約，加上信貸資金缺乏良好的消化能力。另外，因為小微型企業(yè)內部缺乏明確的財務管理體系，財務報表信息虛假，無法將企業(yè)的實際情況充分體現出來，所以報表缺乏良好的可信度。一旦會計信息失真，就會對銀行的評估和授信工作造成麻煩，導致銀行無法順利開展貸前調查工作，更無法充分了解企業(yè)的實際情況，風險控制工作也就會面臨極大的困難，大大增加了企業(yè)貸款的難度。另外，企業(yè)在日常經營期間，和大中型企業(yè)比起來，小微型企業(yè)在實施管理時還存在極大的問題。另外，現有的監(jiān)督和管理制度不夠全面，極易發(fā)生誠信問題，除此之外，因為金融機構制定的考核指標不夠明確，對信貸人員造成了極大的限制，導致信貸人員不敢發(fā)放貸款。如果未能及時收回小微型企業(yè)的貸款資金，就會面臨極大的風險和危機。為了盡可能減少潛在的風險，銀行信貸人員則更愿意發(fā)放個人貸款，對于企業(yè)的貸款申請則更加謹慎小心。內源性融資為主，外源性融資為輔如下圖2所示，企業(yè)在經營初期往往無法獲得充足的外部融資，自身經營獲得的資金無法維持自身的穩(wěn)定經營，銀行貸款供給和企業(yè)的資金需求有著極大的矛盾。另外，通過銀行或政府獲得外部融資資金時，需要經歷漫長的時間，在不得已的情況下企業(yè)會采取民間貸款的形式來滿足自身的資金需求。如下圖4所示，這種貸款方式極其不穩(wěn)定，甚至會導致資金鏈斷裂的情況，大大降低資金的利用率，對于企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展造成一定的阻礙。圖3我國小微企業(yè)融資渠道數據來源：恒大研究院圖42021年我國小微企業(yè)融資比例數據來源：世界銀行《中小微企業(yè)融資缺口》缺乏合格抵押物擔保品大部分小微型企業(yè)面臨的問題是缺乏高質量的抵押物，小微型企業(yè)只擁有一些最基本的設備或原材料，因為設備的使用時間比較久，價值低廉，所以無法充分滿足銀行放貸的實際要求，最終無法獲得貸款資金。另外，銀行對于小微型企業(yè)的擔保有著嚴格的要求，系上一些地區(qū)的經濟發(fā)展相對滯后，缺乏相對完善的信用評估和擔保體系。銀行之所以發(fā)放貸款，都是從資金安全的角度出發(fā)的，即便企業(yè)提供的擔保品符合要求，也無法確保資金的足夠安全，因為小微型企業(yè)自身的經營規(guī)模比較小，內部缺乏充足的固定資產以及流動資產，一旦資產無法順利流動，就會導致企業(yè)無法及時償還本金和利息，更無法和第三方機構保持良好的合作，在無法獲得資金的同時，銀行就只能關注企業(yè)的抵押物，由此也可以清楚地看到抵押貸款所具備的不合理性。圖52021年我國創(chuàng)新類抵押品認知程度與使用狀況我國的擔保機構少、規(guī)模小、產品種類單一很少有特別符合條件的擔保服務；更重要的是，小微企業(yè)在辦理貸款抵押業(yè)務時，周期長、收費高、手續(xù)雜，這對資金需求呈“少、頻、急”特點的小微企業(yè)來說無疑是個阻礙。特別是收費環(huán)節(jié)沒有具體統(tǒng)一的標準，往往存在著項目多、標準亂等問題，重復收費、強制收費等現象也時常出現。對于一些新生擔保產品，企業(yè)了解較少，這主要是由此類產品宣傳力度不夠造成的。擴大宣傳、多加創(chuàng)新、規(guī)范體系才是我國擔保業(yè)發(fā)展的目標與方向。金融機構層面信息不對稱問題嚴重小微型企業(yè)往往會對外隱瞞自身的經營現狀以及財務情況，或者一旦受到利益的影響，就會惡意制造虛假的財務信息，最終導致金融機構無法獲得充足的信息，最終處于一定的劣勢，在貸款期間也就會出現信息不對稱的情況。