《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》期末考試A卷---完整答案附后---姓名：專業(yè)：學號：學習中心：成績：一、名詞解釋(共30分,每題3分)1．打包放款2．銀行監(jiān)管3．票據(jù)貼現(xiàn)4．銀行匯票5．貸款出售6．同業(yè)存單7．歐洲貨幣市場8．風險加權資產(chǎn)9．信用創(chuàng)造10．商業(yè)信用證二、簡答題（共45分，每小題5分）1．簡述商業(yè)銀行保付代理業(yè)務的特點和作用。2．簡述離岸金融業(yè)務的特點。3．簡述商業(yè)銀行買方信貸與賣方信貸的區(qū)別。4．簡述商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的原因。5．簡述創(chuàng)立商業(yè)銀行應綜合考慮哪些條件。6．什么是商業(yè)銀行的貸款五級分類？它有何意義？簡述每一類貸款的特征。7．簡述商業(yè)銀行以普通股籌集資本的優(yōu)點。8．簡述存款工具創(chuàng)新的原則及種類。9．簡述商業(yè)銀行保證貸款業(yè)務的操作要點。三、計算題（共10分，每題10分）某銀行擬向一客戶發(fā)放一筆貸款，金額100萬元，期限一年，采用抵押擔保方式，風險補償率2.3%，該行上年末資產(chǎn)的收益率是2%，該客戶年平均存款余額為50萬，企業(yè)存款的利率為0.99%，法定存款準備金率為6%，準備金存款利率為2.07%，備付金率為5%，該行加權平均資金成本為2.22%，貸款費用為貸款額的0.05%，試用客戶盈利分析模型計算該筆貸款的利率r。四、論述題（共15分，每題15分）試比較分析商業(yè)銀行單一銀行制和總分行制兩種組織形式的優(yōu)缺點。--完整答案附后--年尤芳芳煉油廠防守打法玩過年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩年尤芳芳煉油廠防守打法玩答案見下一頁《商業(yè)銀行經(jīng)營與管理》期末考試A卷姓名：專業(yè)：學號：學習中心：成績：一、名詞解釋(共30分,每題3分)1．打包放款打包貸款是指出口地銀行為支持出口商按期履行合同、出運交貨，向收到合格信用證的出口商提供的用于采購、生產(chǎn)和裝運信用證項下貨物的專項貸款。打包貸款是一種裝船前短期融資，使出口商在自有資金不足的情況下仍然可以辦理采購、備料、加工，順利開展貿(mào)易。2．銀行監(jiān)管答：指政府和金融管理當局對商業(yè)銀行進行包括開業(yè)管制、分支機構管制、業(yè)務管理、價格管制、資產(chǎn)負債表控制等為主要內(nèi)容的監(jiān)控活動及制定相關的政策法規(guī)的總和。3．票據(jù)貼現(xiàn)答：票據(jù)的持有者在票據(jù)未到償還期之前，以一定的價格將票據(jù)轉讓給金融機構，獲得現(xiàn)款的行為。4．銀行匯票答：銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按實際結算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。銀行匯票的出票銀行為銀行匯票的付款人。5．貸款出售答：是指商業(yè)銀行揚棄了簡單地持有貸款，單向開展貸款業(yè)務的傳統(tǒng)經(jīng)營哲學理念，視貸款為可銷售的資產(chǎn)，在貸款形成以后，進一步采取各種方式將貸款債權出售給其他投資者，從中獲得手續(xù)費收入。6．同業(yè)存單答：同業(yè)存單是指由銀行業(yè)存款類金融機構法人在全國銀行間市場上發(fā)行的記賬式定期存款憑證，是一種貨幣市場工具。通俗來講，同業(yè)存單即為之前大家所說的大額可轉讓定期存單，是銀行印發(fā)的一種可以在市場上轉讓的定期存款憑證，憑證上標明票面金額、存入和到期日及利率，到期后可按票面金額和規(guī)定利率提取全部本息，逾期存款不計息，可自由買賣。同業(yè)存單的投資和交易主體為全國銀行間同業(yè)拆借市場成員、基金管理公司及基金類產(chǎn)品。7．