insurance6財產(chǎn)保險2024/4/16insurance6財產(chǎn)保險第一節(jié)

財產(chǎn)保險概述一、財產(chǎn)保險的含義二、財產(chǎn)保險的特點三、財產(chǎn)保險的分類2insurance6財產(chǎn)保險一、財產(chǎn)保險的含義財產(chǎn)保險是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人按照保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。3insurance6財產(chǎn)保險二、財產(chǎn)保險的特點（一）財產(chǎn)保險合同是補償性合同（二）財產(chǎn)保險合同是具有代位求償法律效力的合同（三）財產(chǎn)保險合同通常是短期性合同4insurance6財產(chǎn)保險三、財產(chǎn)保險的分類以保險標的為標準劃分，財產(chǎn)保險可以分為:1、財產(chǎn)損失保險2、責任保險3、信用保險和保證保險5insurance6財產(chǎn)保險1、財產(chǎn)損失保險是指以各種有形財產(chǎn)及其相關(guān)利益為保險標的的財產(chǎn)保險。財產(chǎn)損失保險主要包括：企業(yè)財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)保險工程保險運輸工具保險貨物運輸保險6insurance6財產(chǎn)保險2、責任保險是指以被保險人對第三者依法應(yīng)負的賠償責任為保險標的的保險。責任保險主要包括：公眾責任保險產(chǎn)品責任保險雇主責任保險職業(yè)責任保險7insurance6財產(chǎn)保險3、信用保險和保證保險信用保險是以信用交易中債務(wù)人的信用作為保險標的，在債務(wù)人未能如約履行債務(wù)清償而使債權(quán)人遭受經(jīng)濟損失時，由保險人向債權(quán)人提供風險保障的一種保險。保證保險屬于一種擔保業(yè)務(wù)，由保險人為被保證人向權(quán)利人提供擔保，當被保證人違約或不忠誠而使權(quán)利人遭受經(jīng)濟損失時，權(quán)利人有權(quán)從保證人處獲得補償。信用保險和保證保險同屬一個范疇，是不同的當事人從不同角度向保險人提出保險請求。8insurance6財產(chǎn)保險第六章第一節(jié)

回顧一、財產(chǎn)保險的含義二、財產(chǎn)保險的特點三、財產(chǎn)保險的分類9insurance6財產(chǎn)保險第二節(jié)

財產(chǎn)保險的特有原則一、補償原則二、代位原則三、分攤原則10insurance6財產(chǎn)保險一、補償原則（一）含義補償原則又稱損失補償原則、賠償原則，是財產(chǎn)保險的核心原則。補償原則是指在財產(chǎn)保險合同中，當保險事故發(fā)生導致被保險人經(jīng)濟損失時，保險公司給予被保險人經(jīng)濟損失賠償，使其恢復到遭受保險事故前的經(jīng)濟狀況。11insurance6財產(chǎn)保險一、補償原則（一）含義補償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補償”，二是“損失多少，補償多少”。堅持補償原則，一方面可以保障被保險人的利益；另一方面可以防止被保險人通過賠償而得到額外利益，從而避免道德風險發(fā)生。12insurance6財產(chǎn)保險一、補償原則（二）補償原則的實施要點1、以實際損失為限2、以保險金額為限3、以保險利益為限補償原則是建立在足額保險的基礎(chǔ)上，如果是不足額保險，應(yīng)該注意有所調(diào)整?！侗ｋU法》：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任。”13insurance6財產(chǎn)保險二、代位原則代位原則是指保險人根據(jù)法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的保險事故所致的損失予以賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。代位原則是補償原則的派生原則之一，其意義在于使肇事方承擔其應(yīng)負的法律責任，并防止被保險人因損失而獲取不當利益。