另外，因為金融機構并未設置專門的數據庫，導致銀行無法充分了解企業(yè)的經營現狀和財務情況，更無法順利通過金融機構的審核工作，最終也就無法輕易獲得貸款。即便企業(yè)可以順利獲得貸款資金，銀行也無法充分了解款項的實際用途，最終加劇了自身面臨的風險和危機。傾向于向大中型企業(yè)放貸大中型企業(yè)具有資金規(guī)模大、經營穩(wěn)定、賬目清晰、擔保品質量較高以及信息披露充裕等，信貸人員在開展貸前審核工作時相對簡單，由此大大降低不良貸款出現的幾率。但是和大中型企業(yè)相比起來，小微型企業(yè)的資金規(guī)模比較小，經營波動性大，賬目不夠明確，現有的擔保品不達標等，在無形之中增加了貸前審查的難度，信貸人員也會承擔更大的風險和危機。不難看出，和小微型企業(yè)相比起來，因為前者面臨極大的貸款風險，所以信貸人員更愿意選擇大中型企業(yè)。資本具有逐利性顯而易見，資本都更關注利益，一旦可以獲得可觀的利潤，資本就會變得會更加肆無忌憚，同時會對某個領域的發(fā)展造成極大的消極影響。比如，一些企業(yè)為了盡可能提高自身的利益，情愿選擇風險大的項目投入資金，最終獲得大量的收益。如果此時市場發(fā)展相對穩(wěn)定，小微型企業(yè)就可以獲得一定的收益并對貸款的本金和利息做到按時歸還。不過結合概率來看，大部分小微型企業(yè)都會面臨極大的損失，無法及時償還本金和利息，最終導致呆賬和壞賬的出現，加劇了不良貸款出現的幾率，更在無形之中加大企業(yè)貸款的難度。貸款利率較高如下圖5所示，我國小微型企業(yè)在實施外源性融資時，利率水平整體偏高，特別是在申請民間借貸時，比如和小額貸款公司開展借貸業(yè)務時，利率水平達到兩成。因為民間借貸不受政府的監(jiān)督和管理，所以和正規(guī)的金融機構相比起來，借貸風險也相對高一些。針對借款人的信用記錄不夠全面，導致借貸違約率較高，所以貸款的利率也整體偏高。一旦利率高就表示企業(yè)需要承擔較高的成本，同時會占據企業(yè)的經營資金，加劇了企業(yè)的財務壓力，對金融市場的發(fā)展造成極大的負面影響。另外，因為小微型企業(yè)過于依賴民間貸款，所以正規(guī)的金融機構還要不斷加大發(fā)展的力度，推動貸款業(yè)務的進一步發(fā)展。圖62021年我國不同融資渠道小微企業(yè)貸款平均利率數據來源：恒大研究院審批時間長小微型企業(yè)在獲得資金時，具有一定的特殊性，比如“短、快、頻、急”，大型金融機構在進行貸款審批工作時，往往需要涉及多個流程，比如縣、市以及省支行等等，因為審批的周期太久，審批標準不同，加上各個部門之間缺乏有利銜接，從最初的審批到最終發(fā)放貸款往往要經歷一個月的時間，所以無法充分滿足小微型企業(yè)對于流動資金的實際需求，所以導致銀行發(fā)放貸款的時間和企業(yè)使用貸款的時間有所誤差，企業(yè)無法結合市場的實際情況調整資金的投放情況。其次，金融機構在提供金融服務創(chuàng)新活動時缺乏應有的力度，信貸產品的形式缺乏良好的多樣性，很多產品都已經使用了較長的時間，無法充分滿足企業(yè)的實際需求。因為審批的時間比較久，所以會造成工期的延誤，對企業(yè)的經營造成極大的負面影響，因此大部分小微型企業(yè)更傾向于選擇民間借貸，或者情愿借高利貸也不愿通過銀行獲得貸款。國家政策層面制度性配套基礎設施不完善隨著社會和經濟的不斷發(fā)展，小微型企業(yè)的數量也不斷增加，不過市場變化并不會對企業(yè)造成太大的影響，這時政府的作用就得到充分發(fā)揮，不過因為現有的風險應對措施還不夠完善，政府缺乏應有的幫助和扶持，對企業(yè)的發(fā)展造成極大的阻礙。