歐洲貨幣市場答：是一種以非居民參與為主的以歐洲銀行為中介的在某種貨幣發(fā)行國國境之外，從事該種貨幣借貸或交易的市場，又稱離岸金融市場。8．風險加權資產(chǎn)答：風險加權資產(chǎn)是指對銀行的資產(chǎn)加以分類，根據(jù)不同類別資產(chǎn)的風險性質確定不同的風險系數(shù)，以這種風險系數(shù)為權重求得的資產(chǎn)。9．信用創(chuàng)造答：是指商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。10．商業(yè)信用證答：是指進口商請求當?shù)劂y行開出的一種證書，授權出口商所在地的另一家銀行通知出口商，在符合信用證規(guī)定的條件下，愿意承兌或付款承購出口商交來的匯票單據(jù)。二、簡答題（共45分，每小題5分）1．簡述商業(yè)銀行保付代理業(yè)務的特點和作用。答：針對買賣企業(yè)雙方形成的應收賬款而設計，賣方大多數(shù)是中小企業(yè)，對賣方可以縮短應收賬款回收時間，減少資金積壓，優(yōu)化財務結構;對買方可以解決資金緊張的困難。作用：①對出口商，可幫助中小出口商打入國家市場，有利于出口商加速資金周轉，節(jié)省管理賒賬的人了物力，有利于出口商進一步融資的需要;②對進口商，減少資金積壓，降低了進口成本，同時也能迅速得到進口物資;③對銀行等保理機構(保理商)，除了可按應收賬款的1%~2%收取手續(xù)費外，還可以獲得一定的利息收入。2．簡述離岸金融業(yè)務的特點。答：離岸金融業(yè)務是指在本國境內(nèi)發(fā)生的外國機構(或個人)之間以外幣進行的交易,他與傳統(tǒng)的銀行國際業(yè)務有著明顯的區(qū)別,其特點有：(1)屬于批發(fā)性銀行業(yè)務,存貸金額比較大,他的存款和貸款交易額應在一定的起點之上。(2)交易對象是以非居民為主體,通常是銀行及跨國公司,不對本國居民開放。(3)管制較少。離岸金融中心往往沒有或很少管制,具有地理優(yōu)越性、政府政策優(yōu)惠、政治穩(wěn)定等,如稅收優(yōu)惠、免交存款準備金、存款保險、取消利率限制、取消或放松外匯管制等。3．簡述商業(yè)銀行買方信貸與賣方信貸的區(qū)別。答：相同：都是為了鼓勵出口而提高信貸，放貸者都是出口方銀行。不同：貸款對象不同，買方信貸對象是進口國的商人和銀行，其風險較??；賣方信貸的對象是出口商，風險較大。4．簡述商業(yè)銀行表外業(yè)務發(fā)展的原因。答：作為金融企業(yè)，商業(yè)銀行與其他企業(yè)一樣，追求自身利益的最大化——利潤最大化，銀行為實現(xiàn)這一目標力求確保自身金融資產(chǎn)的盈利性、流動性和安全性，表外業(yè)務恰好具備的這“三性”的統(tǒng)一，成為商業(yè)銀行積極發(fā)展表外業(yè)務的內(nèi)在因素。而推動銀行拓展表外業(yè)務的客觀因素可歸納為以下幾方面：（1）全球金融環(huán)境動蕩、風險加劇（2）對銀行的監(jiān)管進一步加強（3）金融市場的結構發(fā)生重大變化（4）金融市場競爭加?。?）科技進步的推動5．簡述創(chuàng)立商業(yè)銀行應綜合考慮哪些條件。答：經(jīng)濟條件:(1)人口狀況(數(shù)量、變動趨勢(數(shù)量、年齡、收入)(2)生產(chǎn)力發(fā)展水平(決定商品經(jīng)濟發(fā)達程度)(3)工商企業(yè)經(jīng)營狀況(數(shù)量、效益、行業(yè))(4)地理位置(交通、信息、人才)金融條件(1)信用意識(消費意識、守信)(2)經(jīng)濟貨幣化程度(經(jīng)濟發(fā)展水平、貨幣數(shù)量)(3)金融市場的發(fā)育狀況(融資規(guī)模、渠道，市場利率)(4)金融機構競爭狀況(金融機構的數(shù)量、業(yè)務規(guī)模、效益、金融機構的相對優(yōu)勢)(3)管理當局政策(業(yè)務限制、地區(qū)經(jīng)濟政策、法治水平)6．什么是商業(yè)銀行的貸款五級分類？它有何意義？簡述每一類貸款的特征。答：（1）貸款五級分類，又稱為貸款風險分類，是指商業(yè)銀行按借款人的最終償還貸款本金和利息的實際能力，確定貸款的遭受損失的風險程度，將貸款質量分為正常、關注、次級、可疑、損失五類的一種管理方法。