代位原則包括代位求償權(quán)物上代位權(quán)14insurance6財產(chǎn)保險（一）代位求償權(quán)1、含義2、實施的前提條件3、行使中的幾個問題4、一個例外15insurance6財產(chǎn)保險1、代位求償權(quán)的含義《保險法》44條1款：“因第三者對保險標的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利?！?6insurance6財產(chǎn)保險2、代位求償權(quán)實施的前提條件（1）保險標的的損失屬于保險事故造成的，保險人應(yīng)承擔賠付責任；（2）保險標的的損失同時是由第三方的責任所造成，被保險人有權(quán)依法向責任方請求賠償，但尚未依法提出請求而先依保險合同向保險人提出索賠；（3）保險人履行了賠償責任。17insurance6財產(chǎn)保險3、代位求償權(quán)行使中的幾個問題（1）保險人應(yīng)在賠償金額的限度內(nèi)行使代位求償權(quán)，如果依代位求償權(quán)取得第三者的賠款金額超過保險人的賠償金額，其超過賠償金額的部分應(yīng)歸被保險人所有。（2）被保險人有權(quán)就未取得保險人賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?！侗ｋU法》44條3款：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。”18insurance6財產(chǎn)保險3、代位求償權(quán)行使中的幾個問題（3）被保險人不能損害保險人代位求償權(quán)。第一，“保險事故發(fā)生后，保險人未賠償保險金之前，被保險人放棄向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人不承擔賠償保險金的責任。”第二，“保險人向被保險人賠償保險金之后，被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效?！钡谌?，“由于被保險人的過錯致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金。”第四，“在保險人向第三者行使代位請求賠償權(quán)利時，被保險人應(yīng)當向保險人提供必要的文件和其所知道的有關(guān)情況?！?9insurance6財產(chǎn)保險4、一個例外除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意對保險標的進行損害而造成保險事故的，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利。20insurance6財產(chǎn)保險（二）物上代位權(quán)物上代位是指當保險標的因受保險事故發(fā)生全損或推定全損時，保險人在全額賠付保險金之后，即可取得對該保險標的的所有權(quán)，即代位取得對該標的的權(quán)利與義務(wù)。《保險法》43條：“保險事故發(fā)生后，保險人已支付了全部保險金額，并且保險金額相等于保險價值的，受損保險標的的全部權(quán)利歸于保險人?！?1insurance6財產(chǎn)保險三、分攤原則（一）含義（二）重復保險的概念（三）重復保險的分攤方法22insurance6財產(chǎn)保險（一）分攤原則的含義分攤原則也是補償原則的派生原則準確的名稱應(yīng)為“重復保險的分攤原則”含義：在重復保險的情況下，當發(fā)生保險事故時，根據(jù)保險補償原則，損失應(yīng)當在數(shù)家保險人之間進行分攤，被保險人所得總賠償金額不得超過實際損失額。意義：在于防止被保險人利用重復保險，在保險人之間進行多次索賠，以獲得高于實際損失額的賠償金；也在于維護保險人應(yīng)有的權(quán)利與義務(wù)公平的原則。23insurance6財產(chǎn)保險（二）重復保險的概念重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同的保險。重復保險的賠款金額總和不得超過保險價值。重復保險的投保人，應(yīng)當將重復保險的有關(guān)情況通知各保險人。24insurance6財產(chǎn)保險（三）重復保險的分攤方法1、比例責任制2、限額責任制3、順序責任制4、一個說明25insurance6財產(chǎn)保險1、比例責任制這種分攤方法是以各保險人所承保的保險金額比例來分攤損失賠償責任的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人承保保險金額/各保險人承保保險金額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（11/11+3）*5=3.929萬元；乙賠=（3/11+3）*5=1.071萬元。