從政策機制的角度來說，政府要積極實施改革和創(chuàng)新，比如適當減免企業(yè)的所得稅，為企業(yè)的發(fā)展奠定堅實的基礎。當前，我國小微型企業(yè)的融資環(huán)境缺乏良好的合理性，現有的擔保體系和法律制度也不夠完善，政府忽視了法律服務的推廣和普及，稅收政策也不夠全面。另外，政府在監(jiān)督貸款和擔保公司時，監(jiān)督的力度還有所欠缺，加之尚未建立完善的征信體系，這無疑將進一步加大小微企業(yè)的融資風險。未建立統(tǒng)一的企業(yè)信息共享機制當前，我國還未建立起相對完善的信息共享制度，商業(yè)銀行在為企業(yè)發(fā)放貸款時，一味根據央行企業(yè)征信系統(tǒng)的有關數據，不過這些數據是企業(yè)以往的款項記錄，無法將企業(yè)的信用等級和稅款繳納情況等充分體現出來。另外，金融機構并未針對企業(yè)的貸款違約情況以及回收期等進行合理統(tǒng)計，無法對企業(yè)的現金流做出合理的預估，所以導致信息失衡，不僅會大大增加銀行的經營成本，也會加劇企業(yè)的貸款難度。因為受到各種因素的影響，小微型企業(yè)的違約成本整體偏低，缺乏良好的法律意識，惡意逃避債務等，在無形之中加劇了企業(yè)的融資難度。國外經驗對于全球各地的小微型企業(yè)來說，都會面臨資金方面的問題，由此可見，當前小微型企業(yè)要重點解決融資方面的問題。結合各個國家的發(fā)展經驗可以看出，要對現有的法律和制度進行完善，制定充分合理的市場體系，另外要借助大數據技術，實現傳統(tǒng)金融業(yè)務和互聯網技術的充分結合，從而幫助企業(yè)有效緩解融資方面的問題。英美經驗傳統(tǒng)金融業(yè)務與互聯網金融深度融合美國企業(yè)中98%都是小微企業(yè)，作為一個市場化程度非常高、崇尚自由競爭的國家，美國采用向資本市場融資的這種方式占比例較高。例如在國際金融危機以后，在美國經濟持續(xù)復蘇刺激下企業(yè)信貸需求增加，為Fintech在該領域滲透提供了契機，以OnDeck、Kabbage為代表的金融科技公司成為小企業(yè)信貸市場積極參與者，通常被稱為另類融資機構。創(chuàng)立于2006年的OnDeck專注于開發(fā)針對中小企業(yè)的信用評估技術，為無法得到傳統(tǒng)融資服務的中小企業(yè)提供小額無抵押貸款。Ondeck提供額度在5-50萬美元、期限在3-36個月的定期貸款，以及6-10萬美元、12個月的循環(huán)額度信用貸款，后者可24小時申請、即時到賬。Ondeck既通過自身的營銷團隊獲客，也通過銀行、支付機構、獨立顧問等合作伙伴進行獲客。截止2019年，Ondeck已經幫助10萬家中小企業(yè)獲得了總計130億美元的貸款。美國為我國中小型企業(yè)的發(fā)展制定了相對完善的銀行服務體系，最典型的就是中小企業(yè)銀行，可以實現地區(qū)性銀行和中小企業(yè)之間的有效聯系。在全球范圍內，首家可以通過線上模式申請貸款的銀行就是美國的富國銀行。20世紀90年代末期，首家互聯網銀行正式成立，為小微型企業(yè)提供優(yōu)質的服務，促進傳統(tǒng)金融和互聯網金融之間的充分結合，幫助小微型企業(yè)妥善解決融資難的困境，同時對自身的融資渠道進行有效拓寬。