正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。關注：盡管目前借款人有能力償還，但存在一些可能對償還產(chǎn)生不利影響的因素。次級：借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問題，完全依靠其正常收人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也可能會造成一些損失。可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔保，也肯定要造成較大損失。損失：在采取了所有可能的措施或者一切必要的法律程序后，本息仍然無法收回，或只能收回較少的部分。（2）貸款五級分類方法建立在動態(tài)監(jiān)測的基礎上，通過對借款人的現(xiàn)金流量、財務實力、抵押品價值等因素的連續(xù)監(jiān)測和分析，判斷貸款的實際損失程度，對銀行的信貸管理人員素質和信貸管理水平都有較高的要求，有助于商業(yè)銀行及時發(fā)現(xiàn)貸款發(fā)放后出現(xiàn)的問題，能準確的識別貸款的內(nèi)在風險，有效的跟蹤貸款質量，便于銀行及時采取措施，從而提高信貸資產(chǎn)質量。7．簡述商業(yè)銀行以普通股籌集資本的優(yōu)點。答：以普通股籌集資本的優(yōu)點在于：(1)由于普通股的收益隨銀行經(jīng)營狀況而變，而不是事先規(guī)定的，因此銀行有較大的靈活性。(2)由于普通股股金是不需要償還的，是銀行可以長期使用的資金，這種資金的穩(wěn)定性，要比通過其他渠道籌集的資金高得多。(3)對股東來講，擁有普通股既可以控制銀行又可參與分紅，而且在通貨膨脹期間投資不易貶值，這對投資者會產(chǎn)生吸引力，從而有利于銀行籌集資本。8．簡述存款工具創(chuàng)新的原則及種類。答：規(guī)范性原則；連續(xù)性原則；效益性原則；社會性原則美國具有代表性的一些存款工具創(chuàng)新。1）可轉讓支付命令賬戶（NOWs）2）超級可轉讓支付命令賬戶（Super-NOWs）3）可轉讓定期存單（CDs）4）貨幣市場存款賬戶（MMDA）5）自動轉賬服務賬戶（ATS）6）協(xié)定賬戶（NA）7）個人退休金賬戶（IRA）8）股金提款單賬戶（SDA）9）特種儲蓄存款10）與物價指數(shù)掛鉤的指數(shù)存款證11）零續(xù)定期存款9．簡述商業(yè)銀行保證貸款業(yè)務的操作要點。答：（1）借款人找保（2）銀行核保（3）銀行審批（4）貸款的發(fā)放與收回三、計算題（共10分，每題10分）某銀行擬向一客戶發(fā)放一筆貸款，金額100萬元，期限一年，采用抵押擔保方式，風險補償率2.3%，該行上年末資產(chǎn)的收益率是2%，該客戶年平均存款余額為50萬，企業(yè)存款的利率為0.99%，法定存款準備金率為6%，準備金存款利率為2.07%，備付金率為5%，該行加權平均資金成本為2.22%，貸款費用為貸款額的0.05%，試用客戶盈利分析模型計算該筆貸款的利率r。解：浮動上限6.12%x（1-10%）=5.508%浮動上限6.12%x（1+30%）=7.956%為客戶提供服務發(fā)生的總成本：資金成本=100x2.22%=2.22萬元貸款費用=100x0.05%=0.05萬元貸款的違約成本=100x2.3%=2.3萬元客戶存款的利息支出=50x0.72%x1=0.36萬元總成本=2022+0.05+2.3+0.36=4.93萬元源于客戶的總收入：貸款的利息收入=rx100客戶存款的投資收入=50x（1-8.5%-5%）x2%+50x8.5%x1.89%=0.9453萬元總收入=rx100+0.9453目標利潤：目標利潤=100x2%=2萬元因為rx100+0.9453》4.93+2，r》5.985%所以這筆貸款的利率可在5.985%~7.956%之間與客戶協(xié)商確定。四、論述題（共15分，每題15分）試比較分析商業(yè)銀行單一銀行制和總分行制兩種組織形式的優(yōu)缺點。答：(1)單元銀行制是指銀行業(yè)務完全