26insurance6財產(chǎn)保險2、限額責任制該方法不以保險金額為基礎(chǔ)，而是按照各保險公司在無他保的情況下，獨自應(yīng)負的賠款比例來分攤的。計算公式：某保險人賠款額=（該保險人賠款限額/各保險人賠款限額總和）*損失金額舉例說明：甲保險公司承保11萬元，乙保險公司承保3萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，甲賠=（5/5+3）*5=3.125萬元；乙賠=（3/5+3）*5=1.875萬元。27insurance6財產(chǎn)保險3、順序責任制即各保險人依承保的先后順序進行分攤，先承保的先賠償，當賠償不足時，由其他保險人依次承擔不足的部分。舉例說明：乙公司先承保，甲公司后承保。乙公司承保3萬元，甲公司承保11萬元，如果發(fā)生5萬元損失，那么，乙賠=3萬元；甲賠=2萬元。28insurance6財產(chǎn)保險4、一個說明重復保險的分攤方法，按照我國《保險法》規(guī)定，除合同另有約定外，各保險人之間按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。即，如果合同沒有另行約定，按照比例責任制進行重復保險的分攤。29insurance6財產(chǎn)保險第六章第二節(jié)

回顧一、補償原則二、代位原則三、分攤原則30insurance6財產(chǎn)保險第三節(jié)

財產(chǎn)保險的種類一、企業(yè)財產(chǎn)保險與家庭財產(chǎn)保險二、建筑工程保險與安裝工程保險三、運輸工具保險四、貨物運輸保險五、責任保險31insurance6財產(chǎn)保險一、企業(yè)財產(chǎn)保險

與家庭財產(chǎn)保險（一）企業(yè)財產(chǎn)保險（二）家庭財產(chǎn)保險32insurance6財產(chǎn)保險（一）企業(yè)財產(chǎn)保險1、含義2、保險責任3、保險期限33insurance6財產(chǎn)保險1、企業(yè)財產(chǎn)保險的含義企業(yè)財產(chǎn)保險是我國財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的主要險種之一，其適用范圍很廣，一切工商、建筑、交通、服務(wù)企業(yè)、國家機關(guān)、社會團體等均可投保企業(yè)財產(chǎn)保險，即對一切獨立核算的法人單位均適用。企業(yè)財產(chǎn)按是否可保的標準可以分為三類：可保財產(chǎn)特約可保財產(chǎn)（特保財產(chǎn)）不保財產(chǎn)34insurance6財產(chǎn)保險2、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任企業(yè)財產(chǎn)保險的保險責任分為：（1）基本責任（2）責任免除（3）特約責任35insurance6財產(chǎn)保險（1）基本責任自然災害或意外事故火災爆炸（物理性爆炸、化學性爆炸）雷擊（直接雷擊、感應(yīng)雷擊）空中運行物體墜落被保險人的供電、供水、供氣設(shè)備因保險事故遭受損失，以及引起停電、停水、停氣造成保險標的的直接損失。必要合理的施救保護費用36insurance6財產(chǎn)保險（2）責任免除戰(zhàn)爭、軍事行動或暴亂核輻射或污染被保險人的故意行為各種間接損失被保財產(chǎn)本身缺陷、保管不善導致的損失，等等37insurance6財產(chǎn)保險（3）特約責任特約責任又稱附加責任，是指責任免除中不保的責任或另經(jīng)雙方協(xié)商同意后特別注明由保險人負責保險的風險。特約責任一般采用附貼特約條款承保，有的特約責任也以附加險形式承保。主要有礦下財產(chǎn)保險，露堆財產(chǎn)保險，特約盜竊保險，堤堰、水閘、涵洞特約保險等。38insurance6財產(chǎn)保險3、企業(yè)財產(chǎn)保險的保險期限一般為一年。保單到期后，經(jīng)雙方當事人協(xié)商同意可以續(xù)保。一年期限是指從約定起保的當日零時起，到保險期滿日的24時止。39insurance6財產(chǎn)保險（二）家庭財產(chǎn)保險1、含義2、保險金額3、保險期限4、保險理賠5、家庭財產(chǎn)兩全保險40insurance6財產(chǎn)保險1、家庭財產(chǎn)保險的含義家庭財產(chǎn)保險是以城鄉(xiāng)居民室內(nèi)的有形財產(chǎn)為保險標的的保險。