不難看出，在全球范圍內最早實施大規(guī)模網絡借貸的正是美國，和我國相比，無論是西方國家的互聯網金融體系還是證券業(yè)務，都取得了顯著的發(fā)展，監(jiān)管制度也更加合理，借助互聯網技術實現對融資途徑的不斷拓展，對現有的法律進行完善和優(yōu)化，可以幫助企業(yè)降低自身面臨的風險和危機，這一舉措值得我國的學習和參考。創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展近年來，美國開始加大對業(yè)務的發(fā)展和創(chuàng)新力度，無論是人工智能還是大數據技術都得到前所未有的發(fā)展，通過全面開展眾籌業(yè)務，幫助我國小微型企業(yè)改善現有的融資環(huán)境。另外，歐洲國家也積極推廣和實施股權融資，比如英國會借助資本市場，幫助企業(yè)獲得充足的資金，促進不同企業(yè)和金融機構之間的有效匹配，避免和銀行貸款出現不匹配的情況。近年來，各個國家陸續(xù)推出全新的融資模式，比如眾籌和融資租賃等等。英國還在此基礎上進行改革和創(chuàng)新，形成了全新的信貸產品，對小微型企業(yè)的資金需求進行準確定位，由此加大對貸款資金的運用力度。不過對于小微型企業(yè)面臨的資金問題，英國政府則是以成長基金和商務銀行為主，在得到財政資金之后就會和風投基金保持良好的合作，充分滿足企業(yè)日益豐富的貸款需求。完善有關小微企業(yè)融資的法律體系英美等國家還針對小微型企業(yè)的融資需求制定了相應的法律。比如《小企業(yè)法案》、《中小企業(yè)投資獎勵法》等等，通過實踐，對現有的法律制度進行補充和完善，不僅要將行業(yè)的自律性充分發(fā)揮出來，還要將政府的指導作用發(fā)揮出來，幫助企業(yè)妥善解決融資問題。和西方國家相比，不管是我國的資本市場還是政府政策等都存在極大的不足，西方國家制定了相對完善的監(jiān)督和管理體系，同時設置了專門的互聯網金融模式，值得我國的參考和借鑒，當前，我國在發(fā)展地區(qū)性金融時，依舊處于發(fā)展的起步階段，現有的配套措施還存在一定的不足，還需要經過漫長的努力和發(fā)展。德國經驗官方扶持小微企業(yè)發(fā)展德國更關注小微型企業(yè)的發(fā)展，在全國設置了多個中小企業(yè)局，同時建立相應的示范中心，由此推動我國小微型企業(yè)的發(fā)展。德國復興信貸銀行則是建立在國家信用的基礎之上，通過債券市場獲得更多的資金，和各個商業(yè)銀行之間保持良好的合作，商業(yè)銀行則扮演轉貸銀行的角色，為中小型企業(yè)發(fā)放貸款，同時應該承擔貸款方面的風險和危機。憑借政府信用，為小微型企業(yè)提供應有的擔保，由此促進商業(yè)銀行和政府之間的高效合作，有效承擔貸款方面的風險和危機，德國政府不僅幫助小微型企業(yè)降低自身的稅收壓力，還幫助他們參與到更多的研發(fā)活動當中，并且設置專門的金融機構，為中小型企業(yè)提供針對性的服務，比如KFW，是充分運用轉貸模式，為小微型企業(yè)提供充足的資金，避免開發(fā)行和我國各個商業(yè)銀行之間產生惡劣的競爭，具有優(yōu)勢互補的效果。另外，德國政府要通過公示招標的方式，幫助中小型企業(yè)采購充足的物資，從而提高企業(yè)的成交量。構建支持小微企業(yè)發(fā)展的法律體系作為大陸法系國家的代表，在以往的幾十年當中，德國政府積極頒發(fā)相關法律，加大對金融市場的干預力度，對市場競爭環(huán)境實施妥善管理，促進企業(yè)之間的公平競爭。另外，政府借助立法的方式，實現各個企業(yè)之間信息的有效共享，確保企業(yè)在無法獲得銀行貸款的同時也能獲得第二貸款。對于中小型金融機構以及各大銀行，也要實現企業(yè)信息的有效共享，由此拓展企業(yè)的融資途徑。另外，要結合自身的實際情況頒發(fā)相應的法律法規(guī)，為小微型企業(yè)的合法權益提供切實有效的保障。我國的應對措施企業(yè)層面提升經營管理能力對于小微型企業(yè)來說，不僅要注重提高自身的經營和管理能力，還要不斷提高自身在財務管理方面的整體能力，同時要不斷尋求和各個企業(yè)之間的合作，將大企業(yè)的影響力、技術和資金等充分運用起來，維護自身的市場優(yōu)勢，提高企業(yè)的風險抵御能力。另外，要幫助企業(yè)培養(yǎng)出更多的優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓力度，不斷提高內部人員的專業(yè)技能，對于業(yè)務不達標的員工則要進行嚴格處理。其次，要對現有的財務管理制度進行改進和優(yōu)化，不斷提高會計信息的整體質量，建立健全完善的信息披露體系，明確企業(yè)面臨的財務風險和資信情況，將會計的內部監(jiān)督和管理職責充分發(fā)揮出來，同時建立健全企業(yè)的內部成本以及財務核算制度，提高企業(yè)的信用等級，避免出現隨意討債的行為，對銀行和企業(yè)之間的合作進行完善和優(yōu)化。最后，企業(yè)要充分了解國家制定的政策和措施，充分運用相關政策以此推動企業(yè)的發(fā)展，比如財政信息和稅收減免等。注重信譽，培養(yǎng)核心競爭力從企業(yè)的角度來說，自身的信譽有著至關重要的作用，企業(yè)的發(fā)展和產品質量有著緊密的聯系，同時要具有良好的服務理念。首先，小微型企業(yè)要不斷提高自身的核心競爭力，促進各個地區(qū)之間的合作，做到聯合擔保，由此提高擔保工作的整體質量，有效降低企業(yè)面臨的風險和危機。其次，借助權威評級機構，可以對企業(yè)的信用等級進行全面評估，充分了解企業(yè)的財務和經營現狀，主動出具有關證明材料，由此提高銀行放貸的幾率。最后，要對企業(yè)的資產負債表以及利潤表等進行合理編制，及時償還相關債務，從而提高自身的信譽等級。和當地金融機構之間保持良好的合作，加深各自的了解，由此避免信息不對稱的情況，幫助企業(yè)獲得充足的貸款資金。開拓外源性融資雖然企業(yè)在獲得資金時更加傾向于內源性融資，但是小微型企業(yè)要不斷尋求全新的資金獲得途徑，將外源性融資的作用充分發(fā)揮出來，比如：深入分析和探索資產證券化融資，由信譽等級高的公司實施資產管理，幫助小微型企業(yè)對自身的資產進行轉變，提高資產的流動性，通過資本市場實現對證券的順利交易，最終獲得一定量的流動資金，同時對現金不足的情況進行改進和優(yōu)化，幫助企業(yè)緩解融資方面的壓力。另外，還可以積極推廣票據融資的方式，從而滿足企業(yè)的發(fā)展需求，對于缺乏資金的小型企業(yè)來說，可以有效減輕企業(yè)的壓力和負擔。金融機構層面拓寬信貸來源渠道，發(fā)揮專業(yè)性金融機構優(yōu)勢因為中小型金融機構的規(guī)模整體不大，競爭水平低、風險偏好高等，在吸引優(yōu)質客戶的過程中，往往無法超越大規(guī)模的金融機構，所以政府要加大力度，促進特色中小型金融機構的進一步發(fā)展，從而充分滿足企業(yè)的資金需求。首先，金融機構要充分運用大數據技術，對客戶的信息進行收集和整理，實現客戶群體的合理劃分，同時對企業(yè)的貸款企業(yè)以及還款方式做出合理的規(guī)劃，加大對信貸產品的改革和創(chuàng)新，始終將客戶作為核心，從而滿足企業(yè)的發(fā)展需求。