家庭財產(chǎn)保險的保險標的被保險人的自有財產(chǎn)由被保險人代管的財產(chǎn)被保險人與他人共有的財產(chǎn)41insurance6財產(chǎn)保險2、家庭財產(chǎn)保險的保險金額家庭財產(chǎn)保險的保險金額由投保人依據(jù)投保財產(chǎn)的實際價值自行估計確定。若估價過低，會使保障不足；若估價過高，一方面保費將隨之增加，另一方面實際災害發(fā)生時，保險人將根據(jù)補償原則，以投保財產(chǎn)的實際價值作為賠償上限，因而被保險人也不可能靠此獲利；所以，投保人明智的做法是，對投保財產(chǎn)作出客觀合理的估價，使保險金額盡可能接近所投保財產(chǎn)的實際價值。42insurance6財產(chǎn)保險2、家庭財產(chǎn)保險的保險金額保險金額應(yīng)分項列明，一般分為房屋及附屬設(shè)備室內(nèi)家庭財產(chǎn)代保管或與他人共有財產(chǎn)等43insurance6財產(chǎn)保險3、家庭財產(chǎn)保險的保險期限通常為一年即從保單簽發(fā)日零時算起，到保險期滿日24時為止。44insurance6財產(chǎn)保險4、家庭財產(chǎn)保險的理賠按第一危險賠償方式計算，在保險金額限度內(nèi)按實際損失賠付。不采取比例分攤的辦法。45insurance6財產(chǎn)保險5、家庭財產(chǎn)兩全保險我國目前開辦的家庭財產(chǎn)保險主要有：普通家庭財產(chǎn)保險家庭財產(chǎn)兩全保險家庭財產(chǎn)兩全保險兼有經(jīng)濟補償和到期還本雙重性質(zhì)，是家庭財產(chǎn)保險的一種特殊形式。家庭財產(chǎn)兩全保險是以被保險人所交儲金的利息作為保費。保險期滿后，無論保險期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險人都將如數(shù)退還全部保險儲金。46insurance6財產(chǎn)保險二、建筑工程保險與安裝工程保險（一）建筑工程保險1、含義2、第三者責任險3、保險期限47insurance6財產(chǎn)保險1、建筑工程保險的含義建筑工程保險簡稱“建工險”是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用的建筑工程項目為保險標的的保險；保險人承保被保險人在工程建筑過程中由自然災害或意外事故引起損失。48insurance6財產(chǎn)保險2、建工險第三者責任險這可以是建工險的附加險承保由于建筑工程項目在建筑期間發(fā)生意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失。49insurance6財產(chǎn)保險3、建工險的保險期限在保單列明的建筑期限內(nèi)，自投保工程動工或自被保險項目被卸至建筑工地時發(fā)生效力，直至建筑工程完工驗收完畢時終止。最晚終止日期不超過保單中所列明的終止日期。50insurance6財產(chǎn)保險（二）安裝工程保險簡稱“安工險”，是建工險的姐妹險種。主要承保機器和設(shè)備在裝置過程中因自然災害和意外事故所造成的損失，包括物質(zhì)損失、費用損失及第三者損害的賠償責任。51insurance6財產(chǎn)保險三、運輸工具保險（一）含義（二）機動車輛保險（三）船舶保險（四）飛機保險52insurance6財產(chǎn)保險（一）運輸工具保險的含義是指以載人或載貨或從事某種交通作業(yè)的工具為保險標的，承保各類交通運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成的損失及運輸工具所有者采取施救、保護措施而支出的合理費用的保險。按照運輸工具的不同種類劃分，運輸工具保險可分為機動車輛保險船舶保險飛機保險53insurance6財產(chǎn)保險（二）機動車輛保險1、保險責任2、保險期限3、保險金額和賠償限額4、免賠額規(guī)定5、無賠款優(yōu)待6、附加險54insurance6財產(chǎn)保險1、機動車輛保險的保險責任機動車輛保險分為車輛損失險和第三者責任險兩個基本險別。（1）車損險的保險責任意外事故（其中，碰撞是最主要的）自然災害施救和保護費用（2）第三者責任險的保險責任被保險人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接毀損，依法應(yīng)當由被保險人支付的賠償金額，保險人依照保險合同的規(guī)定給予賠償。55insurance6財產(chǎn)保險2、機動車輛保險的保險期限一般為一年自保單載明生效之日零時起，至保險期限屆滿之日24時止。