其次，要積極鼓勵各個金融機構之間保持良好的合作，為小微型企業(yè)提供優(yōu)質的服務，實現優(yōu)勢的有效互補。最后，中小型金融機構需要搭建專門的融資通道，幫助企業(yè)獲得融資的同時還能得到有效合作，為企業(yè)提供優(yōu)質的咨詢服務，幫助企業(yè)加深對相關政策的了解，將專業(yè)金融機構所具備的優(yōu)勢充分發(fā)揮出來。簡化審批流程，減低融資成本我國互聯網金融的標準相對較低，行業(yè)缺乏良好的透明度，監(jiān)督和管理存在極大的缺陷。從金融機構的角度來說，首先，要加大對陽光信貸的實施和推廣力度，充分運用金融科技，由此提高商業(yè)銀行的工作效率和質量，對信貸審批的步驟進行簡化和改進，提高審批工作的透明度。由此不僅可以幫助小微型企業(yè)節(jié)約更多的時間和成本，還可以有效提高消費者的滿意度。其次，充分運用大數據技術選擇符合要求的客戶，同時采取差異性的優(yōu)惠政策和措施，通過不同的方式確定利率，實現還貸和放貸環(huán)節(jié)的有效銜接。最后，充分運用智能化風險控制體系，在幫助企業(yè)降低風險的同時還可以緩解工作人員的壓力，對于表現優(yōu)異的員工則實施嘉獎，對現有的免責制度進行改進和優(yōu)化，對于違反規(guī)定的人員則做到嚴厲懲治，有效避免工作人員出現恐慌的情緒。完善擔保體系，實現信用增信良好的擔保體系有助于彌補企業(yè)的不足，在承擔了一部分風險的前提下，實施擔保體系可以幫助銀行降低自身的風險和危機。對此，銀行等金融機構要加大對風險的預防和控制力度，采取貸前審查的制度，充分了解客戶的實際情況，其中包括企業(yè)的經營和財務現狀，同時對此實施集中管理，充分了解資金的用途，避免出現逾期或違約的風險。另外，銀行要建立健全完善的風險預警制度，一旦出現逾期或違約的現象，則可以借助相關制度來降低風險。另外，各個擔保機構要勇于承擔責任，提高自身的整體水平，商業(yè)銀行可以和擔保機構之間保持良好的合作，不斷擴大自身的業(yè)務范圍，實現各方利益的有效協調，將各個擔保工具的優(yōu)勢和作用充分發(fā)揮出來，提高金融服務的整體水平。政府層面發(fā)揮政策的指導效應政府要對現有的信貸制度進行補充和完善，建立健全完善的法律體系，由此提高企業(yè)的信用水平，因為小微型企業(yè)的風險比較大，融資成本高，所以需要為這類企業(yè)提供稅收和利息方面的優(yōu)惠，同時為其提供財務和法律方面的幫助，提供專門的資金從而實現資金的有效融通。另外，政府要積極制定政策和措施，對民間的融資行為實施規(guī)范管理，針對非法集資的行為做到嚴厲打擊，通過法律法規(guī)提高市場的規(guī)范性，積極維護企業(yè)的合理競爭，另外要實施多元化的融資管理，促進大眾創(chuàng)業(yè)，培養(yǎng)出合格的投資人，推動小微型企業(yè)的融資和發(fā)展，將政策所具備的指導作用充分發(fā)揮出來。運用大數據對企業(yè)信息進行動態(tài)管理對于小微型企業(yè)來說，無論是經營還是財務方面的信息都不夠集中，信息的收集也比較復雜，要借助大數據技術，對小微型企業(yè)的信用等級進行整理，對各個地區(qū)和部門的企業(yè)信息進行歸納和整合，建立起相對統(tǒng)一的信息采集庫，充分了解企業(yè)的納稅和信用情況，從而降低信息收集的成本，實現信息的有效共享。政府要加大對企業(yè)信用評估體系的建設力度，積極創(chuàng)建專門的信用評估機構，結合政府的信用規(guī)定，在全國范圍內實施信用等級評估工作，對于信