56insurance6財產(chǎn)保險3、機動車輛保險的保險金額（1）車損險的保險金額可以按投保時的新車購置價或?qū)嶋H價值確定，也可以由被保險人與保險人協(xié)商確定，但保險金額最高不超過投保時的實際價值。（2）第三者責任險的賠償限額每次事故最高賠償限額，分5萬、10萬、20萬、50萬、100萬元五個賠償檔次，被保險人可以自愿選擇投保。57insurance6財產(chǎn)保險4、機動車輛保險的免賠額規(guī)定根據(jù)保險車輛駕駛?cè)藛T在事故中所負責任，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠率：負全部責任的，免賠20%負主要責任的，免賠15%負同等責任的，免賠10%負次要責任的，免賠5%58insurance6財產(chǎn)保險5、機動車輛保險的無賠款優(yōu)待（1）優(yōu)待條件保險期限必須滿一年保險期內(nèi)無賠款上年度投保的車損險、第三者責任險、附加險中任何一項發(fā)生賠款，續(xù)保時均不能享受無賠款優(yōu)待。保險到期辦理續(xù)保（2）優(yōu)待標準優(yōu)待金額為本年度續(xù)保險種應(yīng)交保費的10%59insurance6財產(chǎn)保險6、機動車輛保險附加險1、全車盜搶險2、車上責任險3、無過失責任險4、車載貨物掉落責任險5、玻璃單獨破碎險6、車輛停駛損失險7、自燃損失險8、新增加設(shè)備損失險9、不計免賠率特約險60insurance6財產(chǎn)保險（三）船舶保險1、含義2、保險責任3、保險期限61insurance6財產(chǎn)保險1、船舶保險的含義船舶保險是指以各類船舶為保險標的的保險。船舶保險的種類主要有兩大類：國內(nèi)船舶保險遠洋船舶保險62insurance6財產(chǎn)保險1、船舶保險的含義船舶保險的保障內(nèi)容（1）船舶的物質(zhì)損失這是船舶保險保障的主要內(nèi)容（2）船舶的有關(guān)利益指船舶本身物質(zhì)損失以外的利益損失如，運費、租金、營運費用、保險費以及船員工資等（3）對第三者的責任由于船舶引起的需要在經(jīng)濟上進行賠償?shù)呢熑?，如船舶碰撞責任、油污責任、清除航道、打撈沉船等?3insurance6財產(chǎn)保險2、船舶保險的保險責任船舶保險的責任范圍分為全損險和一切險兩個基本險別。全損險只負責船舶的全部損失一切險負責船舶的全部損失和部分損失64insurance6財產(chǎn)保險2、船舶保險的保險責任一切險項下保險責任包括：（1）一般風險（海上風險、火災爆炸等）（2）碰撞責任（3）施救費用（4）共同海損和救助共同海損是指船舶和船上所載貨物遭遇共同危險時，為了共同安全，故意而合理地做出特殊的犧牲或額外支付的特殊費用。65insurance6財產(chǎn)保險3、船舶保險的保險期限船舶保險分為定期保險和航次保險定期保險是船舶保險期限的主要形式，起止時間以保險單上注明的日期為準。航次保險以保單訂明的航次為準。66insurance6財產(chǎn)保險（四）飛機保險是以飛機為保險標的的保險飛機保險分為基本險和附加險1、基本險（1）飛機機身保險（2）飛機第三者責任保險（3）飛機旅客法定責任保險2、附加險（1）飛機戰(zhàn)爭、劫持險（2）飛機承運人貨物責任險67insurance6財產(chǎn)保險（四）飛機保險飛機保險一般采用定值保險的方式飛機保險的保險費率包括機身險保險費率和責任險保險費率飛機保險一般都有免賠額的規(guī)定，由航空公司自負一部分責任68insurance6財產(chǎn)保險四、貨物運輸保險（一）含義（二）海洋貨物運輸保險69insurance6財產(chǎn)保險（一）貨物運輸保險的含義貨物運輸保險是以各種運輸貨物作為保險標的，承保貨物在運輸過程中遭受各種自然災害或意外事故造成的損失的一種保險。在我國現(xiàn)階段，貨物運輸保險可分為國內(nèi)貨物運輸保險海洋貨物運輸保險海洋貨物運輸保險是其他貨物運輸險種的基礎(chǔ)本部分主要介紹海洋貨物運輸保險70insurance6財產(chǎn)保險（二）海洋貨物運輸保險1、基本險2、附加險71insurance6財產(chǎn)保險1、基本險我國海洋貨物運輸保險承保的基本險包括：（1）平安險（2）水漬險水漬險=平安險+自然災害造成的貨物的部分損失（3）一切險一切險=水漬險+11種一般附加險72insurance6財產(chǎn)保險2、附加險（1）一般附加險（2）特別附加險（3）特殊附加險戰(zhàn)爭險罷工險73insurance6財產(chǎn)保險五、責任保險（一）含義（二）產(chǎn)品責任保險（三）公眾